Outre le prêt personnel, deux autres grandes formules de crédits à la consommation existent : le prêt affecté et le crédit revolving. Comme son nom l’indique, le prêt affecté est un crédit destiné au financement d’un achat précis (voiture, véhicule à deux roues, voyage, travaux, bien mobilier...), contrairement au prêt personnel qui ne demande aucun justificatif d’utilisation. Le prêt affecté affiche un coût total un peu moins élevé que le prêt personnel, car l’organisme prêteur sait exactement ce qui est financé. Le risque étant moindre, l’établissement en question sera mieux disposé à revoir le taux d’intérêt à la baisse. Cela étant, l’emprunteur a moins de libertés et davantage de contraintes. Avec un prêt personnel, il peut s’il le souhaite assurer le financement de plusieurs projets sans avoir à fournir la moindre information complémentaire à la banque. Un avantage non négligeable !
À noter : quels types de justificatifs ?
Dans le cadre d’un crédit affecté, la banque exige plusieurs justificatifs : bon de commande, devis, facture… Tout ceci suppose de nombreuses démarches et retarde considérablement la signature du contrat.
Concernant le crédit revolving, nous allons le voir au fil de cet article, c’est de loin la formule la plus coûteuse et la plus risquée.
Pour mettre toutes les chances de son côté en vue d’obtenir le crédit le moins cher, il est vivement conseillé de présenter un dossier soigné. Mais cela ne fait pas tout ! Conseils à suivre…
Pour réduire le coût total de financement, il faut privilégier un crédit personnel amortissable à taux fixe et aux mensualités de remboursement fixes, par rapport à un prêt à la consommation dit renouvelable (ou revolving) à taux variables et aux mensualités modifiables. C’est la condition essentielle pour obtenir votre emprunt pas cher. Avec un emprunt à taux variable, la mensualité que vous payez aujourd’hui ne sera pas forcément la même le mois d’après (et souvent, cette mensualité va crescendo). En somme, seul un contrat de crédit à taux fixe vous permettra de rembourser sereinement le financement de votre nouvelle voiture, de votre nouveau bien immobilier ou encore des travaux engagés dans votre résidence secondaire.
Certes, le crédit renouvelable est souvent accompagné d’une offre promotionnelle avec un taux alléchant... au début. Mais une fois la période promotionnelle passée, le taux d’intérêt augmente rapidement et frôle le taux d’usure ! Lorsque l’on regarde le coût total du crédit, celui à taux fixe est toujours moins onéreux.
Crédit auto/moto
Ce crédit affecté permet de financer l’achat de votre futur véhicule, qu’il soit neuf ou d’occasion. Les crédits auto permettent d’emprunter jusqu’à 75 000 euros sous une durée de 7 ans maximum.
Crédit travaux
Le type de prêt est un crédit à la consommation qui vous permet de faire des travaux d’aménagement, d’isolation, changement de déco etc. Empruntez jusqu’à 75 000 euros et remboursez votre emprunt sur 12 ans maximum.
Prêt personnel
Le prêt personnel permet de financer tous vos projets sans que vous deviez les justifier auprès de l’organisme bancaire. Comme pour le crédit auto, Il est possible d’emprunter 75 000 euros sur 7 ans maximum. Exemple de prêt personnel, Cetelem : montant minimum 500 euros et pouvant aller jusqu’à 75 000 euros. Durée minimale de remboursement, 6 mois à 84 mois. Le taux d’intérêt se situe entre 1 à 5%.
Crédit renouvelable
Aussi appelé crédit revolving, le prêt renouvelable est un crédit non affecté. La banque ou autre organisme de financement vous prête une certaine somme d’argent que vous remboursez à crédit pendant un an et qui peut être reconduit pour une durée de jusqu’à 5 ans. Votre crédit se reconstitue au fur et à mesure de vos remboursements. Le montant accordé dépend de votre stabilité financière et capacité de remboursement, qui seront analysées par l’organisme prêteur.
Micro-crédit
Le micro-crédit prête des sommes inférieures à celles du prêt personnel, n’excédant pas les 3000 euros. La période de remboursement du micro-crédit est aussi plus courte, 36 mois maximum. Exemple de micro-crédit, FLOA bank : montant se situant entre 100 à 2500 euros maximum. Le versement peut se faire sous 24h. Le taux d’intérêt sera entre 0,5 à 10% maximum. Les exigences pour obtenir ce type de prêt sont moins rigoureuses que celles d'un prêt à la consommation. Les opérations de moins de 200€ ne sont pas régies par les lois de la consommation. Par conséquent, les établissements de crédit ne sont pas obligés de vérifier le FICP ou le FCC, ni de demander des preuves de revenus.
