Un projet immobilier en vue ? Attention, le financement qui en découle doit être mûrement réfléchi afin de limiter les frais. Le taux bancaire, exprimé en pourcentage du montant emprunté, est pour l’emprunteur un élément essentiel.
Le taux bancaire, ou taux d’emprunt, est un terme générique qui peut désigner :
Dans le premier cas, on parle de taux de marché. Ce dernier correspond au taux auquel la banque emprunte elle-même l’argent. Il est majoré d’une marge, librement fixée par la banque. Dans le second cas, on parle de TAEG (taux annuel effectif global), anciennement TEG (taux effectif global). Sur une offre, c’est ce taux que l’emprunteur doit observer.
Dans le TAEG, l’emprunteur retrouve l’ensemble des frais relatifs au crédit immobilier, avec principalement :
Ce taux bancaire permet donc à l’emprunteur de se représenter le coût total du prêt immobilier, mais aussi de comparer en un clin d’œil différentes offres de contrat de crédit.
À noter : baisser le TAEG grâce à l’apport personnel
Un apport personnel est un bon point sur un dossier de financement. Il permet logiquement à l’emprunteur de diminuer le montant à emprunter, et donc d’écourter la durée de remboursement. Conséquence ? Les intérêts courent, eux aussi, sur une plus courte période, ce qui réduit automatiquement le coût total du financement. La banque est aussi plus encline à faire une offre à taux préférentiel. En effet, un dossier émanant d’un emprunteur épargnant la met davantage en confiance.
Le taux d’usure correspond au taux bancaire maximum tous frais compris qu’une banque peut pratiquer lorsqu’elle accorde un emprunt. Ce taux est révisé chaque trimestre par la Banque de France en fonction du taux moyen pratiqué par les banques et établissements de financement. Pour les crédits immobiliers à taux fixe, le taux d’usure est fixé, au second trimestre 2021, à :
Enfin, concernant les prêts à taux d’intérêt variables et les crédits-relais, toujours sur la même période, les banques et établissements de crédit doivent respectivement limiter leurs taux d’intérêt à 2,53 et 3,05 %.
La durée de remboursement et le montant du crédit influent sur le taux bancaire. C’est pourquoi, lorsqu’il prospecte les banques, l’emprunteur doit veiller à ce que ces données soient identiques à chaque fois. C’est le seul moyen de faire une comparaison objective.
Lorsqu’une assurance est incluse par la banque dans l’offre de prêt immobilier, on la retrouve sous l’appellation TAEA (taux annuel effectif d’assurance). Pour connaître le taux bancaire hors assurance, il suffit donc à l’emprunteur de déduire le TAEA du TAEG. Il peut ainsi comparer facilement les offres, que celles-ci s’accompagnent ou non d’une assurance.
Il est d’ailleurs bon d’isoler l’assurance du TAEG, puisque celle-ci peut faire l’objet d’une délégation. En pratique, l’emprunteur refuse l’offre d’assurance faite par la banque et s’assure ailleurs. Cela suppose de trouver un taux d’assurance plus avantageux.
Il est tout aussi important pour l’emprunteur de se tenir informé des taux bancaires moyens au moment où il recherche un financement pour son projet immobilier. Cela lui évite de payer le prix fort puisque, automatiquement, il poursuivra sa prospection jusqu’à se rapprocher du taux le plus avantageux du moment.
La crise sanitaire aidant, le marché du crédit a peu évolué et est toujours très favorable aux particuliers souhaitant se porter acquéreurs. Dans le tableau ci-dessous, retrouvez le taux moyen et le meilleur taux appliqué sur les prêts immobiliers, par durée de remboursement.
Taux de prêts immobiliers constatés à la mi-avril 2021 | ||
Durée de remboursement | Taux moyen (*) | Meilleur taux (*) |
7 ans (84 mensualités) | 0,65 % | 0,28 % |
10 ans (120 mensualités) | 0,75 % | 0,40 % |
15 ans (180 mensualités) | 0,95 % | 0,63 % |
20 ans (240 mensualités) | 1,10 % | 0,80 % |
25 ans (300 mensualités) | 1,35 % | 1,00 % |
30 ans (360 mensualités) | 2,00 % | 1,78 % |
(*) Taux hors assurance, hors frais de dossier et autres frais additionnels
Vous savez tout sur le taux bancaire et sur les moyens qui vous sont donnés pour dénicher le meilleur. Un projet se prêtant plutôt à crédit conso type prêt personnel ? Le principe est exactement le même ! Par contre, les taux d’usure diffèrent de ceux du crédit immobilier. Ils sont actuellement fixés à 21,07 % pour des prêts d’un montant inférieur ou égal à 3 000 euros, 9,91 % pour des prêts d’un montant compris entre 3 000 euros et 6 000 euros et 5,23 % pour des prêts d’un montant supérieur à 6 000 euros. Simulez votre financement gratuitement et découvrez tous les avantages à passer par nous !