Pour financer de multiples projets de vie (achat d’un bien immobilier, financement d’études supérieures,...), l’emprunt est fréquemment associé à des frais annexes. Plus communément nommés intérêts, ces frais sont prélevés par les banques à travers les mensualités. On vous explique comment ça marche. Allons-y.
Au premier abord, les banques appliquent des intérêts sous forme de pourcentage sur leurs offres de prêts (crédit immobilier, prêt relais, crédit travaux,...). Dans le principe, les intérêts d’une offre de crédit conso varient d’un organisme prêteur à l’autre. En ce qui concerne le cadre légal, chaque établissement bancaire définit ses propres conditions pour établir les intérêts d’emprunt.
En ce sens, les banques évoquent les frais associés au crédit en faisant référence au Taux Annuel Effectif Global (TAEG). Ce TAEG équivaut au taux d’emprunt. Concrètement, le taux d’emprunt s’applique sur le montant total du capital emprunté et comprend 3 principaux éléments :
Au travers de chaque mensualité de remboursement, la somme des intérêts perçue par les banques s’ajoute au capital que le souscripteur peut emprunter pour un projet immobilier par exemple. Tout comme pour le capital emprunté, les intérêts font l’objet d’un remboursement échelonné, en fonction de la durée de l’emprunt.
Au titre du crédit conso que vous remboursez, les intérêts d’emprunt sont intégrés aux mensualités prélevées chaque mois, selon le tableau d’amortissement du contrat de prêt. Dans ce cas de figure, les intérêts d’emprunt en faveur des organismes de crédit (banque en ligne, banque traditionnelle, plateforme de crédit en ligne,...) servent de rémunération. Ces intérêts varient selon 3 facteurs déterminants :
À savoir que certains types de crédits permettent de ne pas supporter d’intérêts d’emprunt. Principalement, le prêt à taux zéro est un financement dépourvu d’intérêts. Pour pouvoir en bénéficier, il existe une série de conditions.
Par exemple, le prêt à taux zéro peut avoir pour but de faciliter l’accession à la propriété des ménages aux revenus modestes. En optant pour le prêt à taux zéro, ces ménages peuvent financer plus facilement l’achat de leur bien immobilier.
Par définition, le taux périodique permet de calculer les intérêts d’une mensualité d’emprunt sur la base du montant total restant à rembourser. En d’autre termes, le taux périodique est un taux applicable pour chaque remboursement versé par l’emprunteur au cours de l’année.
Dans tous les cas, l’objectif de la banque est d’évaluer au plus juste sa prise de risque, selon chaque situation personnelle. En effet, moins le profil emprunteur joue en faveur de ce dernier, plus la banque peut avoir tendance à revoir à la hausse le taux d’emprunt inclus dans les mensualités du prêt.
Avec l’application d’un taux plus élevé, la banque est en mesure de compenser les risques si l’emprunteur rencontre des difficultés financières. Dans ce contexte, la prise de risques reste maîtrisée si l’emprunteur n’est plus en capacité de pouvoir rembourser son emprunt.
À l’inverse, le taux d’emprunt peut être revu à la baisse si l’emprunteur justifie d’une situation financière stable et équilibrée dans la durée. Pour aller plus loin, mise en lumière sur la formule à appliquer pour calculer le montant des intérêts d’un emprunt :
De façon globale, il est à la portée de tous d’appliquer la formule de calcul du taux d’intérêt. En première intention, il est important de distinguer les formes de taux d’intérêts. Pour vous donner un ordre d’idées, voici 2 formules de calcul du taux d’intérêt pour l’emprunt simple et l’emprunt composé :
Lorsque les intérêts d’un emprunt sont uniquement calculés sur le capital, ce capital produit alors des intérêts simples. Les intérêts restent identiques année après année et ce, durant toute la durée du prêt amortissable. Voici la formule de calcul des intérêts simples :
[Montant total du prêt × (taux d’intérêt/100)] × nombre de jours dans l’année (soit 365 ou 366)
Cette formule de calcul des intérêts simples est applicable pour les prêts, à l’exception du crédit conso à taux variable. Pour orienter votre recherche, voici l’exemple de l'emprunteur qui souhaite souscrire un prêt immobilier amortissable auprès d’un établissement bancaire prêteur pour l’acquisition de son bien immobilier :
En se basant sur ces critères, le coût journalier des intérêts de l’emprunt immobilier amortissable dans la durée s’élève à 9,04 euros, sur la base de ce calcul : [150 000 × (2,2/100)]/365 =. À noter que si la souscription de l’assurance s’effectue auprès d’un assureur extérieur à l’établissement de crédit, il est nécessaire d’intégrer le coût de l’assurance extérieure au calcul.
Dans le cas d’un capital à intérêts composés, les intérêts générés à la fin de chaque période s’ajoutent au capital initial pour en produire de nouveaux. Par conséquent, le montant de ces intérêts augmente au fil du temps.
En comparaison avec les intérêts simples, la formule de calcul pour les intérêts composés reste identique. Toutefois, il existe tout de même une différence. Cette formule de calcul est à reproduire pour chaque année de remboursement. En se basant sur l’exemple de l’emprunteur qui souhaite faire l’acquisition de son logement avec un crédit immobilier amortissable sur 15 ans, le calcul des intérêts composés s’effectue de cette manière :
En principe, les annuités de l’emprunt intègrent à la fois la part de capital et la part d’intérêts remboursés à l’établissement bancaire durant une année. À partir d’ici, il est important de différencier 2 types d’annuités bien distinctes :
Pour information, les annuités dégressives sont la solution de financement la plus économique. Des annuités constantes permettent de maîtriser son budget mensuel avec le règlement du même montant chaque année. Cette option peut se révéler être la plus sécurisante. En contrepartie, le coût total des intérêts de l’emprunt s’avère plus élevé au final, en comparaison avec les annuités dégressives. Objectivement, le calcul des annuités constantes repose sur la formule de calcul suivante :
Montant du crédit × [taux d’intérêt/[1 - (1 + taux d’intérêt)]]n*
(*) La puissance “n” correspond au nombre d’années de remboursement. Pour connaître le montant de votre mensualité, il vous suffit de diviser le résultat obtenu par 12.
De toute évidence, calculer son taux d'intérêt pour comparer les prêts (crédit immobilier, prêt personnel,...) est une démarche qui peut se révéler complexe. Pour réaliser une opération bancaire qui joue en votre faveur, la prise en compte du montant des intérêts à accorder à votre emprunt est indispensable.
La simulation de crédit intervient à partir d’ici pour vous faire gagner du temps et de l’argent. Telle une calculette, ce simulateur de crédit en ligne vous guide à chaque étape pour calculer le coût du taux d’emprunt. En un temps record, vous bénéficiez également d’une offre de prêt qui prend en compte votre profil personnel.
À cet effet, vous obtenez la meilleure offre de prêt du moment associée à un taux d’emprunt rentable et compétitif. Dès lors, vous remboursez une mensualité chaque mois adaptée à votre capacité d’endettement. En ayant recours à la plateforme digitale de Younited Credit pour calculer le coût de votre financement, vous choisissez le crédit en plus simple.
En finalité, vous savez à présent comment calculer le taux d’intérêt d’un emprunt. Vous souhaitez avoir la certitude de souscrire à un prêt d’argent qui joue en votre faveur ? Younited Credit vous accompagne pour financer vos projets de vie au meilleur prix.