Définition : montant restant dû
Le montant restant dû est une notion fréquemment employée dans le domaine de l’emprunt. Dans votre vie, lorsque vous souhaitez financer un projet immobilier par exemple, très souvent l’acheteur doit contracter un emprunt immobilier auprès de l’organisme bancaire. Le remboursement de la dette s’effectue sur la base du capital restant dû, soit la somme qu’il reste à régler à la banque ou autre établissement prêteur. Mais attention, cela dépend de plusieurs facteurs, variant chaque mois. Zoom sur ce concept de l'univers bancaire à maîtriser.
Plusieurs sont des articles de presse qui abordent les difficultés auxquelles les français font face au quotidien pour gérer leur argent. D’après Le Monde, la Banque de France reçoit chaque année plus d’un million d’appels – principalement pour des questions sur le surendettement et le au sujet « fichage Banque de France ».
Facture après facture, les français se voient dans l’obligation de dépenser plus pour garder leur niveau de vie sans forcément avoir eu une augmentation au travail.
Suite aux multiples crises, il est vrai que beaucoup des pays et ses citoyens se retrouvent dans cette même situation. Mais comment éviter de se retrouver là ? En effet, plusieurs sont les précautions à prendre dont le fait de surveiller son montant restant dû après le paiement de chaque échéance d’un crédit et qu’à terme de celui-ci toutes les mensualités soient dûment payées.
Qu’entend-on par montant restant dû ?
Par définition, il désigne le solde à payer de l’emprunt à un moment déterminé. Celui-ci sera déterminé en fonction de la date d’interrogation de l’organisme bancaire ou l’établissement prêteur.
Lorsqu’un emprunteur souscrit un crédit auto ou immobilier, il emprunte cette somme auprès de l’organisme bancaire et rembourse chaque mois une mensualité. Cette personne a le droit d’interroger à tout moment l’organisme bancaire afin de connaître son tableau d’amortissement avec le coût restant à rembourser.
Ce coût englobe non seulement le capital qu’il reste à rembourser, mais aussi les intérêts et les éventuels frais qui s’y ajoutent.
Souvent, les banques proposent sur ses applications en ligne, la possibilité de consulter le solde pour le mois en cours de l’emprunt concerné, que cela soit en France ou dans d’autres pays. Chaque personne a donc le droit de connaître son reste à payer et les échéances à venir.
Prenons comme exemple le crédit immobilier, ici le taux d’intérêt est défini au moment de la signature du contrat. Il est donc fixe, le capital restant dû sera alors obligatoirement revu à la baisse au fur et à mesure selon le règlement des échéances. Vous remboursez une somme précise mensuellement, vous permettant de vous acquitter progressivement du coût total du prêt.
Important : certains crédits proposent le taux d’intérêt variable, basé sur l’inflation ; dans ce cas, il est possible que l’actualisation mensuelle ou annuelle des échéances varient.
Le montant restant dû dans le cadre d’un rachat de crédit et d’un paiement anticipé
Lors d’une demande de rachat de crédit, que cela soit un emprunt immo, consommation ou auto, l’emprunteur doit renseigner le reste à payer des emprunts concernés. Ensuite, avec le coût total des emprunts et le solde qu’il reste à payer, la banque ou établissement prêteur pourra proposer une offre pour racheter ses crédits.
Il est important donc que l 'emprunteur connaisse ce montant avant de faire une simulation de rachat de crédit.
Les personnes détentrices d’un ou plusieurs emprunts peuvent parfois avoir un intérêt à effectuer un paiement anticipé ou un rachat de crédit. Mais ces opérations n’auront un intérêt pour le débiteur que si certaines conditions sont remplies. Dans le cas d’un rachat d’emprunt, il sera par exemple avantageux d’agir en début de remboursement, lorsque les mensualités englobent une part importante d’intérêts et que le reste à rembourser demeure important.
