Quelles démarches effectuer pour un crédit conso ?

En ligne ou en dehors, souscrire un crédit à la consommation pour financer un projet travaux, un projet d’achat auto ou autre implique quelques formalités d’usage, aussi bien pour la banque que pour l’emprunteur. Celles-ci ne diffèrent pas de l’emprunt immobilier. La simulation en fait partie ! Younited Credit fait le point sur les différentes démarches à effectuer dans le cadre d’un crédit conso, ainsi que sur les obligations de chacun.

Quelles démarches pour demander un contrat de crédit conso ?

Contrairement à l’emprunt immobilier, l’emprunteur a le choix en matière de prêt à la consommation. Parmi les principaux prêts conso qu’il peut souscrire pour financer ses différents projets, citons :

• Le crédit affecté (à l’achat d’une auto, à des travaux…) ;
• Le prêt personnel ;
• Le crédit renouvelable.

Ensuite, pour faire une demande de contrat de crédit à la consommation, l’emprunteur peut s’adresser :

• Soit à une banque (la sienne ou un établissement concurrent) ;
• Soit à un organisme de crédit.

L’idéal, pour obtenir le meilleur TAEG possible et ainsi limiter le montant à rembourser, reste de demander plusieurs offres, en ligne (grâce aux outils de simulation) et/ou auprès d’agences physiques. La comparaison entre les propositions fait en effet partie des démarches pour un crédit conso à ne pas négliger afin de trouver le bon prêteur et réduire ainsi le coût de votre projet d’achat auto, travaux, etc. ! Rappelons que, comme pour l’emprunt immobilier, le TAEG, ou taux annuel effectif global, inclut tous les frais et intérêts du prêt (taux nominal, frais de dossier, coût de l’assurance…).

Bon à savoir : l’assurance peut être rendue obligatoire

Bien que la loi n’impose pas à l’emprunteur de souscrire une assurance sur ses crédits – crédit(s) conso comme emprunt(s) immobilier(s), – la banque ou l’organisme de crédit peut l’y obliger… C’est d’ailleurs souvent le cas. Pour en diminuer le coût, et donc alléger les mensualités que vous aurez à rembourser, pensez à la délégation d’assurance !

Il y a cependant une différence entre faire une demande de prêt conso auprès d’un potentiel prêteur et obtenir un accord de financement…

Quelles sont les conditions d’octroi d’un prêt conso ?

Financer l’achat d’une auto, des travaux dans la maison, un voyage, un mariage… Qu’importe le projet, chaque établissement fixe ses propres règles. Certaines sont toutefois communes. Dans le dossier de l’emprunteur, la banque ou l’organisme de crédit étudie notamment les éléments suivants :

• Sa situation personnelle (âge, état matrimonial, nombre d’enfants à charge…) ;
• Sa situation professionnelle (type et ancienneté du contrat de travail, montant des revenus nets mensuels…) ;
• Sa situation financière (patrimoine, crédits en cours, comportement bancaire, etc.).

L’emprunteur doit, à ce titre, fournir à l’établissement prêteur certaines pièces justificatives. Leur envoi est parfois possible directement en ligne. Objectif ? Mesurer sa solvabilité et estimer sa capacité à faire face à ses futures mensualités de remboursement. Bien sûr, le taux de crédit et la durée de remboursement peuvent plus ou moins jouer en la faveur de l’emprunteur.

En effet, un taux réduit, couplé à une durée de remboursement relativement étendue, permet de diminuer le montant des mensualités et d’augmenter, de fait, votre capacité à emprunter. Attention cependant à ne pas trop allonger cette durée. Certes, c’est l’occasion de limiter le montant à rembourser chaque mois, mais c’est au risque d’augmenter fortement le coût de votre prêt consommation puisque les intérêts s’étaleront sur une plus longue période.

Quel type de justificatif fournir pour un emprunt ?

