Ce qu’il faut savoir avant de faire une restructuration de dettes

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Pour financer une dépense imprévue ou un nouveau projet de vie, de nombreux emprunteurs se retrouvent engagés dans plusieurs crédits à la consommation simultanément. Avant de faire une restructuration de dettes, Younited Credit détermine ce qu’il faut savoir pour faire le bon choix.

Votre budget est impacté par le remboursement de plusieurs créances chaque mois ? La concrétisation d’un nouveau projet de vie est difficile, voire impossible ? On vous guide pour redonner un nouvel élan à vos finances dans les meilleures conditions.

Qu'est-ce qu'une restructuration de dettes ?

Par définition, une restructuration de dettes est un regroupement de plusieurs créances en un seul financement remboursé avec une mensualité unique. Dans ces conditions, la restructuration de dettes peut comprendre tout type de prêt conso et/ou immobilier ainsi que des dettes (impôts, factures d’énergie, dettes familiales,...).

Concrètement, tout l’intérêt de faire un regroupement de créances est de pouvoir rembourser une seule mensualité d’un montant plus bas. En pratique, la somme d’argent due aux créanciers est soldée par l’emprunteur une fois les fonds empruntés obtenus. Ce n’est pas tout. Voici les 5 avantages clés du regroupement de créances :

5 avantages clés du regroupement de créances

  • Baisse significative du montant de la mensualité unique : jusqu’à 60%.
  • Reste à vivre augmenté : le foyer peut de nouveau financer plus facilement une dépense imprévue de la vie courante.
  • Gestion du budget crédit simplifiée avec une seule mensualité à rembourser.
  • Gestion globale de l’emprunt facilitée auprès d’un seul interlocuteur financier.
  • Possibilité de remboursement anticipé du prêt : selon l’établissement bancaire de votre choix, il est conseillé de vérifier l’application de PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé), le cas échéant.

Avec le remboursement de mensualités moins chères, l’emprunteur peut alléger significativement son budget crédit auprès du nouvel établissement financier prêteur. De ce point de vue, le rachat de crédit est une solution judicieuse pour restructurer efficacement vos dettes en cours. Objectivement, voici un aperçu des types de crédits éligibles au regroupement de dettes :

Les types de prêts éligibles à la restructuration de dettes

Selon le droit bancaire qui assure l'organisation des marchés, l'efficacité du crédit et la protection des particuliers, le regroupement de dettes peut comprendre toute forme de prêt à la consommation (auto, travaux, renouvelable,...) et/ou immobilier.

Des découverts bancaires aux retards de paiement d’impôts, ces créances sont éligibles à la restructuration de dettes auprès des organismes financiers physiques ou en ligne. D’un autre point de vue, cette opération suppose que l’établissement bancaire prêteur accepte la demande de prêt de fonds de l’emprunteur.

Avant de vous engager, il est recommandé de vous diriger vers un organisme financier qui affiche une totale transparence sur ses offres d’emprunts. Ce critère qualité assure une prise de décision objective et claire, ce qui diminue les risques d’instabilité financière dans la durée.

En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale, vous bénéficiez d’une solution de prêt en plus simple, claire et transparente à chaque étape du processus, de la simulation de crédit en ligne à l’obtention des fonds, jusqu’à la gestion de vos finances.

Qu’est ce qu’un endettement ?

Devant des difficultés financières aux risques multiples, un événement imprévu (chômage, maladie, dettes familiales suite au décès d’un proche,...) peut avoir un impact direct sur le budget des emprunteurs. Avec le remboursement de plusieurs emprunts à la consommation et/ou immobiliers, la baisse de revenus peut conduire à l'insolvabilité.

En quelque sorte, l'endettement désigne une situation financière caractérisée par l'accumulation de créances. Auquel cas, un ou plusieurs créanciers peuvent contacter le client débiteur pour solder les créances en cours dans les plus brefs délais.

Quelle que soit la somme d’argent à faire racheter par l’organisme de crédit prêteur, chaque dette fait l’objet d’obligations auprès des créanciers. En d’autres termes, l’emprunteur s’engage à remplir ses obligations mentionnées dans le contrat de prêt pour chacune des créances dues.

Endettement et surendettement : quelle différence ?

À bien des égards, la différence majeure entre l’endettement et le surendettement est que dans le premier cas, la personne endettée peut être encore à temps pour rembourser ses créances. À ce stade, la restructuration de dettes est une solution judicieuse pour sortir de l’endettement.

