Il existe une limite lorsque vous souhaitez racheter vos crédits. La durée d’un rachat de crédit n’est pas forcément la même pour tout le monde. Elle dépend de plusieurs paramètres, comme la nature du rachat de prêt (conso ou immobilier) ou l’année de naissance de celui qui fait l’emprunt. Au maximum, jusqu’à quelle durée un emprunteur peut-il aller pour le remboursement de son regroupement de crédit ? Éléments de réponse dans ce guide !
Le rachat de crédits est une opération de financement très répandue en France. Le principe est simple : la banque regroupe plusieurs prêts en cours, tout en allongeant le délai de remboursement. Le client n’a alors plus qu’une seule mensualité à payer, contre plusieurs auparavant. Du coup, il n’y a plus qu’un seul taux d'intérêt appliqué. Comme la durée de remboursement est allongée, celui qui fait l’emprunt a un montant moins important à débourser chaque mois pour rembourser son prêt. Il peut alors rééquilibrer son budget, voire envisager un nouveau projet.
L’organisme financier demande au client des justificatifs pour calculer le capital restant dû des différents prêts.
Un regroupement de crédits n’induit pas nécessairement une augmentation du coût total du prêt. Tout dépend du taux appliqué par l’établissement bancaire et de la durée choisie.
Il n'y a pas de délai légal à respecter entre deux rachats de crédits. Les organismes financiers recommandent d'attendre au moins un an entre deux rachats de crédit. Cette recommandation s'explique par le fait que cela évite au client de devoir payer à nouveau les frais liés au processus de rachat de crédit, tels que les frais de dossier, les indemnités de remboursement anticipé ou les frais de garantie.
De plus, un an est le délai minimal recommandé pour permettre au client de savoir si l'évolution des taux d'intérêt est favorable ou non. Bien que ce délai ne soit pas légalement contraignant, il est également important de garder à l'esprit que le traitement d'un dossier de rachat de prêt peut prendre du temps, comme pour le premier regroupement. Vous devrez donc passer par différentes étapes, telles que la constitution du dossier et l'attente de l'acceptation de la banque.
Afin de maximiser vos chances d'obtenir un retour positif pour votre deuxième rachat de crédit, il est recommandé de préparer un dossier de qualité, de ne pas être en état de surendettement et de disposer de garanties suffisantes, telles qu'un apport, une caution solidaire ou une hypothèque. Ces éléments joueront en votre faveur.
Il est également bon de savoir que si vous envisagez un deuxième rachat de prêt, il peut être judicieux de faire appel à un courtier spécialisé dans ce domaine. Ce professionnel pourra vous aider et vous conseiller au mieux en mettant en concurrence différents organismes financiers.
Une fois que vous avez transmis votre dossier, l'organisme financier procède à une analyse de celui-ci. Ensuite, il se prononce sur l'acceptation ou le rejet de votre demande de prêt. Le délai pour obtenir un retour peut varier en fonction du contenu de votre dossier et peut aller au-delà de 5 jours. Pour les demandes de rachat plus complexes, comme celles concernant un crédit hypothécaire ou immobilier, le temps d'étude peut être plus long.
Concernant le déblocage des fonds, chaque établissement financier fixe son propre délai, que ce soit pour un rachat de prêt conso ou immobilier. En règle générale, pour un rachat de crédit à la consommation ou un rachat de crédit immobilier, le déblocage des fonds est quasiment immédiat après la signature de l'offre de prêt. Toutefois, pour un rachat de crédit avec garantie hypothécaire, le délai de déblocage peut être un peu plus long, entre 2 et 3 jours.
Il convient de noter que les délais de traitement peuvent varier en fonction de chaque situation individuelle. Il est donc important de bien se renseigner auprès de la banque avant de faire une demande de prêt, afin de connaître les délais de traitement et de déblocage des fonds.
On parle de rachat de crédit conso lorsque la banque procède au rachat de crédits conso (prêt personnel, crédit renouvelable, auto, découvert à la banque…).
Bon à savoir : d’autres dettes peuvent être incluses dans un rachat
C’est par exemple le cas des dettes familiales, des charges de copropriété, des factures impayées (gaz, électricité, Internet…) ou encore des arriérés d’impôts.
Si certaines banques peuvent aller au-delà de ces seuils, la durée d’un rachat de crédit conso ne dépasse généralement pas :
Soit un délai compris entre 144 et 180 mois.
Pour racheter vos crédits hypothécaires, le délai est calculé selon les besoins de celui qui effectue l’opération. Le délai d’un rachat de crédit hypothécaire peut aller jusqu’à 35 ans afin de garantir que celui qui emprunte puisse assurer le remboursement de la somme dans sa totalité.
