Il existe plusieurs types d'emprunt, cependant nous allons nous concentrer sur celui à la consommation pour l'estimation de paiement mensuel de prêt.
Il existe de nombreuses raisons quant au fait d’avoir pour but la souscription d’un crédit à la consommation. L’obtention d’un prêt peuvent vous permettre de réaliser de nombreux projets :
Peu importe le plan voulu, étant donné que le montant que vous allez demander représente une acquisition conséquente rapide, pour vous préparer à l’avance il y a certains paramètres à prendre en compte et à étudier.
C'est un type d'investissement qui concerne les opérations autres que celles relatives à l'immobilier. Il répond plus particulièrement à un besoin de trésorerie d’une personne souhaitant financer l’achat de biens de consommation. Vous avez la possibilité d’emprunter un chiffre s'élevant entre 200€ et 75 000€. Vous devez vous acquitter du prêt en question sur 3 mois minimum. La période maximale de restitution peut aller jusqu’à 96 mois selon les organismes.
Un crédit consommation n’est donc pas nécessairement un crédit affecté, c’est-à-dire un qui a pour spécialité de se déclencher à l’achat d’un produit et à la présentation de sa facture (comme pour le crédit auto ou travaux). Outre le crédit affecté, il existe bien d'autres formes d'emprunt à la consommation, comme les crédits personnels ou revolving.
Indépendamment du type du financement que vous voulez obtenir, il est très important de connaître sa capacité emprunt consommation et se renseigner sur les taux d'emprunt que propose le marché avant de faire sa demande.
C'est le montant versé de manière périodique, c’est-à-dire à chaque mois par l’emprunteur à l’établissement prêteur afin de rembourser son emprunt. La totalité de ces dernières varient selon le capital emprunté. Dans le cas d’un prêt amortissable, elle se compose :
Les intérêts correspondent à la rémunération du prêteur. Ils sont déterminés par un taux (le taux d’emprunt) et calculés sur le capital emprunté. Lorsque ce taux inclut tous les frais, on parle de TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG permet ainsi à l'emprunteur de connaître le coût du prêt, intérêts inclus. Il faut savoir que c’est l’établissement bancaire où vous avez souscrit à un prêt qui fixe le taux d’intérêt du prêt à la consommation qu’ils proposent à leurs clients.
À noter :
Le TAEG intègre principalement le taux d’intérêt nominal, le taux d’assurance, les frais de dossier et le coût d’évaluation du bien (pour un prêt immobilier).
Selon le type de crédit conso que vous souhaitez obtenir, il existe deux types de mensualité différente concernant le versement : fixe et variable.
→ Prêt personnel ou un crédit affecté : dans la majorité des cas le total à payer par mois sera fixe. Vous aurez à disposition la date de vos versements dans le contrat qu'on vous donne.
→ Crédit renouvelable : si vous y avez souscrit, le versement de la somme par mois de l'acquittement s'effectuera selon l'ensemble dépensé et non sur la totalité du prêt. Le paiement va varier selon les mois sauf dans le cas où vous ne dépensez pas plus que les fonds débloqués.
Pour connaître sa mensualité de crédit conso, vous devez croiser ces trois données :
Le coût du prêt sera donc affecté par le chiffre donné de l'emprunt, les intérêts et la période globale du remboursement.
Effectivement, c'est primordial de réaliser ce calcul pour gérer au mieux son budget. En obtenant une première estimation du remboursement par mois à verser, l’emprunteur peut savoir si son but est finançable. Comment ? En comparant le montant théorique de ses échéances avec sa capacité d’endettement, qui désigne le montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois pour le remboursement d’un crédit, compte tenu de vos revenus et charges mensuels (ceux en cours y compris). Elles ne doivent donc pas dépasser la possibilité maximum d’endettement. Sans quoi, l’emprunteur devra allonger la durée de versement jusqu’à trouver le bon compromis.
Elle représente le coût que le client est en mesure de consacrer quant au remboursement de ses dettes. La capacité d’endettement est calculée selon les revenus et les charges mensuels de l’emprunteur. C'est un élément important lors de la demande auprès de sa banque, cette dernière la prend en compte pour valider ou non le dossier donné. C’est un moyen de prévenir le surendettement et de se protéger dans les deux sens. En effet, ce paramètre va influencer ce que vous aurez à payer par mois.
Pour évaluer ses mensualités de crédit à la conso, deux possibilités :
Une calculette virtuelle vous aidera à connaitre le coût global à payer ainsi que les échéances du prêt. En prime, le demandeur de l'emprunt écarte le risque d’erreur de calcul ! Il suffit d’entrer le type de projet (prêt personnel, crédit travaux, crédit auto...), le montant souhaité, la durée et le TAEG (taux annuel effectif global). En fonction de l’ensemble de ces données, certains simulateurs définissent les taux d’intérêts moyens en vigueur (hors assurance) : un indicateur bien utile lorsque l’emprunteur n’a pas encore pris contact avec la banque.
