Différents types de taux de crédit : ce qu’il faut savoir pour choisir le meilleur

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Pour obtenir le bon taux d’intérêt de crédit à la consommation, plusieurs informations clés sont à connaître avant de vous engager. Parmi les différents types de taux de crédit proposés, on vous dit tout ce qu’il faut savoir pour choisir le meilleur.

Quelle que soit la nature du projet à financer, le taux d’intérêt appliqué par la banque joue un rôle déterminant dans l’attractivité de l’opération bancaire. Vous souhaitez financer votre projet de vie à crédit au bon prix ? On vous guide pour obtenir un taux d’intérêt de crédit à la consommation vraiment avantageux.

Qu’est-ce qu’un taux de crédit ?

Nommé TAEG (Taux Annuel Effectif Global), le taux de crédit est un élément qui mérite une attention particulière avant de signer un contrat de crédit à la consommation. Pour vous donner un ordre d’idées, le taux de crédit compris dans les offres de prêts inclus les 2 principaux éléments suivants :

  • Le taux débiteur,
  • Les frais annexes : frais de dossier, frais de garantie, assurances.

Avec la connaissance du TAEG, l’emprunteur peut calculer le coût total du crédit proposé par la banque ou l’organisme financier de son choix. En termes d’importance, le TAEG est le taux de référence que l’emprunteur peut prendre en compte pour une raison simple.

Pour avoir l’assurance d’emprunter des fonds dans les meilleures conditions, l’obtention d’un taux d’intérêt de crédit à la consommation bas est le moyen de rembourser un coût d’intérêt moins élevé à la banque prêteuse. Dans cette perspective, il est conseillé de comparer plusieurs propositions de prêts à la consommation et de retenir la plus avantageuse.

Selon le Code de la consommation, les banques et organismes de crédits sont tenus de faire figurer obligatoirement le TAEG sur leurs offres de prêts à la consommation. Pour qu’une offre de crédit disponible soit valable, il s’agit d’une obligation légale. Voici les informations à connaître sur les 8 différents types de taux de crédit et leurs subtilités respectives :

1. Le taux de base

Au premier abord, le taux de base est le premier repère chiffré par une banque, utilisé dans le calcul du taux d’intérêt appliqué à des offres de crédits conso et immobiliers, dans le cadre de l’achat d’un logement. En somme, ce type de taux constitue la base minimale avant l’ajout de la marge liée au profil de l’emprunteur.

Il en va de même pour l’évaluation de la prise de risque associée au financement du projet de vie. Dans le respect du cadre des accords monétaires, les banques fixent librement le montant du taux de base qui détermine également le coût des intérêts perçus, autant au profit des banques que de leurs investisseurs.

2. Le taux bonifié

Objectivement, le taux bonifié est systématiquement inférieur à celui du marché bancaire. En revanche, le taux bonifié est accessible uniquement à certains profils d’emprunteurs. Mis en place par les pouvoirs publics, le taux bonifié est accordé aux demandes de crédits qui servent à financer des projets importants pour la vie économique et sociale de la France.

Dans cet ordre d’idées, le taux bonifié est destiné à financer des projets qui favorisent l’impact positif pour le développement du pays par exemple. De ce point de vue, le taux bonifié peut être destiné à financer les projets d’agriculteurs ou à soutenir le financement d’un logement social, voire plusieurs.

3. Le taux conventionnel

Également nommé taux nominal, le taux conventionnel correspond au taux défini dans le contrat qui relie l’emprunteur et l’organisme financier prêteur. Typiquement, le taux conventionnel se calcule sur une année civile de 365 jours.

Pour être pris en compte, ce taux doit être mentionné par écrit. Dans le cas inverse, en cas de litige, la justice applique le taux légal en vigueur lors du jugement. Ceci, jusqu’au terme de la durée de remboursement du crédit à la consommation ou immobilier.

