Auprès des banques et des organismes de crédit, les types de prêt conso sont proposés sous plusieurs formes. En fonction des projets à financer, un type de crédit peut s’avérer être plus intéressant, comparativement à d’autres financements. On vous guide pour choisir le type de prêt le plus attractif qui respecte votre budget.
Pour mieux différencier les types de crédits conso existants, la définition du crédit à la consommation est une information clé à prendre en compte. Globalement, un crédit conso est un prêt accordé par les banques et organismes financiers aux particuliers à des fins non professionnelles.
En termes de budget, le montant du crédit conso est souvent compris entre 200 et 75 000 euros maximum. Une fois le prêt obtenu, l’emprunteur peut financer de multiples projets (achat biens de consommation, paiement de services,...). Ceci dit, le seul projet impossible à financer avec un prêt conso est l’acquisition d’un bien immobilier.
En l’occurrence, l’opération destinée à acheter un logement est le prêt immobilier. Parmi les crédits conso, 2 formes distinctes existent. Il s’agit du crédit affecté à un projet précis et du prêt personnel non affecté. Voici le principe de chaque opération :
En principe, le fonctionnement du crédit à la consommation est relativement simple. Une fois les fonds versés sur son compte bancaire, l’emprunteur rembourse le capital obtenu de manière échelonnée. Ceci, avec le remboursement d’une mensualité au montant défini dans l’échéancier du prêt.
Dans la plupart des cas, le souscripteur rembourse pour chacune des mensualités le montant des intérêts appliqués par la banque prêteuse. Ceci, jusqu’au terme du remboursement du capital total dû. En fonction des conditions de chaque organisme financier prêteur, le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) des crédits conso varie fortement.
Dans cette optique, il est conseillé de comparer les taux d’intérêts de plusieurs offres de crédits conso sur le marché bancaire pour retenir le TAEG le plus bas possible. Cette démarche apporte à l’emprunteur l’assurance d’obtenir un crédit vraiment attractif.
En France, les banques peuvent appliquer librement leurs propres TAEG, dans la limite du taux d’usure. Pour les consommateurs, les mensualités au TAEG élevé sont à l’origine d’endettements et de surendettements toujours plus nombreux.
Voici pourquoi la comparaison des offres de prêts conso est judicieuse pour garder le cap sur votre budget. Pour aller plus loin, voici les informations clés à connaître sur les 10 types de crédit conso qui facilitent le choix de prêt conso idéal :
À bien des égards, le prêt personnel est un crédit conso plébiscité par les emprunteurs pour une raison simple. Avec la souscription d’un prêt conso personnel, le demandeur peut acheter des biens de consommation ou des prestations de service sans justificatif d’utilisation.
En fonction de ses besoins, l’emprunteur utilise la somme d’argent obtenue en une seule ou plusieurs fois. Au-delà de ce cadre, le crédit personnel peut aussi servir de trésorerie. Dans ces conditions, le souscripteur peut concrétiser les principaux projets suivants :
Une fois la durée et le montant des mensualités définis lors de la signature du contrat de prêt personnel, ces conditions restent identiques jusqu’au terme des échéances. De la sorte, l’emprunteur connaît d’entrée le montant total de l’opération avec des mensualités fixes tout au long de sa période d’engagement.
Comparativement au prêt personnel, le crédit affecté permet de concrétiser un achat stipulé dans le contrat d’emprunt. À cette fin, le souscripteur choisit la nature de son projet (auto, travaux,...). Il est aussi demandé par la banque de justifier l’utilisation des fonds grâce à un ou plusieurs justificatifs, tels que le bon de commande ou la facture.
Dès lors, les fonds empruntés servent exclusivement à l’acquisition du bien de consommation ou le paiement d’un service. À titre informatif, lorsque la vente ou la prestation de service est annulée, le crédit affecté au projet du souscripteur est également annulé automatiquement.
Disponible auprès des enseignes de la grande distribution, la carte de paiement permet de régler des achats à crédit ou au comptant. En fonction des offres proposées, la carte de paiement permet de bénéficier de certains avantages associés à un programme fidélité.
Bon à savoir : Soumis aux règles du crédit à la consommation, le contrat de la carte de paiement est établi pour une durée d’un an généralement.
Connu également sous le nom de prêt reconductible, le crédit renouvelable est un emprunt accordé au souscripteur sans être associé à un projet précis. Selon ses besoins, l’emprunteur peut utiliser une partie du capital disponible ou sa totalité. En termes de coût, les intérêts dus sont appliqués sur les fonds utilisés.
