Qu’est-ce que le TEG ? Comment définir le taux effectif global ?
Le taux effectif global s’appelle TAEG (taux annuel effectif global) depuis le 1er octobre 2016. Il représente la somme de tous les frais imputés lors de la souscription d’un crédit. Si le TEG constitue une mesure de transparence vis-à-vis du consommateur, son calcul peut s’avérer complexe dans la mesure où de nombreux paramètres entrent en ligne de compte. Qu’est-ce que le TEG et comment y voir clair ?
Le taux effectif global comprend les intérêts et l'ensemble des autres frais à payer en plus du capital emprunté. Exprimé en pourcentage annuel de la somme empruntée, il permet de calculer le montant total à rembourser dans le cadre d'un crédit à la consommation ou d'un crédit immobilier.
Plus précisément, le TAEG (taux annuel effectif global), comme on l'appelle désormais, comprend le taux d’intérêt de base (ou taux d’intérêt nominal), les frais de dossier, les frais si un intermédiaire à dû intervenir pour obtenir le crédit, des frais d’ouverture du compte, des frais de tenu du compte, les primes de l’assurance décès-invalidité ainsi que les frais de garantie. Ces derniers doivent obligatoirement entrer dans le calcul du TEG étant donné que l’emprunteur ne peut obtenir de prêt sans garantie. Le TEG se calcule sur l’année en pourcentage du montant total du crédit, que ce soit un crédit immobilier ou un crédit à la consommation. Néanmoins, ce pourcentage varie en fonction de la durée du prêt, entre autres…
Pour résumer, le TEG représente le coût total du prêt, c’est-à-dire qu’il comprend toutes les charges supportées par l’emprunteur. Son calcul se fait simplement : il suffit de soustraire la somme de toutes les mensualités du capital emprunté.
Ce qu’il faut retenir : le TEG doit toujours être inférieur ou égal au taux d’usure légal fixé par la Banque de France si le prêt souscrit est à taux fixe. Attention : le taux d’usure varie également en fonction de la durée du prêt, du type de prêt (immobilier, consommation) ou encore de la somme empruntée. Ainsi, il sera différent selon qu’elle est inférieure à 3 000 euros, située entre 3 000 et 6 000 euros ou supérieure à 6 000 euros.
Nous l’avons vu, l’assurance emprunteur est l’un des éléments devant être pris en compte dans le calcul du TEG. Il faut toutefois distinguer deux formes d’assurance :
Il faut aussi noter que l'assurance emprunteur est strictement encadrée par le Code de la consommation. Selon l'article L311-4-1, une banque ou un organisme de crédit proposant une assurance est tenu(e) d'en indiquer le coût. Ceci vaut aussi bien pour les crédits à la consommation que pour les prêts immobiliers.
Si vous souhaitez changer d’assurance en cours de prêt, c’est possible. L’année suivant la signature du contrat, vous pouvez le faire à tout moment (au plus tard 15 jours avant le terme des 12 mois, toutefois). Après la 1ère année, vous pourrez résilier chaque année à la date anniversaire du contrat, en envoyant un courrier recommandé avec AR au plus tard 2 mois avant échéance.
Effectivement, il y a deux types de taux effectifs globaux :
Du coup, dans le cas d’un prêt à TEG variable, le calcul du taux d’intérêt à la signature du contrat est tout à fait indicatif. Il ne reflétera pas le coût total du prêt puisqu’il changera à chaque période de révision (chaque trimestre, chaque mois ou chaque année). Il faut aussi prendre en compte la réalité suivante : les mensualités des crédits à TAEG révisable sont souvent étonnamment basses au début de la période de remboursement. Elles augmentent ensuite au fil du temps...
Nous avons pu vous donner la définition du Taux Effectif Global, cependant quelles sont les différences entre le Taux Annuel Effectif Global ?
Depuis le 1er octobre 2016 et la loi Scrivener, le TAEG a effectivement pris la place du TEG dans les contrats de prêt immobilier de banque. Pourquoi avoir remplacé le TEG par le TAEG ? Les pouvoirs publics avaient pour objectif d’apporter une visibilité globale sur le crédit à l’emprunteur afin de faciliter le choix. Ainsi le TAEG est plus complet et prend plus de critères en compte dans son calcul.
Quels sont les paramètres que le TEG ne prenait pas en compte dans son calcul ?
Dorénavant, le TAEG prend aussi en compte les primes d’assurances facultatives ainsi que les normes européennes.
Ce qui différencie le TEG et le TAEG se base aussi dans la méthode de calcul : le TEG était calculé mensuellement alors que le TAEG est calculé annuellement pour une vision globale.
Les frais de notaire et des pénalités concernant le remboursement anticipé ne sont toujours pas pris en compte dans le TAEG.
Des frais supplémentaires s’ajoutent au taux de base du crédit :
Mettre les chances de son côté pour essayer d’obtenir une baisse de son TAEG comme le TEG est aussi possible. Dans un premier temps, étudiez les différentes assurances emprunteur pour obtenir la meilleure alternative. Le premier paramètre pour baisser son TAEG reste le taux de crédit immobilier. Nous vous conseillons d’arriver à la banque avec un dossier irréprochable !
Le calcul du TAEG prend en compte les variations possibles dans la période du prêt. Voici la formule du calcul pour le TAEG : vous devez soustraire au montant total à rembourser le montant de l’emprunt, divisé par le montant de l'emprunt le tout multiplié par le nombre total de mensualités.
Younited Credit propose exclusivement des prêts à TEG fixe. Aucune surprise, donc, au niveau des mensualités. Mais Younited Credit, c’est aussi :
Le TEG répond à une règle de calcul précise. Grâce à lui, l’emprunteur peut comparer en un clin d’œil les offres de prêt, et ainsi trouver la plus avantageuse. Découvrez sans plus attendre les taux proposés par Younited Credit via notre outil de simulation : c’est simple, rapide et gratuit !