Lorsqu’il devient nécessaire de limiter ses dépenses, il est possible de solliciter sa banque prêteuse pour obtenir un report de mensualité. Cette solution s’applique autant sur les crédits à la consommation que sur les prêts immobiliers. On vous dit tout ce qu’il faut savoir sur cette opération bancaire.
Dans le principe, le report de mensualité d’un crédit conso est une opération bancaire qui vise à interrompre de façon temporaire le règlement des échéances d’un prêt d’argent. Nommée également suspension d’échéance, cette solution est octroyée à l’emprunteur par l’organisme de crédit.
En termes de durée, le report de mensualité varie entre 1 mois et 1 an. Au titre de son crédit à la consommation, le souscripteur d’un emprunt n’est plus tenu de rembourser le capital restant dû à l’organisme prêteur pendant ce laps de temps.
En quelque sorte, le report de mensualité est une faveur octroyée par les banques et organismes de crédit pour permettre aux consommateurs de redonner un nouveau souffle à leur budget. Il n’empêche que durant le report d’échéances, il est tout de même nécessaire d’honorer certaines obligations.
Concrètement, l’établissement bancaire exige d’acquitter une série de frais, tels que l’assurance de prêt conso. Selon le type de report retenu, cette assurance peut être éventuellement associée au règlement des intérêts de l’emprunt. De façon globale, le report de paiement pour un crédit conso se présente sous 2 formes :
De manière générale, il est important de différencier le report de prêts conso du différé de remboursement de crédits immobiliers. Pour le report d’échéances de prêts conso, cette solution intervient en cours de prêt. Quant aux prêts immobiliers, le différé de mensualité s’applique en début de financement.
Pour ce faire, la banque décale la première échéance à rembourser. Pour un prêt immobilier, le but d’un différé de remboursement est de couvrir la période de décalage entre l’achat du bien immobilier et l’emménagement du nouveau propriétaire. Néanmoins, cette opération bancaire peut aussi concerner les crédits à la consommation.
Il est tout à fait possible de reporter une échéance de crédit. En revanche, il existe une condition préalable indispensable. Les échéances sont reportées exclusivement par les banques et organismes prêteurs. En ce sens, il est déconseillé d’effectuer cette démarche à titre personnel.
Pour suspendre ses échéances de crédit à la consommation, la première étape consiste à consulter son contrat de financement. Si les clauses du contrat incluent la possibilité de reporter une ou plusieurs échéances, ce mécanisme s’applique de plein droit.
Dans le cas contraire, l’emprunteur peut introduire sa demande auprès de la banque prêteuse par courrier simple ou lettre recommandée avec accusé de réception. À noter que l’acceptation d’une suspension d’échéance de prêt reste à l’appréciation de l’organisme de crédit. Ce dernier se réserve le droit d’y consentir, ou pas.
En règle générale, le report d’une mensualité de prêt conso peut être demandé lorsque la situation personnelle du souscripteur évolue après la date de souscription du financement. Suite à une perte d’emploi ou une baisse de salaire, la suspension d’échéance de prêt conso intervient pour stabiliser le budget du ménage.
Il ressort aussi que ce type d’opération bancaire peut être bénéfique suite à un chômage partiel ou total, l’arrivée d’un enfant, le décès du conjoint ou encore, un divorce. Parmi de nombreuses situations, voici les plus courantes. Par ailleurs, les banques ont conscience que les imprévus surviennent souvent de manière inopinée.
Par manque d’anticipation, l’objectif du report de mensualités est de permettre à l’emprunteur de traverser ses difficultés financières passagères dans les meilleures conditions. En disposant d’une somme d’argent supplémentaire, il devient possible de repartir sur de meilleures bases.
Dans la plupart des cas, il peut être intéressant de suspendre le remboursement de ses prêts durant une période déterminée. En l’absence de paiement du capital d’un ou plusieurs crédits, le budget du ménage peut être rééquilibré de manière performante.
À terme, cette solution peut aussi engendrer des conséquences sur le budget des emprunteurs. C’est un fait, le report de crédit conso allonge inévitablement la date du terme de remboursement total. De même, l’allongement de l’emprunt peut impacter le capital total à rembourser, en raison du taux d’intérêt majoré.
En fin de report, l’emprunteur reste aussi redevable auprès de la banque des mensualités suspendues. À partir de la signature du contrat, plus la suspension de crédit est effectuée tôt, plus l’opération coûte cher. Ce constat est d’autant plus avéré dans le cas d’un report total de crédit conso.
Dans le cadre d’une suspension de remboursement, les intérêts non remboursés se cumulent et génèrent, à leur tour, des coûts additionnels. Dès lors, le taux d’intérêt global de l’emprunt peut atteindre au final un coût financier particulièrement conséquent.
En début de contrat, l’emprunteur rembourse principalement des intérêts et peu de capital. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici les informations clés qui distinguent le report partiel du report total d’échéances de prêt :
Effets du report | Type de report de crédit | |
Report partiel | Report total | |
Durée d’allongement du crédit | Pour un prêt à la consommation à taux fixe associé à des mensualités constantes, la durée d’allongement du crédit est égale à la durée du report partiel. | Dans ce contexte, la durée d’allongement du crédit est souvent plus longue que la durée du report, d’autant plus pour un crédit à taux variable. Objectivement, la durée d’allongement du crédit dépend du taux d’amortissement des intérêts et de l’assurance au moment du report. |
Montant total des échéances au terme du report | Selon les conditions prévues dans le contrat de financement, le montant total des échéances au terme du report de crédit reste identique. Les intérêts et l’assurance éventuelle sont remboursés durant la suspension. | Le montant total des échéances est souvent supérieur. Les intérêts non remboursés sont majorés et s’ajoutent au capital restant dû. Pour un crédit à la consommation ou immobilier qui inclut le prêt d’un capital élevé, le montant total des échéances au terme du report peut rapidement devenir onéreux. |
Bon à savoir : Dans la mesure du possible, il est conseillé d’opter pour le report partiel de son emprunt. De cette manière, vous pouvez limiter le risque de fragiliser votre budget en fin de contrat de financement.
En principe, il existe plusieurs alternatives au report de crédit. Souvent mentionnée dans le contrat de financement, la modulation d’échéances est la plus courante. La méthode consiste à diminuer le montant des mensualités pendant toute la durée de financement restante. Pour information, le montant des mensualités peut être diminué de 30%, au maximum.
En contrepartie, la durée du crédit est allongée en conséquence. De la sorte, la modulation d’échéances allonge le crédit conso de 2 à 5 ans, selon chaque banque et organisme de crédit. En comparaison avec la suspension d’échéance qui s’applique durant quelques mois, la modulation d’échéances est définitive.
Pour autant, cette solution accordée par l’organisme prêteur est plus avantageuse pour l’emprunteur qui gagne en pouvoir d’achat et peut même projeter la réalisation d’un nouveau projet de vie (travaux, voyage,...). Une fois son budget financier stabilisé, l’emprunteur peut aussi choisir d’effectuer l’opération bancaire en sens inverse :
Vous disposez de plusieurs crédits (auto, personnel) en cours ? Dans ce cas, vous pouvez également opter pour un rachat de crédit. Globalement, vos échéances sont regroupées en une mensualité unique. Voici aussi l’occasion de réaliser des économies sur le montant de votre nouvelle mensualité.
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En bref, vous savez à présent quelles sont les conditions pour obtenir un report de crédit conso. Il est important de retenir que cette opération bancaire est à envisager en dernier recours. Younited Credit vous accompagne pour donner un nouvel élan à votre budget.