Après avoir pris connaissance de ses paiements mensuels de prêt. Il est simple et utile pour vous de connaître l'ensemble de vos intérêts que vous aurez à verser pendant la durée de l'ensemble du remboursement de crédit. Le coût de vos intérêts est égal à la l'addition de vos mensualités multiplié par le nombre de mensualité, le tout qui se soustrait à l'ensemble dans sa globalité du capital emprunté. Après avoir réalisé ce calcul avec vos propres montants vous obtiendrez les intérêts à restituer. Les intérêts sont aussi un paramètre considérable à prendre en compte avant de demander l’obtention du crédit car ils viennent alourdir votre budget total.
Plus le prêt est conséquent, plus le versement par mois sera élevé. Cela peut représenter une certaine part dans le budget dont vous disposez. Estimer ses paiements mensuels de prêt au préalable permet de vous préparer à l’organisation de votre budget mensuel sans tomber dans des problèmes financiers. Vous vous engagez à restituer l'emprunt sur la durée totale établie dans le contrat. Cependant, vous ne pouvez pas prévoir dans le futur d’avoir un budget déséquilibré, il n’est pas impossible que pendant la période de versement mensuel vous souhaitez baisser le chiffre fixé à verser par mois. Voici les différentes solutions qui s’offrent à vous pour les diminuer :
Il est important de savoir qu’étant donné qu’il est possible de baisser ses mensualités il est aussi possible de les augmenter pour diminuer la durée globale de l'emprunt.
Le reste à vivre est l'estimation globale qui vous reste après la déduction de vos charges. Ce reste à vivre doit être assez élevé pour vous permettre d’être dans la capacité de régler ce dont vous avez besoin tout au long du mois. Et l'analyse du reste à vivre dépend fortement du chiffre que vous remboursez par mois, si ces dernières sont trop élevées votre reste à vivre sera trop faible ce qui pourrait entraîner le non paiement. Si après calcul votre reste à vivre ne suffit pas vous devrez changer les critères du crédit en question.
Qu’est-ce qu’un regroupement de crédit ? C'est le regroupement de la totalité ou d’une partie de vos prêts en cours de remboursement. Le regroupement de crédit peut vous permettre de diminuer soit le montant de vos mensualités, soit la somme totale empruntée. Lorsque vous réalisez le regroupement de vos différents prêts en cours vous obtenez un nouveau contrat, de nouvelles mensualités, une nouvelle assurance etc. En réduisant vos mensualités, la banque peut vous accorder une trésorerie supplémentaire. L’idéal lorsque l’on a un projet personnel sur le feu ! Il est aussi très important dans le cadre d’un regroupement de crédit de réaliser l'estimation d’une mensualité de prêt pour être fixé sur son futur plan dans sa globalité.
Pour calculer le montant d'une nouvelle mensualité, rien de plus facile : rendez-vous en ligne pour une simulation de rachat de crédit.
Imaginons que vous soyez propriétaire. Vous n’avez pas terminé de payer votre prêt immobilier (capital restant dû : 60 000 €) et avez, en parallèle, deux emprunts à la consommation en cours : un prêt personnel et un crédit auto, pour lesquels il vous reste à payer 4 000 euros au total. Vous souhaitez intégrer au regroupement de crédit immobilier une trésorerie de 3 000 € pour faire des aménagements.
1 crédit immobilier :
2 crédits conso :
Le taux d’endettement, lui, passe de 43 à 31 %, soit -12 %.
Ces calculs pour le crédit à la consommation sont très utiles, car cela vous permet de vous rendre compte de la faisabilité mais cela ne fait pas tout. Prochaine étape pour le demandeur du prêt ? Faire le tour des banques et organismes financiers pour faire jouer la concurrence. Comparez les différentes offres de crédit conso et faites votre choix à l’aide du simulateur Younited Credit. Vous obtenez une réponse ferme et définitive sous 24 heures.
Le rôle d’un courtier c’est d’être l’intermédiaire entre les établissements bancaires et son client. Le courtier va accompagner et conseiller l’emprunteur dans son projet. Il lui trouvera la meilleure offre sur le marché en rapport avec son dossier et ses critères. Alors grâce au courtier vous obtiendrez le résultat du calcul de vos mensualités de prêt et vous aurez l’opportunité de choisir l’établissement bancaire qui vous propose la meilleure offre tout en obtenant les conseils d'un courtier.
N’hésitez pas à comparer les offres et demander plusieurs devis auprès des établissements bancaires. Le but est d’obtenir la meilleure offre pour au projet souhaité et qui correspondra au mieux à votre profil. Étudiez chaque proposition de mensualité que les différents organismes bancaires proposent est une phase essentielle. Younited Credit s’adapte à chaque situation et vous aide à trouver l’offre la plus adaptée à votre budget. Younited Credit calcule aussi vos mensualités de prêt, la durée et tous les paramètres importants pour votre projet.