Un parcours 100% digital pour obtenir une réponse définitive immédiate* et une mise à disposition des fonds express…
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Peu de frais...jamais cachés !
Crédit à taux fixe et amortissable.
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Un crédit à la consommation concerne les opérations d'achat/acquisition de biens ou de services, hors achat immobilier et construction. Mais avant de démarcher les banques pour faire une demande de prêt, il est essentiel pour l'emprunteur de connaître sa capacité d'emprunt. En fonction de quels critères cette donnée est-elle définie ? Pourquoi avoir recours à une calculette en ligne ? Younited Credit, plate-forme en ligne spécialisée dans le prêt aux particuliers, vous donne la marche à suivre.
Younited Credit est une fintech, ce qui signifie que l’ensemble des demandes pour emprunter chez nous sont réalisées exclusivement sur notre site internet. Grâce à l’outil de simulation ci-dessus (appelé simulateur ou calculette), vous pouvez, en quelques minutes, réaliser votre demande d'emprunt et voir l’offre et le taux qui correspondent le mieux à votre projet d’emprunt bancaire. En renseignant les différentes informations qui vous seront demandées, vous obtiendrez une réponse de principe immédiate (positive ou négative, en fonction de votre situation).
Une fois votre demande express de prêt réalisée, nous pourrons vous faire une réponse définitive immédiate*.
Réaliser un emprunt de consommation chez nous, c’est faire le choix d’un crédit plus rapide, plus juste et plus transparent, respectant scrupuleusement le Code de la consommation. Tous nos crédits sont 100 % amortissables, à taux fixes et sans frais cachés : vous ne trouverez par exemple pas de crédits renouvelables. Vous souhaitez financer votre projet avec un emprunt de consommation ? Essayez vite notre outil de simulation et découvrez l’offre qui vous correspond en fonction de votre besoin de financement. Pour rappel, nos emprunts vont de 1 000 euros à 50 000 euros.
Pour savoir quel montant maximum un emprunteur peut se voir prêter pour financer son projet d'achat conso ou d’acquisition immo, il lui faut déterminer sa capacité d'emprunt. Objectif ? Éviter les défauts de remboursement. Encore appelée capacité d'endettement, la capacité d'emprunt repose sur plusieurs variables.
Pour faire le calcul de sa capacité d'endettement, le prêteur – qu’il soit une banque ou autre – prend notamment en compte :
À noter que l'apport personnel de l'emprunteur fait varier sa capacité d'emprunt de manière indirecte. En fait, cet apport lui permettra de faire baisser le taux d'intérêt de son crédit et, par extension, d'emprunter une somme plus importante. Il sert notamment à couvrir les frais annexes comme les frais de notaire.
Pour faire lui-même le calcul de sa capacité d'emprunt afin de savoir si son projet d'achat/d’acquisition est réalisable, l'emprunteur peut se tourner vers un outil de simulation ou simulateur en ligne. Cette calculatrice ou calculette virtuelle lui demandera notamment d'entrer la somme de ses revenus, la somme de ses charges et le montant des mensualités des crédits en cours éventuels (consommation, immobilier...). À la fin de la simulation, l'emprunteur aura une idée de sa capacité de remboursement mensuelle selon la durée d'emprunt choisie.
Théoriquement, une vente immobilière peut se dérouler sans l’intervention d’un notaire. En effet, celle-ci peut être réalisée sous seing privé ou par acte authentique (donc, via un notaire). Cependant, une fois la vente conclue, il est obligatoire de la faire publier auprès du service de publicité foncière compétent. Or, cela est du ressort du notaire et uniquement du notaire ! Impossible donc de se passer de ce professionnel…
La période durant laquelle il est possible de rembourser vos emprunts est directement fonction de leur type. Le Code de la consommation est strict. Concernant les emprunts conso, il est possible de les rembourser sur une période de 72, voire 84 mois maximum en fonction des banques. Pour ce qui est des emprunts liés à une acquisition immobilière, toujours conformément au Code de la consommation, la période maximum donnée pour les rembourser peut aller jusqu’à 25, voire 30 ans (plus rare).
En termes de capital ou montant empruntable, les banques accordent jusqu’à 75 000 euros pour des emprunts conso. Au-delà de ce montant, les emprunts passent automatiquement en emprunts de type immobilier. Tout en sachant qu’en matière d’acquisition de bien immobilier, il n’y a pas de capital maximum fixé dans le Code de la consommation. Les banques déterminent au cas par cas un plafond de capital qu’il est possible d’emprunter, en fonction de la capacité de remboursement de l’emprunteur.
En dehors de l'apport personnel, il existe d'autres solutions pour booster sa capacité d'emprunt et donc obtenir un capital plus important auprès des banques pour financer son projet.
