Sur le marché du crédit (immobilier, personnel, affecté,...), rembourser un prêt par anticipation est une solution courante qui présente de multiples avantages. On vous accompagne pour redonner un nouvel élan à votre budget dans les meilleures conditions.
Quel que soit le type de prêt à rembourser par anticipation, l’avantage principal de cette opération est que le demandeur peut rééquilibrer son budget de manière significative avec une mensualité de moins à rembourser chaque mois, en fonction du coût global du crédit ou du type de financement souscrit initialement.
Globalement, il peut être intéressant de rembourser un prêt par anticipation dans certains cas. Ceci dit, il est important de pouvoir se passer sans difficulté du capital versé à l’établissement financier avant d’entamer cette démarche. Parmi les avantages du remboursement anticipé de crédit, l’intérêt principal de cette solution est la diminution du taux d’endettement du demandeur.
Pour cause, la somme d’argent récupérée dans son budget diminue le pourcentage de son taux d’endettement. Avec un seuil de 35% accepté par les banques, ce taux est systématiquement pris en compte dans la situation financière de tout emprunteur.
Plus le taux d'endettement est bas, plus les chances de financer un nouveau projet de vie à crédit augmentent. En l’occurrence, une durée longue de crédit coûte souvent plus cher. En écourtant les mensualités par anticipation, le demandeur redonne efficacement un nouvel élan à son budget.
D’autant plus que la fin d’un prêt conso peut aussi marquer le début d’un nouveau projet de vie, tel que l’achat d’un bien immobilier. En contrepartie, il est conseillé de procéder à l’envoi d’un courrier type de remboursement anticipé d’un prêt à personnaliser durant les premières années de remboursement de votre emprunt.
Pendant les premières années d’un contrat de prêt immobilier, la majorité des intérêts est souvent remboursée à cette période, ce qui rend l’opération de remboursement anticipé d’autant plus intéressante. Pour retrouver les informations relatives au nombre d’échéances remboursées, le document à consulter est votre décompte d’emprunt qui se présente sous la forme d’un tableau d’amortissement.
Avant de transmettre votre demande de remboursement anticipé d’un prêt (immobilier, personnel, conso,...) en cours, il est important de connaître plusieurs informations spécifiques au préalable. Dans cette perspective, l’opération peut être vraiment efficace et avantageuse.
Dans l’absolu, les raisons qui motivent la souscription d’une offre de prêt à des étapes importantes de la vie sont propres à chaque emprunteur. Qu’il s’agisse d’une somme financière empruntée à titre personnel ou un crédit affecté à l’achat d’un bien de consommation tel qu’un véhicule, l’emprunteur reste libre de gérer son contrat de prêt jusqu’à son terme.
Le remboursement par anticipation sans justification en fait partie. Néanmoins, la recommandation majeure à prendre en compte est de consulter les modalités de remboursement anticipé dans votre contrat d’emprunt appliquées par votre banque, le cas échéant.
Au regard de l'article L 311-29 du Code de la Consommation, le remboursement total ou partiel du crédit à la consommation par le consommateur est possible à tout instant. Cependant, certains contrats d’emprunt peuvent prévoir un délai de préavis ou de prévenance à respecter. Objectivement, cette durée est souvent comprise entre 1 et 3 mois.
Auquel cas, il est judicieux d’évaluer l’intérêt de procéder au remboursement anticipé de votre crédit. Dans la mesure où le coût des pénalités est supérieur à 10 000 euros, la réglementation autorise l’établissement financier prêteur à réclamer des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé), nommées également IRA (Indemnités de Remboursement Anticipé). Voici les chiffres clés à connaître sur l’application des PRA par les banques :
Pour les crédits immobiliers, le calcul des PRA est différent. En clair, la pénalité appliquée par la banque est limitée à 6 mois d’intérêts calculés au taux moyen du prêt. Ainsi, le montant total de PRA se limite à 3% du capital global restant dû. Après analyse des 2 cas de figure, la banque retient la formule la plus avantageuse pour le demandeur.
Pour information, le montant de l’indemnité s’ajoute au coût du capital restant à rembourser. Pour que l’opération soit intéressante, le montant des indemnités à régler doit être inférieur au coût des intérêts restant à financer pour solder le financement.
Dans le cadre de la location d’un logement avec option d’achat, le remboursement anticipé est souvent impossible. Toutefois, il existe une exception qui prévoit que le titre de propriété soit transféré à la fin du contrat de location du logement.
Sur Internet, il existe un nombre considérable de lettre type pour demander un remboursement anticipé d’un crédit. Vous souhaitez recevoir rapidement un avis favorable de votre banque prêteuse avec le bon choix de courrier type à personnaliser facilement ?
