Qui peut bénéficier d’un rachat de crédit ?

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Avec plusieurs mensualités de prêts à rembourser chaque mois, vous souhaitez redonner un nouvel à votre budget ? Younited Credit détermine qui peut bénéficier d’un rachat de crédit pour accélérer vos projets.

Sur le marché bancaire, le rachat de crédit est une opération courante accessible à la majorité des emprunteurs (locataires, propriétaires, professionnels et particuliers). En pratique, cette forme de financement s’adresse principalement aux personnes en situation d’endettement ou de surendettement. On vous explique comment diminuer votre budget crédits.

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Par définition, un rachat de crédit permet à l’emprunteur de faire racheter ses emprunts actuels par une nouvelle banque ou un organisme de crédit prêteur. Dans ce cadre, faire regrouper plusieurs prêts en une seule mensualité implique d’établir un nouveau contrat d’emprunt.

À cette fin, le nouvel emprunt à la consommation peut permettre au souscripteur d’obtenir de meilleures conditions et un taux d’intérêt plus avantageux. D’autre part, ce type d’opération vise à rembourser intégralement le capital restant de plusieurs crédits en cours de remboursement. Voici 3 critères à prendre en compte pour renégocier vos prêts dans de bonnes conditions :

  • Quel que soit le projet de vie du souscripteur, le rachat de crédit permet de rembourser une mensualité moins élevée, comparativement au coût total des mensualités cumulées.
  • Si tel est le souhait du souscripteur, le regroupement de crédits peut écourter la nouvelle durée de remboursement.
  • Selon les types de conditions des banques, le rachat de crédit peut inclure des frais à la charge du souscripteur, tels que les frais dossier appliqués par la nouvelle banque ou encore des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé).
  • Pour avoir l’assurance de bénéficier de la meilleure offre du moment, il est recommandé de comparer plusieurs propositions de financement avec la simulation de rachat de crédit en ligne.

Dans certains cas, il est impossible de bénéficier d’un rachat de crédit. Concrètement, cette opération peut être refusée lorsque le dossier du souscripteur présente une situation financière fragile. Dans ces conditions, d’autres alternatives au rachat de crédit existent.

Bon à savoir : Lorsque le souscripteur est inscrit au FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers), certains organismes proposent le rachat de crédit FICP.

Qui a le droit à un rachat de crédit ?

Globalement, une demande de rachat de crédit peut être effectuée par tout emprunteur qui souhaite faire racheter 2 crédits (immobiliers et/ou à la consommation) en cours de remboursement. En termes d'éligibilité, cette opération permet de regrouper toute forme de financement :

  • Rachat de crédits personnels,
  • Regroupement d'un prêt affecté à un projet travaux avec un crédit renouvelable.
  • Rachat de crédit immobilier et d’un prêt auto.

D’un autre point de vue, bien que toutes les catégories socio-professionnelles d’emprunteurs peuvent rééquilibrer efficacement leur budget avec le rachat de crédit, cette opération s’adresse majoritairement aux profils emprunteurs suivants :

  • Un souscripteur en situation de surendettement : au-delà de 35% du montant de ses revenus, le rachat de crédit est une solution qui permet de diminuer le risque de mensualité impayée. Simultanément, ce type d’opération peut éviter le surendettement qui entraîne de nombreux ménages vers l’insolvabilité. Pour avoir l’assurance que le regroupement de prêts est avantageux, l’offre de financement proposée par l’organisme financier doit améliorer significativement les finances du souscripteur.
  • Une personne endettée modérément : dans ce contexte, le rachat de crédit simplifie la gestion de ses emprunts, ce qui permet de retrouver du pouvoir d’achat. Avec le regroupement des crédits en un seul et l’allongement de la durée du nouvel emprunt, le souscripteur bénéficie d’une diminution de sa mensualité à hauteur de 60%.
  • Une personne qui souhaite renégocier le taux d’intérêt de son prêt immobilier : lorsque les taux sur le marché des crédits est à la baisse et que l’emprunteur rembourse un crédit immobilier à un taux supérieur, le rachat de crédit permet de diminuer le coût total du capital total restant à rembourser.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Selon le bon vouloir de chaque organisme financier, l’une des conditions requises pour obtenir un rachat de crédit est de posséder ses pleines capacités juridiques pour pouvoir signer le contrat d’emprunt. Dans cette perspective, le souscripteur doit être âgé de 18 ans minimum. Il est aussi indispensable de ne pas être sous tutelle ou curatelle.

Pourquoi un rachat de crédit peut-il être refusé ?

