Selon son type, un crédit conso permet à l’emprunteur de couvrir plusieurs projets à la fois, ou alors, un seul et unique projet. Prenez le crédit affecté : il s’agit là d’un crédit à la consommation qui répond à un projet bien arrêté. On distingue par exemple le crédit auto/voiture, le crédit moto (ou autre véhicule), le crédit voyage, le crédit travaux, etc. Avec ce type de financement, le souscripteur ne peut rien financer d’autre que l’achat ou le service défini dans l’offre de contrat de crédit.
Les autres types de crédits conso (prêt personnel, crédit renouvelable…), eux, autorisent le financement simultané de différents projets (auto, travaux, etc.). Il y existe aussi le rachat de crédit, permettant de regrouper plusieurs prêts en un seul, lequel deviendra soit un crédit conso, soit un crédit immobilier selon la nature des emprunts rachetés et leur importance dans le financement global. Le débiteur passera alors de plusieurs mensualités à une seule.
Le taux annuel effectif global fait référence au taux d’emprunt appliqué par les banques et les organismes de crédit. Exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, il s’applique à tout type de crédit : crédit à la consommation, crédit immobilier, rachat de crédit…
Le TAEG englobe l’ensemble des frais annexes du prêt, à savoir :
Le taux d’emprunt ne doit pas être confondu avec la capacité d’emprunt ni avec la capacité ou même le taux d’endettement, qui dépendent de votre niveau de revenus. Conformément à la loi Scrivener, les établissements bancaires et organismes de crédit ont pour obligation de faire mention du taux annuel effectif global sur leurs offres de prêt. Ils sont également tenus de donner des explications sur le mode de calcul de ce taux.
Le TAEG ne peut toutefois excéder le taux d’usure, c’est-à-dire le seuil maximal auquel un prêt peut être consenti par le prêteur. Le taux d’usure est défini par la Banque de France.
Bon à savoir : différents seuils de taux d’usure
Le taux d’usure varie notamment en fonction de la somme empruntée, de la durée du crédit et du type de prêt contracté (immobilier, consommation).
Le client doit aussi savoir que si le TAEG est sujet à variation d’un établissement bancaire à l’autre, il l’est également d’une région à l’autre. Par exemple, entre la région Est (plus favorable au débiteur) et la région Île-de-France, on constate actuellement (15/12/2020) un écart moyen de 0,10 % sur une durée de remboursement de 20 ans. Recourir à un prêteur en ligne peut alors permettre d’enrayer cette tendance… En effet, avec des établissements financier ou organismes de crédit en ligne, finie la notion de région : tous les clients sont sur un pied d’égalité ! Pour toujours mieux négocier, le souscripteur peut faire appel à un courtier. Boursorama est par exemple un courtier ayant pignon sur rue.
Le TAEG est un élément déterminant. Grâce à lui, le débiteur peut mesurer le montant total d’un emprunt, et ainsi connaître le montant exact de ce qu’il devra rembourser au titre de son prêt à la consommation ou de son crédit immobilier.
Le TAEG est calculé sur une base annuelle, quels que soient la durée du crédit, son type et l’achat qu’il vise à financer (logement principal, résidence secondaire, bien meuble, service…). Le souscripteur a donc la possibilité de comparer de manière objective les offres de contrat de prêt, même si celles-ci comportent des échéances différentes. Objectif ultime ? Négocier son prêt en vue d’obtenir le taux d’emprunt le plus avantageux !
À noter : quelle différence avec le TEG ?
En fait, il s’agit exactement de la même chose. Le TAEG était appelé TEG (taux effectif global) jusqu’en 2016. On l’appelle désormais taux annuel effectif global par souci de précision.
Pour mieux comprendre le calcul du TAEG, mettons-nous en situation ! Admettons que vous vouliez faire un emprunt de 10 000 euros pour effectuer des travaux de rénovation chez vous. Pour un crédit à la consommation d’une durée d’un an, votre établissement bancaire pratique un taux annuel effectif global de 5 %. Le montant total que vous devrez rembourser s’élèvera donc à : 10 000 × 1,05 = 10 500 euros (soit 500 euros d’intérêts). Cette donnée peut être estimée facilement via un outil de simulation. Ce dernier vous sera d’ailleurs d’une grande aide pour comparer les taux et dénicher les meilleurs ! À savoir enfin que si vous avez un apport personnel, votre taux d’emprunt pourra être revu à la baisse.
