Comment obtenir un crédit en étant à découvert ?

Couramment utilisé par une grande majorité de français chaque mois, le découvert bancaire fait partie des solutions utiles pour combler un besoin d’argent en cas de dépense imprévue. Younited Credit détermine comment obtenir un crédit en étant à découvert pour accélérer vos projets dans les meilleures conditions.

Lorsque l’équilibre du budget des ménages se dégrade plus ou moins rapidement, obtenir des fonds est un coup de pouce financier qui arrive à point nommé pour rééquilibrer efficacement leurs finances. On vous guide pour remettre les compteurs à zéro.

Est-ce grave de vivre à découvert ?

Globalement, vivre à découvert est une situation difficile où le caractère exceptionnel est recommandé pour une raison simple. Au fil du temps, le ménage qui vit à découvert supporte des frais d’agios facturés chaque mois sur le compte bancaire du foyer.

Du point de vue des banques, le découvert bancaire reflète une gestion financière inadéquate sur le long terme. Dans bon nombre de cas, vivre à découvert, jusqu’à en dépasser le seuil autorisé, peut entraîner un fichage sur un ou plusieurs fichiers de la Banque de France :

Fichage au FICP, FCC et FNIC de la Banque de France : explications clés

• FICP (Fichier Central des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) : dans un contexte de surendettement, le FICP centralise les incidents de paiement relatifs aux chèques, aux interdictions bancaires et judiciaires. Une fois la personne fichée, le fichage FICP rend impossible l’émission de nouveaux chèques. Il en va de même pour le retrait de liquide avec sa carte bancaire pour cause d’usage abusif.
• FCC (Fichier Central des Chèques) : ce type de fichier de la Banque de France recense les incidents liés aux découverts bancaires ainsi qu’aux remboursements de crédits à la consommation et/ou immobiliers. Le FCC concentre aussi les dossiers de surendettement en cours d’instruction et les mesures de surendettement mises en place.
• Le FNCI (Fichier National des Chèques Irréguliers) : comparativement au FICP et au FCC, le FNCI centralise les références des comptes bancaires dans l’interdiction d’émettre des chèques. Le FNCI comprend également les informations relatives aux chèques déclarés en opposition pour perte ou vol, ainsi que les faux chèques.
• En pratique, la consultation de ces fichiers de la Banque de France permet aux établissements bancaires d’apprécier la solvabilité de leurs clients. Avec une consultation systématique, les banques et organismes de crédit peuvent prévenir le surendettement des particuliers.
• Sur le marché bancaire, ces fichiers permettent aussi de lutter contre l’émission de chèques sans provision. Lorsque le souscripteur est fiché au sein de l’un de ces 3 fichiers, voire plusieurs, obtenir un crédit en étant à découvert, voire même sans être à découvert, est impossible.

Est-ce qu'une banque accorde un crédit en étant à découvert ?

Théoriquement, demander un crédit en étant à découvert est un projet qui mérite réflexion avant d’introduire une demande de prêt. Pour la banque, l’accord de financement dépend de la nature, du montant et de la durée de votre découvert bancaire.

Je suis à découvert de 4 000 euros : puis-je tout de même emprunter ?

Dans la mesure où vous êtes à découvert de 4 000 euros ou tout autre montant, la prise de risque des banques augmente en conséquence. Dans cet ordre d’idées, accorder un avis favorable à votre demande d’emprunt à découvert peut être plus risqué, comparativement au souscripteur qui dispose d’une situation financière stable sans découvert bancaire.

En toute objectivité, les banques sont généralement plus frileuses pour accorder un prêt à l’emprunteur qui présente un budget en déséquilibre. Il n’empêche que pour retrouver une harmonie financière, obtenir des fonds pour solder un découvert bancaire est une démarche essentielle.

Grâce à l’obtention d’un crédit à la consommation, l’emprunteur peut retrouver plus facilement une situation financière équilibrée et financer par exemple un nouveau projet personnel (acquisition immobilière, achat auto,...) ou tout autre projet de vie plus ou moins coûteux.

En tous les cas, la stabilité financière du souscripteur est la clé qui permet de concrétiser un projet de vie plus rapidement auprès d’une banque ou d’un organisme de crédit. Dans ce cas de figure, les organismes bancaires sont conscients de l’importance pour les ménages de pouvoir accéder au crédit par nécessité.

Selon son bon vouloir, un établissement bancaire prêteur peut se montrer plus conciliant pour accorder un avis favorable à une demande de prêt conso. Auquel cas, des garanties solides peuvent être exigées pour sécuriser au maximum l’opération bancaire :

3 garanties qui sécurisent les banques pour emprunter en étant à découvert

• Assurance d’emprunt facultative : bien que la souscription à cette assurance soit optionnelle, la banque peut exiger d’y souscrire pour limiter sa prise de risque. Dans les faits, l’assurance est une garantie qui sécurise autant la banque que le souscripteur et ses proches en cas d’accident de la vie, de maladie ou de décès.
• Présence d’un co-emprunteur : ici encore, l’établissement financier peut accorder un crédit en étant à découvert avec la présence d’un co-emprunteur qui apporte une source de revenus supplémentaire pris en compte dans le dossier de prêt conso.
• L’hypothèque : si le souscripteur est propriétaire de son bien immobilier, la banque peut demander de placer son logement en hypothèque. En cas de non remboursement des mensualités dues, l’établissement bancaire met le bien immobilier en vente pour assurer le remboursement du capital total restant à rembourser.