Nous parlions précédemment du type de taux. Les taux d’intérêts variables entraînent automatiquement une fluctuation des mensualités. Le montant ou coût total du crédit n'est donc pas connu à la signature du contrat. Or, le prêteur (banque, organisme de crédit) pourra considérer que c'est un risque pour l'emprunteur, surtout si celui-ci n'est pas aisé financièrement. Elle aura alors tendance à lui accorder une somme moins importante. Pour augmenter sa capacité d'emprunt, l'emprunteur a donc tout intérêt à pencher pour un prêt à taux fixe.
Par ailleurs, les taux d'intérêts seuls ne font pas tout. C'est le TAEG (taux annuel effectif global) qui définit le montant ou coût total d'un emprunt. Il regroupe tous les frais du crédit :
Ce qui peut faire pencher la balance, c'est l'assurance. En effet, l'emprunteur n'est pas obligé d'accepter l'offre d'assurance proposée par la banque lui octroyant le prêt (c’est-à-dire le prêteur). Il peut en effet décliner l’offre du prêteur et souscrire à une assurance auprès d'un autre établissement pour payer moins cher. Ce faisant, il augmentera sa capacité d'emprunt ! Car les banques sont loin d’être les plus compétitives en la matière...
Un emprunteur remboursant déjà plusieurs prêts à la consommation ou au moins un prêt conso et un prêt immobilier peut augmenter sa capacité d'emprunt en les regroupant. Ses mensualités se transformeront alors en une seule et unique mensualité et la durée de remboursement du crédit sera allongée. L'impact sur sa capacité d'emprunt sera d'autant plus important que ses crédits en cours présentent un taux d'intérêt élevé.
Bon à savoir : capacité d'endettement et PTZ
Il est possible (sous conditions) de bénéficier d'un prêt à taux zéro pour un achat immobilier ou la construction d'un logement afin d'optimiser sa capacité d'endettement.
Pour faire simple, l’amortissement d’un emprunt correspond à la partie de capital en euros que vous allez rembourser à chaque échéance. Ce remboursement se fait en même temps que le paiement des intérêts dus sur la période. L’amortissement ajouté aux intérêts payés sur une période donnée est dénommé mensualité, trimestrialité, semestrialité ou annuité, selon la périodicité de remboursement. Comprenez remboursement chaque mois, chaque trimestre, chaque semestre ou chaque année.
Le prêteur peut proposer deux formes d’amortissement :
Dans le premier cas, le montant total à rembourser diminue à chaque fois selon un montant équivalent à celui des intérêts dus sur le capital total remboursé lors du précédent paiement. Dans le second, le capital à rembourser augmente selon les mêmes proportions. Cela, jusqu’au terme du contrat de prêt.
Tout emprunteur a la possibilité de rembourser son emprunt avant terme. Mais selon son type, l’incidence n’est pas la même.
Pour les crédits immo comme pour les crédits conso (hors crédit renouvelable – celui-ci est exempt de frais en cas de remboursement anticipé), des pénalités s’appliquent en cas de remboursement avant terme, conformément au Code de la consommation.
Le montant des pénalités dépendent ici de la durée restant à courir (plus ou moins d’une année). Il ne s’applique que si le capital remboursé par anticipation sur une période de 12 mois est supérieur à 10 000 euros et est plafonné à :
Ici, le nombre de mois ou d’année(s) ne compte pas. Les pénalités sont équivalentes :
Le cas de figure le plus avantageux pour l’emprunteur prime.
Le courtier peut intervenir à tous les stades de votre projet de financement, jusqu’à son terme. Vous pouvez aussi bien avoir recours à un courtier spécialisé en crédit conso qu’en crédit immo et/ou en assurance-crédit pure. Le courtier est fin conseiller et il connaît sur le bout des doigts le marché du crédit. En recourant aux services d’un courtier, vous ne risquez rien. Au terme de ses recherches, il vous proposera une ou plusieurs offres que vous êtes libre d’accepter ou non. Les frais de courtage, qui correspondent à la rémunération du courtier, ne sont dus qu’en cas d’acceptation.
Chez Younited Credit, nous évaluons systématiquement la capacité d'emprunt des demandeurs. Ceci nous permet de nous assurer qu'ils pourront maintenir leur situation pendant toute la durée de remboursement. C'est, dirons-nous, une étape essentielle ! Nous avons également développé notre propre calculette. Précise, simple d’utilisation, sans engagement et 100 % gratuite, elle vous permet en deux temps trois mouvements de connaître le montant total en euros de votre futur emprunt, ainsi que toutes les autres infos utiles associées (taux annuel effectif global, tableau d’amortissement…).
Les points-clés à retenir sur l'emprunt :
Penser à déléguer son assurance et à regrouper ses crédits (une seule mensualité sur une durée plus longue) pour l'augmenter.
Découvrez comment nos taux sont calculés et celui qui correspond à votre projet.
Découvrez qui peut emprunter chez nous et comment fonctionne la capacité d'emprunt.
Comment faire une bonne simulation d'emprunt afin de choisir la meilleure offre d'emprunt pour votre projet ?
