Théoriquement, avoir une réserve d’argent dans laquelle l'emprunteur peut se servir au gré de ses besoins est un concept qui paraît simple. En pratique, le fonctionnement de cette forme de crédit à la consommation présente des inconvénients à mesurer pour conserver une situation financière stable. On vous explique comment ça marche.
Par définition, le crédit renouvelable est un prêt conso qui se reconstitue au fil des remboursements. En quelque sorte, la particularité de cette forme de prêt est que la somme d’argent remboursée chaque mois reconstitue le capital disponible, ce qui reconstitue le crédit de façon permanente.
Compris dans la catégorie des prêts à la consommation, le crédit en réserve est non affecté à un achat précis. De même, aucun justificatif d'utilisation n’est exigé par l’organisme financier prêteur. Sur le marché bancaire, le crédit renouvelable est proposé par les banques (classiques ou en ligne), les organismes de crédit et les enseignes physiques.
Dans le même ordre d’idées, il est possible de souscrire à un prêt renouvelable auprès des sites Internet de vente en ligne. Concrètement, le crédit renouvelable est une opération bancaire qui place à la disposition du souscripteur une somme d'argent à utiliser ensuite comme bon lui semble.
En fonction des besoins de chaque emprunteur, les fonds du crédit en réserve peuvent être utilisés en partie ou intégralement. Dans ces conditions, le détenteur du crédit en réserve peut effectuer des achats de biens à la consommation ou des services en une ou plusieurs fois.
Avec un crédit en réserve, l’emprunteur peut se servir de son crédit en réserve dans la limite du montant maximum autorisé. Au moment de l’achat, les fonds disponibles doivent être suffisants pour que l’organisme financier prêteur accorde l’opération instantanée.
Avant de s’engager dans une offre de crédit renouvelable, il est recommandé de prendre en compte plusieurs informations importantes pour faire le bon choix. Principalement, le crédit en réserve est un prêt à la consommation avec une réserve d'argent qui diminue après chaque achat. Suite au remboursement d’une mensualité, le capital disponible se reconstitue.
Objectivement, la mensualité remboursée par l’emprunteur est impactée par le montant du taux d’intérêt élevé appliqué. Ce qui joue en sa défaveur. Pour le remboursement d’une mensualité de 100 euros par exemple, le montant du capital disponible placé de nouveau en réserve est d’environ 79 euros avec un taux d’intérêt de 21%.
Chaque mois, le coût total des intérêts remboursés à l’organisme financier prêteur représente un budget à considérer avant de s’engager. En termes d’obligations, l’établissement bancaire est tenu de respecter plusieurs bonnes pratiques, notamment pour un prêt supérieur à 1 000 euros.
À cet effet, dès lors que le crédit en réserve dépasse 1 000 euros, la banque est dans l’obligation de joindre à son offre une proposition de prêt amortissable à titre comparatif.
À première vue, l’inconvénient majeur du crédit renouvelable est son taux d'intérêt parmi les plus élevés sur le marché bancaire. Pour compenser la flexibilité apportée avec le crédit renouvelable, les établissements financiers appliquent des taux d'intérêts plus hauts dans la limite du taux d'usure, comparativement aux taux appliqués sur d’autres types de prêts à la consommation.
Une fois le contrat de crédit renouvelable signé par l’emprunteur et le financement accepté par l’établissement bancaire, ce dernier adresse chaque mois à l'emprunteur un récapitulatif de l'état du crédit en réserve. En percevant chaque mensualité due dans le délai imparti, l’organisme financier renouvelle le montant du capital disponible en permanence.
En toute objectivité, ce mode de fonctionnement souple implique de garder le cap sur votre budget avec l’accès facilité à des fonds quand bon vous semble. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les mentions reprises dans l’état du crédit en réserve au fil de chaque remboursement de mensualité :
Initialement, la durée du contrat de crédit renouvelable est de 12 mois. Passé ce délai, le contrat de crédit en réserve se renouvelle par tacite reconduction. 3 mois avant la date d'échéance de la de reconduction du contrat d’emprunt, la banque est tenue de transmettre à l’emprunteur les éléments suivants :
Du point de vue de l'emprunteur, la réception de ces éléments pour l’année à venir permet de les accepter, ou pas. Jusqu'à 20 jours calendaires avant l'application effective des modifications, l’emprunteur peut mettre fin à son contrat de prêt. Auquel cas, la banque exige à l’emprunteur de procéder au remboursement intégral du montant utilisé dans la réserve d'argent.
