Un crédit ballon est une forme d’emprunt qui consiste à louer un véhicule. La plupart du temps, ce sont les concessionnaires automobiles qui proposent le crédit ballon, mais les banques et organismes de crédit proposent également ce type d’emprunt. Citroën, Peugeot, Renault… De nombreuses marques sont compatibles avec le crédit ballon.
Le concessionnaire met à disposition de l’emprunteur une voiture neuve en échange d’un apport à hauteur de 10% à 20% du montant total du véhicule. Contrairement à une LOA, cet apport n’est pas récupérable. Le remboursement d’un crédit ballon peut aller de 12 à 48 mois, et un kilométrage à ne pas dépasser est associé au crédit. Si l’emprunteur va au-delà du kilométrage prévu par le contrat de crédit, des pénalités peuvent être appliquées.
La dernière mensualité des crédits ballon est la plus élevée : c’est celle qui vous permet d’acquérir le véhicule en tant que propriétaire.
Un crédit ballon vous permet de louer un ou des véhicules pour des mensualités moins élevées que les crédits auto traditionnels. En effet, c’est la dernière mensualité qui sera bien plus élevée dans le cas où vous souhaiteriez acquérir le véhicule. A la fin de votre contrat de crédit ballon, plusieurs choix s’offrent à vous :
Vous pouvez décider de payer le dernier loyer et devenir définitivement propriétaire du véhicule en question. Cependant, si cette dernière mensualité est trop élevée pour vous, vous avez l’occasion de contracter un autre crédit automobile classique pour en assurer le remboursement.
Vous pouvez également restituer le véhicule si vous ne souhaitez pas en devenir le propriétaire. L’emprunteur recevra alors le solde de tout compte. Dans la situation où vous souhaitez vous séparer du véhicule car vous n’avez pas de quoi rembourser la dernière mensualité, vous pouvez revendre le véhicule afin de rembourser la dernière mensualité.
Si vous souhaitez tout de même garder le véhicule mais que vous n’avez pas une situation financière stable, certains organismes proposent de prolonger le contrat de crédit afin que vous ayez l’assurance de payer correctement les mensualités dûes.
Le crédit ballon s’apparente à la LOA (location avec option d’achat) et la LLD (location longue durée) : ce mode de financement s’accompagne d’une convention de rachat du véhicule, fixant son prix de rachat au terme du contrat. Les remboursements d’un crédit ballon s’effectuent sur des durées de 12 à 48 mois (voire 60 mois). Le contrat prévoit l’ensemble des clauses de clôture :
Contrairement à un prêt amortissable, l’emprunteur paie uniquement les intérêts du prêt avec un crédit ballon. Le capital restant dû sera remboursé à la conclusion du contrat en cours.
Lorsque le contrat de prêt d’un crédit ballon arrive à échéance, il est possible de :
Lorsque l’emprunteur restitue le véhicule, c’est à lui de solder le capital restant dû. Ensuite, vous pouvez contracter un autre prêt ballon, ou changer de formule et opter pour la LOA, la LLD ou le crédit auto amortissable.
Les avantages du crédit ballon reposent sur des mensualités moins élevées pour le client. Selon les offres, il est également possible de prolonger son contrat de crédit ballon pour plus de facilité pour financer l’emprunt. Il y a moins de frais de réparation à craindre lors de la souscription à un crédit ballon, et le conducteur pourra se sentir à l’aise dans un véhicule neuf haut-de-gamme.
Cependant, l’apport personnel (environ 15 % du montant du véhicule) est définitivement perdu. Dans le cas où l’utilisateur d’un prêt ballon veut revenir à un financement plus classique, il ne disposera pas de la valeur financière issue de la vente de sa voiture. Également, le dernier loyer à payer peut être assez conséquent dans la condition où le conducteur souhaiterait acquérir définitivement l’automobile. Il faudra également assurer le financement de l’assurance automobile et des frais d’entretien pendant tout le temps de la location.
Attention aux pénalités liées aux kilomètres parcourus ! Selon votre mode de consommation, vous aurez un quota à ne pas dépasser sous peine de pénalité financière. Vous devrez donc financer les kilomètres dépassés et les montants peuvent être assez particuliers : très dissuasifs, les tarifs ne seront pas faibles.
Afin de trouver la solution adaptée à votre situation, n’hésitez pas à comparer en ligne chaque offre pour trouver la solution qui correspondra à votre projet personnel !