Comment utiliser la réserve d'argent du crédit renouvelable

Le crédit renouvelable se caractérise par la mise à disposition d'une réserve d'argent « inépuisable », dans laquelle l'emprunteur peut piocher à tout moment en fonction de ses besoins. Un concept a priori simple. Quel est le mode de fonctionnement de ce crédit à la consommation ? Présente-t-il des inconvénients ? Younited Credit, spécialiste du prêt aux particuliers en ligne, fait le point pour vous.


Crédit renouvelable : de quoi s'agit-il exactement ?


Encore appelé crédit revolving, crédit reconstituable ou crédit permanent, le crédit renouvelable est une forme de prêt à la consommation. Il n'est donc pas lié à un achat précis et ne nécessite pas de justificatif d'utilisation. Ce type de prêt peut être proposé par une banque, un organisme de crédit, mais aussi par une enseigne physique ou un site de vente en ligne.

Concrètement, le crédit renouvelable consiste en la mise à disposition d'une somme d'argent dont l'emprunteur peut faire usage selon son gré. Ce dernier peut l'utiliser en partie, intégralement, et effectuer des achats en une ou plusieurs fois. Seul impératif : ne pas dépasser le montant maximum autorisé.

La particularité de ce type de prêt ? La réserve d'argent baisse à chaque achat, puis se reconstitue au fur et à mesure que les mensualités sont remboursées par l'emprunteur.

Bon à savoir : obligation du prêteur pour un prêt supérieur à 1 000 €
Dès lors que le crédit dépasse 1 000 €, la banque est tenue d'accompagner son offre d'une proposition de prêt amortissable à titre comparatif. C'est-à-dire un crédit dont les mensualités incluent une partie du capital et une partie des intérêts tout au long de la durée de remboursement.


État du crédit et durée d'un contrat de crédit renouvelable


Lorsque l'offre de prêt est acceptée, le prêteur doit adresser chaque mois à l'emprunteur un récapitulatif de l'état du crédit. Celui-ci devra notamment faire mention :

  • de la part de capital disponible ;
  • de la date du paiement ;
  • du montant de remboursement déjà effectué ;
  • du taux appliqué sur la période ;
  • du taux annuel effectif global ;
  • du nombre de mensualités dues pour arriver au remboursement intégral du prêt.

La durée du contrat de crédit renouvelable est de 12 mois. Le plus souvent, ce type de contrat se renouvelle par tacite reconduction. Trois mois avant l'échéance, la banque doit informer l'emprunteur des conditions de reconduction dudit contrat et des modalités de remboursement des sommes restant dues. L'emprunteur est en droit de s'y opposer, et donc de mettre fin à son contrat de prêt (jusqu'à 20 jours calendaires avant l'application effective des modifications). Dans ce cas, il devra procéder au remboursement intégral du montant utilisé de la réserve d'argent.


Réserve d'argent du crédit renouvelable, mode d'emploi


L'utilisation de la réserve d'argent peut se faire par différents moyens.

Utilisation de la réserve d'argent via un virement bancaire

C'est sans doute le moyen le plus courant d'utiliser sa réserve d'argent. La demande de virement peut se faire en ligne, depuis le site ou l'application de la banque, mais aussi par téléphone ou par e-mail. Il suffit à l'emprunteur d'indiquer le montant qu'il souhaite emprunter (dans la limite du capital disponible). L'argent est ensuite viré sur son compte bancaire (sous 48 h, généralement).

Utilisation de la réserve d'argent via une carte de paiement

Bien souvent, dans un contrat de prêt de ce type, une carte de paiement est incluse. Celle-ci permet à l'emprunteur d'effectuer des achats à crédit. Au moment de la transaction en magasin, il s'agira alors de choisir l'option « à crédit ». Car par défaut, c'est l'option « au comptant » qui est sélectionnée sur les terminaux de paiement. Cette carte de paiement peut également servir à retirer des espèces au distributeur automatique de billets. Le montant sera alors débité de la réserve d'argent disponible.


Crédit renouvelable et assurance

Comme pour tout prêt à la consommation, la loi n'oblige pas l'emprunteur à prendre une assurance. Néanmoins, le prêteur peut l'imposer, surtout si la somme d'argent prêtée est importante. Parallèlement à l'offre de prêt, il pourra alors proposer une offre d'assurance. Libre à l'emprunteur de l'accepter ou non. Ce dernier est en effet en droit de souscrire à une assurance auprès d'un établissement tiers pour assurer son crédit.


Le prêt personnel pour contourner les pièges du crédit renouvelable


Le crédit renouvelable est donc accessible facilement et présente peu de contraintes d’utilisation. Le revers de la médaille, c'est que la disponibilité permanente de la réserve d'argent est source de tentation pour l'emprunteur. De plus, les taux appliqués aux crédits renouvelables sont variables et souvent très élevés. Le risque, à terme, c'est le surendettement. Pour avoir de l'argent à portée de main en cas de coup dur, il existe une alternative bien moins coûteuse : le prêt personnel amortissable à taux fixe, tel que proposé par Younited Credit.

Les avantages pour l'emprunteur sont multiples :

  • montant et durée du crédit connus à l'avance ;
  • mensualités stables pendant toute la durée du crédit ;
  • budget maîtrisé.

Avec Younited Credit, constituez-vous une réserve d'argent sans risque ! Nos crédits, 100 % transparents, sont dépourvus de vices cachés. Vous pouvez de plus effectuer un remboursement anticipé gratuitement, quel que soit le montant de votre prêt personnel. Younited, c'est simple, clair et sécurisant !


Le points-clés à retenir sur la réserve d'argent des crédits renouvelables

  • La plupart du temps, ces crédits à la consommation s'assortissent d'une carte de paiement permettant d'acheter à crédit ou de retirer de l'argent au distributeur.
  • En dépit de leur praticité, ces crédits présentent des taux souvent très élevés, ce qui représente un risque majeur pour l'emprunteur.
  • Il est plus prudent de se tourner vers le prêt personnel amortissable à taux fixe.