Face à un découvert bancaire permanent, il est essentiel de remettre les compteurs à zéro. Pour emprunter les fonds financiers nécessaires, le crédit conso intervient à partir d’ici. Chez Younited Credit, on est persuadés que la présence d’un découvert bancaire n’est pas un frein. On vous explique comment ça marche.
Dans le principe, demander un crédit en étant à découvert dépend de la nature et du montant de votre découvert bancaire. Au regard des banques, accorder un emprunt au souscripteur à découvert impose une prise de risque plus importante, en comparaison avec un emprunteur qui dispose d’une situation financière stable.
De toute évidence, les banques sont généralement plus frileuses pour accorder un prêt à l’emprunteur qui affiche un budget financier en déséquilibre. Il n’empêche que la maîtrise de son découvert bancaire permet de retrouver une harmonie de vie. Il devient aussi possible de réaliser un nouveau projet personnel (achat immobilier, achat auto,...). La stabilité financière de l’emprunteur est la clé qui permet de concrétiser son projet de vie plus rapidement.
Dans ce contexte, de nombreux organismes bancaires ont conscience que l’accès au crédit n’est parfois pas un choix mais bien une nécessité. De ce fait, une banque prêteuse peut se montrer plus conciliante pour délivrer un avis favorable à un dossier de prêt conso, selon son bon vouloir. Pour maximiser vos chances d’obtenir un avis favorable à votre demande d’emprunt, il est important de distinguer les 2 types de découverts bancaires et leur mode de fonctionnement :
En cas de dépense imprévue, le principe d’un découvert autorisé est de permettre à son détenteur d’accéder sans délai à une somme d’argent, sans besoin de justifier le montant des dépenses engagées. Dans le cadre d’une autorisation de découvert, la banque détermine dans ses conditions la durée pendant laquelle le compte bancaire peut rester en solde débiteur.
Bon à savoir : Le découvert autorisé s’étale généralement sur une durée de 30 jours calendaires, au maximum et selon les conditions de chaque établissement bancaire. Passé ce délai, le compte bancaire doit revenir au plus vite vers un solde positif.
En règle générale, le découvert bancaire non autorisé est la conséquence du dépassement de l’autorisation de découvert octroyé par la banque. Lorsque le détenteur dépasse le montant maximal de son découvert autorisé, la banque applique des frais d’agios, dans la limite fixée par la législation en vigueur.
Ces dernières années, la législation encadre de façon rigoureuse les pratiques des établissements bancaires pour protéger davantage les consommateurs. Néanmoins, les frais d’agios pratiqués par la banque aggravent la fragilité financière des clients en difficulté. Malgré la baisse récente et le plafonnement des agios, le risque de basculer dans une situation d’endettement ou de surendettement reste réel.
Toutefois, les banques sont tenues de percevoir le juste montant pour chaque paiement d’agios. Quoi qu’il en soit, le dépassement de la limite du découvert autorisé de façon répétitive met en évidence que son détenteur n’est plus en capacité de pouvoir rembourser ses créances.
Pour obtenir un crédit conso quand on est à découvert, l’étape initiale consiste à effectuer une simulation de crédit à la consommation en ligne. Cette démarche vous fait gagner du temps. Vous pouvez surtout réaliser des économies particulièrement avantageuses sur le coût total de votre emprunt.
L’objectif de votre projet de crédit est d’obtenir une offre qui reflète votre profil emprunteur et votre situation personnelle. Par ailleurs, l’idée du projet de crédit à découvert est d’emprunter des fonds financiers suffisants pour couvrir l’intégralité de votre découvert bancaire. En somme, pour emprunter à découvert, tout dépend également du montant à financer.
Dans l’éventualité où l’emprunteur souhaite emprunter une somme d’argent peu élevée, son taux d’endettement peut être analysé par la banque avec un degré de tolérance plus important. À l’inverse, la banque applique des conditions plus strictes pour une demande de prêt qui s’élève à plusieurs milliers d’euros.
Votre demande de crédit à découvert est refusée ? Face à des refus consécutifs de la part des banques pour un emprunt à découvert, il devient difficile de procéder au remboursement de ce découvert. Toutefois, cette situation n’est pas une fatalité. Des alternatives existent pour rééquilibrer votre budget de façon durable. Voici les 3 solutions qui s’offrent à vous en cas de refus de crédit à découvert de la part de la banque prêteuse :
Au-delà des alternatives évoquées, la personne surendettée peut envisager la mise en place d’un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette démarche gèle les dettes restant à rembourser. Après analyse de votre situation personnelle, cette alternative reste une solution à envisager en tout dernier recours. L’introduction d’un dossier de surendettement pénalise la personne surendettée dans la durée :
Pour mesurer votre risque de surendettement, il existe une méthode simple et rapide qui consiste à évaluer son taux d’endettement en ligne gratuitement. C’est un fait, les banques accordent une attention toute particulière à ce critère pour accorder un crédit à la consommation. Pour cette raison, Younited Credit vous conseille d’analyser votre budget financier avec la prise en compte des informations suivantes :
Dans la mesure où le découvert bancaire est facturé par la banque, son mode de fonctionnement est relativement similaire à un crédit à la consommation renouvelable au fil des remboursements. Pour information, l’accès à un découvert autorisé nécessite systématiquement l’accord préalable de l’établissement bancaire.