Lorsque les mensualités d’emprunts deviennent difficiles à rembourser, faire racheter son prêt immo est le moyen de rééquilibrer ses finances efficacement. Dans cette perspective, ce nouvel équilibre permet de financer notamment de nouveaux projets de vie. Découverte des leviers à actionner pour obtenir la meilleure offre de rachat de prêt immobilier du moment.
Vous remboursez chaque mois un ou plusieurs emprunts et un crédit immobilier ? Pour redonner une nouvelle perspective à votre budget, vous projetez de regrouper vos emprunts pour alléger vos dépenses fixes ? C’est tout à fait possible. Dans ce but, voici les 2 types d’opérations bancaires proposées par les organismes financiers :
En principe, le regroupement de crédits réunit plusieurs prêts (personnel, auto, travaux,...) en un seul. Sur cette base, l’avantage principal est que les échéances des emprunts (crédits personnels, prêts renouvelables,...) sont rachetées par la nouvelle banque prêteuse. Ainsi, la gestion financière de l’emprunteur est considérablement simplifiée.
À vrai dire, tout l’intérêt de cette forme d’emprunt est d’obtenir un taux d’intérêt unique. Pour être attractif, le nouveau taux doit être inférieur de 1% au minimum, en comparaison avec le taux moyen des anciens emprunts.
Avec la prise en compte de ces critères dans votre recherche, vous avez la garantie de regrouper vos prêts de manière vraiment avantageuse. Selon chaque situation personnelle, lorsque les taux d’intérêts baissent significativement sur le marché bancaire, le coût total du nouvel emprunt est d’autant plus intéressant.
De manière objective, le rachat et le regroupement de crédits sont 2 opérations distinctes qui disposent d’un objectif commun : redonner du pouvoir d’achat à l’emprunteur pour rééquilibrer sa situation financière. Par l’obtention d’une seule mensualité à rembourser, le capital emprunté et la durée de l’emprunt sont redéfinie.
Toutefois, le point différenciant de ces 2 emprunts est que le rachat de crédit vise à obtenir un TAEG (Taux Annuel Effectif Global) plus bas. De ce point de vue, la baisse de TAEG stabilise le budget du souscripteur et écarte le risque d’endettement. Quant au regroupement de crédits, cette opération consiste à réunir des prêts de toute nature en un seul.
Plus précisément, le demandeur peut réunir simultanément son prêt immobilier, un crédit auto et un prêt à la consommation. Somme toute, il est alors possible de réduire le montant de ses échéances et de simplifier la gestion de ses crédits.
Selon chaque situation personnelle, il est possible d’allonger ou d’écourter la durée des mensualités du nouvel emprunt. Dans les 2 cas, le choix de la durée a pour effet de diminuer ou d’augmenter le montant des remboursements mensuels.
Dans cette optique, le critère principal à définir pour choisir la bonne durée de remboursement est l’objectif de l’opération bancaire. Pour orienter votre recherche, voici les 4 types de situation les plus courants qui justifient la nécessité de réunir ses crédits immo et/ou conso :
Dans les faits, l’emprunteur est libre d’inclure l’ensemble de ses emprunts. Si tel est son choix, le demandeur peut réunir uniquement une partie de ses crédits en cours. En fin de compte, la diminution de la somme d’argent consacrée aux emprunts permet de faire des économies et de gagner en pouvoir d'achat.
D’ailleurs, la part des économies réalisées est fort utile pour un besoin d’argent destiné à financer un nouveau projet de vie. D’autant que le taux d’endettement des ménages est revu à la baisse. D’un autre point de vue, en optant pour des mensualités plus élevées, l’emprunteur rembourse son rachat de prêt plus rapidement.
Bon à savoir : Quel que soit le but du regroupement d’emprunts, il ressort que son coût total est moins cher. Avec un nombre d’échéances moins élevé, le montant accordé aux intérêts l’est également.
Au premier abord, la raison principale qui justifie de renégocier ou de faire racheter son prêt immobilier est l’évolution des taux d’emprunts sur le marché de l’immobilier. En cas de baisse, les emprunteurs peuvent alors tenter de renégocier les conditions de leur prêt immo auprès de la banque prêteuse.
Parallèlement, il est également intéressant de comparer les offres de rachat de crédit immobilier pour faire jouer la concurrence en sa faveur. Quel que soit le crédit immobilier souscrit, faire racheter son financement immo par un autre organisme financier, c’est se donner toutes les chances d’obtenir des conditions plus attractives.
Encadrée par le Code de la consommation, la demande de rachat de crédit immobilier est un droit accessible à tous les emprunteurs. Jusqu’au terme du remboursement de son logement, le propriétaire peut avoir recours à cette alternative autant de fois que nécessaire.
En termes de négociation, si le demandeur constate que renégocier son prêt avec sa banque actuelle est plus intéressant qu’auprès d’un organisme de crédit extérieur, le rachat de prêt immobilier peut prendre la forme d’une renégociation directe des conditions actuelles. En cas d’acceptation, cela entraîne une modification des modalités de financement initiales.
Conformément à l'article L. 313-39 du Code de la consommation, les banques procèdent alors aux renégociations de crédits immo par la création d’avenants aux contrats précédemment établis. Pour vous donner un ordre d’idées, voici les informations clés à analyser pour bien renégocier son prêt immo avec sa banque :
Globalement, la renégociation de prêt immobilier à taux fixe génère les modifications suivantes dans l'avenant :
Dans ce contexte, la renégociation de prêt immo à taux variable inclut 3 modifications majeures dans l'avenant :
En principe, la confirmation de la renégocation de prêt immo prend effet lorsque la banque transmet son avis favorable par courrier. Auquel cas, le cachet de la poste fait foi. Précédemment convenu entre les parties, l’organisme financier peut opter pour un autre moyen de communication.
