Comment obtenir un rachat de crédit à la consommation ?

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  1. Comment obtenir un rachat de credit a la consommation

Après plusieurs projets financés par le biais de crédits à la consommation, ceux-ci finissent par s’accumuler. Cela devient alors compliqué de suivre leur remboursement avec les nombreuses mensualités. Il existe une solution simple à ce problème : obtenir un rachat de crédit à la consommation.

Avec un seul et unique crédit, il vous sera plus simple de procéder à son remboursement. C’est aussi une opportunité à saisir pour diminuer son taux d’intérêt ou pour financer un nouveau projet.

 

DÉFINIR SON BESOIN EN RACHAT DE CRÉDIT À LA CONSOMMATION

 

A. Faire un état des lieux de ses créances



Afin de présenter un dossier de rachat de crédit à la consommation, il vous faudra répertorier tous vos crédits et vos dettes. Ainsi, vous pourrez facilement faire votre demande de rachat de crédit. Retrouvez ci-dessous les différents crédits et dettes à répertorier dans votre dossier :

1. Les crédits à la consommation

Un crédit à la consommation est un prêt contracté pour le financement d’un projet personnel ou un achat. Ceux-ci concernent notamment les crédits pour :

- l'achat d'éléctro-ménager
- l'acquisition d'une voiture (neuve ou d'occasion)
- la réalisation d'un voyage
- des travaux dans son logement
- un besoin en trésorerie

2. Les crédits immobiliers

Ce crédit se définit comme étant destiné à financer un achat immobilier ou une opération de construction immobilière.
Même si votre demande ne concerne que des crédits à la consommation, vous devrez préciser dans votre dossier si vous avez un ou des crédits immobiliers en cours. Si vous souhaitez englober le rachat de vos crédits à la consommation et vos crédits immobiliers, vous devrez alors demander un regroupement de crédits.

3. Les crédits renouvelables

Un crédit renouvelable, ou « revolving » représente une somme d’argent mise à disposition permanente, contre un taux d’intérêt élevé. Si vous avez des crédits renouvelables, vous pouvez les inclure dans votre demande de rachat de crédit. Le rachat de ce type de crédit représente une excellente opportunité pour baisser les mensualités de vos remboursements. En effet, un rachat de crédit vous est proposé avec un taux fixe.

4. Les autres dettes

Dans votre dossier, vous devrez également préciser l’ensemble de vos dettes autre que vos crédits. Cela peut notamment concerner :
- Un retard de paiement des impôts fonciers, impôt sur le revenu, taxe d’habitation, …
- Un retard de paiement (eau, électricité, téléphone, assurances, charges de copropriété, …)
- Une dette familiale

Le rachat de crédit peut aussi vous aider à solder ces paiements en retard. En payant rapidement ces dettes grâce à un rachat de crédit, vous pourrez éviter de payer des intérêts de retard, et ainsi économiser de l’argent.

B. Réaliser un budget



En réalisant un budget précis de vos revenus et dépenses, vous pouvez définir avec précision votre besoin pour un rachat de crédit. Que celui-ci concerne uniquement des crédits à la consommation ou d’autres dettes, un budget vous aidera à prendre votre décision. Si vous faites votre demande de rachat de crédit à deux, n’oubliez pas d’inclure les revenus et les dépenses de votre conjoint.

1. Revenus

Dans cette rubrique vous devrez inscrire l’ensemble de vos revenus chaque mois. Vous devez penser notamment à :

- Votre salaire (ou retraite)
- Les allocations sociales
- Une pension (d'invadilité, alimentaire, ...)
- Des revenus fonciers
- Des autres revenus (rentes, dividendes, intérêts bancaires, ...)

