À première vue, la retraite est propice à la réalisation de projets laissés souvent en suspens depuis de longues années. En tant que senior, vous souhaitez gérer vos finances sans réduire votre niveau de vie actuel ? Découvrez ce qu’il faut savoir sur le budget type d’un couple de retraités ou d’un senior seul pour une retraite sereine.
Cette année, le budget des retraites en France représente un enjeu majeur pour les finances publiques. Selon la DREES (Direction de la Recherche, des Études, de l'Évaluation et des Statistiques), le montant total attribué au système des retraites dépasse les 350 milliards d’euros, soit 14% du PIB (Produit Intérieur Brut) français. Concrètement, le budget des retraites comprend 3 éléments :
D’ailleurs, le gouvernement prévoit 4,6 milliards d’euros supplémentaires pour accompagner la réforme des retraites, notamment via la hausse du minimum contributif, la revalorisation des petites pensions et les droits familiaux.
Depuis janvier 2025, une revalorisation de 2,2% des pensions de base est appliquée pour un coût estimé à 6,5 milliards d’euros. Malgré cet effort budgétaire, le système de retraite reste confronté à un déficit structurel lié au vieillissement démographique et à l’augmentation de l’espérance de vie. Pour de nombreux retraités, la gestion de leurs finances reste une préoccupation majeure.
En économie, le PIB (Produit Intérieur Brut) est l’indicateur de référence qui mesure la richesse produite par un pays. Dans ce but, le calcul du PIB prend en compte la valeur totale de tous les biens et services créés sur le territoire national par des entreprises privées ou par le secteur public.
À noter que le calcul du PIB comptabilise l’ensemble des biens et services réalisés sur le territoire par des entreprises privées ou par le secteur public. En l’occurrence, le PIB est calculé sur une période généralement fixée à 1 an.
En clair, le PIB reflète la santé économique d’un pays. Cet indicateur central de l’économie de la France est utilisé notamment par le gouvernement pour évaluer la capacité de l’État à financer les droits sociaux, tels que les retraites, la santé ou les aides à la vieillesse.
À ce titre, les dépenses de retraite en France qui représentent de 14% du PIB correspondent à une part importante de la richesse nationale consacrée à la protection sociale. D’autant plus avec le vieillissement démographique des français, la hausse du coût de la vie et l’allongement de l'espérance de vie.
Globalement, la règle des 7% est une stratégie de retrait d’argent à la retraite dédiée aux retraités qui disposent d’un capital suffisant, propice à la sécurité financière durable avec une stratégie patrimoniale bien définie. En France, la règle des 7% est une mesure non imposée par le système public de retraite.
De ce point de vue, il s’agit d’une stratégie personnelle de gestion de l’épargne retraite à mettre en place avec l’aide d’un conseiller en gestion de patrimoine, d’un expert-comptable ou d’un planificateur financier indépendant, moyennant le versement d’une commission. De plus, cette règle peut s’appliquer lorsque le demandeur senior dispose d’un capital retraite personnel (Plan d’Épargne Retraite, compte-titres, épargne salariale,..).
Si les revenus de retraite dépendent uniquement des régimes de retraite publics, il est impossible de bénéficier de la règle des 7% avec des versements fixes et encadrés. Lorsque cette solution est applicable, le principe de la règle est de retirer 7% du capital retraite la première année.
À partir de la seconde année, le senior peut ajuster le montant de retrait d’argent en fonction de l’inflation. Il en va de même durant les années suivantes. Dans l’absolu, cette règle peut convenir aux retraités qui souhaitent profiter davantage de leur argent au début de la retraite.
À la retraite, la règle des 7% comporte certains risques à mesurer avant sa mise en place, en fonction de chaque situation personnelle. Principalement, cette stratégie financière peut conduire le senior à un épuisement plus rapide de son capital retraite en cas de crise économique ou de marchés financiers instables.
D’autre part, la prise de risque augmente davantage lorsque la durée de la retraite dépasse les prévisions initiales. Durant les premières années de la retraite, cette solution peut être envisagée pour combler un besoin d’argent élevé destiné à financer par exemple des voyages, des projets personnels ou apporter des aides financières familiales.
En tous les cas, la règle des 7% est une solution moins adaptée pour les seniors prudents ou ceux qui disposent d’une retraite issue d’un régime de retraite public, voire d’une épargne personnelle, le cas échéant.
Quand le départ à la retraite approche, les jeunes seniors sont confrontés à de multiples défis. Si l’on considère que le passage à la retraite accorde plus de temps, les jeunes seniors peuvent adapter leur mode de vie pour réaliser notamment des activités nouvelles ou des projets passion, souvent délaissés par leurs obligations professionnelles jusqu’alors.