Pour la personne en surendettement, il est souvent difficile, voire impossible de pouvoir rembourser sa dette globale. En conséquence, les banques émettent un refus à la restructuration de dettes pour FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) en l’absence de garanties financières apportées par l’emprunteur fiché.

Restructurations de dettes : comment faire le bon choix ?

Parmi les nombreuses offres de restructurations de dettes disponibles sur le marché bancaire, choisir la solution de prêt adaptée au profil de l’emprunteur est une étape clé importante. Quel que soit le nombre de créances à faire racheter par le nouvel organisme financier prêteur, le coût total de l’opération est un indicateur de référence à analyser avant de s’engager.

Avec un budget fragilisé, financer de nouveaux projets de vie peut être un besoin à laisser au second plan, le temps de stabiliser ses finances. Pour redonner un nouvel élan à votre budget, voici 3 types de restructurations de dettes pour faciliter votre choix :

1. La restructuration d’emprunts immobiliers

Pour rendre la restructuration d’emprunts immobiliers attractive, l’opération peut comprendre d’autres prêts à la consommation en cours de remboursement. En somme, tout l’intérêt du regroupement d’emprunts est de diminuer la durée de remboursement global des créances.

Simultanément, restructurer des emprunts immobiliers est aussi le moyen de diminuer le coût des mensualités. Ainsi, l’emprunteur allège significativement son budget crédit. En tous les cas, les différents emprunts restructurés peuvent aussi bien inclure un crédit immobilier que des prêts à la consommation de toute nature (auto, personnel, renouvelable,...).

Il n’empêche qu’il existe un inconvénient à la restructuration d’emprunts immobiliers. Il s’agit du coût du crédit qui peut augmenter lorsque le délai de remboursement restant est bas. D’autre part, l’emprunteur peut rembourser de nouveau des intérêts alors que ces derniers sont le plus souvent déjà acquittés.

2. La restructuration de prêts immobiliers et de PRA

Avant de vous engager dans une restructuration de prêts immobiliers, il est important de porter une attention particulière à vos contrats de crédits en cours. Dans bon nombre de cas, un contrat de prêt inclut des Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA). Facturées par la banque prêteuse initiale, ces PRA sont réglées par l’emprunteur qui rembourse son financement avant le terme prévu.

Plus précisément, les Pénalités de Remboursement Anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû, soit 3% au maximum. De ce fait, l’objectif de l’application de PRA est de couvrir les frais des prêts immobiliers pour le manque à gagner des banques.

3. La restructuration de crédits à la consommation

Dans le cadre des crédits à la consommation, les restructurer est une solution judicieuse pour diminuer le risque d’endettement ou de surendettement. Pour le débiteur, l’opération accorde la possibilité d’inclure le montant des frais de PRA dans le regroupement de crédits conso, le cas échéant.

Cette solution de financement permet aussi au débiteur de baisser le montant de ses mensualités. Quel que soit le montant total des crédits à faire racheter, restructurer vos dettes est une solution de crédit efficace pour préserver votre niveau de vie.

Il en va de même pour couvrir un besoin de trésorerie, financer un nouveau projet personnel et/ou professionnel (naissance, création ou reprise d’entreprise,...). En termes de durée, le délai maximum du nouveau crédit est fixé à 12 ans.

Quant au taux d’intérêt, ce dernier peut être plus élevé, en comparaison avec un crédit immobilier précédent par exemple. Dans ce contexte, il est recommandé de comparer les différentes offres de prêts disponibles auprès d’un organisme de crédit spécialisé :

  • Une banque en ligne ou traditionnelle.
  • Une plateforme de crédit en ligne à l’image de Younited Credit.
  • Un courtier,...

Est-ce intéressant de faire appel à un courtier ?

Sur le marché bancaire, faire appel à un courtier peut être une solution intéressante à évaluer au cas par cas. En faisant jouer son réseau d’organismes bancaires partenaires, le courtier est à même de proposer une solution de financement à taux attractif.

Bien que le courtier soit un intermédiaire efficace qui facilite l’acceptation du dossier de l’emprunteur, ses services représentent un coût à prendre en compte dans le projet du souscripteur. Appliquée sous forme de pourcentage, la rémunération du courtier s’applique lorsque l’emprunteur signe son contrat de prêt.

Pourquoi rembourser ses dettes avec un rachat de crédit ?

En termes d’utilité, l’avantage majeur du rachat de crédit est de pouvoir faire racheter des créances de toute nature (prêt personnel, crédit renouvelable, créances familiales, loyers impayés,...). Avec Younited Credit, l’obtention d’une offre attractive est facilitée par de multiples outils de simulation qui intègrent les dernières avancées technologiques.

