Lorsque l’on n’a pas la capacité d’acheter un bien et que l’on pense à faire un crédit, il faut au préalable connaître sa capacité d’emprunt, c’est-à-dire la somme jusqu’à laquelle un particulier est autorisé à emprunter.
Ce montant, calculé par les banques et établissements de crédit, prend en compte les charges et les revenus d’un foyer afin de déterminer si le crédit ne met pas en péril la capacité de remboursement. En somme, en connaissant sa capacité d’emprunt, l’emprunteur peut trouver le bon équilibre entre les mensualités de son prêt immobilier ou de son crédit à la consommation et son reste à vivre.
La capacité d’emprunt étant la somme d’emprunt maximum, ce montant permet de connaître ensuite l’apport personnel nécessaire pour financer son projet.
Somme à dépenser = somme à emprunter + apport personnel
En calculant sa capacité d’emprunt en amont de sa demande de prêt, l’emprunteur évitera les mauvaises surprises et pourra prendre les dispositions nécessaires, le cas échéant. Le but est de mettre toutes les chances de son côté pour obtenir l’accord de la banque.
Il est admis qu’un foyer ne peut emprunter si ses charges (assurances, taux, etc.) dépassent 33 % de ses ressources annuelles.
Ce taux n’est pas fixé par la loi, il s’agit simplement d’un usage commun, chaque établissement de crédit ayant ses propres règles pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur.
La capacité d’emprunt se calcule en deux temps :
Dans le calcul de la capacité d’emprunt, sont aussi pris en compte, en plus des revenus principaux du foyer, les revenus complémentaires (primes, rentes, loyers…). Dans le cas d’un crédit immobilier, la banque considérera également le type de logement souhaité (maison ou appartement et autres spécificités).
Aujourd’hui, presque tous les organismes de financement mettent à la disposition des emprunteurs un outil de simulation en ligne. Gratuit et anonyme, cet outil permet de connaître sa capacité d’emprunt en un temps record, et donc de savoir quasi instantanément si le projet est réalisable. Il suffit à l’emprunteur de renseigner ses charges et ses revenus, puis le taux du prêt si celui-ci est connu ainsi que son type (fixe ou révisable), et enfin, la durée de remboursement souhaitée. À partir de toutes ces données, l’outil de simulation va calculer automatiquement la capacité d’emprunt du demandeur et lui adresser une estimation.
Conseil : ajustez la durée de remboursement
Plus la durée de remboursement d’un crédit est longue, plus le crédit en lui-même coûte cher à l’emprunteur. Au cours de la simulation, n’hésitez donc pas à faire varier cette durée, en la revoyant progressivement à la baisse. Peut-être votre situation vous permet-elle de payer des mensualités plus élevées !
L’emprunteur dispose de différents moyens pour optimiser sa capacité d’emprunt. Les banques sont sensibles à trois grands points :
Ce sont autant de preuves de sérieux aux yeux des banques. Face à un emprunteur présentant de bonnes garanties, un établissement de crédit donnera plus facilement son aval pour le financement d’un projet, et ce, que l’achat soit lié à un bien immobilier (logement), à un bien mobilier (voiture, électroménager…) ou à une prestation (mariage, travaux, etc.). La banque sera aussi mieux disposée à négocier le taux d’emprunt. Et qui dit diminution du taux d’emprunt dit capacité d’emprunt revue à la hausse. L’emprunteur pourra alors emprunter plus et aura de meilleures chances de mettre au jour son projet.
Prochaine étape après le calcul de votre capacité d’emprunt : trouver un crédit au meilleur taux ! Spécialiste des prêts en ligne entre particuliers sur le territoire français, Younited Credit vous propose une seule et unique solution de financement pour l’achat de votre nouveau bien : le prêt personnel amortissable à taux fixe. N’hésitez pas à effectuer une simulation directement sur notre site pour découvrir nos offres. Elles figurent parmi les plus basses du marché !