Au premier abord, l'utilisation de la réserve d'argent peut être réalisée de plusieurs manières. En premier lieu, l’utilisateur peut se verser les fonds sous forme de virement bancaire. Dans la plupart des cas, les détenteurs d’une réserve d’argent optent pour cette solution. Ceci dit, la demande de virement peut être introduite de 4 manières :
Quel que soit la manière d’utiliser la réserve d’argent du crédit renouvelable, le demandeur indique à l’établissement financier le montant à verser sur son compte bancaire. Ceci, dans la limite du capital disponible. Généralement, les fonds sont versés sur le compte bancaire du demandeur sous 48h ouvrées.
Dans un contrat de crédit en réserve, l’organisme financier propose souvent une carte de paiement comme moyen de règlement direct. Ainsi, l'emprunteur peut effectuer directement et continuellement des achats à crédit. Lors de la transaction en magasin, l’acheteur choisit l'option “à crédit” sur le terminal de règlement par carte bancaire.
Par défaut, le terminal de paiement par carte bancaire propose l'option “au comptant”. Parallèlement, cette carte de paiement (Visa, Mastercard,...) permet également de retirer des espèces dans un distributeur automatique de billets. Dans les 2 cas, la somme d’argent est alors débitée du capital disponible.
Tel que pour tout prêt autre type de prêt à la consommation non affecté à un achat spécifique, le Code de la consommation stipule que la souscription à l’assurance est facultative. Dans les faits, les banques placent souvent dans leurs conditions d’obtention sa souscription. Ceci, dans le but de sécuriser l’opération bancaire.
D’autant plus lorsque la somme d'argent prêtée est importante. Parallèlement à l'offre de prêt, l’emprunteur peut exercer son droit à la délégation d’assurance. De cette manière, le souscripteur peut alors se diriger vers une société d’assurance extérieure pour bénéficier d’une offre d’assurance de prêt plus avantageuse avec une mensualité moins chère par exemple.
Bien que le crédit renouvelable soit accessible facilement et présente peu de contraintes d’utilisation, son mode de fonctionnement est à l’origine d’endettements et de surendettements toujours plus nombreux en France. Ceci, pour une raison simple.
En contrepartie de ses commodités, l’inconvénient majeur est que la disponibilité permanente de la réserve d'argent est une source de tentation constante pour l'emprunteur. De plus, les taux appliqués aux crédits renouvelables sont variables et comptent parmi les plus élevés sur le marché bancaire.
À plus ou moins court terme, l’impact négatif sur la situation financière de l’emprunteur augmente considérablement. Lorsque le détenteur du crédit en réserve est dans l’incapacité de rembourser ses mensualités, cette situation peut le mener jusqu’au dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
Voici pourquoi Younited Credit exclut de ses offres de prêts ce type de financement. Pour disposer d’une somme d'argent à portée de main en cas de coup dur, une alternative bien moins coûteuse existe. Il s’agit du prêt personnel amortissable à taux fixe, à l’image du prêt en plus simple de Younited Credit. Voici un aperçu de ses avantages pour l'emprunteur :
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Vous venez de signer un contrat de crédit renouvelable ? Après réflexion, vous souhaitez changer d’avis ? Selon la loi, ce droit est à la portée de tous les emprunteurs durant un délai déterminé. Ceci, sans frais ni pénalités.
Ainsi, l’organisme financier prêteur peut mettre les fonds à votre disposition uniquement après l'expiration de votre délai de rétractation ou pas, en fonction de votre choix. En pratique, lorsque le souscripteur exerce son droit de rétractation après la signature de l’offre d’emprunt, ce droit bloque le contrat signé durant le délai légal de rétractation fixé à 14 jours.
Pour exercer votre droit de rétractation après la signature d’une offre de crédit renouvelable, la méthode consiste à remplir le formulaire de rétractation détachable joint à votre contrat d’emprunt. Après l’avoir complété, il suffit de le transmettre à l'établissement financier prêteur par courrier recommandé avec accusé de réception.
Bon à savoir : Les coordonnées de l’organisme financier prêteur se trouvent au verso du formulaire de rétractation détachable. Pour exercer votre droit de rétractation, vous disposez de 14 jours calendaires à partir du jour de la signature du contrat d’emprunt.
En fin de compte, vous savez à présent comment bien utiliser la réserve d’argent du crédit renouvelable. Pour avis, cette solution coup de pouce est à éviter autant que possible. Younited Credit vous guide vers une offre de prêt à taux bas vraiment avantageuse qui respecte votre budget.