Renégociation et rachat de crédit : différence à connaître pour faire le bon choix

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Avec plusieurs prêts à rembourser chaque mois, quoi de mieux que de bénéficier d’un taux d’intérêt plus avantageux pour diminuer le coût d’un crédit conso ou immobilier ? Dans ce but, Younited Credit aborde la différence à connaître sur la renégociation et le rachat de crédit pour faire le bon choix.

Sur le marché des prêts immobiliers et conso, le rachat ou la renégociation de crédit sont 2 solutions bancaires qui permettent à l’emprunteur de diminuer son budget crédit. Pour que l’opération soit vraiment avantageuse, il est important de prendre en compte plusieurs informations clés. On vous guide.

Qu’est-ce que la renégociation de prêt immobilier ?

Par définition, la renégociation de prêt immobilier est une négociation réalisée auprès de l’organisme financier prêteur initial. De ce point de vue, le but de la négociation de prêt immobilier est d’obtenir des conditions de remboursement plus attractives, comparativement aux conditions négociées lors de la souscription du prêt immobilier.

Lorsque l’emprunteur démontre une bonne gestion financière, la banque ou l’organisme de crédit peut se montrer plus facilement favorable à la renégociation de son prêt. Pour cela, le principe consiste à modifier le contrat avec un avenant qui comprend les nouvelles conditions de remboursement.

Après examen du dossier de l’emprunteur, la banque procède alors à la modification des conditions (montant du taux, prix de la mensualité, nouvel échéancier,...), ou pas. En termes d’intérêt, la renégociation de prêt immobilier est financièrement avantageuse lorsque la diminution du taux d’intérêt est de 1% minimum entre le taux proposé et le taux initial.

C’est quoi un rachat de crédit ?

Globalement, le rachat de crédit est une opération qui permet de faire racheter ses crédits en cours de remboursement par une nouvelle banque. Dans ce cadre, le rachat de crédit prend la forme d’un regroupement de plusieurs prêts en un seul, ce qui génère un nouveau contrat de crédit.

Dès lors, le nouveau crédit peut permettre à l’emprunteur de retrouver une situation financière plus stable. Dans cette perspective, il est important que les conditions proposées par la banque prêteuse comprennent un taux d’intérêt plus bas que le taux appliqué dans le prêt actuel.

En somme, cette diminution de TAEG (Taux Annuel Effectif Global) est le moyen de réduire significativement la somme totale des intérêts remboursés chaque mois dans la mensualité de prêt. Quel que soit le montant du capital restant à rembourser, les objectifs du rachat de crédit sont les mêmes que dans le cadre d’une renégociation :

  • Rembourser des mensualités moins élevées,
  • Diminuer la durée de remboursement,
  • Bénéficier de ces 2 solutions simultanément.

Pour une demande de rachat de crédit immobilier, cette opération implique au souscripteur de budgéter les frais de dossier appliqués par la nouvelle banque. Au-delà de ces frais, des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) sont souvent dues à l'organisme financier prêteur initial.

En comparaison avec la renégociation de prêt, le rachat de crédit permet de faire racheter des crédits à la consommation en cours. Cette opération prend alors la forme d’un regroupement de crédits (auto, travaux, renouvelables,...). Auquel cas, les prêts rachetés sont remboursés avec une mensualité unique aux conditions plus attractives :

  • Obtention d’un taux fixe,
  • Baisse du montant de la mensualité : dans ce contexte, la durée du nouveau crédit est allongée.

Combien coûtent les Pénalités de Remboursement Anticipé ?

Dans le respect du cadre légal, les banques sont autorisées à appliquer des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) à la charge de l’emprunteur. Ceci dit, dans une certaine limite. En termes de coût, le montant des PRA diffère en fonction du type d’emprunt :

Pour un crédit immobilier, le dédommagement financier est limité à 6 mois d’intérêts sur le capital remboursé par anticipation au taux moyen du prêt. Ce qui peut représenter 3% du capital restant dû avant le paiement anticipé.

D’ailleurs, d’autres frais sont à prendre en compte lors d’une renégociation de prêt, tels que les frais de garantie, de l’ordre de 2%. Appliqués sur le montant du capital restant dû, ces frais sont systématiquement appliqués dans le cadre d’une hypothèque, d’un cautionnement ou d’une inscription en privilège de prêteur de deniers.