En matière de justificatif d’emprunt, on distingue principalement :

• Le justificatif d’identité ;
• Le justificatif de domicile ;
• Les justificatifs de revenus et de situation financière (bulletins de paie, avis d’imposition ou avis de non-imposition, relevés de compte).

Ces derniers permettent à la banque d’estimer le montant que vous pouvez rembourser chaque mois. Pour obtenir une réponse dans le délai le plus court possible, prenez soin de joindre à votre dossier l’ensemble des justificatifs demandés !

Crédit conso : quelles sont les obligations de la banque ?

La banque (ou l’organisme de prêt) est soumise, en ligne comme ailleurs, à d’autres démarches en matière de crédit conso. Outre une évaluation de sa situation financière, elle est tenue, en cas d’acceptation, de fournir certaines informations à l’emprunteur. En effet, sur l’offre de prêt, qui précède le contrat, la banque doit principalement faire mention :

• De son identité et de son adresse ;
• Du type de prêt (crédit affecté, prêt personnel, crédit renouvelable…) ;
• Du montant du crédit ;
• Des conditions de mise à disposition des fonds ;
• Du montant total dû ;
• Du coût total des frais ;
• De la durée du contrat ;
• Des modalités de remboursement (nombre de mensualités, notamment) ;
• Du TAEG ;
• Du coût standard de l’assurance (si exigée) ;
• Des indemnités à verser en cas de retard de remboursement ;
• De la possibilité de renoncer au crédit dans les 14 jours qui suivent la signature du contrat ;
• Des articles du Code de la consommation portant sur la durée de validité de l’offre et le délai minimal de réflexion ;
• Du bien ou de la prestation de services financé(e) (dans le cas d’un crédit affecté) ;
• Du droit de l’emprunteur à obtenir, sur demande et sans frais, un exemplaire de l’offre de contrat de crédit.

Dans le cadre d’un rachat de crédits, la banque doit aussi préciser si le nouveau financement engendre un montant plus élevé ou une durée de remboursement plus longue par rapport aux anciens prêts.

Comment s’organise un remboursement anticipé ?

Qu’importe le type de prêt, un remboursement anticipé est toujours possible. Toutefois, en dehors du crédit revolving – qui en est automatiquement exempt, – des pénalités ou indemnités de remboursement s’appliquent dans la plupart des cas. En effet, rares sont les banques et établissements de crédit à ne pas les prévoir dans leurs contrats.

Pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d’un crédit conso

L’indemnité due ne peut excéder :

• 0,5 % du montant faisant l’objet du remboursement anticipé si celui-ci intervient moins d’un an avant la fin du prêt ;
• 1 % du montant faisant l’objet du remboursement anticipé si celui-ci intervient plus d’un an avant la fin du prêt.

Pénalités de remboursement anticipé dans le cadre d’un emprunt immobilier

L’indemnité due ne peut ici dépasser :

• 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation, au taux moyen du prêt ;
• Ou 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Entre ce pourcentage et les intérêts semestriels sur le capital restant dû, le plus avantageux pour l’emprunteur prévaut.

Pour obtenir davantage d’informations sur vos démarches quant à un crédit conso et financer votre projet dans les meilleures conditions, rendez-vous sur le site du Gouvernement. Et pour compléter votre comparatif, pensez à regarder combien vous coûterait un prêt personnel en ligne chez Younited Credit en réalisant une simulation !

Ce qu’il faut retenir sur les démarches pour un crédit conso :

• Qu’il soit question de prêt personnel, de crédit affecté ou de crédit renouvelable, l’emprunteur et la banque ont tous deux des obligations ;
• L’emprunteur doit fournir certaines pièces justificatives permettant à la banque d’apprécier sa situation financière ;
• La banque doit mentionner certaines informations sur son offre afin que l’emprunteur ait toutes les cartes en main pour faire son choix ;
• Il ne faut pas hésiter à s’aider d’outils de simulation en ligne.