Comment faire racheter son crédit ?

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Pour alléger considérablement votre budget financier, plusieurs solutions s'offrent à vous pour faire racheter vos crédits en cours. D’ailleurs, l’option d’une renégociation est intéressante pour diminuer vos mensualités de remboursement. Vous souhaitez savoir comment faire racheter son crédit ? On vous guide.

Chez Younited Credit, notre objectif est de vous faire profiter des meilleures offres du moment en matière de crédit. Faire racheter son crédit est une solution efficace pour réaliser des économies importantes. Pour avoir la garantie de faire le bon choix, il est nécessaire de procéder à un inventaire de l’ensemble de vos dettes qui feront l’objet du rachat. On vous explique comment faire.

Faire racheter son crédit : comment ça marche ?


Tout comme pour un crédit classique, un emprunteur dispose de plusieurs alternatives pour faire racheter ses crédits. De plus, des critères essentiels sont à étudier pour choisir la meilleure offre de rachat :

  • Le montant à emprunter nécessaire pour procéder au rachat de vos crédits (immobilier, crédits à la consommation, crédits renouvelables,...).
  • Le type de crédit adapté à votre profil emprunteur.
  • Le temps que vous souhaitez consacrer à votre recherche.

Dans le même temps, faire racheter un crédit est une manière efficace de disposer rapidement d’une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet. En fonction de la somme empruntée et de sa durée de remboursement, il peut être plus intéressant de conjuguer vos anciens crédits et votre nouvelle demande de financement.

Vous pouvez aussi profiter d’un taux d’intérêt unique pour faire racheter vos crédits et financer votre achat (auto, travaux dans votre logement, voyage,...). La gestion de vos finances et de votre budget mensuel est simplifiée. Dans tous les cas, chaque rachat de crédit est unique.

Votre projet personnel oriente également votre demande pour faire racheter vos crédits. La solution de rachat doit s’adapter à votre situation personnelle pour être rentable. Voici les possibilités qui s’offrent à vous pour faire racheter l’ensemble (ou une partie) de vos crédits :


Le rachat de crédit en ligne

La méthode la plus simple, et surtout la plus économique pour faire racheter vos crédits consiste à effectuer une comparaison des meilleures offres disponibles en ligne. Pour établir votre comparatif personnalisé, il est nécessaire d’étudier les éléments suivants d’une offre de rachat :

  • Le taux d’intérêt.
  • La durée du nouvel emprunt.
  • Le montant des mensualités de remboursement.
  • Les conditions de souscription du nouveau crédit (pénalités de remboursement anticipé,...).
  • Le coût de la transaction.

Pour ces raisons, le rachat de crédit en ligne vous permet de gagner un temps considérable. En effet, vous fournissez directement l’ensemble des renseignements nécessaires pour constituer votre dossier. Ce dernier est transmis instantanément à l’organisme prêteur qui vous apporte une réponse dans les meilleurs délais.

D’autre part, une demande de rachat de crédit en ligne s’adapte davantage à vos besoins dans la mesure où vous gardez le contrôle sur votre dossier. Si votre rachat de crédit ne comporte pas de crédit immobilier, l’organisme en ligne vous oriente vers un crédit personnel.

Ce type de prêt vous offre la possibilité de regrouper vos mensualités et de payer chaque mois une mensualité unique. Il est aussi possible d’inclure à votre rachat une somme d’argent supplémentaire pour financer un nouveau projet personnel. Le montant de cette somme est réparti sur l’ensemble du nouveau capital restant dû.


Faire appel aux services d’un courtier

Il existe de nombreux courtiers qui se spécialisent dans le rachat de crédit. Leur mission au quotidien est d’analyser le dossier des emprunteurs, de les présenter à plusieurs organismes prêteurs et de guider leurs clients pour faire le bon choix. Faire appel aux services d’un courtier peut être intéressant si vous manquez de temps pour comparer vous-même les offres.

En règle générale, le courtier s’occupe de l’ensemble des démarches relatives au rachat de vos crédits, que ce soit auprès des établissements de crédit, des banques ou des entreprises à qui vous devez de l’argent. En contrepartie, ces services ont un prix.

