Comment bien utiliser la réserve d'argent du crédit renouvelable ?

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À bien des égards, des fonds disponibles à tout moment avec un crédit en réserve peut être une solution tentante. Pour garder le cap sur votre budget, Younited Credit détermine comment bien utiliser la réserve d'argent du crédit renouvelable.

Théoriquement, avoir une réserve d’argent dans laquelle l'emprunteur peut se servir au gré de ses besoins est un concept qui paraît simple. En pratique, le fonctionnement de cette forme de crédit à la consommation présente des inconvénients à mesurer pour conserver une situation financière stable. On vous explique comment ça marche.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Par définition, le crédit renouvelable est un prêt conso qui se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, la particularité de cette forme de prêt est que la somme d’argent remboursée chaque mois reconstitue le capital disponible, ce qui reconstitue le crédit de façon permanente.

Compris dans la catégorie des prêts à la consommation, le crédit en réserve est non affecté à un achat précis. De même, aucun justificatif d'utilisation n’est exigé par l’organisme financier prêteur. Sur le marché bancaire, le crédit renouvelable est proposé par les banques (classiques ou en ligne), les organismes de crédit et les enseignes physiques.

Dans le même ordre d’idées, il est possible de souscrire à un prêt renouvelable auprès des sites Internet de vente en ligne. Concrètement, le crédit renouvelable est une opération bancaire qui place à la disposition du souscripteur une somme d'argent à utiliser ensuite comme bon lui semble.

En fonction des besoins de chaque emprunteur, les fonds du crédit en réserve peuvent être utilisés en partie ou intégralement. Dans ces conditions, le détenteur du crédit en réserve peut effectuer des achats de biens à la consommation ou des services en une ou plusieurs fois.

Avec un crédit en réserve, l’emprunteur peut se servir de son crédit en réserve dans la limite du montant maximum autorisé. Au moment de l’achat, les fonds disponibles doivent être suffisants pour que l’organisme financier prêteur accorde l’opération instantanée.

Ce qu’il faut savoir sur le crédit renouvelable avant de s’engager

Avant de s’engager dans une offre de crédit renouvelable, il est recommandé de prendre en compte plusieurs informations importantes pour faire le bon choix. Principalement, le crédit en réserve est un prêt à la consommation avec une réserve d'argent qui diminue après chaque achat. Suite au remboursement d’une mensualité, le capital disponible se reconstitue.

Objectivement, la mensualité remboursée par l’emprunteur est impactée par le montant du taux d’intérêt élevé appliqué. Ce qui joue en sa défaveur. Pour le remboursement d’une mensualité de 100 euros par exemple, le montant du capital disponible placé de nouveau en réserve est d’environ 79 euros avec un taux d’intérêt de 21%.

Chaque mois, le coût total des intérêts remboursés à l’organisme financier prêteur représente un budget à considérer avant de s’engager. En termes d’obligations, l’établissement bancaire est tenu de respecter plusieurs bonnes pratiques, notamment pour un prêt supérieur à 1 000 euros.

À cet effet, dès lors que le crédit en réserve dépasse 1 000 euros, la banque est dans l’obligation de joindre à son offre une proposition de prêt amortissable à titre comparatif.

Quels sont les inconvénients du crédit renouvelable ?

À première vue, l’inconvénient majeur du crédit renouvelable est son taux d'intérêt parmi les plus élevés sur le marché bancaire. Pour compenser la flexibilité apportée avec le crédit renouvelable, les établissements financiers appliquent des taux d'intérêts plus hauts dans la limite du taux d'usure, comparativement aux taux appliqués sur d’autres types de prêts à la consommation.

Comment fonctionne le remboursement de mensualité du crédit renouvelable ?

Une fois le contrat de crédit renouvelable signé par l’emprunteur et le financement accepté par l’établissement bancaire, ce dernier adresse chaque mois à l'emprunteur un récapitulatif de l'état du crédit en réserve. En percevant chaque mensualité due dans le délai imparti, l’organisme financier renouvelle le montant du capital disponible en permanence.

En toute objectivité, ce mode de fonctionnement souple implique de garder le cap sur votre budget avec l’accès facilité à des fonds quand bon vous semble. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les mentions reprises dans l’état du crédit en réserve au fil de chaque remboursement de mensualité :

  • La part de capital disponible,
  • La date de paiement de la mensualité attendue,
  • Le montant des remboursements déjà effectués,
  • Le taux d’intérêt appliqué sur la période d’utilisation des fonds,
  • Le montant du TAEG (Taux Annuel Effectif Global),
  • Le nombre de mensualités dues pour solder le remboursement du capital total restant dû : cet indicateur reste objectif et dépend de l’utilisation de la réserve d’argent par l’emprunteur. Plus le détenteur du crédit en réserve se sert de la somme d’argent disponible, plus le délai de remboursement des mensualités se prolonge dans la durée.

