On a tendance à croire que seuls les emprunteurs ayant un CDI (contrat à durée indéterminée) peuvent prétendre au regroupement de crédits. Cette idée est erronée ! Rachat de crédit et CDD (contrat à durée déterminée, donc) sont tout à fait compatibles. Nous allons de ce pas vous expliquer pourquoi, et surtout, comment procéder pour convaincre la banque.
De nos jours, plus de 8 Français sur 10 se font embaucher en CDD, que ce soit pour un remplacement, un emploi saisonnier, ou encore pour répondre à un accroissement temporaire d’activité. Face à un marché de l’emploi tendant de plus en plus vers la précarité, les banques savent aujourd’hui faire preuve d’adaptation. Ainsi, même si elles préféreront toujours avoir affaire à un emprunteur en CDI, un emprunteur en CDD ne se verra pas systématiquement claquer la porte au nez.
À noter : le CDD est parfois un choix
Une personne peut enchaîner les CDD parce qu’elle l’a choisi. Au même titre qu’un intérim ou un freelance, elle souhaite peut-être tout simplement pouvoir jouir d’une certaine indépendance. Mais cela ne signifie pas nécessairement que sa situation financière est fragile ou compromise.
Avant de voir comment faire un rachat de crédit en CDD, il est important de connaître l’utilité d’une telle opération. Lorsqu’elles procèdent à un rachat de crédit, les banques réunissent tous les prêts en cours. Il n’existe alors plus qu’un seul prêt à taux unique. Pour l’emprunteur, cela implique une mensualité unique, mais aussi un allongement de la durée de remboursement (et donc, potentiellement, un coût total du prêt plus élevé, car le taux d’emprunt augmente proportionnellement à cette durée).
On distingue deux formes de rachat de crédit :
Un emprunteur peut être amené à vouloir faire racheter ses crédits pour plusieurs raisons. Globalement, cette situation peut se présenter si :
L’objectif final du rachat de crédit est de permettre à l’emprunteur de gagner en pouvoir d’achat, par diminution de son taux d’endettement.
Contre toute attente, un emprunteur en CDD souhaitant faire racheter ses prêts est en fait logé à la même enseigne qu’un emprunteur en CDI. Du moins, à peu de choses près : il doit montrer patte blanche en prouvant que sa situation professionnelle est stable (pas d’interruptions sur de trop longues périodes).
Bon à savoir : un CDD peut équivaloir à un CDI…
Si l’emprunteur n’a pas eu de période d’interruption de travail au cours des 3 années précédant sa demande de rachat de crédit, la banque le considérera comme un emprunteur en CDI.
Les éléments à joindre à un dossier de rachat de crédit pour un CDD seront ainsi les mêmes que pour tout autre type de contrat de travail (CDI, intérim…). L’emprunteur devra entre autres produire :
Pour savoir si une offre de regroupement de crédits est intéressante financièrement parlant, il est nécessaire d’en connaître le montant total, le but étant de pouvoir le comparer au montant total des prêts en cours. Pour ce faire, vous l’aurez compris, quelques calculs s’imposent.
Prenons l’exemple d’un emprunteur souhaitant faire un rachat de crédit en CDD et ayant deux crédits à la consommation à son actif :
Une banque propose à l’emprunteur un regroupement de crédits comme suit :
Dans ce cas précis, le regroupement de crédits est rentable pour l’emprunteur.
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