Dans cet ordre d’idées, la renégociation peut être d’emblée l’alternative la plus évidente. Ce type d’opération permet d’éviter de multiples formalités administratives, telles que le changement de domiciliation bancaire.

Bon à savoir : En cas de refus de négociation de la part de la banque prêteuse initiale, l’emprunteur peut faire jouer la concurrence en sa faveur en se tournant vers le rachat de crédit immobilier.

Quel est le bon moment pour faire un rachat de crédit ?

Globalement, le bon moment pour faire un rachat de crédit est pendant la première moitié de vie d’un ou plusieurs prêts à faire racheter. Dans ces conditions, tout l’intérêt du regroupement de crédits est de pouvoir alléger significativement la somme totale des intérêts versés à la banque prêteuse.

Bon à savoir : En pratique, le remboursement des intérêts d’un prêt immobilier est plus important au démarrage du remboursement des mensualités. Au fil des échéances, l’emprunteur rembourse souvent plus de capital que d’intérêts.

Que comprend le taux d’intérêt ?

Nommé également TAEG (Taux Annuel Effectif Global), le taux d’intérêt comprend l’intégralité des frais du crédit, tels que le taux nominal. Selon le Code de la consommation, les banques sont dans l’obligation de mentionner le TAEG dans leurs offres de crédits, dans un souci de transparence vis-à-vis de l’emprunteur.

Peut-on renégocier les conditions d’un prêt ?

Selon le bon vouloir des banques, la renégociation de prêt s’applique uniquement sur des emprunts immobiliers. En clair, il est impossible de renégocier des crédits à la consommation. Pour faire jouer l’opération en votre faveur, les conditions à renégocier peuvent comprendre le taux d'intérêt, le montant de la mensualité ou encore le tableau d’amortissement.

Sur le marché bancaire, les organismes financiers acceptent fréquemment de renégocier les conditions d'un prêt immobilier pour une raison simple. À bien des égards, l'objectif de l’établissement financier est que l’emprunteur puisse honorer le remboursement des mensualités jusqu’au terme des échéances sans difficulté.

Pour l’emprunteur, renégocier son crédit peut éviter une situation d’endettement ou de surendettement aux conséquences lourdes et difficilement réversibles. Dans le jargon bancaire, la renégociation de crédit se traduit plus concrètement par une baisse des mensualités. Il peut aussi s’agir d’une réduction de la durée de paiement du prêt.

Quel que soit votre choix, il est important d’évaluer la somme totale du nouveau crédit et de la comparer ensuite au coût global du prêt immobilier actuel, avant et après la négociation. De cette manière, vous pouvez avoir l’assurance de faire le bon choix avant de vous engager.

Quand faut-il renégocier son prêt ?

En principe, il est conseillé de renégocier son prêt lorsque l’évolution des taux d’intérêts proposés sur le marché sont revus à la baisse. Vous envisagez de renégocier votre crédit immobilier pour la première fois ?

Si le montant de votre taux actuel est supérieur à 2,5% ou 3% et que les taux d’intérêts du marché sont plus bas, il peut être temps d’introduire une demande de renégociation de prêt immobilier auprès de l’établissement financier de votre choix. Il s’agit du meilleur moyen de réduire le coût total de votre prêt immobilier.

Simultanément, renégocier votre prêt est une démarche utile pour baisser le montant de votre mensualité. La simulation de crédit vous guide pour gagner du temps pour trouver la meilleure offre de prêt du moment à taux bas.

Parmi la multitudes d’offres de prêts disponibles actuellement, cet outil digital innovant vous guide rapidement vers l’offre adaptée à votre profil emprunteur à taux attractif. Quoi de mieux pour redonner un nouvel élan à votre budget dans les meilleures conditions ?

3 étapes simples pour renégocier un prêt au meilleur prix

Renégocier un prêt au meilleur taux est une démarche à la portée de toute personne qui souhaite rééquilibrer rapidement sa situation financière actuelle. Pour y parvenir efficacement en un minimum de temps, voici 3 étapes simples à suivre pour démarrer une renégociation de prêt de façon simple :

Étape 1 : estimer le montant du crédit à renégocier

Avec la prise en compte du nombre de mensualités restantes, jusqu’à la dernière incluse, la première étape consiste à calculer la somme des intérêts du crédit à rembourser. Vous souhaitez estimer facilement le capital restant dû de votre emprunt ?