4. Le taux débiteur

Appliqué au capital emprunté, le taux débiteur est un type de taux qui peut être fixe ou variable. Selon les conditions établies lors de la signature du contrat, l’acceptation du taux débiteur par l’emprunteur engage le remboursement des intérêts appliqués dans les mensualités chaque mois.

De façon courante, l’application d’un taux variable représente un coût élevé. Pour avis, opter pour une offre de prêt à taux fixe est la garantie de rembourser des mensualités constantes pendant toute la durée de l’emprunt (prêt conso, crédit immobilier,...).

Bon à savoir : Bien que le taux débiteur détermine le montant des intérêts appliqués aux crédits à la consommation ou immobiliers et le montant des mensualités, ce taux est calculé hors frais annexes, tels que l’assurance de prêt.

5. Le taux d'endettement

Automatiquement calculé par les banques pour une demande de prêt, le taux d’endettement correspond à la part des revenus que l’emprunteur peut consacrer au remboursement de ses crédits. Pour toute demande de prêt, la banque appuie sa prise de décision sur le taux d’endettement pour accorder un avis favorable à la demande de fonds, ou pas.

Généralement, les organismes financiers prêteurs acceptent un taux d’endettement maximum de 33% pour une demande de crédit à la consommation. Dans le cadre d’un prêt immobilier pour l’achat d’un logement, le taux d’endettement du souscripteur peut atteindre 35%, au maximum.

Ainsi, l’organisme de prêt limite sa prise de risque liée à l'opération. Il s’agit aussi du moyen de préserver la situation financière de l’emprunteur qui conserve une bonne capacité à pouvoir rembourser ses mensualités sans difficulté, tout en conservant un reste à vivre suffisant.

6. Le taux du marché monétaire

À bien des égards, le taux du marché monétaire est l’indice essentiel sur l’état économique d’un pays ou d’un marché. D’une certaine manière, ce type de taux est le taux d’intérêt avec lequel les banques empruntent et se prêtent de l’argent mutuellement. Par ailleurs, ce taux évolue en fonction des critères suivants :

  • Le taux de chômage,
  • L’inflation,
  • L’état des marchés internationaux.

En tous les cas, le taux du marché monétaire est un taux variable qui s’appuie sur la dynamique des opérations bancaires. D’autant que les banques se basent sur ce taux moyen pour évoquer le taux mensuel établi sur le marché monétaire. Ce type de taux est déterminé grâce au montant des taux interbancaires quotidiens.

7. Le taux d'usure

Destiné à encadrer les pratiques des banques quant à l’application de leurs taux d’intérêts liés aux crédits à la consommation, le taux d’usure est révisable chaque trimestre par la Banque de France. Fixé par la loi, ce taux d’usure est aussi plafonné.

En quelque sorte, le but de cette pratique est de sécuriser, ici encore, la situation financière des consommateurs. Avec un pourcentage de taux d’intérêt maximum, les organismes financiers sont tenus de s’y référer et de le respecter. Pour information, il existe un taux d’usure distinct pour chaque catégorie de crédit.

8. Le taux capé

Parmi les différentes formes de taux de crédit, le taux capé est un taux variable. Le calcul de ce taux comprend une limite maximale de variation, nommée “cape”. En pratique, cette cape empêche le taux d’intérêt de dépasser un certain seuil, même si les taux des crédits augmentent fortement.

Par exemple, si le taux d’intérêt de départ est de 2% et que la cape est de +1%, cela signifie que le taux ne pourra jamais dépasser 3%, même lorsque les taux des crédits augmentent considérablement.

En clair, ce mécanisme permet de limiter les risques liés à la souscription d’un taux variable, tout en bénéficiant d’un taux initial plus avantageux, comparativement au taux fixe. Plus la cape est basse, plus la protection du souscripteur est élevée. Néanmoins, le taux de départ est souvent plus élevé.

