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Pour réaliser rapidement un projet de vie, des consommateurs toujours plus nombreux ont recours au prêt renouvelable. En contrepartie, est-ce vraiment un choix judicieux pour contrôler son budget dans la durée ? Découverte du principe, des avantages et inconvénients du crédit renouvelable.
Simple et rapide, l’emprunt renouvelable est souvent retenu pour accélérer la réalisation d’achats conso ou de projets personnels. Toutefois, cette opération peut être lourde de conséquences. Avant de s’engager, il est important de faire le bon choix. Younited Credit vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le crédit renouvelable. Allons-y.
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Nommé également réserve d’argent, le crédit renouvelable, ou permanent, est un crédit à la consommation. La particularité de cette opération bancaire est la création d’un compte courant ou d’une carte de crédit renouvelable. Pour le crédit renouvelable attaché à un compte courant, la somme d’argent est délivrée par une banque ou un organisme de crédit.
En somme, si le compte courant du détenteur est à découvert, l’utilisation du crédit renouvelable est automatique. D’autant que les fonds financiers peuvent être utilisés de manière intégrale ou partielle. À noter que le demandeur peut avoir recours à cette solution financière dans la limite du montant disponible.
Dans le principe, le montant du crédit renouvelable se reconstitue au fil des remboursements. Lorsque l’emprunteur rembourse une mensualité, le montant disponible augmente. Quant aux intérêts associés au prêt conso, ces derniers s’appliquent uniquement sur la somme d’argent empruntée.
Si l’emprunt conso inclut la mise à disposition d’une carte crédit, l’emprunteur peut alors effectuer des achats et retraits d’espèces à crédit. Pour ce faire, le principe consiste à réaliser ces opérations avec la carte de paiement attachée à la réserve d’argent.
Pour explorer davantage le principe de l’emprunt renouvelable, voici l’exemple concret de Monsieur Dupont. Son objectif est d’utiliser les fonds financiers pour acheter des biens de consommation. Découverte du mode de fonctionnement appliqué par l’établissement bancaire quant à l’utilisation des 2 000 euros empruntés :
Avec un crédit renouvelable, il est possible d’obtenir un montant maximum de 75 000 euros. Précédemment fixé à 21 500 euros, ce montant est revu à la hausse depuis la réforme du crédit établie par la loi Lagarde en 2011.
Au vu du montant qu’il est possible d’obtenir, ce type de financement augmente fortement le risque de déstabiliser son budget financier de façon durable. Au vu de cette facilité d’utilisation, il peut être d’autant plus tentant de multiplier ses achats de toute sorte (voiture, travaux, mobilier, déco, voyage,...).
De façon globale, le remboursement du crédit renouvelable peut être réalisé sous 2 formes. D’une part, il est possible de rembourser son prêt conso à travers des mensualités définies dans le contrat d’emprunt renouvelable. Dans cette optique, chaque mensualité inclut le remboursement du capital, auquel s'ajoutent les intérêts et le coût de l'assurance facultative, le cas échéant.
D’autre part, l’emprunt reconductible peut être remboursé de façon intégrale. Dans cette éventualité, il est nécessaire de se rapprocher de l’organisme financier prêteur. L’objectif est de connaître le solde restant dû, au moment du remboursement total du capital emprunté. La seconde étape repose sur l’envoi de la somme financière attendue à l’établissement financier.
Comme pour tout type de financement conso, il est utile de savoir que le coût total de l’emprunt dépend de la durée de remboursement et du montant emprunté. Dans le cadre légal du crédit renouvelable, il est possible d’utiliser le montant maximum autorisé, toujours dans la limite de la somme financière accordée par l’établissement bancaire.
En règle générale, la durée initiale du contrat de crédit reconductible est fixée à 1 an et peut être renouvelé chaque année, en l’absence d’incidents de paiement. Il n’empêche que tous les 3 ans, l’établissement de crédit prêteur se doit de contrôler la solvabilité de l’emprunteur.