Vous avez visé juste ! Que ce soit dans le cadre d’une offre de contrat de prêt immobilier ou conso, le taux annuel effectif global peut être fixe ou révisable. Avec un taux d’intérêt fixe, le montant de vos mensualités (ce que vous remboursez chaque mois) reste constant sur toute la durée de remboursement. À l’inverse, un taux d’intérêt révisable ou variable sera amené à évoluer à la baisse comme à la hausse pendant toute la durée du prêt, en fonction du marché. La conséquence de cette évolution ? L’emprunteur ne connaît pas à l’avance le prix total de son emprunt, comme c’est le cas pour un prêt à taux fixe. Idem pour la mensualité de remboursement. Le financement de son projet peut par conséquent lui coûter plus cher que ce qu’il avait imaginé…
À présent, vous savez tout sur le TAEG et sur son utilité. Un projet en vue ? Découvrez les offres de prêt personnel proposées par Younited Credit via notre outil de simulation en ligne. Ça ne coûte rien d’essayer et c’est sans engagement. En utilisant notre connecteur bancaire, vous pouvez obtenir une réponse définitive immédiate* !
Voici nos recommandations pour obtenir le taux de prêt immobilier le plus avantageux.
Tout d’abord, il est possible de bénéficier du prêt à taux zéro (PTZ+) en répondant à certaines conditions.
Ensuite il est recommandé d’avoir un faible taux d’endettement et une situation financière et professionnelle stable, ainsi qu’un apport personnel important. En outre, il est judicieux de mettre en concurrence sa banque actuelle avec un courtier et de choisir l’assurance emprunteur la plus adaptée à son budget car cette dernière peut représenter jusqu’à 30% du montant total de votre prêt immobilier.
Enfin pour obtenir un prêt immobilier personnalisé, nous vous conseillons de consulter des outils tels qu’une calculatrice ou un outil de simulation de taux de prêt.
Il est important de ne pas seulement considérer le taux immobilier lorsque l'on cherche à obtenir un prêt immobilier. L'assurance du prêt est également un élément clé à prendre en compte. Bien que facultative, l'assurance prêt immobilier est nécessaire pour obtenir un emprunt, et son coût peut avoir un impact significatif sur le montant total de votre financement.
Cette assurance assure le capital que vous avez emprunté en cas de décès, d'invalidité ou d'incapacité de travail qui entraîne une perte de revenus. En cas de décès ou de perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA), le capital restant dû sera remboursé à l'établissement bancaire.
Depuis septembre 2010, la loi Lagarde encourage la délégation d'assurance de prêt immobilier. Les emprunteurs peuvent souscrire une assurance de prêt immobilier différente de celle de leur banque sans que le taux immobilier ne soit modifié.
Il est possible de changer d'assurance de crédit immobilier au cours de la première année de souscription grâce à la loi Hamon. La seule condition est de présenter un contrat offrant des garanties équivalentes à celui de l'établissement bancaire. Il est important de noter que ce délai commence dès la signature de l'offre de prêt. Si vous voulez bénéficier d'un taux d'assurance prêt immobilier plus avantageux ou d'une meilleure couverture, comparez les offres en ligne.
Les taux d'intérêt des crédits immobiliers varient en fonction d'un certain nombre d'indicateurs. Voici les principaux :
Lorsque l'on achète un logement, il est presque inévitable de souscrire un prêt immobilier, étant donné que les établissements financiers ne peuvent pas prêter de l'argent gratuitement. Pour se rémunérer, ils définissent un taux d'intérêt nominal, également appelé taux d'intérêt débiteur.
Les banques établissent leurs taux d'intérêt en se basant sur plusieurs critères, notamment la durée du prêt et la qualité du dossier du client. Les taux immobiliers varient selon les banques et les régions, en fonction du marché et des taux officiels courants des banques centrales. Il convient de noter que, en général, les taux d'intérêt des prêts immobiliers sont plus bas que ceux des prêts à la consommation.
Pour conclure, Les taux immobiliers sont influencés, entre autres, par :
– les décisions de la Banque Centrale Européenne (BCE) ;
– les variations du taux de l’Obligation Assimilable du Trésor (OAT) sur 10 ans ;
– la concurrence entre banques prêteuses.
Si l'on considère l'évolution historique des taux de crédit immobilier au cours des 20 dernières années, on constate une baisse constante depuis le début de l'année 2001, à l'exception d'une forte hausse en 2008 en raison de la crise des subprimes.
Cependant, depuis décembre 2021, les taux de crédit immobilier ont commencé à augmenter rapidement, atteignant une moyenne de 2,25% en novembre 2022, ce qui n'a pas été vu depuis le premier trimestre 2016. Cette hausse rapide des taux a eu un impact négatif sur le marché des crédits, avec une diminution de 36 % du nombre d'emprunts accordés au cours des trois derniers mois.
Il est possible de se voir accorder un prêt à taux zéro, qui est un prêt sans intérêt, pour certains projets. Ce type de prêt est destiné aux primo-accédants, c'est-à-dire les personnes achetant leur première résidence principale. Il est souvent associé à un autre prêt et permet d'acquérir un bien immobilier ou de construire une habitation, même si vous n'avez pas d'apport. Ce prêt est proposé aux ménages ayant des revenus modestes à moyens et est spécifiquement conçu pour ce type de profil.
Le taux zéro existe et il est destiné aux primo-accédants et aux ménages ayant des revenus modestes.