Objectivement, l’utilisation de ces outils à la pointe de la technologie permet de gagner un temps précieux pour obtenir une offre adaptée à votre profil emprunteur qui respecte votre budget. Quel que soit votre besoin de fonds, l’accès au simulateur de la plateforme digitale est gratuit et sans engagement. Quoi de mieux pour obtenir une offre avantageuse à taux bas ?

Qui peut faire racheter ses créances ?

Faire racheter ses créances est à la portée du plus grand nombre d’emprunteurs. Dans ce cas de figure, la condition majeure exigée par les établissements bancaires est que le demandeur dispose d’un revenu stable. En clair, l’objectif du regroupement de prêts est d’améliorer durablement la situation financière du souscripteur dans le respect de sa capacité de remboursement.

La limite du rachat de dette à connaître

Bien que le rachat de dette propose de multiples avantages, cette solution financière présente aussi sa limite. Au regard des banques, la limite à l’acceptation d’une demande de rachat de dette est la solvabilité du demandeur. Avec une capacité de remboursement insuffisante, d’autres solutions existent pour retrouver une stabilité financière.

Principalement, la méthode consiste à augmenter le montant de vos mensualités pour diminuer la durée de remboursement des créances. Dans la mesure du possible, cette solution est particulièrement efficace si votre situation financière le permet. Plus largement, voici 2 autres solutions à favoriser pour diminuer un endettement :

  • Rééchelonner ses mensualités : cette solution est simple à mettre en place si les emprunts sont contractés auprès de la même banque.
  • Plan budgétaire : sous forme de liste des dépenses de la vie courante (alimentation, loisirs, communication,...), le but du plan budgétaire est de limiter au maximum les dépenses non indispensables. Ceci, durant le temps nécessaire au rééquilibrage de votre budget.

Restructuration de dettes : comment ça marche ?

Dans le principe, la restructuration de dettes est un financement conso accordé par un organisme financier. Ici encore, l’opération peut comprendre plusieurs types de financements (auto, renouvelable, travaux,...). Avec l’obtention d’un prêt unique, le souscripteur rééquilibre son budget dans les meilleures conditions. En l’occurrence, cette consolidation de créances permet de rembourser plus facilement l’intégralité des fonds dus aux créanciers.

Si tel est le souhait de l’emprunteur, il est aussi possible de conserver une partie des fonds sous forme de trésorerie pour financer un ou plusieurs projets personnels. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les types de créances à inclure dans une restructuration de créances :

  • Dette personnelle,
  • Prêt immobilier,
  • Crédit auto,
  • Prêt travaux,
  • Découvert de compte courant,
  • Prêt employeur,
  • Dette familiale,
  • Dette fiscale ou sociale,
  • Retard de règlement de loyer en tant que locataire,
  • Dette d'huissier : lorsqu'un huissier accorde un règlement mensuel de créances, le retard d’un ou plusieurs paiements est lourd de conséquences. Auquel cas, l'huissier établit une lettre qui reprend le coût du capital des créances à inclure dans le regroupement d’emprunts souscrit par l’emprunteur. Durant l’analyse du dossier de financement, la banque jauge sa prise de risque avec la prise en compte de la dette d'huissier. Dans la majorité des cas, la réponse à la demande de financement est négative. Cependant, quelques banques spécialisées dans la restructuration de dettes pour FICP par exemple acceptent de regrouper ces créances.

Ce qu’il faut savoir sur la consolidation de créances

À première vue, la particularité de la consolidation de créances est que les prêts immobiliers sont exclus de cette opération. Sur le marché bancaire, ce type de regroupement d’emprunts est destiné à regrouper exclusivement des financements à la consommation et des créances générées avec une carte de crédit, le plus souvent associée à un crédit renouvelable.

Dans la plupart des cas, la consolidation de créances intervient en cas de surendettement pour éviter au ménage le risque de faillite personnelle. Dans les faits, la consolidation de la dette est difficile à obtenir et nécessite de réunir les critères suivants :

  • L’emprunteur doit disposer d’une cote de crédit correcte : l’établissement bancaire prêteur y accorde une attention particulière. Par définition, la cote de crédit est l’historique de crédit du souscripteur. En se basant sur ce critère, la banque peut avoir l’assurance de sa bonne capacité à pouvoir rembourser les fonds nécessaires pour solder chaque dette.
  • L’interdit bancaire : ce critère augmente le risque de refus lorsque le client interdit bancaire demande à sa banque la consolidation de ses créances. Pour avis, il est préférable de rééquilibrer ses finances avant de devoir introduire une procédure de surendettement. Tout fichage à la Banque de France pénalise fortement l’emprunteur, qui risque ensuite un fichage à la BCE (Banque Centrale Européenne).

