Rachat de crédit refusé : comment, pourquoi et quelles sont les solutions concrètes ?

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Dans la plupart des cas, un organisme financier qui refuse un dossier de prêt transmet rarement les raisons de sa décision. Younited Credit vous dit tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit refusé : comment, pourquoi et quelles sont les solutions concrètes.

Au fil des années, plusieurs crédits à rembourser chaque mois pèsent souvent lourd sur le budget de l’emprunteur. Lorsque le coût total des mensualités devient difficile à supporter, voire impossible, le rachat de crédit permet de stabiliser efficacement sa situation financière. En cas de rachat de crédit refusé, on vous explique comment restructurer vos dettes.

Qu’est ce qu’un endettement ?

Par définition, l'endettement désigne une situation caractérisée par l'accumulation de dettes d’une personne dans l’impossibilité de rembourser ses créances (prêts conso et/ou immobiliers, crédit auto, prêts renouvelables,...). Dans ces conditions, une société de recouvrement peut contacter la personne en situation d’endettement pour réclamer la somme des fonds attendus pour le compte du créancier.

À chaque étape de la vie, les difficultés économiques peuvent être nombreuses. D’autant plus en cas de situation imprévue, telle que le chômage ou un accident qui engendre une incapacité de travail (temporaire ou permanente). Au-delà de ces situations, l’endettement peut survenir dans l’un ou plusieurs des contextes suivants :

  • Des dettes familiales qui impactent les finances de l'héritier.
  • Souscription d’un prêt hypothécaire pour garantir un emprunt à la consommation.
  • Baisse des revenus du souscripteur qui peut conduire à l’insolvabilité du foyer.

Quel que soit le montant des fonds dus, une dette désigne l’intégralité des obligations de l’emprunteur endetté vis-à-vis du créancier. Avant de signer un contrat de crédit, il est conseillé de consulter avec attention les obligations établies en toute autonomie par l’organisme financier prêteur. Voici les principaux types de dettes qui peuvent mener à l’endettement :

  • Dettes financières : emprunt immo, crédit à la consommation,...
  • Charges courantes devenues impossibles à régler : factures d’énergie, d’assurances, de téléphonie,...
  • Créances fiscales et sociales : impôts, dettes familiales,...

Quels peuvent être les motifs d'un refus de crédit ?

Globalement, les motifs d’un refus de crédit sont généralement une situation d’endettement importante ou un fichage à la Banque de France. Les raisons d’un refus de crédit peuvent aussi être motivées par la mauvaise gestion de comptes bancaires, des revenus insuffisants ou une prise de risque trop élevée au regard de l'âge ou de l’état de santé de l'emprunteur.

Endettement et surendettement : quelle est la différence ?

Théoriquement, la différence entre l’endettement et le surendettement repose sur un élément majeur. Pour rééquilibrer sa situation financière, le souscripteur endetté est encore en capacité de pouvoir rembourser ses dettes. Pour cela, il est encore possible d’avoir recours au rachat de crédit par exemple.

Quant au souscripteur en situation de surendettement, le cumul de multiples mensualités impayées rend impossible l’amélioration de sa situation financière en l’état actuel de ses finances. Sans garantie hypothécaire, il est alors impossible d’obtenir un avis favorable à une demande de rachat de crédit.

En conséquence, le non règlement de mensualités auprès d’un ou plusieurs organismes de crédit engendre une inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers). Auquel cas, le souscripteur en situation de surendettement ne dispose plus du droit légal d’accès au crédit à la consommation et/ou immobilier.

Comment savoir pourquoi on est FICP ?

Suite à un incident de remboursement de crédit non régularisé, la banque ou la société de prêt procède automatiquement à l’inscription de son client débiteur dans le FICP. En pratique, le fichage du client peut être appliqué dans l’une des situations suivantes :

  • Non-paiement de 2 mensualités consécutives d’un crédit : personnel, conso, immobilier, auto,...
  • Absence de paiement d'une échéance non mensuelle pendant plus de 60 jours.
  • Utilisation du découvert non autorisé et non régularisé dans la durée impartie par la banque : si au terme de la mise en demeure de l'établissement bancaire, le débiteur est encore dans l’impossibilité de régulariser sa situation financière sous 60 jours pour un montant au moins égal à 500 euros, l’établissement financier procède alors à son fichage au FICP.
  • Non-remboursement des sommes dues suite à la mise en demeure de payer du prêteur.