Dans ce cas, la méthode consiste à consulter le tableau d’amortissement de votre crédit à partir de la date de la dernière mensualité remboursée. Dans ce cadre, le montant obtenu sert de référence pour la négociation du nouvel emprunt.

Étape 2 : faire une simulation de prêt

Avant d’entamer votre renégociation de prêt, il est conseillé de faire une simulation de crédit avec le montant à emprunter à la banque comme repère. Tout l’intérêt de la simulation de crédit est de pouvoir comparer le taux proposé par le simulateur avec le TAEG proposé dans l’offre de la banque de votre choix.

Bon à savoir : Avec Younited Credit, l’utilisation du simulateur de prêt est gratuite et sans engagement. Le simulateur vous accompagne pour faire jouer la concurrence en votre faveur et renégocier votre crédit dans les meilleures conditions.

Étape 3 : préparer une argumentation solide

À ce stade, préparer une argumentation solide est une troisième étape importante. La renégociation de prêt immobilier dépend du bon vouloir de chaque organisme de crédit. Voilà pourquoi il est essentiel de travailler votre argumentaire avant de renégocier les conditions de votre financement actuel.

Quelles sont les conditions exigées par les banques pour accepter une renégociation de prêt ?

Quelles que soient les conditions du prêt à renégocier, les banques évaluent la faisabilité de l’opération en fonction de plusieurs critères systématiquement analysés. Pour vous donner un ordre d’idées précis, voici 3 conditions à réunir pour augmenter vos chances d’obtenir un avis favorable à votre demande de renégociation de prêt :

  • Avoir un profil emprunteur fiable : pour une banque, la fiabilité du profil de l’emprunteur est la garantie de minimiser sa prise de risque (retard de paiement, impossibilité de rembourser ses mensualités,...).
  • Avoir ses revenus domiciliés auprès de la banque prêteuse,
  • Avoir des placements financiers : placement de produit, assurance-vie,...

Pour mener plus facilement à bien votre projet de renégociation d’emprunt, il peut être utile de faire appel à un courtier. Ce professionnel de la négociation d’emprunt dispose d’un large réseau bancaire. Toutefois, il est important de savoir que les services du courtier sont facturés sous forme de pourcentage appliqué sur le coût total de l’opération.

En cas de signature du projet de renégociation de prêt, les services du courtier à votre charge peuvent impacter votre budget. Pour faire le bon choix, tout dépend de vos besoins en termes d’accompagnement durant votre projet de renégociation d’emprunt.

4 étapes simples pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit

Pour obtenir la meilleure offre de rachat de crédit auprès d’un nouvel établissement bancaire, la marche à suivre est simple avec Younited Credit. Ce processus est gratuit et sans engagement. Voici 4 étapes simples à réaliser pour rééquilibrer rapidement votre budget au meilleur prix :

Étape 1 : préparer l’opération de rachat de crédit

Durant cette première étape, le principe consiste à réunir les informations nécessaires à l’analyse de votre profil emprunteur : situation financière (sources de revenus, charges fixes, type de crédit à faire racheter,...).

Bon à savoir : Autant auprès des banques que des organismes de crédit, les informations relatives à votre profil emprunteur permettent de vous proposer un rachat de crédit parfaitement adapté à vos besoins et à votre situation.

Étape 2 : comparer les offres de rachat de prêt

Une fois la préparation de l’opération de rachat de crédit finalisée, cette seconde étape porte sur la comparaison des offres de prêts proposées par les organismes bancaires. Voici 3 critères à comparer pour évaluer rapidement l’intérêt de souscrire à une offre de rachat de crédit plutôt qu’à une autre sur le marché :

  • Durée du financement,
  • Type de taux : pour avis, il est conseillé de favoriser un rachat de crédit souscrit à taux fixe. De la sorte, vous remboursez chaque mois une mensualité au montant inchangé jusqu’au terme des échéances.
  • Montant du TAEG : plus le montant du taux est bas, plus le rachat de prêt est intéressant.

Étape 3 : constituer votre dossier de rachat de prêt

Après avoir sélectionné l’offre de rachat de prêt adaptée à vos besoins, il est alors temps de constituer votre dossier d’emprunt. Avec Younited Credit, ce processus 100% dématérialisé est simplifié au maximum. Pour constituer votre dossier en ligne, la plateforme digitale vous guide à chaque étape pour envoyer les documents uniquement nécessaires à l’analyse de votre demande de fonds.