Bien que les conditions d’obtention du crédit renouvelable soient souples, son taux d’intérêt variable parmi les plus hauts sur le marché des crédits en France fragilise l’équilibre financier d’emprunteurs toujours plus nombreux. Pour avis, cette forme de prêt conso est une solution à éviter pour limiter le risque d’endettement ou de surendettement.
Destiné à la réalisation de travaux (aménagement d’une pièce, réparation de toiture, décoration, amélioration énergétique de l’habitat,...), le montant du prêt travaux est compris entre 500 euros et 75 000 euros. Quant à sa durée de remboursement, les mensualités peuvent s’étaler sur 6 à 96 mois. Par ailleurs, le crédit travaux est un prêt amortissable à taux fixe.
Particulièrement utilisée pour l’achat d’une voiture neuve, la LOA (Location avec Option d’Achat) permet de louer un véhicule sur une durée déterminée auprès d’un concessionnaire automobile. Pendant sa période d’engagement, le souscripteur rembourse chaque mois une mensualité, nommée également loyer. Au terme du contrat de LOA, l’emprunteur dispose de 2 options :
À première vue, le crédit auto est un prêt conso destiné à l’achat d’une voiture ou d’un véhicule à 2 roues. Selon les cas, cette forme de prêt conso permet d’obtenir un montant qui oscille entre 500 et 75 000 euros sur une durée de 6 mois à 10 ans.
Majoritairement réservé aux personnes exclues du système bancaire classique, le microcrédit personnel est un prêt à la consommation destiné à améliorer la situation financière de l’emprunteur. À cet effet, le micro-prêt peut servir à acquérir des biens de consommation de première nécessité, tels qu’un frigo.
D’un autre point de vue, ce type d’emprunt permet de favoriser l’insertion sociale ou professionnelle grâce à l’acquisition d'un véhicule pour se rendre au travail. Quel que soit le besoin, la demande de microcrédit peut être introduite auprès d’un réseau d'accompagnement social en lien avec un organisme financier agréé.
En termes de montant, les fonds accordés au bénéficiaire oscillent entre 300 euros et 5 000 euros. Accordé sous conditions de ressources, le microcrédit est associé à un taux de 1,5 à 4% maximum pour préserver le budget du souscripteur.
Destiné au financement d’études, le prêt étudiant garanti par l’État permet d’étaler le coût des frais de scolarité, de logement, de matériel informatique, de transport ou encore d’un voyage à l’étranger dans le cadre des études.
D’autre part, l’avantage de ce type de crédit est que la présence d’une caution ou d’un garant est non obligatoire. En effet, l’État se porte garant de l’opération auprès des banques partenaires. Proposé à taux fixe, le montant du prêt étudiant peut atteindre jusqu’à 20 000 euros.
Comme son nom l’indique, le crédit gratuit est un prêt sans taux d’intérêt. Pour l’emprunteur, la somme empruntée est égale au montant total remboursé. Compris dans la catégorie des prêts à la consommation, le crédit gratuit est proposé sur une durée de remboursement supérieure à 3 mois.
En France, le rôle du Code de la consommation est de fixer les règles des crédits à la consommation proposés par les banques. Quels que soient les projets à concrétiser, les organismes financiers sont tenus d’appliquer et de respecter les règles suivantes :
En France, l’assurance emprunteur est une garantie proposée aux particuliers qui permet aux organismes financiers de maîtriser leur prise de risque en cas de défaut de paiement. Il en va de même pour le client particulier en cas d’accident de la vie ou de perte d’emploi par exemple.
De ce point de vue, la loi établit que la souscription à cette assurance sécurisante est facultative pour un crédit à la consommation. En pratique, l’établissement financier prêteur peut exiger d’y souscrire pour accorder un avis favorable à la demande de prêt du souscripteur.
En effet, si l’établissement financier estime que la situation financière du demandeur le justifie, la souscription de l’assurance est un facteur rassurant pour l’organisme financier. Dans cette perspective, le dossier solide du souscripteur augmente ses chances d’obtenir un avis favorable à sa demande d’emprunt auprès de l’établissement financier de son choix.
En tous les cas, l’assurance protège autant la banque que l’emprunteur des risques imprévisibles liés au prêt conso, tels que le décès du souscripteur ou l'invalidité. Pour faire jouer la concurrence en votre faveur, la loi en vigueur prévoit la possibilité d’avoir recours au droit de délégation d’assurance emprunteur.
Bon à savoir : À garanties égales, la comparaison des offres d’assurance permet d’obtenir une mensualité moins chère auprès d’une société d’assurance extérieure.
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En fin de compte, vous savez à présent quels sont les types de crédit à la consommation à connaître pour faire le bon choix. La simulation de prêt personnel en ligne vous guide pour emprunter des fonds dans les meilleures conditions avec la bonne offre d’emprunt à taux avantageux.