Dans ce but, la plateforme digitale met à votre disposition un modèle de lettre de remboursement anticipé de prêt qui s’adapte à tous types de crédits et à votre situation. Avant toute chose, découvrez comment demander le remboursement anticipé d’un prêt en cours :
Lorsque votre situation financière permet de procéder au remboursement partiel ou total d’un prêt en cours dans de bonnes conditions, cette possibilité est un droit en tant que consommateur qui s’offre à vous. Pour rembourser aujourd’hui la somme financière utile à un moment donné, le principe est relativement simple.
Typiquement, la marche à suivre est d’envoyer à votre établissement financier une lettre explicative avec le règlement par chèque (partiel ou total) de la somme des fonds restant dus. Par sécurité, il est conseillé d’envoyer votre demande de remboursement anticipé de prêt par courrier recommandé avec AR (Accusé de Réception).
Avant cela, il est aussi recommandé de vous servir d’un courrier type remboursement anticipé de prêt. Une fois votre demande transmise, il est utile d’en conserver une copie qui reprend les 3 informations suivantes comme preuve d’envoi :
Pour gagner du temps dans votre demande de remboursement anticipé de prêt (conso ou immobilier), voici à présent le modèle de lettre de remboursement anticipé d’un prêt simple. Ce modèle est à copier-coller et à personnaliser en fonction de votre contrat d’emprunt et de votre choix de règlement anticipé :
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Coordonnées de l’emprunteur (nom, prénom, adresse,...)
Coordonnées de l’établissement financier prêteur (nom de l’organisme, adresse,...)
Date et lieu
Objet : Remboursement anticipé du prêt n° (indiquer la nature du crédit et son numéro de dossier).
Madame, Monsieur,
Je vous fait part de ma demande de procéder au remboursement (indiquer partiel ou total) du crédit (indiquer les informations relatives au type de prêt : crédit à la consommation, prêt personnel, affecté à l’achat d’un bien de consommation/service et indiquer lequel, immobilier,...) souscrit auprès de votre établissement financier le (indiquer la date de la signature du contrat de prêt).
(Option 1 : remboursement anticipé total du financement)
En vertu de l'article L 311-29 du Code de la Consommation, je souhaite rembourser par anticipation l’intégralité de ce crédit. Je vous souhaite bonne réception du chèque n° (indiquer le numéro du chèque) d’un montant de (à préciser en toutes lettres) euros afin de solder le capital restant dû (à ce jour ou à la suite du délai de préavis). En accord avec le dernier échéancier, ce règlement couvre l’indemnité de remboursement anticipé (si cette dernière est applicable).
(Option 2 : remboursement anticipé partiel du financement)
En vertu de l'article L 311-29 du Code de la Consommation, je souhaite réaliser un remboursement partiel de ce crédit. Je vous souhaite bonne réception du chèque n° (indiquer le numéro du chèque) d’un montant de (à préciser en toutes lettres) euros qui s’ajoute aux sommes financières déjà versées.
Je reste à votre disposition pour vous fournir toute information complémentaire qui vous serait utile.
Dans l’attente d’un retour de votre part, je vous prie de recevoir, Madame, Monsieur, l’expression de mes meilleures salutations.
Nom, Prénom
Signature
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Pour les banques, les remboursements anticipés des crédits immobiliers ou conso accordés représentent un manque à gagner. Autrement dit, lorsque l’emprunteur rembourse les fonds restants dus par anticipation, la banque prêteuse n’aime pas perdre les intérêts bancaires normalement appliqués sur chacune des échéances jusqu'à la fin du contrat de financement.
À première vue, ne pas payer les frais de remboursement anticipé est une solution conditionnée par les modalités définies dans votre contrat de crédit conso ou immobilier. Concrètement, il existe 2 situations pour lesquels le non règlement des frais de remboursement anticipé est possible :
Selon le Code de la consommation, l’assurance emprunteur est facultative lors de sa souscription. En pratique, un établissement financier peut exiger d’y souscrire pour sécuriser l’opération bancaire. Auprès de certaines banques, la souscription à l’assurance d’emprunt est même une condition majeure si le dossier de financement du souscripteur présente des garanties insuffisantes.
Au-delà de faciliter l’acceptation de votre demande de prêt d’argent, l’un des avantages de l’assurance emprunteur est de préserver votre situation financière en cas d’aléa de la vie. En effet, les garanties de cette forme d’assurance couvrent notamment le décès, l’invalidité totale ou partielle et la perte d’emploi.
Lors d’un remboursement partiel du prêt par anticipation, le contrat d’assurance emprunteur est maintenu. Dans le cas d’un remboursement anticipé global de la somme financière restante, cette opération peut impacter votre contrat d’assurance emprunteur. Dans ces conditions, le contrat d’assurance emprunteur est clôturé en même temps que le prêt bancaire.