Louer ou acheter ? Dans les deux cas, des solutions existent pour les particuliers qui souhaitent, dans le futur, être propriétaires d’un véhicule sans dépenser toute leur épargne. Deux systèmes sont envisageables : la location avec option d’achat et le crédit auto.
Pourquoi acheter une voiture ?
Sur le long terme, l’achat d’un véhicule est toujours plus rentable que la location. Car, s’il faut débourser plus d’argent au début, le propriétaire peut revendre son bien à terme et au prix qui lui convient. Alors que dans une location, le loyer versé est perdu à jamais. Les particuliers souhaitant acquérir un véhicule disposent aujourd’hui de plusieurs options pour devenir propriétaires :
- la location avec option d’achat (LOA)
- l’achat via un crédit auto classique.
Ces deux solutions permettent d’acquérir une voiture sans trop dépenser d’argent d’un coup. Mais leur fonctionnement est très différent. Et l’une peut être plus avantageuse que l’autre selon les cas.
Qu'est-ce que la location avec option d'achat ?
Le principal avantage de la location avec option d’achat (LOA) ou « leasing » est qu’elle permet de disposer d’une voiture neuve et d’en changer régulièrement. Au début du contrat, le client doit verser un apport qui équivaut à 10 à 15 % du prix de l’automobile. Le bail peut durer jusqu’à cinq ans et, tous les mois, le locataire paie un loyer.
A l’issue du contrat, le locataire peut devenir propriétaire s’il décide de lever son option d’achat. Il doit alors verser une échéance, soit 5 à 10 % du prix du neuf. Tout au long de la durée du bail, l’utilisateur doit respecter un kilométrage défini au préalable, ce qui peut s’avérer contraignant. En cas de dépassement, la somme à payer est souvent élevée.
Comment fonctionne le crédit auto classique ?
Le crédit auto est encore aujourd’hui la solution la plus prisée par les Français pour acheter une voiture. Il permet aux particuliers de ne pas débourser une grosse somme en une seule fois et peut s’appliquer pour un véhicule neuf ou d’occasion. Le principe est simple : le remboursement du crédit se fait mensuellement et selon les modalités convenues avec le prêteur, qu’il s’agisse d’une banque ou d’un établissement spécialisé.
En France, les taux d’intérêt pratiqués pour les crédits auto sont généralement bon marché : ils tournent autour de 6 % sur 4 ans. La durée de remboursement est fixe, ce qui permet d’organiser ses finances. Elle peut s’étaler sur un temps plus ou moins long selon les cas. Dès que le prêt est accordé, l’emprunteur devient légalement propriétaire de la voiture.
Avantages et inconvénients de la location avec option d'achat
- Le montant des mensualités est inférieur à celui d’un crédit auto : on paie l’usage et non la propriété. Ces coûts plus bas permettent à des particuliers ayant une faible capacité de remboursement d’avoir facilement un véhicule.
- La LOA est une solution flexible qui permet de changer de véhicule à sa guise.
- La durée du contrat et le kilométrage sont définis selon les besoins du locataire.
- Le dépassement du kilométrage fixé sur le contrat peut s’avérer coûteux.
- Même s’il n’est pas propriétaire, le locataire est légalement responsable du véhicule loué.
- Lorsque le contrat de la LOA touche à sa fin, l’usager déboursera plus pour acquérir la voiture que s’il l’avait achetée à crédit dès le départ.
Avantages et inconvénients du crédit auto
- L’emprunt automobile est ajusté sur mesure : le montant du crédit et la durée du remboursement sont décidés en fonction des capacités financières de l’acheteur.
- Le remboursement se fait par mensualités fixes, ce qui permet d’organiser ses finances.
- Le crédit auto peut être soldé partiellement ou totalement quand le propriétaire le souhaite : il récupère alors l’intégralité du montant.
- Une fois la demande de crédit acceptée, l’emprunteur est immédiatement propriétaire de sa voiture et peut lui apporter les modifications qu’il souhaite.
- En cas de casse ou de vol, les mensualités devront tout de même être réglées, même si l’acheteur n’a pas d’assurance.
Quel mode d'achat choisir ?
Achat à crédit ou location avec option d’achat ? Le choix dépend du profil de l’acheteur. La LOA permet à des personnes ayant de faibles capacités de remboursement d’être véhiculé sans avoir à passer par les méthodes de financement classiques. Cette option peut donc intéresser les personnes qui ont besoin d’une voiture sans pour autant vouloir investir. Mais le principal inconvénient du leasing est, qu’à terme, si le locataire veut devenir propriétaire, il déboursera plus que s’il avait acheté à crédit.
Concernant l’achat à crédit, il est possible de faire une simulation d’emprunt en quelques minutes grâce à notre simulateur ci-dessous. Bon à savoir : contracter un crédit auto s’avère plus avantageux si l’on dispose de fonds au départ et que l’on est certain de pouvoir rembourser l’emprunt chaque mois.