Parmi les nombreuses raisons qui peuvent engendrer un refus à une demande de rachat de crédit, il existe 2 situations où le rachat de crédit est impossible à obtenir. Voici les situations pour lesquelles l’accès aux multiples avantages du regroupement de prêts peut être compromis auprès de la majorité des banques :

  • Le dossier du souscripteur mentionne son inscription dans le FCC (Fichier Central des Chèques).
  • Le demandeur présente un surendettement trop important : dans ce cas de figure, un dépôt de dossier de surendettement auprès de la Banque de France peut être la solution la plus adaptée. Pour information, l’accès au rachat de crédit reste une possibilité à la portée des emprunteurs inscrits au FICP. Ceci dit, uniquement sous certaines conditions.

Qu’est-ce que le FICP ?

En principe, le FICP (Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) est un registre dans lequel sont répertoriés les emprunteurs en défaut de remboursement de prêt. À partir de 2 mensualités impayées, sans régularisation de la situation financière sous 30 jours, le fichage au FICP de l’emprunteur est automatique auprès de la Banque de France.

Comment faire un rachat de crédit pour interdit bancaire ?

À première vue, faire un rachat de crédit pour interdit bancaire est une solution possible uniquement dans une certaine mesure. Pour les banques, le profil financier de l’emprunteur interdit bancaire représente une prise de risque importante. Toutefois, en présence de garanties solides, l’organisme financier se montre parfois favorable à la demande de rachat de crédit pour interdit bancaire.

L’une des meilleures garanties que l'emprunteur en situation de surendettement peut apporter à un établissement financier reste l’hypothèque. En quelque sorte, l’opération prend la forme d’un rachat de crédit avec hypothèque. Dans ce but, le financement peut comprendre le crédit immobilier de l’emprunteur propriétaire qui hypothèque son logement en cours de remboursement.

Dans le même temps, le rachat de prêt avec hypothèque permet au souscripteur de négocier son taux d’intérêt et d’ajuster sa durée de remboursement. Auprès de la plupart des banques, le rachat de crédit FICP est difficile à obtenir, voire impossible. Géré par la Banque de France, le FICP reste un critère d’emprunt non bloquant avec quelques organismes financiers.

Comment fonctionne le rachat de crédit FICP ?

Objectivement, le fonctionnement du rachat de crédit FICP est identique à celui d’un rachat de prêt classique. Dans cette optique, la société de crédits rachète tous les crédits souscrits par l’emprunteur avec la prise en compte de son profil financier :

  • Prêt immobilier,
  • Crédits à la consommation : renouvelable, auto, travaux, personnel,...
  • Dettes fiscales : impôts, taxe foncière,...
  • Dettes familiales,
  • Factures impayées : loyer, électricité, gaz,...

À ce stade, l’opération prend la forme d’un nouveau crédit unique avec une mensualité allégée. Quant aux anciens prêts, l’emprunteur rembourse le montant des fonds restants dûs pour les crédits souscrits auprès de chaque organisme financier. Une fois les mensualités réunies en une seule, le souscripteur rééquilibre alors efficacement sa situation financière.

Avec une seule mensualité à rembourser chaque mois, l’emprunteur simplifie grandement la gestion de son budget. D’ailleurs, lorsque le taux de regroupement est inférieur au taux moyen des anciens prêts, l’opération est d’autant plus intéressante.

Qui peut racheter un crédit ?

Pour rééquilibrer vos finances, de multiples organismes financiers peuvent racheter un crédit, voire davantage. Pour avis, il est important de vérifier la fiabilité de l’organisme financier de votre choix avant de vous engager. Quel que soit le type de société de financement (physique ou en ligne), il existe un indicateur clé pour orienter votre choix.

Il s’agit de l’ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), organisme de la Banque de France. Le rôle de l’ACPR est d’auditer et contrôler l'ensemble du secteur financier français (banques et assurances). Pour une société de crédit, l’agrément délivré par l’ACPR confère un statut officiel à l’entreprise, ce qui garantit le sérieux de ses pratiques.

En France, Younited Credit est la première plateforme de prêt en ligne à disposer de son propre agrément d’établissement de crédit délivré par l’ACPR (n° d’agrément : 16488). Par le biais de la plateforme digitale, l’obtention d’un rachat de crédit est une opération fiable et 100% sécurisée.

Quel est l’intérêt de faire une simulation de rachat de crédit ?

Vous souhaitez trouver facilement l’organisme de crédit à même de répondre à vos besoins avec une offre de rachat de crédit vraiment attractive ? Voici tout l’intérêt de faire une simulation de rachat de crédit pour y parvenir rapidement. Avec Younited Credit, l’utilisation de la simulation de rachat de prêt en ligne est simple, gratuite et sans engagement.

