Comment calculer les mensualités de votre crédit à la consommation ?

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Avant de déposer son dossier, calculer ses mensualités de crédit s'avère souvent une étape obligatoire pour toute demande de crédit. Elle permet au demandeur de connaître la faisabilité ou non de son projet, en fonction notamment de ses revenus, la durée de remboursement choisie et du taux appliqué par la banque. Explications et détails sur les méthodes de calcul.

Le crédit consommation


Le crédit conso est un type de financement qui concerne les opérations autres que celles relatives à l'immobilier. Il répond plus particulièrement à un besoin de trésorerie d’une personne souhaitant financer l’achat de biens de consommation.

Ce n’est donc pas nécessairement un crédit affecté, c’est-à-dire un crédit qui se déclenche à l’achat d’un produit et à la présentation de sa facture (comme pour le crédit auto ou travaux). Outre le crédit affecté, il existe bien d'autres formes de crédits à la consommation, comme les crédits personnels et revolving.

Indépendamment du type de crédit, il est très important de connaître sa capacité emprunt consommation et se renseigner sur les taux d'emprunt que propose le marché avant de faire sa demande de crédit conso.

Qu’est-ce qu’une mensualité de crédit ?


Une mensualité de prêt est un montant versé de manière périodique, c’est-à-dire à chaque mois par l’emprunteur à l’établissement prêteur afin de rembourser son emprunt. Dans le cas d’un prêt amortissable, une mensualité se compose :

  • D’une partie du capital emprunté ;
  • Et d’une part d’intérêts.

Les intérêts correspondent au montant de rémunération du prêteur. Ils sont déterminés par un taux (le taux d’emprunt) et calculés sur le capital emprunté. Lorsque ce taux inclut tous les frais du crédit, on parle de TAEG (taux annuel effectif global). Le TAEG permet ainsi au demandeur du crédit de connaître le coût total du prêt, intérêts inclus.

À noter :

Le TAEG intègre principalement le taux d’intérêt nominal, le taux d’assurance, les frais de dossier et le coût d’évaluation du bien (pour un prêt immobilier).

Mensualités : quelles sont les données à connaître pour leur calcul ?


Pour calculer sa mensualité de crédit conso, vous devez croiser ces trois données :

  • Le montant nécessaire à son projet ;
  • La durée souhaitée ;
  • Le taux de l’emprunt (intérêts).

Le coût total du prêt sera donc affecté par le montant du crédit, les intérêts et la durée de remboursement.

Pourquoi calculer ses futures mensualités ?


En obtenant une première estimation de ses mensualités de remboursement, l’emprunteur peut savoir si son projet est finançable. Comment ? En comparant le montant théorique de ses échéances avec sa capacité d’endettement, qui désigne le montant maximum que vous pouvez consacrer chaque mois pour le remboursement d’un crédit, compte tenu de vos revenus et charges mensuels (crédits en cours y compris). Les mensualités d’emprunt ne doivent donc pas dépasser la capacité d’endettement. Sans quoi, l’emprunteur devra allonger la durée de remboursement jusqu’à trouver le bon compromis.

Concrètement, comment faire pour calculer ses mensualités de crédit à la consommation ?


Pour calculer vos mensualités de crédit à la conso, deux possibilités :


Formule de calcul des mensualités de prêt conso

La formule est la suivante :

M = [C × (t/12)]/[1 – (1 + (t/12) -(12 × n))]

« M » désigne ici le montant des mensualités, « C » le capital, « t » le TAEG et « n » le nombre d’ année(s).

Rassurez-vous : si à première vue, cette formule paraît complexe, elle est en fait très simple à appliquer. L’emprunteur doit cependant posséder une calculatrice scientifique, autorisant l’utilisation de puissances négatives. À noter que pour un crédit immobilier, du moment que celui-ci est amortissable, la formule est la même.

Prenons l’exemple de Pierre et Marie. Le couple a un nouveau projet et souhaite faire un emprunt de 50 000 €, sur une période de 24 mois (soit 2 ans). Le taux proposé par la banque pour ce crédit conso est de 3,06 % assurance comprise. Le calcul se compose comme suit :

M = [50 000 × (0,0306/12)]/[1 – (1 + (0,0306/12) -(12 × 2))] = 2 149,50 €.

