Comment fonctionne la restructuration de dettes ?

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En règle générale, il est tentant d’avoir recours à plusieurs crédits simultanément. Quand le cumul de mensualités devient difficile à supporter, il est important d’agir pour stabiliser sa situation financière. On vous explique comment fonctionne la restructuration de dettes.

Parfois, un prêt d’argent peut se présenter de manière évidente pour effectuer un achat (auto, immobilier,...). En contrepartie, le cumul de dettes peut impacter fortement l’équilibre d’un ménage. Chez Younited Credit, on vous guide pour que vous puissiez conserver un juste équilibre financier. Allons-y.


Quels sont les différents types de restructuration de dettes ?


Dans le principe, le recours à une solution de crédit peut être nécessaire, voire indispensable, pour de nombreux ménages. D’ailleurs, il n’est pas rare de constater qu’un emprunteur finance le remboursement de 2 ou 3 crédits à la consommation chaque mois.

Certes, le montant total emprunté a permis de concrétiser des projets de vie. Néanmoins, le coût total restant à rembourser impacte souvent la qualité de vie de l’emprunteur. La bonne nouvelle est que des solutions existent. Il est même recommandé d’y avoir recours. Voici les différents types de restructuration de dettes qui s’offrent à vous :

Restructuration de prêts immobiliers

La restructuration de prêts immobiliers est destinée à souscrire un prêt plus avantageux, en comparaison avec les crédits en cours. Le but de ce regroupement est de raccourcir le délai de remboursement global des dettes.

Dans ce cas de figure, les différents prêts restructurés peuvent inclure un crédit immobilier, associé à un ou plusieurs crédits à la consommation. La restructuration de prêts immobiliers est aussi utilisée pour diminuer le montant des mensualités.

De cette manière, l’emprunteur allège considérablement son budget financier. Toutefois, l’inconvénient de la restructuration de prêts immobiliers est que le coût du crédit augmente si le délai de remboursement restant est peu important. D’autre part, l’emprunteur peut rembourser à nouveau des intérêts. Fréquemment, ces derniers sont déjà acquittés.

Restructuration de prêts immobiliers et PRA

À titre informatif, il est indispensable de porter une attention particulière à vos contrats de crédits en cours. Un contrat de prêt peut inclure des Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA). Ces PRA sont systématiquement facturées par la banque initiale, si l’emprunteur rembourse son financement avant la durée prévue.

Pour vous donner un ordre d’idées, les Pénalités de Remboursement Anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû, ou 3% au maximum. De ce fait, l’objectif de la restructuration de prêts immobiliers est de couvrir ces frais.

Restructuration de crédits à la consommation

La restructuration de crédits à la consommation est envisageable dans le cadre d’un endettement ou d’un surendettement. Dans ces conditions, l'emprunteur a la possibilité d’inclure le montant des frais de PRA dans l’opération de regroupement de crédits conso.

Cette solution de financement permet aussi à l’emprunteur de baisser le montant de ses mensualités, à partir du moment où il supporte une diminution (ou une perte) de revenus. Dans tous les cas, la restructuration de dettes est une solution de crédit performante pour maintenir un juste niveau de vie.

Il en va de même si l’objectif de l’opération bancaire est de couvrir un besoin de trésorerie. Il devient possible de financer un nouveau projet sur le plan personnel et/ou professionnel (naissance, création ou reprise d’entreprise,...).

À noter que le délai maximum du nouveau crédit est de 12 ans. Quant au taux d’intérêt, ce dernier est plus élevé, en comparaison avec un crédit immobilier précédent par exemple. Dans ce contexte, nous vous conseillons de comparer les différentes offres de prêts disponibles auprès d’un organisme de crédit spécialisé :


Pourquoi rembourser ses dettes avec un rachat de crédit ?


L’avantage principal du rachat de crédit est que tout emprunteur peut y avoir recours pour rembourser ses dettes en tout genre (prêt personnel, crédit renouvelable,...). Par ailleurs, les économies réalisées peuvent être importantes, avec le regroupement de chaque dette (personnelle, financière,...) en une mensualité unique.

Chez Younited Credit, nos nombreux outils de simulation vous permettent de dénicher une offre qui correspond à votre profil emprunteur, tout en respectant votre budget. De plus, c’est gratuit et sans engagement. Intéressant, n’est-ce pas ?

À noter : Pour que votre opération bancaire soit rentable, il est indispensable de souscrire à une offre de rachat de crédit compétitive, à taux attractif. Dans tous les cas, la simulation de rachat de crédit en ligne vous guide dans votre recherche.

Consolidation de dettes : comment ça marche ?


La particularité de la consolidation de dettes est que les prêts immobiliers en sont exclus. Ce regroupement de crédits est employé pour regrouper uniquement des crédits à la consommation et des financements rattachés à une carte de crédit.

Bien souvent, la consolidation de dettes intervient dans le cadre d’un surendettement, pour éviter une faillite personnelle. En revanche, la consolidation de dettes est difficile à obtenir. Il est nécessaire de réunir plusieurs critères :

  • L’emprunteur doit disposer d’une cote de crédit correcte. L’établissement bancaire prêteur y accorde une attention particulière. La cote de crédit correspond à votre historique de crédit. En se basant sur ce critère, une banque peut avoir l’assurance que vous êtes en capacité de rembourser la somme d’argent empruntée pour solder chaque dette.
  • L’interdit bancaire est un facteur de refus pour une demande de consolidation de dettes. Pour avis, il est préférable d’agir avant qu’une procédure de surendettement ne soit engagée. Tout fichage à la Banque de France pénalise fortement l’emprunteur.

En bref, vous savez à présent comment fonctionne la restructuration de dettes. Il est parfois indispensable d’y avoir recours pour donner un nouvel élan à votre budget. De cette manière, vous rendez possible la réalisation d’un nouveau projet personnel.