La LOA
Si vous n’êtes pas encore convaincu par les véhicules d’occasion, la location avec option d'achat (LOA) ou « leasing » pourrait vous intéresser. Majoritairement utilisé pour les voitures. À ne pas confondre avec le LDD, la location longue durée, dans laquelle l’achat du véhicule en fin du contrat est impossible.
Le crédit gratuit ou « plusieurs fois sans frais avec carte de paiement »
Pour bénéficier de cette facilité de caisse accordée par le commerçant, c’est simple : avoir une carte bancaire, dont les numéros seront fournis pour effectuer le prélèvement. Attention, si vous avez une carte virtuelle, sachez que certains organismes ne l’acceptent pas. Ils demandent que le paiement soit fait avec la carte de paiement classique.
Grâce à ce type de financement, le client peut se faire plaisir immédiatement, sans les contraintes comme devoir économiser cette somme d’argent.
Bon à savoir : qu’est-ce que le taux d’usure au juste ?
Le taux (ou seuil) d’usure correspond au TAEG maximum légal que les établissements de crédit peuvent pratiquer lorsqu’ils accordent un prêt. Objectif : protéger le client d’éventuels taux abusifs. Le taux d’usure est calculé chaque trimestre par la Banque de France et publié au Journal officiel.
Second paramètre à considérer pour obtenir le crédit personnel le moins cher et objectiver votre projet dans les meilleures conditions : le TAEG (taux annuel effectif global). C’est un très bon indicateur pour l’emprunteur puisqu’il répond à la même formule de calcul, quel(le) que soit la banque ou organisme de crédit sollicité(e). Grâce à ce taux, il est possible de comparer efficacement une offre de crédit entre différents établissements de prêt.
Le TAEG concerne aussi bien les prêts conso que les prêts immobiliers. Il comprend l’ensemble des frais dont l’emprunteur devra s’acquitter dans le cadre du remboursement de son prêt, à savoir :
Le taux annuel effectif global, dit TAEG, permet ainsi d’avoir une idée du montant de ses futures mensualités, mais aussi et surtout du montant total du crédit. À noter que si l’emprunteur souscrit un contrat d’assurance dans un établissement tiers, la prime d’assurance fera l’objet d’un prélèvement séparé. Il n’en reste pas moins qu’elle doit être comptabilisé.
Pour trouver un taux d'intérêt intéressant, une alternative est de demander un crédit à sa banque. Les banques ont tendance à offrir des offres plus compétitives à leurs clients fidèles et peuvent leur proposer des réductions sur les frais de dossier ou d'assurance. Si l'emprunteur n'a pas eu de problèmes avec la banque, il peut bénéficier d'un taux plus favorable.
Qui dit crédit personnel le moins cher dit aussi étude de marché et simulation entre différents organismes de crédit. Pour donner vie à son projet, l’emprunteur ne doit pas hésiter à faire jouer la concurrence entre les différents établissements ou plateformes de crédit en ligne, en vue d’obtenir la meilleure offre possible :
N’hésitez pas à faire jouer la concurrence auprès de différentes banques et organismes de financement en faisant une simulation de crédit en ligne sur notre site. Younited Credit garantie un crédit conso 100 % en ligne,votre financement en moins de 24h à des taux imbattables et sans frais de dossier ni de remboursement anticipé.
Vous avez un ou plusieurs crédits en cours (crédit auto, crédit mariage, prêt immobilier, par exemple) ? Il faut savoir que le crédit à la consommation peut faire l’objet d’un rachat de crédits. C’est la meilleure solution pour ne pas mettre en péril votre budget et éviter d’éventuelles pénalités de retard, qui se traduirait par des intérêts majorés. Là encore, la meilleure solution pour trouver un crédit pas cher est d’avoir recours à une simulation en ligne. La simulation de rachat fonctionne sur le même principe que la simulation de prêt.
Question souvent posée, sachez que vous pouvez regrouper voire faire racheter vos différents crédits immobilier et conso via un regroupement de crédits immobiliers, à la condition que la part du prêt immobilier soit supérieur à 60 %. Suite au regroupement ou rachat de vos prêts, le contrat d’assurance devra aussi être modifié ou résilié avant d’être remplacé par un nouveau contrat. Cette substitution d'assurance emprunteur est possible sans frais ni pénalité (pour les contrats souscrits depuis le 26 juillet 2014).