 

Les échéances du couple s’élèveront ainsi à 2 149,50 €, soit une somme totale de :

(2 149,50 × 24) – 50 000 = 51 588 – 50 000 = 1 588 €.


Calculette en ligne : connaître votre mensualité de crédit conso via un simulateur

Une calculette virtuelle vous aidera à calculer le montant global à payer ainsi que les échéances du prêt. En prime, le demandeur du crédit écarte le risque d’erreur de calcul ! Il suffit d’entrer le type de projet (prêt personnel, crédit travaux, crédit auto...), le montant souhaité, la durée et le TAEG (taux annuel effectif global). En fonction de l’ensemble de ces données, certains simulateurs définissent les taux d’intérêts moyens en vigueur (hors assurance) : un indicateur bien utile lorsque l’emprunteur n’a pas encore pris contact avec la banque.

Calcul des mensualités : et dans le cadre d’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit peut vous permettre de diminuer soit le montant de vos mensualités, soit la somme totale emprunté. En réduisant vos mensualités, la banque peut vous accorder une trésorerie supplémentaire. L’idéal lorsque l’on a un projet personnel sur le feu !

Pour calculer le montant de votre nouvelle mensualité, rien de plus facile : rendez-vous en ligne pour une simulation de rachat de crédit.

Mise en situation

Imaginons que vous soyez propriétaire. Vous n’avez pas terminé de rembourser votre prêt immobilier (capital restant dû : 60 000 €) et avez, en parallèle, deux crédits à la consommation en cours : un prêt personnel et un crédit auto, pour lesquels il vous reste à payer 4 000 euros au total. Vous souhaitez intégrer à votre rachat de crédit immobilier une trésorerie de 3 000 € pour faire des travaux.

Détails de la simulation

1 crédit immobilier :

  • Montant restant à payer : 60 000 euros ;
  • Mensualité actuelle : 1 000 euros.

2 crédits conso :

  • Montant restant à rembourser : 4 000 euros ;
  • Mensualité actuelle : 600 euros.
  • Besoin en trésorerie : 3 000 euros.
  • Revenus mensuels du foyer : 3 800 euros.
  • Durée de remboursement souhaitée pour le rachat : 5 ans.

Résultat de la simulation

  • Montant total du rachat : 67 000 euros ;
  • Taux d’intérêt hors assurance : 4,41 % ;
  • Nouvelle mensualité (incluant donc la trésorerie supplémentaire) : 1 157 €, soit -443 € (28 % de diminution).

Le taux d’endettement, lui, passe de 43 à 31 %, soit -12 %.

Calculer ses mensualités de crédit à la consommation est très utile, mais cela ne fait pas tout. Prochaine étape pour le demandeur du prêt  ? Faire le tour des banques et organismes de crédit pour faire jouer la concurrence. Comparez les différentes offres de crédit conso et faites votre choix à l’aide du simulateur Younited Credit. Vous obtenez une réponse ferme et définitive sous 24 heures.

Ce qu’il faut retenir pour calculer vos mensualités de crédit consommation :

  • Mensualité = [capital × (taux/12)]/[1 – (1 + (taux/12) – (12 × nombre d’années de remboursement))]
  • Une mensualité de prêt est un montant versé de manière périodique, c’est-à-dire à chaque mois, et ne doit pas dépasser son taux d’endettement du demandeur de prêt.
  • Le TAEG permet de connaître le coût total du financement, intérêts inclus.
  • Pour plus de simplicité et de rapidité, utilisez un outil de simulation de crédit/calculette en ligne
  • Rachat de crédit : si vous souhaitez intégrer votre prêt consommation à un regroupement de crédits, le calcul se fera via un outil de simulation de rachat de crédit immobilier ou conso.

N’hésitez pas à comparer les offres et demander plusieurs devis auprès des établissements bancaires. Younited Credit s’adapte à votre situation et vous aide à trouver l’offre la plus adaptée à votre budget.