Avant de procéder au fichage de son client au FICP, l’organisme financier est tenu de l’avertir par courrier de son intention de l’inscrire au FICP auprès de la Banque de France. À ce stade, l’emprunteur dispose de 30 jours calendaires pour régulariser sa situation financière pour éviter l'inscription.

Bon à savoir : En cas de surendettement avéré, les particuliers peuvent se tourner vers la Banque de France pour introduire une procédure de surendettement qui peut aller jusqu’à l’effacement total des créances, uniquement si la personne est reconnue comme insolvable de manière durable.

Quel est le principe d’une cession de créance ?

La cession de créance permet à un client débiteur de transférer à une autre personne la somme d’argent qui lui est due. Par exemple, la cession de créance peut être initiée par une banque qui cède sa créance à un organisme financier tiers, avec l’accord du créancier.

Dans cette optique, la cession de créance permet au créancier d’obtenir le remboursement de sa dette auprès d’un autre débiteur qui s’engage à en assurer le paiement. À titre d’exemple, lorsqu’un concessionnaire automobile procède à la vente d’une voiture d’occasion, il arrive parfois que le client tarde à payer. Dans cette situation, la cession de créance est une alternative efficace.

Plutôt que d’attendre le règlement du montant de la vente auto, le concessionnaire cède la créance à une société spécialisée qui lui verse immédiatement les fonds. Ensuite, la société spécialisée se charge de récupérer directement les fonds auprès du client.

3 types de restructuration de dettes pour redonner un nouvel élan à votre budget

Quand le recours au crédit se répète pour tous types de raisons, il n’est pas rare de constater qu’un foyer rembourse chaque mois 2 ou 3 mensualités de crédits à la consommation ou immobiliers. Certes, le capital emprunté a permis de concrétiser un ou plusieurs projets de vie jusqu’ici.

Néanmoins, le coût total restant à rembourser déstabilise la qualité de vie du foyer. La bonne nouvelle est que des solutions existent pour sortir de cette situation. Voici 3 types de restructuration de dettes disponibles pour améliorer sa situation financière :

1. Restructuration d’emprunts immobiliers

En comparaison avec les crédits en cours, la restructuration d’emprunts immobiliers est l’alternative à favoriser pour obtenir un prêt plus avantageux. À noter que l’un des objectifs du regroupement de crédits est d’écourter le délai de remboursement global des créances.

Dans ce cas de figure, les différents emprunts restructurés peuvent inclure un crédit immobilier, associé à un ou plusieurs crédits à la consommation. Restructurer des emprunts immobiliers est aussi une solution utile pour diminuer le coût des mensualités.

Dès lors, l’emprunteur allège considérablement son budget crédit. D’un autre point de vue, l’inconvénient de la restructuration d’emprunts immobiliers est que le coût du crédit augmente si le délai de remboursement des prêts actuels est court. D’autre part, le souscripteur peut rembourser de nouveau des intérêts. Fréquemment, ces derniers sont déjà acquittés.

2. Restructuration de prêts immobiliers et PRA

Avant d’envisager une restructuration de prêts immobiliers, il est indispensable de porter une attention particulière à vos contrats de crédits en cours. Un contrat de prêt peut inclure des PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé). Lorsque l’emprunteur rembourse son financement avant la durée prévue, les PRA sont systématiquement facturées par la banque initiale.

Pour vous donner un ordre d’idées, les Pénalités de Remboursement Anticipé correspondent à 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû à hauteur de 3% maximum. Si l’offre de restructuration de prêts immobiliers est vraiment attractive, la nouvelle opération plus avantageuse peut couvrir ces frais.

3. Restructuration de crédits à la consommation

Pour la restructuration de crédits à la consommation, cette solution s’applique pour sortir d’une situation d’endettement. Dans ce but, le souscripteur peut inclure le montant des frais de PRA dans l’opération de regroupement de crédits à la consommation.

Lorsque le souscripteur est confronté à une diminution ou une perte de revenus soudaine, cette solution de financement permet de baisser le montant de ses mensualités. Suite à l’allègement de son budget crédit, le foyer retrouve plus facilement un niveau de vie stabilisé.

Simultanément, l’opération peut inclure l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Quoi de mieux pour financer un nouveau projet personnel et/ou professionnel (naissance, création ou reprise d’entreprise,...). À noter que le délai maximum du nouveau crédit est de 12 ans.