Étape 4 : suivre l’avancement de votre dossier et réceptionner les fonds

Au sein de la plateforme digitale, suivre l’avancement de votre dossier et réceptionner les fonds sont des démarches facilement accessibles au gré de vos besoins. À titre informatif, les fonds empruntés sont versés par Younited Credit sous 24h ouvrées* une fois votre dossier de rachat de prêt définitivement validé et accepté.

Rachat et renégociation de prêt : est-ce vraiment intéressant ?

Autant pour un rachat de crédit que pour une renégociation de prêt immobilier, l’emprunteur peut réduire considérablement le coût total du solde restant à rembourser. En toute objectivité, cette diminution de coût peut se traduire par une baisse de quelques centaines, voire plusieurs milliers d’euros.

Vers qui se tourner pour bien renégocier son prêt ?

Vous souhaitez avoir l’assurance de bien renégocier votre prêt ? Ici encore, la solution la plus efficace et rapide est le recours au simulateur de prêt digital. Voici un exemple concret de renégociation de prêt immobilier réalisé avec le simulation de crédit :

Exemple concret de renégociation de prêt en ligne

En 2021, Monsieur Leroy emprunte 150 000 euros sur 20 ans au taux de 2,55% (hors assurance) pour financer l’achat de sa résidence principale. Avec des évolutions de taux favorables revus à la baisse, cet utilisateur souhaite aujourd’hui bénéficier d’un taux plus bas.

Via la simulation de prêt en ligne, les informations renseignées par Monsieur Leroy dans le simulateur lui permettent d’avoir une vision claire sur les modalités de prêt au terme de cette étape réalisée en quelques minutes :

  • Capital à racheter par la nouvelle banque : 123 254 euros, dont 119 333 euros restant dûs. Ce qui comprend 2 417 euros de frais de garantie et 1 504 euros de Pénalités de Remboursement Anticipé.
  • Durée de financement souhaitée : 10 ans.
  • Taux d’intérêt, hors assurance : 0,9%.
  • Mensualité : 1 074 euros.

Sur l’encours, le prix total du crédit serait de 128 880 euros hors assurance, contre 157 472 euros actuellement. Si Monsieur Leroy souscrit à l’offre proposée par le simulateur, la baisse financière appliquée est 1 504 euros.

Bien que cette simulation joue en faveur de Monsieur Leroy, la comparaison des taux pratiqués par plusieurs organismes de prêts est judicieuse. De même, la situation du souscripteur et la période choisie pour faire racheter son financement peuvent rendre l’opération d’autant plus avantageuse, ou pas.

En l’occurrence, plus le remboursement du prêt est avancé, plus le montant restant dû diminue. D’une certaine manière, faire racheter son prêt trop tôt par une nouvelle banque coûte plus cher. Avant d’opter pour un rachat ou une renégociation de prêt, il est conseillé de prendre en compte ces multiples facteurs pour concrétiser votre projet au meilleur prix.

Renégociation et rachat de crédit : ce qu’il faut retenir sur leur différence

  • Renégocier son prêt peut être une solution plus avantageuse que le rachat de crédit. Toutefois, la renégociation de prêt est uniquement possible dans le cadre d’un prêt immobilier. En effet, les prêts à la consommation ne sont pas concernés par la renégociation de crédit.
  • Pour obtenir des conditions d’emprunt vraiment plus attractives, il est conseillé d’accorder une attention particulière à 3 principaux critères de négociation : le taux d’intérêt, la durée et le moment à faire racheter.
  • Pour connaître le taux et les conditions les plus avantageuses du moment sur le marché, la solution la plus simple consiste à effectuer une simulation de crédit en ligne. En quelques minutes, cet outil digital innovant gratuit et sans engagement vous guide vers une offre de prêt qui joue vraiment en votre faveur. Quoi de mieux pour rééquilibrer efficacement votre budget ?

En fin de compte, vous savez à présent tout ce qu’il faut savoir sur la renégociation et le rachat de crédit, de la différence à connaître aux explications clés pour faire le bon choix. Vous souhaitez réduire significativement votre budget crédit ? La simulation de prêt personnel en ligne vous guide rapidement vers la meilleure offre de prêt adaptée à votre projet.