Pour financer un achat personnel (voiture, voyage, permis de conduire,...) avec un prêt conso, le demandeur introduit une demande d’emprunt auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Une fois les fonds financiers versés, le souscripteur rembourse le montant emprunté, jusqu’au terme de la période de remboursement.
En ce qui concerne le crédit renouvelable, le demandeur peut également solliciter son financement auprès de ces mêmes établissements bancaires. En contrepartie, la somme d’argent accordée reste disponible dans la durée. En d’autres termes, lorsque la dernière échéance est remboursée, il est toujours possible d’utiliser de nouveau le capital reconstitué.
Lié à un compte courant ou à une carte de crédit renouvelable, le crédit renouvelable est une opération qui dispose d’un mode de fonctionnement relativement nuancé. En effet, un inconvénient majeur découle de ce type d’emprunt à la consommation.
Parmi la multitude de prêts conso, le crédit renouvelable est proposé à des taux bien plus élevés que les autres financements (personnel, travaux, auto,...). Comparativement avec ces derniers, le crédit renouvelable, en ligne ou auprès d’une banque traditionnelle, est peu amortissable :
Dans le fond, le crédit renouvelable est une opération qui coûte cher. Il s'agit même de l’emprunt le plus complexe à rembourser. Au-delà de son coût élevé, il est pourtant simple d’y avoir recours. Dans cet ordre d’idées, ce crédit conso est particulièrement incitatif à la surconsommation.
Il s’avère que de nombreux consommateurs sont tentés d’utiliser le montant financier reconstitué. Parfois, le constat est sans appel. En l’absence de revenus réguliers, le risque de basculer dans une situation d’endettement ou de surendettement est réel.
Face à l’avancée exponentielle du digital, la plupart des emprunts sont souscrits à distance actuellement. En fonction de chaque établissement bancaire, le crédit renouvelable peut être contracté de façon rapide, sans justificatif d'utilisation. De toute évidence, il s’agit de l’argument imparable avancé par les établissements bancaires. En matière de crédit à la consommation reconductible, les offres de financement supposent de bénéficier de 2 principaux avantages :
Au premier abord, il s’agit d’une promesse attractive. D’autant plus pour les emprunteurs à court de temps pour dénicher un emprunt. Néanmoins, il est important de savoir qu’un délai de 48h est nécessaire en vue de débloquer des fonds financiers pour des prêts à faible montant.
Au-delà du montant déterminé, le délai légal d’obtention est fixé à 7 jours au minimum, après la signature du contrat de prêt conso. Pour pallier ce délai d’obtention, il est possible d’avoir recours à d'autres types d’emprunts à la consommation.
En termes de coût réel, les cartes de crédit renouvelable peuvent coûter cher à leur détenteur. Hormis leur apparente gratuité, la carte de crédit renouvelable (MasterCard, Visa,...) peut représenter un coût supplémentaire dans le budget des emprunteurs. Selon les usages, la carte de crédit renouvelable peut être associée aux frais suivants :
En optant pour ce choix d’autant plus judicieux, il devient possible de minimiser les coûts de sa carte de paiement. Dans tous les cas, le demandeur peut se tourner vers l’un des 4 établissements suivants pour obtenir une carte de crédit renouvelable :
Bon à savoir : Aujourd'hui, une grande majorité de français peut se voir proposer un crédit renouvelable en ligne ou auprès d’un établissement bancaire. La vigilance est de mise pour faire place nette parmi la multitude de propositions commerciales excessives, voire même abusives.
Globalement, le crédit renouvelable est souvent rythmé par une série d’aléas. En disposant d’une mensualité révisable ou des reports de remboursement temporaires, il peut être difficile de s’y retrouver. De prime abord, l’offre de crédit renouvelable est séduisante. En revanche, il existe une donnée inconnue jusqu’au terme de l’opération.
Concrètement, est-ce vraiment avantageux de bénéficier d’une mensualité révisable tous les 3 mois ? Est-ce que le crédit reconductible est le meilleur choix à retenir pour conserver un juste équilibre financier ? La réponse à ces interrogations est propre à chacun, selon chaque profil personnel.