2. Dépenses

Comme pour les revenus, vous devrez indiquer dans votre budget l’ensemble de vos dépenses mensuelles. Les dépenses les plus communes sont :

- Le loyer
- La nourriture
- Les assurances
- L'eau, le gaz, l'électricité, le chauffage, le téléphone, internet
- Les remboursements d'emprunts (consommation, immobilier)
- Les frais bancaires (intérêt de remboursement, tenu de compte)
- Les loisirs, les vêtements, les sorties
- Les impôts

C. Le taux d'endettement



Le taux d'endettement correspond à la part de vos revenus qui est dédiée aux remboursements des mensualités de vos crédits. 

Une fois votre budget en main, vous pouvez analyser avec précision votre situation. Le plus simple reste de calculer son « taux d’endettement ». Ce taux est utilisé par les banques afin de définir la capacité de remboursement d’un emprunteur. Il n’existe aucune règle précise, et chaque établissement choisit le taux maximum, au-delà duquel il n’accorde pas de prêt. Les experts du crédit avancent souvent qu’un taux d’endettement inférieur à 30% est une situation financière

D. Les frais de remboursement anticipé



Lorsque vous avez signé votre contrat de crédit, vous n’avez peut-être pas fait attention à l’application de « frais de remboursement anticipé ». Ceux-ci sont prélevés par l’établissement prêteur pour compenser le manque à gagner d’un crédit remboursé avant son terme. Chaque prêt est différent, et il vous faudra alors consulter votre contrat de crédit afin de connaitre le montant total de ces frais.

E. Accompagner le rachat de crédit à la consommation d’un nouveau crédit



Si vous avez déjà un ou plusieurs crédits à la consommation et que vous souhaitez financer un nouveau projet, le rachat de crédit peut être doublement utile. Vous pouvez demander le rachat de vos crédits à la consommation ainsi qu’une somme de liquidité pour votre nouvel achat. Ainsi vous avez la possibilité de financer votre projet tout en rassemblant l’ensemble de vos crédits à la consommation.

F. La solution de la renégociation



Il est possible de passer par une renégociation du crédit plutôt que par un rachat de crédit via un autre établissement bancaire. Certaines banques et établissements de crédit sont plus enclins à accepter une renégociation que d’autres. Tout dépend de votre dossier et de votre demande. Le plus simple pour vous restera de faire part de votre désir de renégocier vos crédits à votre banque.

 

OPTIMISER SA DEMANDE DE RACHAT DE CRÉDIT À LA CONSOMMATION

 

Prendre la décision de faire racheter ses crédits à la consommation est un choix raisonné pour retrouver une situation financière saine. Afin de maximiser les chances d’acceptation de votre dossier, nous vous donnons nos conseils utiles.

A. Bien préparer votre dossier



Que vous fassiez votre demande de rachat de crédit à la consommation en ligne ou dans une agence bancaire, votre dossier devra être bien complet. Vous devrez notamment préciser l’ensemble de vos crédits à la consommation que vous souhaitez faire racheter. Il vous faudra également faire mention de vos autres crédits en cours (immobilier, personnel) ainsi que de vos autres dettes (retard de paiement, dette familiale). Plus les informations sont précises, et plus vite votre dossier sera traité.

1. Les crédits à la consommation

Concernant les pièces justificatives de votre identité, l’organisme de crédit vous demandera plusieurs d’entre elles suivant votre situation, sous forme de photocopies. On peut citer notamment :

- Copie recto-verso de la carte nationale d’identité ou du passeport de l’emprunteur (et du co-emprunteur)
- Justificatif de domicile de moins de trois mois (facture eau, électricité, téléphone) si vous avez déménagé dans les 12 mois précédents

2. Justificatifs de vos prêts

Afin que l’organisme étudie avec précision votre demande de rachat de crédit à la consommation, vous devrez joindre l’ensemble des contrats des prêts. Devront notamment figurer l’ensemble des conditions générales de ces crédits. Vous devrez également joindre les tableaux d’amortissement des crédits personnels et les derniers relevés des crédits renouvelables.

3. Justificatifs de revenus

Si vous êtes salariés, vous devrez fournir votre dernier bulletin de salaire. A cela, vous devrez ajouter une copie de votre dernier avis d’imposition (les quatre feuillets). On pourra également vous demander de fournir une photocopie du dernier relevé de votre compte bancaire. Cela permet d’accélérer le traitement de votre dossier.

