Vous avez contracté un prêt immobilier et vous constatez que les taux ont baissé ? Renégocier ou demander un rachat de crédit immobilier par une autre banque ou organisme financier est l’opportunité de baisser le coût total de votre prêt et faire des économies ! Vous souhaitez savoir comment regrouper un crédit immobilier avec un crédit conso ? On vous guide.
Vous possédez un crédit conso et un crédit immobilier ? Vous souhaitez les réunir pour alléger le coût de vos mensualités ? C’est tout à fait possible. Dans un premier temps, il est indispensable de définir les éléments qui les distinguent :
En cas de baisse des taux d'intérêt, il est possible pour les emprunteurs, quel que soit le type de crédit immobilier souscrit, de renégocier leur prêt ou de le faire racheter par un autre établissement financier, généralement une autre banque, afin d'obtenir des conditions d'emprunt plus avantageuses. Ce droit est encadré par le code de la consommation et est illimité en termes de nombre de fois que l'opération peut être effectuée.
En effet, si vous jugez que la renégociation de votre prêt avec votre banque actuelle est plus avantageuse qu'un rachat de prêt avec une autre banque, vous pouvez effectuer la renégociation directement avec votre banque. Si la renégociation est acceptée, cela entraîne une modification du contrat et nécessite l'ajout d'un avenant au contrat immobilier initial, conformément à l'article L. 313-39 du code de la consommation.
Pour un prêt à taux fixe, l'avenant doit inclure :
Pour un prêt à taux variable, l'avenant doit inclure :
Bon à savoir :
En tant que client de la banque, vous avez la possibilité de lui demander de racheter votre emprunt.
Une fois que vous avez négocié les conditions avec la nouvelle banque et que votre dossier est complet, si elle donne son accord, elle se charge de la rédaction du nouveau contrat et du déblocage des fonds. En d'autres termes, elle procède au rachat du crédit auprès de votre ancienne banque et met en place une nouvelle mensualité.
Bon à savoir :
En général, lors d'un rachat de prêt, les banques peuvent demander :
Pour ce qui est des frais de dossier, les banques vous appliquera probablement des frais de dossier pour la mise en place du nouveau crédit. Variable d’une banque à l’autre, comptez en général entre 600 euros et 1 200 euros, ou environ 1 % du montant total du prêt.
Deux opérations différentes mais avec un objectif commun : redonner du pouvoir d’achat à l’emprunteur et rééquilibrer son budget. L’emprunteur profite d’une seule mensualité pour rembourser le capital emprunté. La durée du financement peut être aussi redéfinie.
Toutefois, il existe une différence entre ces 2 types de financement. Le rachat de crédit a pour objectif d’obtenir des intérêts plus avantageux et faire des économies. Ainsi, l’emprunteur retrouve un budget financier équilibré.
Le regroupement de crédits, quant à lui, est une opération qui consiste à regrouper des crédits de nature différente en un seul prêt. Par exemple, on peut réunir un crédit immobilier, un crédit auto et un crédit à la consommation en un seul prêt. L'objectif est de réduire le montant des mensualités, faire des économies et simplifier la gestion de ses crédits.
Avant de souscrire à une offre de rachat ou de regroupement de prêts, il est utile de savoir que cette démarche peut engendrer des conséquences pour l’emprunteur. Cela implique de solder les anciens emprunts en cours. Pour cette raison, des frais de PRA peuvent être dus à l’ancien organisme prêteur.
En quelque sorte, cette démarche est similaire à un remboursement anticipé. Cependant, les PRA sont dues par l’emprunteur si le contrat de crédit stipule cette condition. En contrepartie, les PRA sont plafonnées. Pour un prêt immobilier, elles ne peuvent excéder les montants suivants :
Pour un prêt conso, le montant maximum que la banque peut exiger est fixé à :
Dans ces conditions, plus la date de fin de contrat d’un prêt conso est proche, moins les PRA sont élevées. Quel que soit votre projet personnel, il est important de porter une attention particulière aux conditions de vos contrats en cours.
En règle générale, la motivation principale de l' emprunteur à regrouper ses emprunts est le souhait de réduire ses mensualités et d’éviter de se retrouver dans une situation d’endettement. Pour ce faire, la simulation de rachat de crédit en ligne est d’une aide précieuse.
Vous profitez d’une offre adaptée à votre profil personnel pour réduire le coût de vos crédits. En choisissant Younited Credit, vous profitez de meilleures conditions avec des échéances constantes et un taux d’intérêt fixe.