Il est tout de même possible de déduire que la durée de remboursement progressivement réajustée peut fragiliser les finances du souscripteur durablement. Plus la réserve d’argent est utilisée, plus la période de remboursement se prolonge. Dès lors, il devient difficile de concrétiser certains projets de vie, tels que l’achat d’un bien immobilier.
À noter : Au regard des banques, l’emprunt destiné à l’achat d’un logement présente une prise de risque plus importante. Pour cette raison, les organismes financiers se montrent plus exigeants pour accorder un avis favorable à une demande d’emprunt immobilier. De ce fait, il est conseillé de maîtriser son budget avant d’introduire une demande d’emprunt immobilier.
Selon l’étude menée en 2018 par la Banque de France, le crédit renouvelable serait à l’origine de 69% des dossiers de surendettement introduits par les consommateurs. De surcroît, la Banque de France évoque également que 30% des incidents bancaires (900 000) relevés en 2015 découlent de défauts de remboursement de prêts renouvelables.
En toute objectivité, lorsque l’emprunteur cumule 2 mensualités impayées, ce dernier s’expose à un fichage au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). En conséquence, le particulier fiché est dans l’impossibilité de pouvoir souscrire à un nouvel emprunt. À caractère obligatoire, ce fichage est mis en place durant 5 ans. Dans certains cas, cette durée peut être portée à 7 ans.
Dans l’éventualité où le particulier fiché est en mesure de rembourser ses dettes, ce fichage prend fin, une fois les créances remboursées dans leur intégralité. Au vu de ces situations lourdes de conséquences, il est préconisé d’avoir recours au prêt reconductible en dernière intention. Dans le cas inverse, il est indispensable d’utiliser les fonds financiers disponibles avec parcimonie.
Bien souvent, les intérêts fluctuants sont rarement inférieurs à 10%. Auprès de certains organismes financiers, il n’est pas rare de constater que les taux d’intérêts frôlent le taux d'usure. Ce taux de référence se situe aux alentours de 21%.
Dans le cadre de l’article L311-29 du Code de la consommation, les emprunteurs peuvent rembourser de manière anticipée leur crédit renouvelable, sans frais ni pénalités. Cependant, l’organisme prêteur est en droit de refuser le remboursement anticipé. Dans ce cas de figure, le refus doit être justifié par un solde restant dû inférieur au montant de la mensualité multiplié par 3.
Quoi qu’il en soit, rembourser son crédit renouvelable avant la fin du contrat de financement n’engendre aucune PRA (Pénalité de Remboursement Anticipé). Dans cette mesure, si le souscripteur souhaite résilier son contrat de prêt reconductible au-delà du délai de rétractation, la loi prévoit plusieurs conditions pour instaurer cette annulation.
Dans un premier temps, il est important de prendre en compte une information capitale. À la différence du crédit à la consommation classique, la réserve d’argent ne possède pas de date de fin. Comme son nom l’indique, cette forme de crédit se renouvelle en fin de remboursement du montant financier utilisé.
En pratique, la durée d’engagement du crédit renouvelable est fixée à 1 an. Dans les faits, il existe une nuance subtile. Le contrat souscrit dispose d’un renouvellement par tacite reconduction. De façon plus précise, le contrat reconductible se renouvelle automatiquement à chaque date anniversaire pour une année supplémentaire, sauf avis contraire de l'emprunteur.
À partir d’ici, il est possible d’introduire sa demande de résiliation de contrat auprès de l’établissement de crédit. Pour rendre la résiliation effective, le demandeur doit adresser sa demande par lettre recommandée avec accusé de réception. Cette démarche est possible au cours des 20 jours précédant la date de reconduction du contrat renouvelable.
À noter qu’il est aussi nécessaire de joindre le bordereau annexé à l’avis de reconduction du contrat. Suite à 2 défauts de paiement consécutifs, l’établissement de crédit peut également mettre un terme au prêt renouvelable de l’emprunteur.