Avantage et inconvénient d'un prêt à taux variable : ce qu’il faut savoir

Avant de s’engager dans une offre d’emprunt, il est recommandé de s’accorder un temps de réflexion pour avoir l’assurance que le montant du TAEG variable est adapté à votre situation financière pour concrétiser votre projet (achat d’un logement, d’une voiture,...) à crédit. Dans le cas inverse, le risque de déstabiliser votre budget augmente.

D’ailleurs, cette situation est l’inconvénient majeur du prêt à taux variable qui évolue selon le bon vouloir de la banque prêteuse. Quant à l’avantage principal des taux variables, l’emprunteur peut parfois bénéficier d’un pourcentage plus bas d’entrée. Dans les faits, le pourcentage des intérêts variables évolue souvent à la hausse au cours des mensualités.

Quels sont les taux de crédit actuellement ?

Actuellement, les taux de crédit proposés par les banques et organismes de crédit affichent des variations qui dépendent de plusieurs facteurs, tels que la durée du prêt conso. Ces dernières années, la tendance était à la baisse.

Depuis la seconde partie de 2024, cette tendance se confirme avec des taux qui diminuent progressivement, avec une stabilisation constatée au printemps 2025. À titre informatif et non exhaustif, le taux d’intérêt moyen pour un crédit immobilier est de 3,15% sur 10 ans et 3,35% sur 20 ans.

Comment obtenir le taux de crédit le plus bas du moment ?

Pour obtenir le taux de crédit le plus bas du moment, il existe une méthode simple, gratuite et sans engagement. Il s’agit de la simulation de crédit en ligne. Concrètement, cette calculette de prêt digitale vous fait gagner un temps précieux dans vos recherches de la meilleure offre d’emprunt.

À cette fin, le principe du simulateur d’emprunt consiste à comparer chaque taux disponible sur le marché bancaire actuellement, avec la prise en compte de votre profil emprunteur. De cette manière, l’offre de prêt proposée s’adapte en tous points à votre situation financière et à votre budget.

Des emprunteurs toujours plus nombreux font confiance à la plateforme digitale pour obtenir une offre de prêt en plus simple à taux bas. Et si le prochain projet de vie financé au bon prix était le vôtre ?

Différents types de taux de crédit : les points clés à retenir

  • Par définition, le TAEG correspond au taux d’intérêt appliqué par les banques qui concentre l’ensemble des frais appliqués à une opération de prêt à la consommation ou immobilier.
  • Avoir recours au prêt conso est une solution qui permet de financer plus facilement de multiples projets de vie (mariage, achat d’un logement, étalement du coût d’une voiture d’occasion, travaux,...). Toutefois, le coût des intérêts a un impact direct sur la mensualité à rembourser chaque mois à l’organisme financier. Ceci, jusqu’au terme de la durée d’engagement.
  • Avant de souscrire un prêt (personnel, immobilier,...), il est recommandé de prendre connaissance des conditions d’emprunt proposées par la banque de votre choix, et tout particulièrement le montant des intérêts associés à l’offre de prêt. Sur le marché bancaire, les banques appliquent leurs propres TAEG en toute autonomie, dans le respect du taux d’usure.
  • Pour obtenir rapidement le meilleur taux de crédit du moment, la solution la plus simple reste la simulation de crédit à la consommation. Avec l’obtention du taux le plus bas, la mensualité à rembourser chaque mois affiche un montant au juste prix. Avec Younited Credit, le prêt en plus simple inclut l’accès au simulateur de prêt de façon gratuite et sans engagement. Autant profiter de cet avantage pour accélérer vos projets dans de bonnes conditions. Des emprunteurs toujours plus nombreux font confiance à la plateforme digitale pour emprunter des fonds en express à TAEG bas. Pourquoi pas vous ?

En guise de conclusion, vous savez à présent ce qu’il faut savoir sur les différents types de taux de crédit pour choisir le meilleur. Pour avis, le taux d’intérêt fixe reste le moyen le plus efficace d’emprunter au bon prix. La simulation de crédit à la consommation vous guide pour obtenir rapidement l’offre de prêt au taux le plus bas.