Quel est le délai de défichage FICP après régularisation ?

Après régularisation d’un incident de règlement à l’origine du fichage au FICP, le défichage s’effectue automatiquement sous 2 mois lorsque la personne fichée rembourse ses créances ou règle un incident de paiement. À ce titre, la banque concernée par l’incident bancaire informe la Banque de France qui supprime l’inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers.

C’est quoi le FCC ?

Tenu par la Banque de France, le FCC (Fichier Central des Chèques) est une base de données qui reprend les clients pour lesquels une banque a retiré la possibilité de pouvoir émettre des chèques ou d'utiliser leur CB (Carte Bancaire). En termes de conséquences, le fichage au FCC est une procédure au traitement lourd et difficilement réversible.

Qui peut aider à payer des dettes ?

Lorsque les créances à rembourser chaque mois sont impossibles à rembourser, plusieurs organismes peuvent vous aider à payer des dettes. Sous conditions propres à chacun d’entre eux, il est possible de vous tourner vers votre CCAS (Centre Communal d'Action Sociale).

Dès lors, le rôle du CCAS est d'orienter et d’accompagner les personnes en difficulté financière et de proposer des aides financières adaptées à leur situation. Pour information, les coordonnées des CCAS sont disponibles auprès des Mairies et le site Internet officiel du Service Public.

Comment fonctionne la restructuration de la dette d’une entreprise ?

Au sein d’une entreprise, le traitement de restructuration de la dette consiste généralement à convaincre des créanciers de réduire les taux d'intérêts appliqués sur le financement en cours de remboursement. Devant un risque financier élevé, les entreprises sont confrontées à la nécessité de rééquilibrer les finances de leur organisation.

À titre d’exemple, les créanciers peuvent accorder le prolongement de dates d'échéance des créances de l’entreprise. De la sorte, ce traitement de la dette financière diminue le risque de faillite. Cette dernière devient inévitable lorsque les entreprises sont dans l’incapacité de rembourser leurs créances et de faire face à leurs obligations financières.

Quel est l’impact de la dette de l’État sur la finance publique ?

Selon les pays, une grande disparité du niveau de la dette publique est observée et témoigne de fluctuations sur la finance publique d’un pays à l’autre. En France, la dette de l’État s'élèverait à 54,5 milliards d'euros.

Comparativement à 2024, l’augmentation de la dette de l’État représenterait près de 9 milliards d'euros. Plus généralement, voici l’impact sur la finance publique au sein des pays qui supportent une dette de l’État :

  • Les gouvernements en difficultés financières font face à des arbitrages politiques complexes. Pour empêcher l’éclatement d’une crise économique, le FMI (Fonds Monétaire International) exerce la mission de soutenir les pays qui traversent des difficultés économiques notamment par le prêt de fonds. Ceci, en contrepartie de réformes aux pays en crise.
  • En termes d’analyse, la nature et l'identité de chaque créancier (entreprise, institution,...) ont évolué de façon significative et modifient la dynamique de restructuration de la dette des pays.

Restructuration de dettes : ce qu’il faut retenir

  • En principe, la restructuration de dettes est une opération bancaire qui permet de regrouper plusieurs crédits en un seul. Dans l’absolu, la restructuration de créances peut concerner tout type de prêt conso et/ou immobilier ainsi que des factures d’énergie ou des dettes familiales.
  • Tout l’intérêt de faire un rachat de prêt est de rembourser une mensualité unique chaque mois d’un montant plus bas. Une fois le capital total soldé par l’emprunteur aux créanciers, l’avantage de cette opération est de bénéficier d’un seul interlocuteur pour la gestion globale du rachat de crédit.
  • Pour avoir l’assurance d’obtenir une offre de rachat de prêt vraiment attractive, le moyen le plus simple est d’avoir recours à la simulation de rachat de crédit en ligne. Gratuite et sans engagement, cette calculette de crédit digitale innovante vous guide vers la meilleure offre du moment en un temps record. Quoi de mieux pour rééquilibrer votre budget dans les meilleures conditions ?

En guise de conclusion, vous savez à présent ce qu’il faut savoir avant de faire une restructuration de dettes. Parmi la multitude de solutions disponibles sur le marché bancaire, la simulation de rachat de crédit en plus simple de Younited Credit vous guide vers une offre vraiment avantageuse.