Pour procéder à la résiliation, la loi Chatel de 2005 définit que l’emprunteur est tenu de rembourser le montant restant dû. Quant aux motifs de résiliation, aucune justification ne peut être exigée à l’emprunteur quant à son souhait de résilier son contrat.
En matière de législation, le droit de rétractation correspond au droit légitime du consommateur d’annuler un contrat de vente souscrit auprès d’une structure commerciale (banque, grande enseigne,...). Légal ou contractuel, ce droit de rétractation est accordé par la loi durant une période limitée.
Après la signature du contrat de crédit reconductible, le client dispose d'un délai de rétractation de 14 jours calendaires. Dans l’éventualité où le souscripteur souhaite annuler son contrat renouvelable, il doit en faire part à l’établissement bancaire prêteur.
Dans le même ordre d’idées, le client fait parvenir à l’organisme financier une lettre recommandée. Au préalable, il est nécessaire d’effectuer le remboursement total du capital emprunté. Pour aller plus loin, découverte de 3 raisons principales qui justifient de se désengager d’un crédit reconductible souscrit depuis plus de 14 jours :
Il est tout à fait possible d’avoir 2 crédits renouvelables. À première vue, il s’agit d’une situation fréquemment observée auprès des ménages en France. En toute objectivité, aucune limite n’est appliquée quant au nombre de prêts conso qu’il est possible de souscrire.
Pour sécuriser le budget des emprunteurs, le code de la Consommation établit tout de même un seuil de tolérance. Le montant des mensualités d’emprunts à la consommation cumulées doit être inférieur au taux d’endettement fixé à 33%.
Bon à savoir : Lorsque l’emprunteur souhaite financer un nouveau projet de vie à crédit, les banques analysent systématiquement son taux d’endettement. Ce point d’analyse permet d’orienter leur prise de décision pour limiter la prise de risque engagée.
Au fil du temps, des emprunteurs toujours plus nombreux sont confrontés au cumul de prêts renouvelables. Lorsqu’il devient difficile de supporter le coût de ses emprunts reconductibles, il peut être intéressant d’avoir recours au rachat de crédit conso.
Cette opération permet de rééquilibrer son budget de façon rapide et efficace. Il devient également plus simple de se projeter dans la réalisation d’un nouveau projet personnel. Pour ce faire, le rachat de crédit vise à regrouper plusieurs prêts en une mensualité unique.
Ce n’est pas tout. Le regroupement de prêts permet au souscripteur de rembourser un seul TAEG. Souvent plus bas, ce taux d’intérêt concentre les TAEG des offres d’emprunts en cours. Après avoir remboursé le montant global emprunté auprès d’un ou plusieurs organismes financiers, l’emprunteur peut redonner un nouveau souffle à son budget. Il s’agit aussi d’une solution intéressante pour gagner en pouvoir d’achat.
En optant pour le prêt personnel, il n’est pas nécessaire de fournir de justificatifs de dépenses quant à l’utilisation du capital emprunté. Tout l’intérêt de réaliser ses projets de vie par le biais de l’emprunt personnel est la possibilité de bénéficier d’un TAEG fixe.
En termes de coût total, il s’avère que les intérêts appliqués à l’opération sont relativement bas. De même, le taux d’intérêt du prêt personnel est non révisable. Grâce à ce niveau de sécurité financière performant, il devient possible de conserver un budget financier stable.
Objectivement, le financement de projets à crédit doit laisser au souscripteur le budget nécessaire pour rembourser chaque mensualité sans difficulté. Jusqu’au terme de la période de remboursement prévue, il est aussi indispensable de pouvoir conserver un niveau de vie stable pour pallier aux dépenses quotidiennes (transport, nourriture, loisirs,...).
Il est également primordial de préserver son budget au maximum. Le but est d’anticiper la survenue d’une dépense imprévue. L’emprunt perso est la réponse à ces besoins. Avant toute chose, ce financement respecte le profil personnel du souscripteur, avec la prise en compte de son profil personnel.