Plus le montant emprunté est bas, plus la durée du crédit est courte, et plus le coût total de ce dernier est réduit. L’établissement jugeant que le risque de défaut est faible, voire nul. Dès lors, choisir un mini-crédit à la consommation remboursable rapidement permet de bénéficier de conditions bien plus favorables. Mais cela suppose de financer le reste de son achat avec un apport personnel... Or, obtenir un crédit pas cher par ce biais n’est pas à la portée de tous.
En cas de rentrée d’argent subite, l’emprunteur est tenté d’effectuer un remboursement partiel ou intégral de son crédit à la consommation en avance pour éviter le paiement des intérêts. Il faut toutefois noter que la plupart des établissements de crédit appliquent des pénalités en cas de remboursement anticipé si la somme remboursée dépasse 10 000 € sur 12 mois. Un inconvénient que vous ne rencontrerez pas chez Younited Credit, quel que soit le montant !
L’une des meilleures manières de faire un comparatif entre les offres de crédit reste de recourir à un comparateur en ligne dédié. Il est très important de se renseigner sur les conditions d’emprunt avant la signature de celui-ci (intérêts, durée de remboursement, etc). Cela passe par une évaluation du marché et la comparaison des organismes de prêts. L’information principale à entrer sur un comparateur est le montant que vous voulez emprunter. S’en suit une seconde information capitale : la durée pendant laquelle vous souhaitez rembourser votre prêt. Comme dit plus haut, cette durée influe directement sur le coût du financement. N’hésitez donc pas à la faire varier pour mieux mesurer son impact.
Vous avez obtenu une première réponse positive à votre demande de crédit ? Peut-être ne le saviez-vous pas, mais rien ne vous oblige à accepter l’offre d’assurance proposée par la banque. Vous pouvez tout à fait contracter un crédit chez elle, et en parallèle, souscrire une assurance auprès de la concurrence. Seule prérogative : prendre le même niveau de garanties que celui imposé par le prêteur.
Attention aux coûts ajoutés lors de la signature de vos prêts. Si vous souhaitez en souscrire une, n’oubliez pas non plus de prendre en compte l’assurance emprunteur, qui viendra augmenter le coût du crédit.
Le crédit conso permet de donner vie à vos projets. Pour dénicher une offre de crédit à la consommation pas cher, sans justificatif, qui soit adaptée à votre projet et dont le montant des mensualités s’ajuste à votre budget, n’attendez plus : faites une simulation en ligne via la plateforme Younited Credit ! Prêt conso, prêt auto, prêt travaux, crédit sans justificatif … Quel que soit votre projet, nous proposons les crédits les moins chers du marché. Intéressé ? Soumettez-nous votre dossier complet, puis obtenez une réponse définitive sous 24 h. Oui, 24 h !
Pendant certaines périodes spéciales, les organismes de prêt peuvent proposer des prêts à taux zéro. Il est également envisageable de solliciter une organisation sociale ou une association caritative pour obtenir un prêt d'honneur visant à financer un projet d'intégration sociale ou professionnelle.
Après avoir terminé la phase de simulation, vous pouvez passer à la demande de prêt à proprement parler. Il est important de renseigner attentivement toutes vos informations en décrivant votre projet, vos revenus et votre situation personnelle, tels que la propriété de votre logement, la présence d'un co-emprunteur, ou encore la charge des enfants. À ce stade, les organismes de crédit peuvent vous donner une réponse de principe, sous réserve que les informations fournies soient cohérentes avec les pièces justificatives que vous devrez envoyer ultérieurement. Ensuite, l'organisme édite un contrat de prêt.
Par la suite, vous devez lire attentivement le contrat. Si vous êtes satisfait, vous pouvez le signer et le renvoyer avec les pièces justificatives nécessaires, telles que la carte d'identité, bulletin de salaire, l'avis d'imposition, le RIB ou encore le devis pour un prêt affecté. Vous pouvez envoyer les documents par courrier postal ou de manière électronique via votre espace client en ligne.
Une fois que vous avez signé le contrat, vous avez 14 jours pour vous rétracter si vous le souhaitez. Passé ce délai, le montant du prêt est crédité sur votre compte, généralement par virement bancaire. Il est important de noter que ce délai de rétractation peut être réduit sur demande.
En appliquant les conseils pratiques proposés par Younited Credit, vous pourrez bénéficier d'un service de qualité pour obtenir un prêt conso pas cher, avec une note avantageuse.