Pour d’autres, le départ à la retraite est l’occasion de profiter de leur famille (enfants, petits-enfants,...) et de prendre le temps de voyager vers de nouveaux horizons. Dans les 2 cas, la fin de la vie active est souvent marquée par une nette diminution du montant des revenus d’un couple de retraités ou d’un senior en solo.
Financièrement, les premiers mois des retraités sont souvent difficiles. Pour trouver le bon équilibre, il est essentiel de revoir l'équilibre de vos finances en calculant le montant total de vos entrées d’argent selon vos sources de revenus (aides sociales, pensions et autres types de revenus).
Avec l’âge, certains postes de dépenses diminuent. Dans la plupart des cas, l’alimentation, le transport ou l’achat de vêtements sont des types de frais qui peuvent avoir tendance à augmenter. Avec plus de temps devant soi, il en va de même pour le coût des loisirs et des dépenses liées à la santé.
Du point de vue des mutuelles, plus l’assuré avance dans l’âge, plus la probabilité de couvrir des frais de santé plus élevés augmente. Voilà pourquoi le montant des garanties est revu à la hausse, ce qui engendre des mensualités de mutuelle plus chères à rembourser.
Lorsqu’un couple de retraités ou un senior en solo rembourse chaque mois plusieurs prêts à la consommation, le rachat de crédit est une solution efficace qui équilibre grandement le budget retraite des seniors. Plus largement, le regroupement de multiples crédits (personnels, renouvelables, auto, travaux,...) améliore leur qualité de vie grâce au remboursement d’une mensualité unique.
En cas de besoin d’argent ou l’envie de financer un nouveau projet sans déstabiliser sa situation financière, le rachat de prêt permet aussi d’obtenir une trésorerie supplémentaire sans justificatif d’utilisation. Une fois la somme d’argent obtenue, l’emprunteur senior peut utiliser les fonds au gré de ses besoins.
Aujourd’hui, le budget type d'un couple de retraités se calcule en fonction de plusieurs facteurs de vie. En quelque sorte, le montant du budget nécessaire pour bien vivre chaque mois varie selon que le couple de retraités vive avec ou sans enfant et soit propriétaire de son logement, ou pas.
De même, la nature et le montant des ressources sont aussi des éléments qui influencent le niveau de vie du couple de seniors. Pour vous donner un ordre d’idées, voici un exemple concret des dépenses courantes comprises dans le budget retraite d’un couple de retraités locataire de son logement, sans enfant à charge :
Dans ce cadre, le montant total du budget retraite du couple de retraités peut s'élever à 1 800 euros. Néanmoins, ce budget peut varier en fonction de la région et du niveau de vie de chacun. Fournis à titre informatif et non exhaustif, ces chiffres sont calculés indépendamment de l’augmentation des coûts d'électricité et de gaz.
En outre, l’exemple concret du budget d’un couple de retraités exclut les dépenses imprévues éventuelles, comme des travaux de construction ou de rénovation de salle de bains suite à un dégât des eaux ou l’aménagement d’un espace dans un logement pour augmenter sa qualité de vie.
Selon l’étude de l’IRES (Institut de Recherches Économiques et Sociales) publiée en 2024, le montant d’une bonne retraite est de 1 634 euros par mois environ, hors coût du logement le cas échéant. En principe, une bonne retraite dépend des besoins de chaque senior. Objectivement, le budget retraite nécessaire pour vivre décemment prend en compte 4 principaux types de dépenses basiques :
Pour un budget retraite plus serein, il est conseillé de commencer par connaître précisément le montant de votre retraite. Cette information est accessible via votre espace personnel sur le site Internet de votre caisse de retraite ou sur Info retraite.
Dès lors, ce simulateur vous fournit une estimation du montant de votre pension. À noter que le montant communiqué est calculé à partir des dernières informations disponibles. Lorsque vous établissez votre budget retraite, il est important d’inclure dans votre calcul les indemnités éventuelles (indemnités de départ volontaire ou de mise à la retraite).
Selon votre situation, ce sont des indemnités auxquelles vous pouvez prétendre. Parallèlement, il est aussi recommandé d’évaluer le coût de vos dépenses prévisibles, notamment les charges fixes telles que le logement si vous remboursez un crédit ou réglez un loyer.
Bon à savoir : Si votre budget retraite est fragile, il peut être judicieux d'envisager un changement de logement pour favoriser le paiement d’un loyer adapté à votre source de revenus en tant que retraité.