En choisissant de faire appel aux services d’un courtier pour la gestion de votre dossier de financement, vous acceptez de lui régler le coût de ses prestations qui peuvent être coûteuses. Un courtier peut supporter la plupart des démarches à sa charge. Néanmoins, vous restez redevable d’une commission pour ses services.


La renégociation des crédits auprès d’une banque

Au-delà du fait de pouvoir faire racheter un crédit, il est possible de le renégocier directement avec la banque initiale qui vous l’a accordé. Cependant, la vigilance est de mise. Les conditions de renégociation peuvent être moins avantageuses avec l’application de frais relatifs au nouveau contrat. Sachez tout de même que ces frais doivent légalement être inclus dans le nouveau crédit, suite à la renégociation.

De cette manière, aucune avance d’argent n’est à prévoir au moment de la signature du nouveau crédit. Depuis quelques années, la renégociation d’un crédit immobilier peut être particulièrement attractive, avec la baisse significative du taux d’emprunt pour ce type de crédit.

Les professionnels du secteur s’accordent à dire que la renégociation d’un crédit est intéressante jusqu’à la 7ème année d’un crédit immobilier. Passé ce délai, il est plus rentable financièrement de passer par un rachat de crédit. Il est également indispensable de consulter avec attention les conditions annexes pour faire racheter ses crédits.

Pour information, certaines banques peuvent exiger l’ouverture d’un nouveau compte, tel qu’un Plan Épargne Logement (PEL), pour délivrer un avis favorable à un rachat de crédit. De ce fait, il peut être utile de tenter une négociation sur ces conditions préalables.

Quels sont les crédits éligibles au rachat ?

Choisir la manière la plus appropriée pour renégocier ses crédits peut paraître complexe. Chez Younited Credit, on vous guide en permanence pour vous simplifier la tâche et avoir la garantie que l’opération bancaire est rentable. Voici un récapitulatif de l’ensemble des crédits qui peuvent être inclus dans un rachat :


Le crédit à la consommation


Par définition, le crédit à la consommation rend possible la réalisation d’une multitude de projets personnels. De nombreux organismes bancaires le proposent pour permettre à un client de financer son achat. Un besoin en trésorerie justifie également une demande de crédit à la consommation.

Lorsqu’il s’agit de faire racheter uniquement des prêts à la consommation, on parle de rachat de crédit à la consommation. Cette opération bancaire peut inclure autant des crédits non affectés que des prêts affectés (crédit auto, crédit voyage,...). Pour un rachat de crédit à la consommation, la durée maximale de remboursement est fixée à :

  • 12 ans (144 mensualités), si vous êtes locataire de votre logement.
  • 15 ans (180 mensualités), si vous en êtes propriétaire.


Le crédit immobilier

Le crédit immobilier est un prêt affecté uniquement à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier. Malgré le fait que ce type de prêt soit très encadré par la loi, il est tout de même éligible à un rachat de crédit. En revanche, des conditions spécifiques s’y rattachent, ce qui peut rendre le rachat d’un crédit immobilier plus complexe.

L’article L312-21 du Code de la consommation précise notamment qu’en cas de rachat partiel du crédit, le remboursement doit être au moins supérieur de 10% au montant total. L’opération doit aussi inclure au minimum un prêt à la consommation.

Quelles sont les particularités du rachat de crédit immobilier ?

Tout comme pour un prêt immobilier classique, le rachat de crédit immobilier est proposé avec un taux d’intérêt attractif, en comparaison au rachat de crédit à la consommation. L’avantage principal est que le rachat de crédit immobilier peut s’étaler sur une durée moyenne de 30 ans, soit une durée identique à celle d’un prêt immobilier classique.

Bon à savoir : Pour que votre demande de regroupement de crédits entre dans la catégorie du rachat de crédit immobilier, le montant du prêt immobilier doit représenter au moins 60% du montant à faire racheter. Si ce montant est inférieur, alors l’opération est désignée comme rachat ou regroupement de crédits à la consommation. Par conséquent, le taux d’emprunt est plus élevé.