On notera d’ailleurs que la même logique prévaut en matière de règlement anticipé. Les banques demandent un décompte de remboursement anticipé, un document remis par la banque qui atteste à date de réception du solde qu’il reste à rembourser. Précisons enfin que la loi interdit aux établissements de crédit et aux banques d’imposer à leurs créanciers des pénalités ou des indemnités. Que cela soit un crédit immobilier ou un crédit auto, ce document permet d’attester le solde à rembourser par anticipation. Les frais de remboursement anticipés peuvent être appliqués, cependant ces frais sont limités par une législation et seront calculés au moment de la simulation du rachat du prêt.
Crédit professionnel : solde dû
Une personne morale telle qu’une société ou petite entreprise respectent les mêmes réglementation des crédits classiques, et doivent aussi surveiller leur solde dû lors d’une souscription d’un emprunt professionnel. Prenons par exemple, une entreprise de conseil qui achète un parc informatique pour ses employés et qui demande un financement à son organisme bancaire. Cette entreprise doit en effet faire attention à tous les articles qui l'engagent et notamment sur le TEG, le solde initial et dû afin d’éviter les lettres de relance de la banque et veiller sur le bon fonctionnement de son entreprise.
Quand est-il intéressant de procéder à un remboursement anticipé ?
Rembourser votre prêt de manière anticipée peut vous permettre d'économiser notamment en réduisant les intérêts et le coût de l'assurance prêt immo. Pour savoir si c’est intéressant ou pas de rembourser votre prêt de manière anticipé, demandez à votre banque combien de frais vous êtes censé payer en cas de remboursement anticipé. Vous pouvez aussi calculer vous même grâce aux frais précisés dans votre contrat et le tableau d’amortissement.
Après avoir appris le coût des frais applicables, faites le calcul entre le coût de l'assurance emprunteur et le total d’intérêt économisés pour les mois que vous anticipez. Enfin, vous devez soustraire à cette somme les frais engendrés par l'opération, si applicables. Si le calcul est positif, c’est-à-dire si la somme économisée est supérieure aux frais, le règlement anticipé sera intéressant pour vous.
Comment demander un remboursement anticipé ?
Pour demander un remboursement anticipé de votre prêt ( immobilier, auto, etc ) adressez-vous à l'organisme prêteur pour lui faire part de votre demande et préciser si le remboursement anticipé de vos échéances sera total ou partiel.
S’il s’agit d’un remboursement partiel, vous devrez préciser le coût dont vous souhaitez vous acquitter. À la réception de votre demande, votre banque vous enverra la procédure pour réaliser cette démarche, précisant notamment les conséquences financières de l'opération, établies au préalable sur votre engagement.
Quelle différence entre capital restant dû et initial ?
Le capital initial fixe est établi sur le montant total que vous avez à régler au début du prêt. Il est donc différent de la somme encore à régler au cours de votre engagement.
À savoir que lorsque vous faites votre souscription auprès d’une assurance prêt immobilier, vous pouvez choisir d'indexer son calcul sur le capital initial ou le restant dû.
Comment calculer le montant restant dû ?
Selon la loi Lagarde et dans le cadre d’un crédit à la consommation, le montant total dû doit figurer de manière claire sur les offres publicitaires de même que le taux d’intérêt réel.
Le calcul du montant se fait simplement en ajoutant les intérêts au capital emprunté (c'est-à-dire les intérêts débiteurs plus l'assurance prêt). Ce capital est alors déduit du capital déjà remboursé jusqu’au terme de l’engagement.
À quoi sert un tableau d'amortissement ?
Que cela soit un crédit auto ou immobilier, lorsque vous signez un contrat de crédit, vous en trouverez un tableau d'amortissement. Ce tableau contient toutes vos échéances à régler pendant toute la durée du prêt. Il contient aussi de nombreuses informations, telles que : l’année de remboursement, le coût de la mensualité, capital amorti, taux applicables, coût de l'assurance et du capital restant dû.
Avec ces informations, vous pouvez connaître à n'importe quel moment le capital qu'il vous reste à régler auprès de l’organisme prêteur. Elles vous seront notamment utiles si vous voulez procéder à un remboursement anticipé de vos échéances à rembourser.
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