Les points clés à connaître sur la durée d’engagement d’un crédit en réserve

Initialement, la durée du contrat de crédit renouvelable est de 12 mois. Passé ce délai, le contrat de crédit en réserve se renouvelle par tacite reconduction. 3 mois avant la date d'échéance de la de reconduction du contrat d’emprunt, la banque est tenue de transmettre à l’emprunteur les éléments suivants :

  • Conditions de financement : cette démarche permet à l’emprunteur de prendre connaissance des modifications de conditions d’emprunt pour l’année à venir.
  • Modalités de remboursement.
  • Mensualités restant dues.

Du point de vue de l'emprunteur, la réception de ces éléments pour l’année à venir permet de les accepter, ou pas. Jusqu'à 20 jours calendaires avant l'application effective des modifications, l’emprunteur peut mettre fin à son contrat de prêt. Auquel cas, la banque exige à l’emprunteur de procéder au remboursement intégral du montant utilisé dans la réserve d'argent.

Réserve d'argent du crédit renouvelable : comment l’utiliser ?

Au premier abord, l'utilisation de la réserve d'argent peut être réalisée de plusieurs manières. En premier lieu, l’utilisateur peut se verser les fonds sous forme de virement bancaire. Dans la plupart des cas, les détenteurs d’une réserve d’argent optent pour cette solution. Ceci dit, la demande de virement peut être introduite de 4 manières :

  • Demande de fonds en ligne sur la page du site Internet dédiée de l’organisme financier prêteur.
  • Virement bancaire réalisé sur l'application mobile.
  • Demande d’une somme d’argent par téléphone.
  • Envoi de la demande de fonds par e-mail.

Quel que soit la manière d’utiliser la réserve d’argent du crédit renouvelable, le demandeur indique à l’établissement financier le montant à verser sur son compte bancaire. Ceci, dans la limite du capital disponible. Généralement, les fonds sont versés sur le compte bancaire du demandeur sous 48h ouvrées.

Utilisation de la réserve d'argent avec une carte de paiement : quel est le principe ?

Dans un contrat de crédit en réserve, l’organisme financier propose souvent une carte de paiement comme moyen de règlement direct. Ainsi, l'emprunteur peut effectuer directement et continuellement des achats à crédit. Lors de la transaction en magasin, l’acheteur choisit l'option “à crédit” sur le terminal de règlement par carte bancaire.

Par défaut, le terminal de paiement par carte bancaire propose l'option “au comptant”. Parallèlement, cette carte de paiement (Visa, Mastercard,...) permet également de retirer des espèces dans un distributeur automatique de billets. Dans les 2 cas, la somme d’argent est alors débitée du capital disponible.

Doit-on souscrire à l’assurance pour obtenir un crédit renouvelable ?

Tel que pour tout prêt autre type de prêt à la consommation non affecté à un achat spécifique, le Code de la consommation stipule que la souscription à l’assurance est facultative. Dans les faits, les banques placent souvent dans leurs conditions d’obtention sa souscription. Ceci, dans le but de sécuriser l’opération bancaire.

D’autant plus lorsque la somme d'argent prêtée est importante. Parallèlement à l'offre de prêt, l’emprunteur peut exercer son droit à la délégation d’assurance. De cette manière, le souscripteur peut alors se diriger vers une société d’assurance extérieure pour bénéficier d’une offre d’assurance de prêt plus avantageuse avec une mensualité moins chère par exemple.

Prêt personnel ou crédit renouvelable : que choisir ?

Bien que le crédit renouvelable soit accessible facilement et présente peu de contraintes d’utilisation, son mode de fonctionnement est à l’origine d’endettements et de surendettements toujours plus nombreux en France. Ceci, pour une raison simple.

En contrepartie de ses commodités, l’inconvénient majeur est que la disponibilité permanente de la réserve d'argent est une source de tentation constante pour l'emprunteur. De plus, les taux appliqués aux crédits renouvelables sont variables et comptent parmi les plus élevés sur le marché bancaire.

À plus ou moins court terme, l’impact négatif sur la situation financière de l’emprunteur augmente considérablement. Lorsque le détenteur du crédit en réserve est dans l’incapacité de rembourser ses mensualités, cette situation peut le mener jusqu’au dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France.