Lors de la retraite, un couple de retraités ou le senior reste soumis à l'imposition sur chaque source de revenus. Si le contribuable est imposable, il est recommandé de demander une révision du taux de prélèvement à la source dès la première année de retraite. À caractère obligatoire, les pensions de retraite sont aussi soumises aux cotisations sociales suivantes :
Bon à savoir : Pour maintenir un budget de retraite optimal, il est important de prendre en compte ces éléments fiscaux pour une évaluation précise de vos ressources.
En France, plusieurs dispositifs existent pour soutenir financièrement les retraités qui perçoivent des revenus modestes. Lorsqu’un senior part à la retraite avec une carrière complète basée sur de faibles revenus, le retraité peut bénéficier du minimum contributif.
Ainsi, ce minimum retraite garantit un montant minimal de pension versé par le régime général. De la sorte, le complément d’argent permet d'assurer un revenu de base plus juste pour les retraités ayant cotisé toute leur vie, malgré de petits salaires.
Si les ressources du retraité sont limitées, il est possible de bénéficier d'autres aides spécifiques telles que l'ASPA (Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées), attribuée sous conditions d'âge et de ressources. En cas de perte d'autonomie, le demandeur peut avoir droit à l'APA (Allocation Personnalisée d'Autonomie), versée aux personnes âgées de plus de 60 ans.
Dans le même ordre d’idées, un couple de retraités ou un senior en situation de dépendance avec de faibles ressources peut bénéficier d'une aide-ménagère. Sous conditions ici encore, les seniors peuvent aussi bénéficier de réductions dans les transports en commun.
Vous envisagez de poursuivre une activité professionnelle après votre départ à la retraite ? Vous souhaitez compléter vos revenus de retraite ? Dans ces conditions, le cumul emploi-retraite est une pratique qui permet de continuer à travailler en percevant la pension retraite.
Dans les faits, le cumul emploi-retraite peut être autorisé, que vous soyez fonctionnaire ou salarié dans le secteur privé. Toutefois, il est important de noter que toute activité professionnelle exercée après la retraite ne génère plus de points retraite, bien que des cotisations salariales et patronales soient prélevées.
Indépendamment du régime de retraite de chacun, le système des retraites évolue progressivement, tandis que chaque année, des millions de français atteignent l’âge de la retraite. Pour franchir ce cap sereinement, des millions de futurs retraités s’interrogent sur la façon de structurer leur gestion budgétaire senior afin de maintenir leur pouvoir d’achat.
Dans ce contexte, la gestion du budget retraite est une étape essentielle pour préserver la qualité de vie. Avec ou sans épargne constituée au cours de la vie active, épargner est un projet accessible à tout âge, même avec un petit budget.
Pour mieux gérer vos finances, il est conseillé de lister chaque source de revenus et son montant. De cette manière, vous disposez d’une vision objective sur le montant total de vos revenus (pensions, aides sociales ou de l’état, héritages,...).
Une fois cette première étape réalisée, il est important de calculer votre reste à vivre qui correspond à la somme d’argent disponible après le paiement mensuel des charges fixes, telles que les impôts, le loyer, les factures (électricité, gaz, eau,...) et le remboursement d’un ou plusieurs prêts (personnel, auto, travaux,...).
À bien des égards, le reste à vivre sert à régler le coût de l’alimentation et l’hygiène, les loisirs et la vie sociale. Vous souhaitez épargner pour anticiper de futurs besoins et/ou services ? Voici la marche à suivre pour simplifier la gestion de votre budget retraite avec la méthode 50/30/20 simple à mettre en place :
Au fil des années, les besoins évoluent avec l’âge, les projets vacances ou encore, les dépenses de santé qui ont tendance à augmenter,... Pour simplifier davantage votre gestion budgétaire senior, il est conseillé d’organiser vos dépenses avec un tableau Excel ou une application qui facilite la tenue des finances, quel que soit votre régime de retraite.
Dans de nombreux cas, les retraités quittent la France pour profiter d’un climat plus agréable et d’un coût de la vie plus abordable. Pour certains des seniors, leur pension de retraite, pourtant basée sur une carrière complète et les cotisations versées à l'État, est insuffisante pour vivre dans de bonnes conditions.
Typiquement, la raison majeure qui incite les retraités à changer de pays est la quête de soleil une grande partie de l’année. Bien que certaines régions de France soient relativement ensoleillées plus de 6 mois par an dans le sud de l’hexagone, le coût de la vie sur place reste un frein pour beaucoup de seniors.
