Crédit consommation : Mon projet

Peu importe le ou les projets à financer, le crédit conso s’impose de lui-même lorsque l’on ne dispose pas des fonds nécessaires à leur réalisation. Selon la banque sollicitée, il peut vous être proposé un ou plusieurs types de crédits à la consommation. Le montant qui leur est associé peut être évalué au travers du TAEG (taux annuel effectif global). Jusque-là, rien de très compliqué. Mais les choses se corsent lorsqu’il est question de trancher côté financement. Concrètement, quel crédit conso choisir en fonction de son projet ?

Crédit consommation : pourquoi multiplier les outils de simulation en ligne ?

Via des outils de simulation en ligne, l’emprunteur peut facilement accumuler les offres de contrat de crédit conso, quel que soit leur type. De cette manière, il se donne les moyens de trouver la bonne offre au bon prix ! Par bon prix, entendez coût avantageux en regard du montant emprunté et de la durée de remboursement choisie. Plus cette durée est longue, plus le montant du financement grimpe en flèche. Logique, puisque le taux d’emprunt a tendance à être plus élevé, et surtout, les intérêts courent plus longtemps.

Mais nous allons voir que si le choix d’un crédit conso peut se faire selon le projet visé, ce n’est pas une règle établie…

Quel crédit conso choisir selon mon projet ?

Qu’importe la nature de votre projet, la banque vous laisse grosso modo le choix entre 2 formules de crédits à la consommation :

• Le crédit affecté (ex. : prêt travaux, prêt auto) ;
• Le crédit non affecté, à l’instar du prêt personnel et du crédit renouvelable.
  
  

Le crédit affecté

Ce crédit consommation est adapté si l’emprunteur compte financer un projet bien arrêté et, accessoirement, relativement coûteux. Car lorsqu’il signe un contrat de crédit affecté, l’emprunteur est protégé si ledit projet venait, pour une raison ou pour une autre, à être compromis (auto non livrée dans le délai imparti, par exemple). Le contrat de financement est alors automatiquement résilié.

De même, le remboursement d’un crédit affecté ne débute qu’à la livraison effective et intégrale du bien ou service. Si l’emprunteur engage des travaux, par exemple, et que seule une partie de ces derniers a été réalisée, il ne doit donc en aucun cas signer l’attestation de fin de travaux. À défaut, vous l’aurez compris, le remboursement de son prêt conso commencerait à courir.

Le prêt personnel

Avec un taux d’emprunt équivalent sur de courtes et moyennes durées, le prêt personnel autorise le financement de projets divers et variés, sans justificatifs d’utilisation à présenter à la banque. Il est donc plus flexible que le crédit affecté. Seulement, l’emprunteur ne bénéficie d’aucune protection en cas d’avortement du projet. Le montant emprunté et les intérêts, voire l’assurance associée, resteraient quoi qu’il en soit dus, selon les termes convenus dans le contrat (taux, durée, fréquence de remboursement…).

Le crédit renouvelable

Comme le prêt personnel, le crédit renouvelable permet à l’emprunteur de financer librement ses projets. Mais c’est là le seul facteur commun…

Bien que toujours plus encadré, le crédit renouvelable n’en reste pas moins excessivement coûteux par rapport aux crédits personnels et aux crédits affectés… et même, plus largement, aux crédits conso dans leur globalité. En cause, notamment :

• Un taux variable ;
• Un taux, en prime, particulièrement élevé (raisonnable au départ, il grimpe facilement pour frôler, voire atteindre, le taux d’usure) ;
• Un mode de fonctionnement très incitatif (réserve d’argent qui se reconstitue au fur et à mesure des remboursements ; sauf non-utilisation sur une longue durée, le contrat ne prend donc jamais fin).

Bref, si vous avez plusieurs projets ou que vous tergiversez, le crédit affecté n’est pas fait pour vous. Dans ce cas, mieux vaut vous tourner vers le prêt personnel, bien plus sécurisant que le crédit renouvelable d’un point de vue financier !

Simulation en ligne : pourquoi le TAEG est-il un élément clé ?

Le TAEG, ou taux annuel effectif global, permet à l’emprunteur de comparer de manière objective les différentes offres qui lui sont proposées, que celles-ci émanent d’un outil de simulation en ligne ou de son agence bancaire, par exemple. À condition, bien sûr, que ces offres portent sur une même durée de remboursement et sur un même montant d’emprunt.

Le TAEG englobe en effet la totalité des frais de financement, à l’image :

• Du taux nominal ;
• Des frais de dossier ;
• Du coût de l’assurance, le cas échéant.

Grâce au TAEG —une donnée devant, du reste, être obligatoirement renseignée par la banque, — il est donc très simple de faire un comparatif et de sélectionner l’offre de crédit conso pour son projet qui soit la plus économique.

Projet de crédit conso et assurance : qu’en est-il ?

La banque peut imposer à l’emprunteur de souscrire une assurance pour couvrir son prêt à la consommation. Si tel est le cas, elle proposera bien souvent une assurance dite « de groupe », intégrée à l’offre de contrat de prêt. L’emprunteur a le choix : y adhérer ou prendre une assurance externe.

À noter : le réflexe à avoir…
Face à des offres avec assurance, le mieux est de déduire le TAEA (taux annuel effectif d’assurance) du TAEG. Ainsi, vous aurez une meilleure visibilité sur vos économies potentielles (aussi bien sur le TAEG que sur le TAEA) !

Que votre projet de crédit conso soit destiné à financer une auto, un mariage, du mobilier, des travaux ou encore du matériel informatique, Younited Credit se tient à vos côtés pour vous conseiller et vous faire bénéficier du meilleur taux. Évaluer le montant d’un prêt personnel chez nous ? Rien de plus simple grâce à notre outil de simulation en ligne gratuit et sans engagement ! Quelques minutes suffisent pour être fixé…

Crédit conso selon le projet visé : ce qu’il faut retenir

• Le choix du financement ne dépend pas forcément du projet.
• Le crédit affecté ne peut servir à financer qu’un projet en particulier, mais le choix est large (travaux, auto, etc.).
• Le prêt personnel et le crédit renouvelable peuvent être utilisés librement, mais ce dernier est de loin le plus coûteux des crédits conso.