En somme, obtenir un crédit en étant à découvert dépend du bon vouloir de chaque organisme financier. De ce point de vue, la constitution d’un dossier d’emprunt solide et bien ficelé augmente vos chances d’obtenir un avis favorable à votre demande d’emprunt. Pour aller plus loin, voici les points clés à connaître sur les 2 types de découverts bancaires possibles :

1. Le découvert bancaire autorisé

En cas de dépense imprévue, le découvert autorisé permet au client d’une banque d’accéder sans délai à une somme d’argent sans justificatif d’utilisation. Pour accorder une autorisation de découvert, la banque détermine dans ses conditions la durée pendant laquelle le compte bancaire peut rester en solde débiteur.

Bon à savoir : Le découvert autorisé s’étale le plus souvent sur une durée de 30 jours calendaires, au maximum et selon les conditions de chaque établissement bancaire. Passé ce délai, le compte bancaire doit revenir au plus vite en solde positif.

2. Le découvert bancaire non autorisé : les risques à prendre en compte

À première vue, le découvert bancaire non autorisé est la conséquence du dépassement du montant de découvert autorisé par la banque. Lorsque le client dépasse le montant maximum de son découvert autorisé, la banque applique des frais d’agios, dans la limite fixée par la législation en vigueur.

Ces dernières années, la loi encadre rigoureusement les pratiques des établissements bancaires pour protéger davantage les consommateurs. Néanmoins, les frais d’agios appliqués par la banque aggravent la fragilité financière des clients en difficulté. Malgré la baisse récente des agios et leur plafonnement, le risque de basculer dans l’endettement ou le surendettement reste réel.

En l’occurrence, les banques sont tenues de percevoir le juste montant d’agios. Quoi qu’il en soit, le dépassement de la limite du découvert autorisé de façon répétitive met en évidence que le client est dans l’incapacité de pouvoir rembourser ses créances.

Quel est le délai pour rembourser un découvert non autorisé ?

Selon la Banque de France, l’organisme financier exige le remboursement immédiat du découvert non autorisé lorsque son délai est supérieur à 3 mois. En fonction des pratiques de chaque établissement bancaire, une proposition de prêt ou de microcrédit peut être transmise au client pour régulariser son découvert non autorisé. Cette offre de financement est valable pendant 30 jours.

Comment obtenir un crédit à la consommation quand on est à découvert ?

Pour obtenir un crédit à la consommation quand on est à découvert, la première étape recommandée est d’effectuer une simulation de crédit en ligne. Cette démarche vous fait gagner un temps précieux dans votre recherche de fonds.

 

En ayant recours au comparateur de prêts innovant, il est aussi possible de diminuer le coût total de votre financement conso ou microcrédit. D’autre part, les outils de simulation de crédit permettent de visualiser les meilleures offres du moment en quelques minutes.

En clair, il est aussi conseillé de jouer la transparence pour compléter les informations nécessaires à l’analyse de votre profil financier. Ceci dit, tout dépend du montant à financer pour emprunter en étant à découvert.

Si l’emprunteur souhaite obtenir une petite somme d’argent, son taux d’endettement peut être analysé par la banque avec un niveau de tolérance plus souple. Pour couvrir un découvert de 4000 euros par exemple, la banque peut appliquer des conditions plus strictes dans ce cas.

Demande de crédit en étant à découvert : quelles sont les solutions en cas de retour négatif ?

En cas de retour négatif à une ou plusieurs demandes de crédit en étant à découvert, il est fortement recommandé d’avoir recours à d’autres alternatives que le prêt bancaire. Dans le cas inverse, il devient difficile de procéder au remboursement d’un découvert temporaire ou permanent.

Toutefois, ce contexte n’est pas une fatalité. En effet, de multiples alternatives existent pour rééquilibrer votre budget durablement. Voici 4 solutions à favoriser en cas de retour négatif à votre demande de crédit en étant à découvert :