4. Justificatifs de logement

Si vous êtes propriétaire de votre logement, vous devrez en apporter la preuve en ajoutant une copie de votre acte de propriété ou de l’acte d’achat. Si vous êtes locataire vous devrez joindre les trois dernières quittances de votre loyer.

B. Bien choisir son intermédiaire en rachat de crédit



Lorsque vous cherchez un rachat de crédit à la consommation, plusieurs options s’offrent à vous. Vous pouvez vous tourner vers une banque ou un organisme de crédit classique. Vous serez alors tenu de fournir un dossier complet, et cet organisme se rémunèrera avec les intérêts perçus ou des frais de dossiers.
Une autre solution consiste à faire appel à un « courtier en rachat de crédit ». Le rôle de ce professionnel sera d’évaluer votre dossier, maximiser son acceptabilité et de le présenter à des organismes de rachat de crédit. De plus il sera mandaté pour vous trouver le meilleur organisme possible qui correspond à votre besoin. Cependant, vous devrez rémunérer cet expert et il vous faudra alors ajouter ce coût supplémentaire au rachat.
Une solution moins couteuse consiste à passer par un prêt entre particuliers pour racheter ses crédits. En France, seul Younited Credit est autorisé par la banque de France pour mettre en relation des particuliers à la recherche d’un crédit avec des particuliers souhaitant placer leur épargne. Pour ce faire il vous faudra passer par une simulation de rachat de crédit, par contre point important il vous faudra de vous-même prendre contact avec les établissements de crédit pour effectuer un remboursement anticipé.

C. Étudier les différents options



Lors de votre demande de rachat de crédit, vous avez la possibilité de choisir entre différentes options selon votre besoin. En effet ce rachat vous permettra de décider, dans la mesure du possible, de la durée ou des mensualités à rembourser chaque mois. Le taux proposé sera impacté par cet arbitrage entre durée et mensualité ainsi que le montant total du rachat de crédit.

D. Faire une comparaison des propositions



Si vous comparez plusieurs offres de rachat de crédit, nous vous conseillons de faire vos demandes avec les mêmes éléments dans votre dossier. Chaque établissement étant différent, ceux-ci peuvent vous proposer des offres plus ou moins intéressantes suivant votre demande. Portez surtout attention au « coût total du rachat de crédit » qui comprend l’ensemble des mensualités de remboursement, les intérêts, l’assurance-crédit et les frais de dossiers. Pour plus d'information, vous pouvez consulter notre guide dédié à la méthode de calcul d'un crédit à la consommation.

E. Avec un nouveau projet



Obtenir un rachat de crédit et y adjoindre un crédit pour un nouveau projet est tout à fait possible. Toutefois, vous devrez présenter les mêmes garanties que pour un prêt personnel pour obtenir ce supplément de liquidité. Pour une réponse rapide et positive, nous vous conseillons de présenter votre dossier de rachat de crédit à la consommation avec l’ensemble des pièces nécessaires, ainsi qu’une présentation complète de votre nouveau projet.

Pour conclure :

Obtenir un rachat de crédit à la consommation peut parfois sembler difficile à obtenir. Mais en préparant bien votre dossier et en étudiant les différentes possibilités, vous pouvez maximiser vos chances d’obtention. Et les intérêts de ce type de rachat de crédits sont nombreux, vous pourrez notamment rassembler en une seule mensualité vos crédits et obtenir, selon les cas, un taux de remboursement plus faible.

Il existe différentes façons de racheter votre crédit, prenez donc bien le temps d'étudier toutes les possibilités. Un rachat de crédit est comme un crédit personnel classique et vous engage ; même si vos crédits ont été rachetés, n’oubliez pas que vous devrez rembourser le capital. Pour vous assurez de la rentabilité de l'opération de rachat de votre crédit, nous vous proposons de consulter notre dossier sur comment s'assurer que votre rachat de crédit est rentable.