Quant au taux d’intérêt, ce dernier peut être plus élevé, comparativement au taux du crédit immobilier précédent par exemple. Dans ce contexte, il existe une solution concrète simple vers laquelle se tourner pour avoir l’assurance de bénéficier du meilleur taux d’intérêt du moment. Il s’agit de la simulation de crédit disponible auprès d’un organisme de crédit spécialisé :

  • Banque en ligne ou traditionnelle.
  • Plateforme de crédit en ligne, à l’image de Younited Credit.
  • Courtier,...

Est-ce une bonne solution de faire appel à un courtier suite à un rachat de crédit refusé ?

En fonction de chaque situation, faire appel à un courtier suite à un rachat de crédit refusé peut être une bonne solution. En tant que facilitateur d’accès aux prêts (conso et immobiliers), ce professionnel traite souvent des dossiers de rachat de crédits complexes, voire bloqués.

En s’appuyant sur son réseau de partenaires bancaires, le courtier peut orienter son client vers des organismes financiers aux conditions d’emprunts plus souples ou spécialisés dans les demandes d’emprunts sans garanties suffisantes.

En tant qu'intermédiaire entre son client et les établissements de crédits, le courtier peut jouer un rôle déterminant. Même après plusieurs refus consécutifs sur le marché bancaire, le dossier de son client peut être accepté auprès d’un organisme de prêt.

En revanche, les services du courtier représentent un budget à la charge du client à mesurer avant de signer un contrat de rachat de crédit avec un courtier. Appliquée sous forme de pourcentage sur le capital total emprunté, la commission du courtier représente une somme d’argent qui peut peser sur le budget du souscripteur.

Pourquoi rembourser ses dettes avec un rachat de crédit ?

L’avantage principal du rachat de crédit est que tout emprunteur peut y avoir recours pour faire racheter ses dettes (prêt personnel, crédit renouvelable,...). Avec une offre d’emprunt plus avantageuse, la diminution du montant de la mensualité unique peut être considérable.

Bien entendu, cette possibilité suppose que l’organisme financier prêteur accepte le dossier de rachat de crédit du demandeur. À cette fin, la transparence est de mise pour faciliter la prise de décision positive des banques qui analysent avec attention le profil des emprunteurs. Si tel est le cas, le rachat de crédit apporte la garantie de simplifier la gestion de vos finances.

Parfois, l’emprunt de fonds peut être indispensable pour effectuer un achat (auto, immobilier,...) plus ou moins cher. En contrepartie, le cumul de dettes peut impacter fortement l’équilibre d’un ménage. Des emprunteurs toujours plus nombreux font confiance à Younited Credit pour des raisons simples.

L’accès gratuit et sans engagement à la simulation de prêt est une solution concrète unique qui permet de dénicher rapidement un financement qui joue vraiment en leur faveur. Au terme de leur simulation d’emprunt et suite à l’obtention d’une offre de prêt qui respecte leur budget, les utilisateurs obtiennent une réponse de principe instantanée.*

Après l’acceptation définitive de la demande d’emprunt sous 24h ouvrées*, les fonds sont versés sur le compte bancaire des emprunteurs en express. Et si le prochain projet financé en un minimum de temps était le vôtre ?

Qui accepte facilement de faire un rachat de crédit ?

Sur le marché bancaire, bon nombre d’établissements financiers peuvent accepter facilement de faire un rachat de crédit. Quel que soit votre choix, votre profil emprunteur est l’élément de référence systématiquement analysé par un établissement bancaire pour orienter sa prise de décision d’accepter un dossier de rachat de crédit, ou pas.

Bien que le regroupement de crédits soit une alternative accessible au plus grand nombre d’emprunteurs, la capacité de remboursement reste un critère déterminant qui garantit le bon équilibre financier du souscripteur avec le remboursement du nouvel emprunt.

Avec Younited Credit, la faisabilité du rachat de crédit est augmentée grâce au simulateur de prêt innovant qui analyse en express les critères déterminants qui favorisent l’accès au prêt en plus simple au taux d’intérêt le plus bas du moment.

Les avantages du rachat de dettes

  • Diminution du montant des mensualités qui peut atteindre jusqu’à 60%.
  • Reste à vivre augmenté qui permet de financer plus facilement des dépenses imprévues.
  • Remboursement d’une mensualité unique associée à un seul taux d’intérêt.
  • Gestion du budget crédit simplifiée avec un interlocuteur exclusif.

Comment avoir un avis favorable pour un rachat de crédit ?