Ce n’est pas tout. Les Pénalités de Remboursement Anticipé (PRA) vous sont offertes. Par conséquent, votre opération bancaire ne vous apporte aucune mauvaise surprise. Depuis notre rubrique rachat de crédit située en haut de page, il vous suffit de compléter le formulaire de demande pour établir votre dossier de financement. Vous obtenez ensuite une réponse de principe immédiate. C’est simple, clair et sans engagement.
Le principe est de réunir plusieurs prêts (prêt personnel, prêt auto, prêt travaux,...) en un seul. L’avantage principal est que la mensualité de chaque emprunt est regroupée. L’avantage principal est que la gestion du budget financier est considérablement simplifiée.
D’ailleurs, cette solution de crédit permet à l’emprunteur de profiter d’un taux d’intérêt unique. Toutefois, il est essentiel que le taux du nouvel emprunt soit inférieur d’au moins 1%, en comparaison avec le taux moyen des anciens emprunts.
En incluant ce critère de sélection à votre recherche, vous avez la garantie de profiter d’une offre avantageuse. En d’autres termes, si les intérêts baissent significativement, le coût total de son nouveau crédit va aussi diminuer.
Selon la situation personnelle de l’emprunteur, il est possible d’allonger ou d’écourter la durée de remboursement du nouvel emprunt. Le choix de cette durée a pour effet de diminuer ou d’augmenter le montant des mensualités.
Dans cette optique, le critère principal à prendre en compte est l’objectif de l’opération bancaire. Voici les situations les plus courantes qui justifient d’avoir recours à ce type d’opération :
À noter qu’il est possible de réunir l’ensemble de ses emprunts ou uniquement une partie des crédits en cours. Le fait de diminuer ses mensualités, permet à l’emprunteur de gagner en pouvoir d'achat. Par ailleurs, son taux d’endettement est aussi revu à la baisse.
À l’inverse, en choisissant de financer des mensualités plus élevées, l’emprunteur rembourse son nouveau prêt plus rapidement. D’autre part, le coût total du financement est moins cher et il fait des économies. En bref, le coût des intérêts est maîtrisé avec un nombre de mensualités moins élevé.
À comparaison égale, le regroupement de crédits le plus avantageux est celui qui regroupe des crédits immobiliers. Ce dernier affiche des intérêts moins élevés. Pour autant, la loi indique que la part du prêt immobilier doit représenter au moins 60% du montant à regrouper.
Dans le cas où la part immobilière est inférieure à 60%, on parle alors d’un regroupement de crédits conso. À titre informatif, le prêt immobilier est bien inclus dans l’opération bancaire.
L'ACPR, l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution, recommande aux emprunteurs de considérer plusieurs facteurs pour déterminer si la renégociation ou le rachat de leur prêt immobilier est intéressant. Ces facteurs comprennent le temps restant pour rembourser le prêt, qui doit être supérieur à la durée déjà écoulée, un capital restant dû suffisamment élevé et une différence d'au moins 0,7 à 1 point entre le taux actuel et le nouveau taux (par exemple, de 2,5% à 1,8%). Il est également important de prendre en compte les frais accessoires associés à l'opération, tels que les frais de dossier et d'assurance.
Que votre choix se porte sur un rachat ou un regroupement de crédits, un nouveau contrat de prêt doit être établi. De la sorte, votre financement est sujet à de nouvelles conditions d’emprunt. Tout comme la durée et le taux d’intérêt du crédit, votre assurance ne déroge pas à la règle.
Pour information, la souscription à une nouvelle assurance est l'occasion idéale pour comparer les meilleures offres du marché. En effet, le demandeur peut choisir de refuser l’assurance proposée par l’organisme prêteur, au profit d’une assurance individuelle plus avantageuse. À savoir qu’il est possible de changer d’assurance en respectant certaines conditions préalables :
Le regroupement de prêts offre plusieurs solutions pour les emprunteurs, mais chaque offre a ses avantages et inconvénients, tels que des taux élevés appliqués par certaines banques. Le rachat de crédit peut être complexe et il est recommandé de se faire accompagner par un courtier qui peut aider à trouver les offres les plus compétitives sur le marché. Cependant le courtier est un intermédiaire entre la banque et l'emprunteur et cela représente un coût supplémentaire pour le demandeur. Pour avoir la meilleure offre, pensez au prêt entre particuliers, une alternative au courtier. Faites une simulation de rachat de crédit en ligne avec Younited Credit.
En finalité, vous savez à présent comment regrouper un crédit immobilier avec un crédit conso. Pour profiter d’une offre avantageuse, simulez votre rachat de crédit en ligne sur Younited Credit.