Durée d’un rachat de crédit : quelle limite pour l’emprunteur ?

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Il existe une limite lorsque vous souhaitez racheter vos crédits. La durée d’un rachat de crédit n’est pas forcément la même pour tout le monde. Elle dépend de plusieurs paramètres, comme la nature du rachat de crédit (conso ou immobilier) ou l’année de naissance de celui qui fait l’emprunt. Au maximum, jusqu’à quelle durée un emprunteur peut-il aller pour le remboursement de son rachat de crédit ? Éléments de réponse dans ce guide !

La notion de rachat de crédit expliquée


Le rachat de crédits est une opération de financement très répandue en France. Le principe est simple : la banque regroupe plusieurs crédits en cours, tout en allongeant le délai de remboursement. L’emprunteur n’a alors plus qu’une seule mensualité à payer, contre plusieurs auparavant. Du coup, il n’y a plus qu’un seul taux d’intérêts appliqué. Comme la durée de remboursement est allongée, celui qui fait l’emprunt a un montant moins important à débourser chaque mois pour rembourser son prêt. Il peut alors rééquilibrer son budget, voire envisager un nouveau projet.

Un regroupement de crédits n’induit pas nécessairement une augmentation du coût total du crédit. Tout dépend du taux appliqué par l’établissement bancaire et de la durée choisie.

Quelle durée maximale pour un rachat de crédit à la consommation ?


On parle de rachat de crédit à la consommation lorsque la banque procède au rachat de crédits conso (prêt personnel, crédit renouvelable, auto, découvert à la banque…).

Bon à savoir : d’autres dettes peuvent être incluses dans un rachat

C’est par exemple le cas des dettes familiales, des charges de copropriété, des factures impayées (gaz, électricité, Internet…) ou encore des arriérés d’impôts.

Si certaines banques peuvent aller au-delà de ces seuils, la durée d’un rachat de crédit à la consommation ne dépasse généralement pas :

  • 12 ans si l’emprunteur est locataire ;
  • 15 ans si l’emprunteur est propriétaire.

Soit un délai compris entre 144 et 180 mois.

Quelle durée maximale pour un rachat de crédit hypothécaire ?


Pour racheter vos crédits hypothécaires, le délai est calculé selon les besoins de celui qui effectue l’opération. Le délai d’un rachat de crédit hypothécaire peut aller jusqu’à 35 ans afin de garantir que celui qui emprunte puisse assurer le remboursement de la somme dans sa totalité.

Il est possible de regrouper d’autres crédits (comme un crédit immobilier) avec le rachat de crédit hypothécaire. Pour ce qui est des 35 ans de délai pour le crédit, celui qui emprunte doit assurer le dernier remboursement à 95 ans au maximum.

Durée de remboursement maximale : et pour un rachat de crédit immobilier ?


Contrairement au rachat de crédit conso, le rachat de crédit immobilier consiste à fusionner deux types de prêts : le crédit conso et le prêt immobilier. Le délai d’un rachat de crédit immobilier avec garant va rarement au-dessus de 25 ans, soit 300 mois. En revanche, si l’emprunteur est propriétaire d’un bien immobilier et que la banque le met en hypothèque, le délai de peut aller jusqu’à 35 ans, soit 420 mois. Pour qu’un rachat de crédit hypothécaire soit accepté par la banque, le bien immobilier doit représenter au moins 60 % du financement total.

Comment modifier le délai d’un rachat de crédit existant ?


Si votre établissement bancaire est d’accord, il est possible de renégocier le délai de votre crédit. Il est possible d’allonger celui-ci de 3 ans chaque année, cette modification est possible après deux ans de crédit. Cependant, lorsque vous souhaitez renégocier ce délai, il est impératif de fournir une justification de pourquoi vous souhaitez réaliser cette opération. Prolonger votre crédit vous permet de réduire les mensualités et facilite la gestion de votre budget.

Durée d’un rachat de crédit : les éléments qui peuvent faire pencher la balance


Si la durée d’un rachat de crédit varie selon la politique menée par la banque ou l’organisme de financement en matière de crédits, le profil compte pour beaucoup. Avec un bon dossier, ce dernier pourra mettre la question de la durée du rachat de prêts sur la table et obtenir possiblement un allongement supplémentaire. Celui qui souscrit au prêt obtiendra aussi un meilleur financement puisqu’il pourra négocier ou renégocier plus facilement son taux d’emprunt auprès des organismes de crédit. Et qui dit taux plus bas, dit mensualités encore réduites !

À noter : qu’entend-on par bon dossier ?

Il comporte, notamment, une situation professionnelle et financière stable (pas d’incidents de paiement ni de découvert) ainsi qu’un taux d’endettement satisfaisant par rapport à ses revenus. La présence d’un apport est également bien vue par les banques (10 % du montant du prêt suffisent habituellement) !

Ensuite, les durées précédemment données le sont à titre indicatif. Car il faut bien comprendre que le délai d’un regroupement de prêts est conditionné par l’âge de l’emprunteur à la date de souscription. Pour rappel, le dernier remboursement devra généralement intervenir (variable selon les organismes) à :

  • 75 ou 85 ans dans le cadre d’un rachat de crédit à la consommation, selon que l’emprunteur est locataire ou propriétaire ;
  • 90 ans dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier ;
  • 95 ans dans le cadre d’un rachat de crédit hypothécaire.

Or, s’il veut pousser sa durée de remboursement au max pour son rachat de crédit conso ou immobilier, celui qui emprunte devra joindre à son dossier une garantie ou des garanties. Outre biens immobiliers, il peut par exemple garantir son prêt avec son assurance-vie, à condition bien évidemment que le montant épargné soit suffisant. L’assurance emprunteur, souvent exigée par les banques, n’a dans ce cas pas lieu d’être. Sans compter qu’une assurance-vie constitue, elle aussi, un bon argument pour négocier le taux d’un rachat de crédits, et ainsi, en diminuer le coût total !

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Les points-clés à retenir sur la durée d’un rachat de crédit

  • Au maximum, 15 ans pour un rachat de crédits consommation et 35 ans pour un rachat de crédit immobilier, sous réserve que l’âge de l’emprunteur au terme du prêt soit respecté.
  • Varie selon la politique des banques et l’âge de l’emprunteur à la souscription.
  • En fonction de la nature du regroupement (conso immobilier, hypothécaire), le dernier paiement mensuel interviendra entre le 75e et le 95e anniversaire de celui qui fait l’emprunt.
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