Le crédit renouvelable

Le crédit renouvelable entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Ce prêt non affecté est particulier. Une réserve d’argent, souvent associée à une carte de crédit, est disponible en permanence. De plus, le crédit renouvelable est fréquemment proposé par des enseignes de la grande distribution via une carte de fidélité.

Les organismes de crédit proposent également ce type de réserve d’argent. En contrepartie, les taux pratiqués pour un crédit renouvelable sont plus élevés que pour un prêt personnel, ce qui engendre un coût plus important sur le capital emprunté pour ce type de prêt d’argent.

Dans la majorité des cas, les taux avoisinent le taux d’usure qui représente le taux maximum qu’une banque peut pratiquer lorsqu’elle accorde un prêt. C’est à partir d’ici que faire racheter son crédit est une démarche particulièrement bénéfique pour faire baisser les mensualités du crédit et son coût total.


Les autres créances

Les autres créances (retards de paiement des impôts, factures impayées d’électricité, de téléphone, d’eau,...) peuvent également faire l’objet d’un rachat, ce qui évite des pénalités de retard très coûteuses. Dans ce cas, l’établissement d’un dossier de rachat de crédit se justifie surtout pour solder ses dettes.

Il est également possible d’inclure dans le rachat de crédit des créances familiales (contractées auprès d’un proche) que vous souhaitez rembourser. En bref, toutes ces autres créances sont, elles aussi, considérées comme des crédits à la consommation lors d’un rachat.

Assurance emprunteur et regroupement de crédits : tout ce qu’il faut savoir


Dans le cadre d’un rachat ou d’un regroupement de crédits, l’établissement d’un nouveau contrat d’assurance emprunteur est nécessaire. L’avantage est que vous avez la possibilité de revoir le coût de votre nouvelle assurance à la baisse, en profitant de votre droit à délégation d’assurance. Ce droit offre la possibilité de diminuer la mensualité de remboursement.

À noter : La délégation d’assurance permet à un client de souscrire à une assurance individuelle, extérieure à la banque, pour assurer son crédit. Pourtant, seuls 15% des emprunts immobiliers ont fait l’objet d’une délégation d’assurance en 2019, malgré des taux 2 à 3 fois plus bas chez les assureurs extérieurs.

D’ailleurs, le changement d’assurance peut avoir lieu en cours de contrat durant les 12 premiers mois suivant sa signature, puis à chaque date anniversaire, passé ce délai. La délégation et le changement d’assurance sont applicables quelle que soit l’opération bancaire envisagée :

  • Rachat/regroupement de crédits à la consommation.
  • Rachat/regroupement de crédits immobiliers.
  • Renégociation des crédits à la consommation.
  • Renégociation des crédits à la consommation et immobilier auprès de la banque.


Faire racheter son crédit : ce qu’il faut retenir

  • Il existe plusieurs alternatives pour faire racheter son crédit. Certaines sont facilement accessibles (passer par un courtier). Toutefois, elles sont aussi plus coûteuses. La solution d’un rachat de crédit en ligne reste la plus simple et la plus économique.
  • La durée maximale d’un rachat de crédit à la consommation est de 15 ans.
  • Tous les types de prêts à la consommation sont éligibles au rachat de crédit.

Pour aller plus loin, notre dossier sur les différentes façons d’obtenir un rachat de crédit à la consommation vous guide pour choisir la solution de financement qui s’adapte à votre profil personnel. D’autre part, en choisissant de faire confiance à Younited Crédit, vous profitez de l’utilisation de nos outils de simulation gratuits et sans engagement. Vous avez accès aux meilleurs taux du moment et à de nombreux avantages :

  • Mensualité unique et fixe.
  • Frais de dossier attractifs.
  • Remboursement anticipé gratuit, quel que soit le montant du rachat de crédit,... En nous soumettant votre dossier de financement en ligne, vous obtenez une réponse définitive sous 24 heures. C’est garanti.
En finalité, faire racheter son crédit est une solution efficace pour alléger votre budget financier. Par la même occasion, vous retrouvez du pouvoir d’achat. Vous savez déjà comment utiliser l’argent que votre rachat va potentiellement vous faire économiser ? Notre comparateur de rachat de crédit en ligne vous guide pour concrétiser rapidement vos projets de vie.