D’autant plus qu’avec l'essor des nouvelles technologies, il est aujourd’hui plus facile de préserver les liens familiaux grâce à Internet et aux smartphones. Dans des pays francophones comme le Maroc ou la Tunisie, des billets d’avion à petits prix sont proposés, ce qui rassure les retraités français désireux de continuer à profiter de leur famille, même en vivant à l’étranger.
Avant de franchir le cap, il existe un facteur de qualité de vie essentiel à analyser. Il s’agit du système de santé du pays de votre choix, souvent différent de la prise en charge des soins de santé en France.
Continuer à épargner à la retraite peut contribuer à assurer votre sécurité financière face aux évolutions possibles du système des retraites. Ceci dit, épargner à la retraite est aussi un moyen efficace de financer des dépenses imprévues. Voici pourquoi il est judicieux d’épargner dès que possible ou de disposer déjà d’une épargne.
D’un autre point de vue, il est important de vérifier si votre assurance habitation couvre tous les risques potentiels pour être protégé en cas de sinistre dans votre logement. Sans assurance habitation multirisques, des dommages importants peuvent demander de mobiliser rapidement des fonds élevés.
Vous envisagez d'acheter une maison pour profiter de votre retraite avec ou sans crédit immobilier ? Vous souhaitez financer les études de vos enfants ou petits-enfants ? Quel que soit votre projet personnel, un financement adéquat issu d’une épargne avant et pendant la retraite vous assure une gestion optimale de vos finances.
Par définition, le rachat de crédit est une opération qui permet à l’emprunteur de faire racheter plusieurs emprunts (auto, travaux, renouvelables,...) en cours et de rembourser ensuite un seul prêt chaque mois. Auprès d’une banque ou d’un établissement de crédit, cette opération peut concerner tous types de financements :
Une fois le rachat de crédit accordé par l’organisme financier prêteur, l’emprunteur obtient une seule mensualité, souvent bien moins chère par rapport au montant global de ses mensualités précédentes cumulées. Somme toute, le rachat de crédit est le moyen de rembourser ses prêts en cours plus facilement.
Ceci, tout en économisant une somme d’argent attractive qui peut atteindre plusieurs centaines d’euros chaque mois, par rapport au coût total des prêts remboursés individuellement. Avec une durée du nouveau prêt allongée, les mensualités baissent en conséquence, en fonction des besoins de l’emprunteur. Dès le départ à la retraite, le rachat de prêt facilite grandement la gestion de vos dépenses.
Votre projection financière laisse présager des ressources insuffisantes ? Vous remboursez plusieurs emprunts simultanément ? Dans ces cas de figure, le regroupement de crédits peut être une solution intéressante à envisager. En effet, le regroupement de plusieurs financements permet d’anticiper une baisse de revenus et de s'assurer de pouvoir rembourser ses emprunts dans de bonnes conditions.
Pour cela, la solution la plus sécurisante est d'opter pour la souscription de l’assurance emprunteur. Selon la loi Hamon, le souscripteur peut faire jouer son droit à la délégation d’assurance jusqu'à un an après la signature du crédit pour bénéficier d’une assurance extérieure moins chère.
Des millions de seniors de plus de 65 ans continuent à rembourser au moins un crédit lors de leur départ à la retraite. Avec l'augmentation de l'espérance de vie et la possession d'un patrimoine immobilier, les banques se montrent plus favorables à l'idée de prêter des fonds aux seniors en couple ou en solo.
En toute objectivité, la révision des finances à la retraite peut être l'occasion de réfléchir au rachat de crédit qui s’adapte à la nouvelle situation financière de l'emprunteur. Quel que soit votre profil personnel, le rachat de crédit est une solution efficace pour mieux supporter une baisse de revenus avec le regroupement de plusieurs crédits en une mensualité unique.
Dans le même temps, cette opération permet d’obtenir des mensualités moins chères avec un taux d'intérêt plus bas et une durée du prêt adaptée, ce qui a pour effet de baisser le montant de vos charges fixes et d’augmenter votre qualité de vie.
Vous souhaitez concrétiser un nouveau projet, tout en harmonisant vos finances durablement ? Le rachat de crédit peut être la meilleure solution de financement pour garantir la sécurité de vos finances sur le long terme.
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En fonction de vos projets, il est possible d’intégrer à l’opération une trésorerie supplémentaire. Sans justificatif d’utilisation, cette somme d’argent est à utiliser comme bon vous semble, au gré de vos besoins. Au terme de votre simulation, vous obtenez une réponse de principe immédiate*.
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