Lorsque le cumul des dettes devient difficile voire impossible à rembourser chaque mois, il est important d’inverser la tendance. Dans ce contexte, peut-on faire un crédit avec dossier de surendettement ? Mise en lumière sur les réponses clés.
Bien souvent, le prêt d’argent est l’alternative la plus couramment envisagée pour sortir d’une situation de surendettement. Chez Younited Credit, notre objectif est de vous guider vers la solution qui respecte votre budget financier. Allons-y.
Par définition, la situation de surendettement correspond à une incapacité pour le débiteur de pouvoir faire face à l’ensemble de ses dettes contractées. Au fil du temps, le cumul de crédits à la consommation peut également nécessiter un réajustement du montant à consacrer au remboursement d’un ou plusieurs prêts en cours. En effet, le manque de flexibilité d’un budget restreint laisse peu de place à une situation imprévue. Voici les solutions possibles pour demander un crédit en situation de surendettement :
De manière générale, une situation financière difficile peut survenir à la suite d’un changement de situation personnelle (perte d’emploi, baisse de revenus, accident, maladie,...). À défaut de disposer des fonds financiers nécessaires, le risque de basculer dans une situation financière difficile augmente en conséquence.
C’est à partir d’ici qu’il est également utile d’avoir recours au rachat de crédit. Cette solution de financement permet de rééquilibrer sa situation financière de façon durable et de ne pas entamer un plan de redressement de dettes auprès de la Banque de France. Des emprunteurs toujours plus nombreux optent pour le rachat de crédit. La raison de cet engouement repose sur les 3 principaux avantages qui découlent du regroupement de crédits :
À la suite d’une situation de surendettement, le micro-crédit est une opération intéressante qui permet à une personne exclue du système bancaire d’accéder au prêt d’argent. De plus, le micro-crédit permet d’emprunter une somme d’argent généralement comprise entre 300 et 3000 euros.
Quant à la durée du micro-crédit, la personne demandeuse peut opter pour une période de remboursement de l’ordre de 6 à 36 mois. Il est également utile de savoir que le micro-crédit permet de bénéficier des avantages suivantes :
Toutefois, la personne en situation de surendettement doit se diriger vers un organisme spécifique pour obtenir un micro-crédit. Il est possible d’introduire une demande de micro-crédit notamment auprès de l’ADIE (Association pour le Droit à l’Initiative Économique), principal acteur social auprès des particuliers et des entreprises ou encore, la CAF (Caisse des Allocations Familiales).
Lorsque les incidents de paiement se succèdent ou que l’emprunteur réalise des opérations bancaires qui vont au-delà de ses capacités financières (chèque sans provision, dépassement du seuil du découvert bancaire autorisé,...) par nécessité, le risque de fichage à la Banque de France est réel.
À partir d’ici, l’emprunteur peut se retrouver en difficulté pour faire marche arrière. La réalisation d’un nouveau projet personnel peut aussi être compromise, à défaut de pouvoir accéder au crédit à la consommation. Pour autant, certains projets (achat d’une voiture, prêt travaux,...) peuvent se révéler indispensables à chaque étape de la vie.
Au premier abord, les banques se montrent souvent réfractaires pour accorder un prêt à la personne qui dispose d’un dossier de surendettement. D’ailleurs, un organisme de crédit est tenté de penser que l’emprunteur fiché au FICP se confronte à une probabilité plus importante de ne pas pouvoir rembourser ses futures mensualités.
Le FICP (Fichier des Incidents de remboursement de Crédits aux Particuliers) regroupe les informations relatives aux incidents de paiement, tels que le découvert bancaire, le crédit immobilier, le prêt auto ou encore, le crédit renouvelable. À noter que ce FICP est géré par la Banque de France et alimenté par les intervenants suivants :
Pour aller plus loin, une banque ou un organisme de crédit consulte systématiquement le FICP avant d’accorder un avis favorable à une demande de prêt. Concrètement, les chances d’obtenir un prêt auprès d’une banque avec un dossier de surendettement sont infimes.
Pour cette raison, la méthode à envisager en première intention est de solder le montant total des dettes en cours avant de solliciter un prêt d’argent. Une fois vos dettes remboursées auprès des différents organismes, le fichage au FICP est levé au bout de 2 mois.
Passé ce délai, il devient de nouveau possible d’obtenir une réponse favorable à une demande de crédit auprès d’un établissement bancaire. Dans l’éventualité où il n’est pas possible de rembourser les dettes pour lesquelles le fichage au FICP est survenu, il est nécessaire d’attendre la fin de la période de remboursement des créances. En principe, la durée de fichage est de 2 à 10 ans.
Le fichage à la Banque de France est, certes, un frein pour accéder au crédit à la consommation. En contrepartie, la consultation du FICP est une démarche réalisée par un organisme de crédit à titre informatif. Dans ce cas de figure, être fiché à la Banque de France n’est pas synonyme de sanction.
Le but du FICP est d’orienter les établissements bancaires pour leur permettre d’évaluer leur prise de risque dans le but de délivrer une réponse positive ou négative à une demande d’emprunt. C’est un fait, l’objectif principal d’une banque est de limiter au maximum sa prise de risque pour chaque prêt d’argent.
Dans cette optique, le recours au prêt aidé ou au micro-crédit peut être la meilleure solution pour emprunter quand on est fiché à la Banque de France. Il n’empêche qu’il est primordial d’évaluer votre situation financière. Avec Younited Credit, cette démarche est simple, gratuite et sans engagement. Nos outils digitaux en ligne vous guident pour visualiser les possibilités de financement qui s’offrent à vous.