Il est possible de regrouper d’autres prêts (comme un crédit immobilier) avec le rachat de crédit hypothécaire. Pour ce qui est des 35 ans de délai pour le prêt, celui qui emprunte doit assurer le dernier remboursement à 95 ans au maximum.
Contrairement au rachat de crédit conso, le rachat de crédit immobilier consiste à fusionner deux types de prêts : le prêt conso et le prêt immobilier. Le délai d’un rachat de crédit immobilier avec garant va rarement au-dessus de 25 ans, soit 300 mois. En revanche, si le client est propriétaire d’un bien immobilier et que la banque le met en hypothèque, le délai de peut aller jusqu’à 35 ans, soit 420 mois. Pour qu’un rachat de crédit hypothécaire soit accepté par la banque, le bien immobilier doit représenter au moins 60 % du financement total.
En matière de regroupement de crédits, il n'existe pas de plafond quant au nombre de fois où vous pouvez effectuer cette opération. Toutefois, il convient de veiller à ce que cette démarche reste raisonnable et ne soit pas répétée de manière excessive. Il est possible de regrouper vos prêts autant de fois que nécessaire, mais il est important de noter que le rachat devient de plus en plus difficile après la troisième ou quatrième opération.
En effet, chaque regroupement de crédits implique des frais et des démarches administratives. Ainsi, si vous multipliez les rachats de crédits, vous risquez de vous retrouver avec des mensualités excessives et des durées de remboursement trop longues, ce qui peut nuire à votre condition financière.
Il est donc recommandé de faire preuve de prudence et de réaliser un regroupement de crédits seulement lorsque cela est nécessaire. Si vous avez déjà effectué plusieurs regroupements de crédits et que vous envisagez d'en effectuer un nouveau, il est conseillé de consulter un professionnel du secteur afin de déterminer si cette opération est véritablement avantageuse pour vous.
Si votre établissement bancaire est d’accord, une renégociation du délai de votre prêt est possible. Il est possible d’allonger celui-ci de 3 ans chaque année, cette modification est possible après deux ans de crédit. Cependant, lorsque vous souhaitez renégocier ce délai, il est impératif de fournir une justification de pourquoi vous souhaitez réaliser cette opération. Prolonger votre prêt vous permet de réduire les mensualités et facilite la gestion de votre budget.
La loi Lagarde du 1er juillet 2010 a instauré un délai de rétractation qui permet au client de revenir sur sa décision. Ce délai est de 14 jours pour un rachat de prêt à la consommation, 10 jours pour un rachat de crédit immobilier et également de 10 jours pour un crédit hypothécaire. À compter de la date de réception de l'offre de crédit, vous disposez donc de 10 à 14 jours pour l'accepter ou la refuser.
Si vous décidez de refuser l'offre, vous devez en informer l'établissement prêteur par lettre recommandée avec accusé de réception. Il est important de respecter ce délai de rétractation pour exercer votre droit de réflexion en toute tranquillité.
Si la durée d’un rachat de crédit varie selon la politique menée par la banque ou l’organisme de financement en matière de crédits, le profil compte pour beaucoup. Avec un bon dossier, ce dernier pourra mettre la question de la durée du rachat de prêts sur la table et obtenir possiblement un allongement supplémentaire. Celui qui souscrit au prêt obtiendra aussi un meilleur financement puisqu’il pourra négocier ou renégocier plus facilement son taux d’emprunt auprès des organismes de crédit. Et qui dit taux plus bas, dit mensualités encore réduites !
À noter : qu’entend-on par bon dossier ?
Il comporte, notamment, une situation professionnelle et financière stable (pas d’incidents de paiement ni de découvert) ainsi qu’un taux d’endettement satisfaisant par rapport à ses revenus. La présence d’un apport est également bien vue par les banques (10 % du montant du prêt suffisent habituellement) !
Ensuite, les durées précédemment données le sont à titre indicatif. Car il faut bien comprendre que le délai d’un regroupement de prêts est conditionné par l’âge de du client à la date de souscription. Pour rappel, le dernier remboursement devra généralement intervenir (variable selon les banques) à :
Or, s’il veut pousser sa durée de remboursement au max pour son rachat de crédit conso ou immobilier, celui qui emprunte devra joindre une garantie ou des garanties. Outre biens immobiliers, il peut par exemple garantir son prêt avec son assurance-vie, à condition bien évidemment que le montant épargné soit suffisant. L’assurance emprunteur, souvent exigée par les banques, n’a dans ce cas pas lieu d’être. Sans compter qu’une assurance-vie constitue, elle aussi, un bon argument pour négocier le taux d’un rachat de crédits, et ainsi, en diminuer le coût total !
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