• Le prêt familial : lorsque le cadre familial s’y prête, se tourner vers un membre de sa famille est une alternative qui permet de sortir d’un découvert bancaire à moindre coût. Dans la majorité des cas, aucun intérêt n’est à rembourser.
• Le microcrédit social : en fonction de votre situation personnelle, des organismes tels que la CAF ou France Travail proposent des aides sous forme de microcrédit. En revanche, la condition majeure pour obtenir un microcrédit est que les fonds empruntés servent à financer un projet personnel précis. Par exemple, le mini prêt d’argent doit permettre au souscripteur de faciliter son retour à l’emploi avec l’achat d’un véhicule pour se rendre au travail.
• Le prêt entre particuliers : nommé également prêt sans banque, cette forme d’emprunt rencontre un succès grandissant ces dernières années. En réponse au besoin d’argent urgent, ce concept séduit des particuliers toujours plus nombreux en France. Avant de vous engager dans un prêt entre particuliers, il est fortement recommandé d’avoir la garantie de vous diriger vers un prêteur particulier fiable.
• Le rachat de crédit : lorsque le cumul des mensualités de plusieurs prêts (immobilier, auto, travaux,...) est à l’origine du découvert bancaire récurrent, le regroupement de prêts est une opération qui permet d’alléger votre budget. Avec l’obtention d’une seule mensualité à rembourser chaque mois, le regroupement de crédits facilite aussi la gestion de votre budget, ce qui peut éviter une situation d’endettement ou de surendettement.

Au-delà des alternatives évoquées, la personne surendettée peut envisager de déposer un dossier de surendettement auprès de la Banque de France. Cette démarche gèle les dettes en cours de remboursement. Après analyse de votre situation personnelle, cette alternative reste une opération à envisager en tout dernier recours pour éviter des conséquences lourdes :

• Interdiction de souscrire à un prêt : personnel, renouvelable, immobilier,...
• Confiscation des moyens de paiement : carte bleue, chéquier, carte de crédit,...
• Fichage à la Banque de France.

Faire un crédit en étant à découvert : comment mesurer le risque de surendettement ?

Pour mesurer le risque de surendettement, il existe une méthode simple et rapide qui consiste à calculer une simulation d’endettement en ligne depuis la page du site Internet de Younited Credit. Les banques y accordent une importance majeure avant d’accorder un crédit. Younited Credit vous accompagne pour analyser votre budget avec la prise en compte des informations suivantes :

• Vos sources de revenus.
• Le montant et la nature de vos charges fixes : eau, électricité, montant du loyer,...
• Nombre et type de crédits en cours de remboursement : prêt immobilier, crédit auto, prêt travaux,...

Est-ce que le découvert est un crédit ?

Dans la mesure où le découvert bancaire est facturé par la banque, cette forme de prêt d’argent dispose d’un mode de fonctionnement relativement similaire au crédit renouvelable. Au fil des remboursements, le client peut de nouveau se servir de son découvert autorisé comme bon lui semble.

Ceci dit, la banque n’exige aucun justificatif d’utilisation quant à la nature des dépenses réalisées en étant à découvert. Pour information, l’accès au découvert autorisé est soumis à l’accord préalable de l’établissement bancaire qui accepte sa mise en place, ou pas.

Qu'est-ce qu'un plan d'apurement pour découvert bancaire ?

Par définition, un plan d'apurement pour découvert bancaire est un échelonnement de son remboursement. Pour mettre en place un plan d’apurement, le client peut contacter directement sa banque pour demander sa mise en place sous forme de contrat. Après autorisation de la banque, le client prend l’engagement de rembourser son découvert jusqu’au terme des règlements déterminés.

Obtenir un crédit en étant à découvert : ce qu’il faut retenir

• Face à un découvert bancaire permanent, le risque d’endettement ou de surendettement est réel. Pour emprunter des fonds avec un crédit conso, il est conseillé de constituer une demande de financement solide et bien ficelée. De cette manière, vous limitez le risque d’obtenir un avis négatif à votre demande de prêt.
• Pour connaître votre capacité de remboursement actuelle, le moyen le plus simple est d’avoir recours aux outils de simulation de crédit gratuits et sans engagement. En quelques minutes, la calculette de prêt digitale vous guide pour analyser votre situation financière. Le comparateur de prêts vous propose aussi la solution de financement la plus adaptée à votre profil emprunteur. En ayant recours à la simulation de prêt, il est également possible de diminuer significativement le coût total de votre microcrédit.
• Pour sortir de votre découvert bancaire, il est possible de demander à votre banque un plan d'apurement pour échelonner le remboursement de votre découvert bancaire dans les meilleures conditions. Pour cela, la méthode consiste à contacter directement votre banque et demander un plan d’apurement de votre découvert bancaire.
• Avec plusieurs mensualités de prêts en cours, le rachat d’emprunt est une opération qui permet de redonner un nouvel élan à votre budget de façon efficace et rapide. Avec l’obtention d’une nouvelle mensualité de crédit unique, il devient plus simple de gérer votre budget. Ici encore, les outils digitaux du comparateur de rachat de crédit vous guident pour obtenir la meilleure offre du moment en express. Quoi de mieux pour retrouver une harmonie financière dans de bonnes conditions avec un contrat d’emprunt qui respecte votre profil emprunteur ?

 

En guise de conclusion, vous savez à présent comment obtenir un crédit quand en étant à découvert. Vous souhaitez faire le point sur votre budget ? Depuis la page du site Internet de Younited Credit, la simulation de crédit conso vous accompagne pour déterminer votre capacité d’emprunt et dénicher un financement à taux avantageux qui respecte votre budget.