Lorsqu’un particulier signe un contrat de financement, il s’engage à rembourser le montant emprunté sur une durée déterminée via des mensualités ou des échéances. Chez Younited Credit, nous sommes conscients que les aléas de la vie peuvent rendre le remboursement d’un crédit complexe. Pour cette raison, on vous dévoile toutes les solutions qui s’offrent à vous pour retrouver un équilibre financier optimal. Allons-y.
Actuellement, les mensualités modulables du crédit à la consommation ont la cote. Une évolution de votre situation personnelle (arrivée d’un enfant, perte d’emploi) déséquilibre votre budget financier ? Nous vous conseillons de contacter votre établissement bancaire prêteur pour demander une baisse du montant de vos mensualités.
D’ailleurs, la modularité des échéances est monnaie courante en matière de prêt immobilier. Elle reste cependant moins fréquente pour les crédits conso. Si votre banque vous accorde un avis favorable, cette procédure n’est souvent autorisée qu’une seule fois par an.
Dans tous les cas, la possibilité de moduler les mensualités d’un crédit à la consommation est un critère à prendre en compte au moment de choisir votre financement. La souplesse de remboursement ou le report de mensualité sont des aides avantageuses.
Enfin, s’il est possible de faire baisser le montant des échéances, il est aussi envisageable de l’augmenter pour diminuer la durée du crédit. Cette initiative vous permet d’économiser une somme d’argent plus ou moins importante sur le coût total du prêt. Dans le même temps, vous profitez d’une baisse de votre taux d’endettement.
Après avoir analysé les conditions de votre contrat de crédit, vous constatez que ce dernier n’est pas modulable (ou pas suffisamment) ? Dans ce cas, la solution qui s’offre à vous pour retrouver une situation financière plus confortable est le rachat de crédit. En effet, tout particulier qui dispose d’un ou plusieurs crédits en cours peut avoir recours au rachat ou regroupement de crédits.
De plus, pour un contrat de crédit à la consommation non modulable sans renégociation possible, le rachat de crédit est la seule alternative pour baisser vos mensualités. Cette opération bancaire consiste à faire racheter une partie (ou l’ensemble) de ses crédits par un établissement bancaire qui les regroupe en un seul. L’avantage principal du rachat de crédit est que vous bénéficiez d’un nouveau taux d’emprunt, d’un nouveau montant pour le paiement de vos mensualités, et d’une nouvelle durée de remboursement.
De cette manière, l’organisme prêteur peut mettre en place des mensualités inférieures à celles des crédits précédents, en allongeant la durée de remboursement. Il devient alors plus facile de gérer vos dépenses au quotidien. De ce fait, le montant en euros de la mensualité peut être diminué de manière plus ou moins significative, en fonction de vos besoins et de vos possibilités de remboursement.
En contrepartie, la baisse du montant des échéances entraîne obligatoirement une augmentation de la durée de remboursement et du coût global du crédit. Ce coût vient s’ajouter à la somme du capital emprunté. En bref, chaque mensualité supplémentaire génère de nouveaux intérêts.
Le rachat de crédit est une opération bancaire de plus en plus fréquente. Elle permet aux emprunteurs qui cumulent plusieurs crédits de profiter d’une gestion financière facilitée. Quant à leur budget, il est considérablement allégé. Voici les 2 types de rachat de prêt disponibles :
Avant d’envisager un rachat de crédit, il est important de savoir que dans le cadre d’une opération de regroupement de crédits, le nouvel établissement bancaire prêteur procède systématiquement au remboursement des prêts en cours (souscrits auprès de l’ancienne banque).
C’est à partir d’ici qu’il est essentiel de vérifier vos conditions de remboursement anticipé. Ces informations sont stipulées dans votre contrat de financement. Chaque banque peut appliquer des pénalités de remboursement anticipé, si cette condition est prévue dans le contrat de financement. Il est souvent constaté que les établissements bancaires prêteurs ont recours à cette pratique.
À titre informatif, le taux d’emprunt maximum du regroupement de crédits applicable varie selon les types de prêts (conso, auto, immobilier, travaux,...). En règle générale, pour que l'opération de rachat de prêts soit rentable et avantageuse pour l’emprunteur, le taux doit être inférieur d’au moins 1%, en comparaison avec le taux d’emprunt moyen des anciens prêts. De cette manière, vous avez la garantie que le coût des pénalités de remboursement anticipé n’impacte pas votre budget financier.
Faire appel à un courtier présente un avantage intéressant. Ce dernier est le principal intermédiaire entre l’emprunteur et la banque. Il connaît aussi tous les rouages du rachat de crédits. Le courtier guide et conseille ses clients pour introduire facilement leur demande de financement. Il assure également la constitution du dossier.
Cet expert est aussi à même de défendre le dossier de chaque client auprès des banques. Si des critères, tels que des difficultés financières ou des incidents de paiements, peuvent jouer en la défaveur du client pour obtenir un accord favorable. Le courtier fait aussi appel à son réseau de collaborateurs (banques, organismes de crédit,...).
Grâce à sa force de persuasion, il peut renégocier les mensualités des crédits de son client, tout en obtenant des conditions d’emprunt particulièrement attractives. Cette renégociation permet de faire baisser le coût total de l’opération bancaire :
Ces services présentent des avantages intéressants. Néanmoins, les prestations des courtiers peuvent être onéreuses. Vous avez la possibilité d’employer d’autres alternatives aussi efficaces et sans frais, pour baisser vos mensualités de prêts, tout en profitant d’un taux d’emprunt compétitif.
Quelle que soit la solution de financement retenue pour baisser le montant de vos échéances, l’utilisation d’un comparatif de crédits est efficace et c’est surtout gratuit. Pour ce faire, il vous suffit d’accéder à notre simulateur de crédits en ligne. La simulation obtenue suite à l’analyse de vos besoins tient compte de votre profil personnel. D’autre part, le résultat de votre simulation est rapide et efficace.
En effet, en comparant les meilleures offres de crédits du moment avec notre comparatif de crédits en ligne, vous économisez un temps considérable. Vous visualisez en quelques minutes les offres les plus attractives. Notre objectif est que vous puissiez bénéficier d’un financement avantageux, au meilleur prix.
Depuis l’instauration de la loi Lagarde du 1er juillet 2010 (complétée par les lois Hamon du 17 mars 2014 et Sapin 2 du 22 février 2017), les libertés de l’emprunteur se sont largement étendues pour la souscription de l’assurance facultative. À présent, le souscripteur est en droit :
En bref, le changement d’assurance est l’occasion idéale pour baisser à tout moment le taux et le coût total de son assurance de prêt. Que vous optiez pour une baisse de vos mensualités avec un crédit conso, un prêt immobilier modulable ou encore, un regroupement de crédits, ces dispositions sont applicables à toutes les situations.
En revanche, il est possible d’avoir recours à la délégation ou au changement d’assurance à la seule condition de disposer de garanties équivalentes au contrat actuel. Dans le cas contraire, la banque peut s’opposer à votre souscription.