Dans tous les cas, l’acceptation garantit l’application des nouvelles conditions. L’acceptation comprend aussi la date à laquelle ces conditions sont acceptées par le souscripteur. À réception de son avenant, l'emprunteur dispose d’un délai de réflexion de 10 jours.
Au-delà de la possibilité de faire racheter son prêt par sa banque, votre choix peut se tourner vers tout autre organisme financier qui propose des conditions plus attractives. Ensuite, la solution consiste à envoyer à la banque son dossier complet. Après analyse des éléments transmis, vous obtenez une réponse définitive.
En cas d’avis favorable, l’organisme financier procède à l’envoi du nouveau contrat et effectue le déblocage des fonds. À partir d’ici, la banque rachète le prêt auprès de votre organisme prêteur actuel. La nouvelle mensualité est mise en place. Pour accepter une demande de rachat de prêt, les banques appliquent souvent les conditions suivantes :
Quant au budget à accorder aux frais, les banques optent pour l’application de frais de dossier destinés à la mise en place du nouveau prêt. D’une banque à l’autre, la somme des frais oscille entre 600 euros et 1 200 euros, soit environ 1% du montant emprunté.
Avant de souscrire à un rachat de prêt, il est important de savoir que cette démarche peut engendrer des conséquences pour les emprunteurs. D’une certaine manière, cette forme de prêt implique de solder les anciens financements. D’autant que des PRA sont souvent dues à l’établissement financier précédent.
En bref, cette démarche est similaire à un remboursement anticipé. Cependant, les PRA sont dues uniquement si le contrat de prêt le stipule. En contrepartie, les banques sont tenues de plafonner leurs PRA. Pour un prêt immobilier, ces dernières sont limitées aux montants suivants :
Pour un prêt à la consommation, voici les sommes maximales exprimées en pourcentages que la banque peut exiger :
Dans ces conditions, plus la date de la dernière échéance est proche, moins les PRA sont élevées. Quel que soit votre projet de vie, il est judicieux d’analyser les conditions de vos contrats en cours avant de souscrire à un rachat de prêt immo.
En règle générale, ce qui amène l’emprunteur à faire racheter ses emprunts est le souhait de réduire ses mensualités. Bien souvent, l’allègement des échéances permet d’éviter une situation d’endettement. Pour ce faire, simuler son rachat de crédit en ligne, c’est bénéficier d’une aide précieuse pour rééquilibrer durablement ses finances.
De la sorte, vous visualisez des offres de prêts adaptées à votre profil personnel. En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale pour simuler votre rachat d’emprunts, vous obtenez une mensualité constante et un TAEG fixe. Ce n’est pas tout. Les PRA sont offertes.
Par conséquent, vous avez la garantie d’emprunter dans les meilleures conditions. Depuis l’interface dédiée à la simulation de rachat de crédit, cet outil digital innovant vous guide pour compléter les informations uniquement nécessaires à l’analyse de votre profil personnel.
Il en va de même pour constituer votre dossier d’emprunt. Au terme de la simulation de prêt, vous obtenez ensuite une réponse de principe immédiate*. La demande de prêt d’argent en plus simple avec la plateforme digitale est claire, rapide, gratuite et sans engagement.
Dans le cadre du regroupement de crédits, le taux le plus avantageux est celui qui comprend des prêts immobiliers. À cet effet, ce taux moins élevé est observé auprès de nombreux organismes financiers.
Pour autant, la loi indique que la part immo incluse dans le rachat de crédit immo doit représenter 60% minimum du capital à racheter. Dans le cas inverse, la banque propose une offre de regroupement de crédits à la consommation. Il n’empêche que le financement immobilier est bien inclus dans l’opération.
Pour faire racheter son crédit dans les meilleures conditions, les conseils clés de l'ACPR (Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution) reposent sur l’analyse de multiples facteurs. Par l’analyse de ces recommandations, les emprunteurs déterminent plus facilement si le rachat de leur prêt immobilier est vraiment intéressant :
Sur le marché bancaire, les offres d’emprunts proposées par les établissements bancaires sont sujettes à des conditions spécifiques. Tout comme la durée et le taux d’intérêt, l’assurance de prêt suit cette règle. À ce titre, la comparaison des offres sur le marché de l’assurance reste le moyen de faire jouer la concurrence en sa faveur.
Pour faire des économies sur sa mensualité, il est tout à fait possible de refuser l’assurance proposée par l’établissement financier prêteur, au profit d’un assureur extérieur moins cher. À savoir que la délégation d’assurance est à la portée de tous les consommateurs. Au regard des banques et assureurs, il est demandé de respecter préalablement 2 principales conditions :
À première vue, le regroupement de prêts apporte une certaine flexibilité au budget des emprunteurs. Il n’empêche que les offres proposées par les organismes bancaires disposent de leurs propres avantages et inconvénients, tels que les taux d’intérêts élevés appliqués par certaines banques.
Au cas par cas, il peut être intéressant de faire appel à un courtier pour obtenir un rachat de crédit attractif. Concrètement, le courtier aide ses clients à dénicher l’offre la plus avantageuse du moment sur le marché du crédit.
Cependant, le courtier est un intermédiaire entre les banques et les emprunteurs. Ceci dit, son accompagnement engendre une dépense supplémentaire à la charge de ses clients. Pour obtenir la meilleure solution de prêt du moment, le crédit en plus simple proposé par la plateforme digitale reste une solution clé d’autant plus intéressante.
En finalité, vous savez à présent comment faire un rachat de crédit immobilier vraiment avantageux. Vous souhaitez réunir rapidement vos emprunts au bon prix ? Le simulateur de rachat de crédit en ligne de Younited Credit vous accompagne.