Voici pourquoi Younited Credit exclut de ses offres de prêts ce type de financement. Pour disposer d’une somme d'argent à portée de main en cas de coup dur, une alternative bien moins coûteuse existe. Il s’agit du prêt personnel amortissable à taux fixe, à l’image du prêt en plus simple de Younited Credit. Voici un aperçu de ses avantages pour l'emprunteur :

  • Le montant du capital total dû au terme des échéances et la durée de remboursement du prêt sont clairs et connus à l'avance.
  • Les mensualités restent inchangées pendant toute la durée du crédit conso personnel.
  • Le budget du souscripteur est maîtrisé dans de bonnes conditions.

Pourquoi faire un prêt personnel avec Younited Credit ?

Avec Younited Credit, le crédit en réserve est simple, fiable et à taux d’intérêt vraiment avantageux. Sous forme d’offres de crédits 100% en ligne et transparentes, l’emprunteur peut effectuer le remboursement anticipé de son financement gratuitement, quel que soit le montant des mensualités à solder.

Pour obtenir rapidement la meilleure offre de prêt personnel du moment, la première étape consiste à réaliser une simulation de prêt en ligne. Gratuit et sans engagement, cet outil digital innovant vous guide en express vers le financement adapté à vos besoins. Quoi de mieux pour accéder à une réserve d’argent dans les meilleures conditions ?

Que dit la loi sur le délai de rétractation légal après la signature d’une offre de crédit renouvelable ?

Vous venez de signer un contrat de crédit renouvelable ? Après réflexion, vous souhaitez changer d’avis ? Selon la loi, ce droit est à la portée de tous les emprunteurs durant un délai déterminé. Ceci, sans frais ni pénalités.

Ainsi, l’organisme financier prêteur peut mettre les fonds à votre disposition uniquement après l'expiration de votre délai de rétractation ou pas, en fonction de votre choix. En pratique, lorsque le souscripteur exerce son droit de rétractation après la signature de l’offre d’emprunt, ce droit bloque le contrat signé durant le délai légal de rétractation fixé à 14 jours.

Pour exercer votre droit de rétractation après la signature d’une offre de crédit renouvelable, la méthode consiste à remplir le formulaire de rétractation détachable joint à votre contrat d’emprunt. Après l’avoir complété, il suffit de le transmettre à l'établissement financier prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception.

Bon à savoir : Les coordonnées de l’organisme financier prêteur se trouvent au verso du formulaire de rétractation détachable. Pour exercer votre droit de rétractation, vous disposez de 14 jours calendaires à partir du jour de la signature du contrat d’emprunt.

Utiliser la réserve d’argent du crédit renouvelable : ce qu’il faut retenir

  • Sur le marché bancaire, le prêt renouvelable est un crédit en réserve à utiliser avec parcimonie. Dans la majorité des cas, ce type de prêt à la consommation est une opération bancaire associée à une carte de paiement (Visa, Mastercard,...) qui permet à l’emprunteur d'acheter à crédit. Il est aussi possible de retirer de l'argent dans un distributeur automatique.
  • Bien que les crédits renouvelables présentent l’avantage d’obtenir facilement des fonds, ces formes de prêts à la consommation sont à l’origine d’endettements et de surendettements toujours plus nombreux en France. Avec une mensualité remboursée à taux d’intérêt fortement élevé, le capital total à rembourser coûte cher au terme des échéances.
  • Au vu du risque majeur de déséquilibre financier, le crédit renouvelable demande à son détenteur une bonne gestion de son budget. Avec une somme d’argent disponible à tout moment, éviter les achats tentants est un réel défi dans la durée.
  • Vous souhaitez disposer d’une somme d’argent à taux bas disponible au gré de vos besoins ? Dans ce cas, le prêt personnel est une solution judicieuse à favoriser pour garder le cap sur votre budget dans de bonnes conditions. Pour obtenir rapidement la meilleure offre de crédit personnel du moment, la solution la plus simple est d’avoir recours à la simulation de prêt en ligne. En quelques minutes, cet outil digital innovant gratuit et sans engagement vous guide vers le financement adapté à vos besoins. Quoi de mieux que d’obtenir un crédit conso qui respecte votre capacité d’emprunt pour vous servir dans une trésorerie à utiliser au gré de vos besoins. Depuis sa création, Younited Credit a financé plus d’un million de projets de vie avec le crédit instantané en plus simple. Et si le prochain projet financé était le vôtre ?

En fin de compte, vous savez à présent comment bien utiliser la réserve d’argent du crédit renouvelable. Pour avis, cette solution coup de pouce est à éviter autant que possible. Younited Credit vous guide vers une offre de prêt à taux bas vraiment avantageuse qui respecte votre budget.