Pour mettre toutes les chances de votre côté d’avoir un avis favorable à un rachat de crédit, plusieurs éléments appréciés des banques peuvent jouer en votre faveur. Dans les faits, la banque peut revenir sa décision d’accord favorable au dossier de prêt quand bon lui semble. Ceci, tant que l'offre de prêt définitive est en attente de signature.

Pour accélérer l’obtention d’un avis favorable à une demande de financement, la constitution d’un dossier d’emprunt aux garanties solides est essentielle. De façon concrète, voici les principaux éléments grandement appréciés par les organismes financiers qui facilitent l’obtention d’un avis favorable rapide pour une demande de rachat de crédit :

  • Situation financière stable : emploi en CDI (Contrat à Durée Indéterminée), travail dans la fonction publique, revenus réguliers,...
  • Relevés bancaires qui démontrent de bonnes habitudes financières : aucun incident de paiement, voire peu.
  • Faible taux d’endettement : pour information, le taux d’endettement maximum accepté par les banques est de 33%. Selon le bon vouloir de chaque établissement bancaire et en présence de garanties solides (assurance-vie, épargne,...), un taux d’endettement supérieur peut être accepté.

Consolidation de dettes : comment ça marche ?

À première vue, la consolidation de dettes est une opération dans laquelle plusieurs emprunts (crédits à la consommation, cartes de crédit, prêts renouvelables,...) sont rachetés par un organisme financier. De ce point de vue, la consolidation de dettes vise à obtenir un seul emprunt pour le remboursement de plusieurs dettes.

Ainsi, la consolidation de dettes est le moyen efficace de rembourser ses créances avec une mensualité unique. Lorsque les prêts cumulés fragilisent le budget du foyer, cette solution permet de retrouver un équilibre financier stable durablement. Voici les dettes les plus couramment comprises dans une consolidation de dettes :

  • Dette financière.
  • Prêt immobilier.
  • Crédit à la consommation.
  • Prêt travaux.
  • Découvert de compte courant.
  • Prêt employeur.
  • Dette familiale.
  • Dette fiscale ou sociale.
  • Loyer impayé par un locataire.
  • Dette d'huissier : en cas de retard de paiement auprès d’un huissier suite à une procédure de paiements mensuels, l'huissier transmet un courrier qui indique le coût à prévoir dans le regroupement de crédits. En présence d'une dette d'huissier dans un dossier de rachat de prêt, les banques considèrent que la demande d’emprunt constitue un haut risque d’incident de paiement. Sous certaines conditions, quelques banques spécialisées dans le rachat de crédit acceptent tout de même d'examiner ce type de dossier d’emprunt.

Peut-on faire une simulation de prêt avec un rachat de crédit refusé ?

Suite à un rachat de crédit refusé, il est tout à fait possible de faire une simulation de prêt. Avec la simulation de crédit de la plateforme digitale, il s’agit même de l’occasion de faire le point sur votre budget. Quelle que soit la nature des créances à racheter, Younited Credit s’adapte à votre situation financière pour vous proposer l’offre qui convient le mieux à votre projet.

Rachat de crédit refusé : ce qu’il faut retenir

  • Bien souvent, la consolidation de créances intervient dans le cadre d’un surendettement pour éviter une faillite personnelle.
  • La consolidation de dettes est difficile à obtenir. Plusieurs critères d’obtention sont à réunir.
  • Pour mettre toutes les chances de son côté d’obtenir un regroupement de prêts après un rachat de crédit refusé, le souscripteur doit disposer d’une capacité de remboursement suffisante. En se basant sur ce critère, la banque peut avoir l’assurance que le souscripteur est en capacité de rembourser ses mensualités dans de bonnes conditions, jusqu’au terme de sa période d’engagement.
  • L’interdit bancaire est l’une des raisons de refus de rachat de crédit la plus fréquente. Pour avis, il est judicieux de rééquilibrer une situation financière fragilisée avant la mise en place d’une procédure de surendettement auprès de la Banque de France. Le fichage au FICP pénalise fortement l’emprunteur. Jusqu’à la levée du fichage FICP, la souscription à tout nouvel emprunt est impossible.

En fin de compte, vous savez à présent tout ce qu’il faut savoir sur le rachat de crédit refusé : comment, pourquoi et quelles sont les solutions concrètes pour restructurer vos dettes. La simulation de rachat de crédit vous accompagne pour donner un nouvel élan à votre budget.