En prime, cet outil digital innovant fait place nette parmi la multitude d’offres disponible sur le marché des crédits pour retenir la meilleure au taux le plus bas. Quoi de mieux pour financer le remboursement de plusieurs emprunts dans les meilleures conditions ?

Avec une inscription au FICP, il est possible de faire appel à un courtier pour vous aider dans la construction de votre demande de regroupement de prêts. Pour information, les services d’un courtier représentent un coût à prendre en compte dans votre projet d’emprunt.

Bon à savoir : Une fois l’offre de financement signée, le courtier perçoit une rémunération à la charge de l’emprunteur sous forme de pourcentage appliqué sur le capital total accordé.

Rachat de crédit FICP et fichage à la Banque de France : ce qu’il faut savoir

Parmi les multiples avantages du rachat de crédit FICP, cette opération permet de lever le fichage à la Banque de France. Ceci, dans la mesure où l’endettement est intégralement couvert par l’opération. En fonction des projets de vie du demandeur, il est aussi possible d’obtenir une trésorerie supplémentaire pour financer l’achat d’une voiture par exemple.

Néanmoins, ce cas de figure s’applique en cas de regroupement total des dettes souscrites par la personne fichée au FICP. Du point de vue de la banque prêteuse, les dettes à regrouper peuvent se limiter à une partie du capital total à l’origine du fichage FICP.

Dans ce cas, le fichage FICP est maintenu jusqu’au remboursement intégral des fonds attendus par la Banque de France, ce qui représente une durée de fichage FICP plus ou moins longue. Dans ce cadre, si la demande de financement justifie une nette amélioration des finances du demandeur, faire une nouvelle demande de regroupement total d’emprunts reste possible.

Ceci dit, la banque réétudie alors le dossier d’emprunt. En tous les cas, l’inscription au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers n’est pas une fatalité. Lorsque les taux de crédits sont au plus bas, l’emprunteur met toutes les chances de son côté pour rééquilibrer son budget avec le rachat de crédit FICP.

Bon à savoir : Dans les faits, cette alternative est particulièrement accessible pour les emprunteurs propriétaires de leur bien immobilier. En contrepartie, la condition majeure pour en bénéficier est de placer le logement en hypothèque.

Peut-on obtenir un rachat de crédit après une inscription au FICP en tant que locataire ?

En tant que locataire, le dossier est possiblement refusé si la banque détermine que les garanties destinées à sécuriser l’opération sont insuffisantes. Bien que l’obtention d’un avis favorable soit difficile en tant que locataire, établir un contrat de rachat de crédit après une inscription au FICP reste possible.

Cependant, les conditions sont rigoureuses. Tout d’abord, le montant des crédits à la consommation et/ou immobiliers à regrouper doit atteindre un montant maximum de 30 000 euros. Ensuite, le loyer versé par le locataire au propriétaire du logement doit représenter 50% de ses revenus, au maximum.

Les points clés à retenir pour bénéficier d’un rachat de crédit

  • Le rachat de crédit FICP est similaire au regroupement de prêts classique. Cette opération permet de faire racheter des dettes, d’alléger le montant des mensualités ou encore, d’obtenir un taux d’intérêt plus avantageux. Selon les types de critères appliqués par les banques, être fiché au FICP rend plus difficile l’obtention d’un rachat de crédit.
  • Alors qu’un accord de la banque reste tout de même possible, l’acceptation de la demande d’emprunt impose d’apporter au dossier de financement des garanties supplémentaires, telles que l’hypothèque du bien immobilier du demandeur propriétaire.
  • Une fois le rachat de prêt FICP accordé et les fonds attendus par les banques remboursés, le fichage au FICP est levé. Ceci, uniquement lorsque la banque accepte de racheter le capital total dû pour solder l’entièreté des dettes à l’origine du fichage.
  • En dehors du rachat de crédit FICP, tout emprunteur peut se tourner vers le rachat de prêt pour redonner un nouvel élan à son budget. Pour y parvenir, l’utilisation de la simulation d’emprunt en ligne reste le moyen le plus simple de dénicher la meilleure offre du moment facilement en express.

En guise de conclusion, vous savez à présent qui peut bénéficier d’un rachat de crédit. À la portée de la majorité des emprunteurs, le regroupement de prêts reste le moyen efficace de stabiliser durablement vos finances. La simulation d’emprunt de Younited Credit vous guide vers la meilleure offre de prêt du moment au taux le plus bas.