Comment calculer les mensualités de votre crédit à la consommation ?

Calculer ses mensualités de crédit à la consommation permet à l’emprunteur de connaître la faisabilité ou non de son projet, en fonction notamment de la durée de remboursement choisie et du taux appliqué par la banque. Explications et détails sur les méthodes de calcul.


Qu’est-ce qu’une mensualité de crédit ?


Une mensualité de prêt, ou mensualité de remboursement, est un montant versé chaque mois par l’emprunteur à la banque afin de rembourser son emprunt. Dans le cas d’un prêt amortissable, une mensualité se compose :

  • D’une partie du capital emprunté ;
  • Et d’une part d’intérêts.

Les intérêts correspondent au montant de rémunération de la banque. Ils sont déterminés par un taux (le taux d’emprunt) et calculés sur le capital emprunté. Lorsque ce taux inclut tous les frais du crédit, on parle de TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG permet ainsi à l’emprunteur de se représenter le coût total du prêt.

À noter : ce que le TAEG comprend
Le TAEG intègre principalement le taux d’intérêt nominal, le taux d’assurance, les frais de dossier et le coût d’évaluation du bien (pour un prêt immobilier).


Mensualités : quelles sont les données à connaître pour leur calcul ?


Pour calculer sa mensualité de crédit à la consommation, l’emprunteur doit croiser trois données
 :

  • Le montant nécessaire à son projet ;
  • La durée de remboursement souhaitée ;
  • Le taux de l’emprunt.

Le montant du crédit et la durée de remboursement vont influer sur le taux d’intérêt, et donc sur le coût total du prêt. Ce qui va permettre ensuite de définir le montant des mensualités, c’est la durée de remboursement.


Pourquoi faire le calcul de ses futures mensualités ?


En obtenant une première estimation de ses mensualités de remboursement, l’emprunteur peut savoir si son projet est finançable
. Comment ? En comparant le montant théorique de ses mensualités avec sa capacité d’endettement. La capacité d’endettement désigne le montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois pour le remboursement d’un crédit, compte tenu de vos revenus et charges mensuels (crédits en cours y compris). Les mensualités d’emprunt ne doivent donc pas dépasser la capacité d’endettement. Sans quoi, l’emprunteur devra allonger la durée de remboursement jusqu’à trouver le bon compromis.


Concrètement, comment faire pour calculer ses mensualités de crédit à la consommation ?


Pour calculer vos mensualités de crédit à la consommation, deux possibilités :

  • Soit appliquer la formule de calcul qui convient ;
  • Soit effectuer une simulation de crédit conso en ligne grâce à un outil dédié.


Formule de calcul des mensualités de prêt conso

La formule est la suivante :

M = [C × (t/12)]/[1 – (1 + (t/12) -(12 × n))]

« M » désigne ici le montant des mensualités, « C » le capital, « t » le TAEG et « n » la durée en année(s).

Rassurez-vous : si à première vue, cette formule paraît complexe, elle est en fait très simple à appliquer. L’emprunteur doit cependant posséder une calculatrice scientifique, autorisant l’utilisation de puissances négatives. À noter que pour un crédit immobilier, du moment que celui-ci est amortissable, la formule est la même.


Prenons l’exemple de Pierre et Marie. Le couple a un projet personnel et souhaite faire un emprunt de 50 000 euros, sur une durée de 24 mois (soit 2 ans). Le taux proposé par la banque pour ce crédit conso est de 3,06 % assurance comprise. Le calcul se compose comme suit :

M = [50 000 × (0,0306/12)]/[1 – (1 + (0,0306/12) -(12 × 2))] = 2 149,50 euros.

Les mensualités du couple s’élèveront ainsi à 2 149,50 euros, soit un coût d’emprunt total de :

(2 149,50 × 24) – 50 000 = 51 588 – 50 000 = 1 588 euros.

Calcul d’une mensualité de crédit conso via un outil de simulation

Calculer sa mensualité de crédit à la consommation par le biais d’un outil de simulation est beaucoup plus simple et plus rapide. En prime, l’emprunteur écarte le risque d’erreur de calcul ! Il suffit d’entrer le type de projet (prêt personnel, crédit travaux, crédit auto...), le montant souhaité, la durée du prêt et le TAEG. En fonction de l’ensemble de ces données, certains outils de simulation définissent le taux d’intérêt moyen en vigueur (hors assurance) : un indicateur bien utile lorsque l’emprunteur n’a pas encore pris contact avec la banque.


Calcul des mensualités : et dans le cadre d’un rachat de crédit ?


Vous avez au moins deux crédits en cours ? Le rachat de crédit peut vous permettre de diminuer soit le montant de vos mensualités, soit le coût total de vos crédits. En réduisant vos mensualités, la banque peut vous accorder une trésorerie supplémentaire. L’idéal lorsque l’on a un projet personnel sur le feu !

Pour calculer le montant de votre nouvelle mensualité, rien de plus facile : rendez-vous en ligne pour une simulation de rachat de crédit.

Mise en situation

Imaginons que vous soyez propriétaire. Vous n’avez pas terminé de rembourser votre prêt immobilier (capital restant dû : 60 000 euros) et avez, en parallèle, deux crédits à la consommation en cours : un prêt personnel et un crédit auto, pour lesquels il vous reste à rembourser 4 000 euros au total. Vous souhaitez intégrer à votre rachat de crédit immobilier une trésorerie de 3 000 euros.

Détails de la simulation

1 crédit immobilier :

  • Montant total restant à rembourser : 60 000 euros ;
  • Mensualité actuelle : 1 000 euros.

2 crédits conso :

  • Montant total restant à rembourser : 4 000 euros ;
  • Mensualité actuelle : 600 euros.
  • Besoin en trésorerie : 3 000 euros.
  • Revenus mensuels du foyer : 3 800 euros.
  • Durée de remboursement souhaitée pour le rachat : 5 ans.

Résultat de la simulation

  • Montant total du rachat : 67 000 euros ;
  • Taux d’intérêt hors assurance : 4,41 % ;
  • Nouvelle mensualité (incluant donc la trésorerie supplémentaire) : 1 157 euros, soit -443 euros (28 % de diminution).

Le taux d’endettement, lui, passe de 43 à 31 %, soit -12 %.

Calculer ses mensualités de crédit à la consommation est très utile, mais cela ne fait pas tout. Prochaine étape pour l’emprunteur ? Faire le tour des banques et organismes de crédit pour faire jouer la concurrence. Pourquoi ne pas commencer par déposer votre dossier chez Younited Credit ? Sous 24 heures, vous obtenez une réponse ferme et définitive !


Ce qu’il faut retenir pour calculer vos mensualités de crédit à la consommation :

  • Mensualité = [capital × (taux/12)]/[1 – (1 + (taux/12) – (12 × nombre d’années de remboursement))].
  • Pour plus de simplicité et de rapidité, utilisez un outil de simulation de crédit.
  • Si vous souhaitez intégrer votre prêt consommation à un regroupement de crédits, le calcul se fera via un outil de simulation de rachat de crédit immobilier ou conso.