Vous projetez de réaliser un projet personnel (achat auto, permis de conduire,....) rapidement ? Par choix ou par nécessité, vous envisagez de souscrire à un crédit renouvelable ? En dépit de sa souplesse, ce financement peut aller à l’encontre de votre équilibre financier. En guise de comparaison, Younited Credit place la sécurité financière des emprunteurs au centre de ses priorités.
À cet égard, la plateforme digitale de prêt en ligne exclut le crédit renouvelable de ses offres d’emprunt. En choisissant de faire confiance à Younited Credit, il est possible d’obtenir un mini prêt en express à partir de 1 000 euros. Simple et amortissable, l’emprunt express permet de garder le contrôle de son budget de manière performante.
De manière générale, les offres de mini prêts proposées sur Internet ou auprès d’organismes financiers physiques sont souvent attrayantes. Bien qu’il soit à la portée du plus grand nombre de souscrire à un mini prêt rapide, il est essentiel de s’accorder un temps de réflexion avant de signer un contrat d’emprunt.
Choisir le mini prêt rapide avec Younited Credit, c’est faire place nette parmi les offres de mini prêts disponibles sur le marché du crédit conso. Opter pour le crédit en plus simple, c’est aussi choisir de souscrire à un mini prêt 100% amortissable, à taux bas et fixe. Voici tout l’intérêt du petit crédit compris entre 1 000 et 3 000 euros.
Pour information, Younited Credit se positionne en tant que leader du crédit en ligne et propose des taux compétitifs jusqu’à 3 000 euros. En bénéficiant d’un Taux Annuel Effectif Global fixe, le souscripteur peut planifier d’autant plus facilement le remboursement de son emprunt, sans mauvaise surprise dans la durée.
À titre de comparaison, cette sécurité financière est impossible avec le crédit renouvelable. Ce financement reconductible est soumis à un taux débiteur révisable. Vous souhaitez en savoir plus sur le fonctionnement du mini crédit ? La plateforme digitale détermine comment obtenir un micro crédit.
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À ce jour, plus de 150 000 clients font confiance à la plateforme digitale pour le financement direct de leurs projets personnels (achat auto, travaux, achat de biens de consommation,...) à crédit. La vocation de la plateforme digitale est de proposer la meilleure expérience possible aux emprunteurs.
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Au fil du processus de financement, cette digitalisation intégrale présente l’avantage de générer un gain de temps significatif. Suite à sa demande de prêt en express, l’utilisateur obtient une réponse de principe immédiate. Pour aller encore plus loin, financer ses projets avec Younited Credit, c’est faire le choix de bénéficier de 3 avantages systématiques :
Tel que dans le cadre du crédit renouvelable, le mini crédit peut être accompagné d’une assurance facultative. Le but principal de cette souscription est de protéger l'emprunteur et ses proches en cas de difficultés de remboursement. Bien que l’assurance soit non obligatoire, miser sur la sécurité financière reste une démarche conseillée.
Au cours de la survenue d’un événement de la vie (décès, invalidité, incapacité, perte d'emploi,...) couvert par le contrat d’assurance, l’assureur prend en charge le remboursement du mini crédit. Au préalable, l'emprunteur peut choisir de souscrire à l’assurance auprès de l'organisme financier prêteur ou d'un assureur extérieur.
Dans le premier cas de figure, chaque mensualité inclut les frais d'assurance. Dans le second, le montant de la prime d'assurance est exclu des mensualités et fait l'objet d'un paiement distinct. Dans les 2 cas, l'assurance peut représenter une part financière importante du remboursement de l'emprunt.
Il s’avère que cette sécurité financière peut augmenter le coût total du mini crédit de façon non négligeable. Par conséquent, il en va de l’intérêt de l'emprunteur de faire jouer la concurrence auprès d’assurances extérieures avant de faire son choix. En cours de crédit, l'emprunteur est libre de se diriger vers un nouvel assureur. La délégation d’assurance est une alternative particulièrement utile pour faire baisser le montant de ses mensualités.
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