Vous avez contracté plusieurs prêts à la consommation au fil des années ? Vous souhaitez les regrouper et économiser sur vos mensualités ou les réduire ? Dans ce cas, on vous explique comment fonctionne la simulation rachat de crédit.
Le rachat de crédit , appelé aussi regroupement de crédits, consiste à regrouper l’ensemble des prêts ou des crédits en cours (prêts immobiliers, crédit auto ou travaux,...) à toute personne de renégocier le taux d’emprunt. De ce fait, le rachat de crédit peut être la solution idéale si vous souhaitez alléger votre budget et faire racheter un emprunt souscrit auprès de votre banque. Parfois, avec des revenus pas assez élevés et des crédits accumulés sur le dos, vous pouvez vous retrouver avec des dettes à porter et une situation financière difficile à gérer. Vous pouvez envisager la réalisation d’un nouveau projet personnel plus sereinement. En effet, cette opération vous permet de mieux gérer le coût de l’ensemble de vos prêts et de vos crédits en cours. Chez Younited Credit, on vous guide et on vous propose les taux d’emprunt les plus avantageux du moment. Allons-y.
Le premier critère examiné lors de votre demande est votre taux d’endettement, il doit être raisonnable. Votre reste à vivre doit être convenable. Le reste à vivre est le budget disponible après avoir déduit toutes les charges obligatoires. Bien évidemment, sont aussi examinés vos crédits à racheter, le nombre d’incidents de paiement que vous avez eu, votre situation médicale, votre âge, votre situation professionnelle, etc. En clair, votre dossier doit être sérieux et stable comme pour tout type de demande de projet financier. Pour obtenir une réponse positive vous devez présenter un profil impeccable.
En règle générale, il n’est pas toujours possible d’anticiper ses dépenses financières sur plusieurs années. Pour l’achat d'une auto ou d’un bien immobilier à crédit sur le long terme, certains événements de la vie peuvent modifier votre situation personnelle et entraîner des difficultés pour rembourser vos prêts et vos crédits en cours. Dans l’une des situations suivantes, c’est à partir d’ici que le rachat de crédits intervient :
Le rachat de crédit est sans aucun doute la solution à privilégier, que ce soit à la place ou en parallèle des services d’un courtier, pour éviter une situation d’endettement. De plus, un rachat de crédit peut aussi vous permettre d’obtenir une trésorerie complémentaire pour réaliser de nouveaux projets représentant un coût conséquent.
Nous allons vous faire découvrir dans un premier temps les caractéristiques du rachat de crédit et les nombreux avantages que présente cette solution de financement. Dans un second temps, nous allons vous expliquer comment fonctionne la simulation de rachat de crédit. Le but est de vous permettre de visualiser clairement quel serait le montant de vos futures économies et le prix de votre nouvelle mensualité. C'est parti.
L'avantage principal du regroupement de crédits renouvelables, de crédits à la consommation, de prêts personnels ou immobiliers (associés ou pas à un crédit) est de simplifier la gestion du budget emprunts. De plus, l’emprunteur profite d’un taux débiteur fixe et il n’est plus soumis à une série de prélèvements divers qui interviennent à différents moments du mois.
En d’autres termes, la somme totale qu’il doit payer pour le regroupement de ses emprunts est prélevée en une seule fois et à une date définie, par une banque ou un organisme spécialisé dans le crédit tel que Younited Credit ou Sofinco. Toutes ses mensualités étant regroupées, l’emprunteur n’a plus besoin de faire le calcul du cumul des prêts qu’il a contractés.
Son dossier crédit et ses relevés bancaires sont plus lisibles. Il connaît en un coup d’œil le montant qu’il rembourse chaque mois. A noter qu’il n’est pas nécessaire de changer de banque pour bénéficier du regroupement des mensualités de crédits ou de prêts personnels en cours.
Le regroupement de crédits ou rachat de crédit, permet de réduire le coût de ses mensualités pour le remboursements d’un emprunt immobilier et de crédits à la consommation, tout en profitant de la baisse globale des taux d’intérêts. Par ailleurs, les établissements bancaires ou les organismes spécialisés dans le crédit tels que Sofinco ou Cofidis, reprennent vos différents prêts personnels ou immobiliers en vous proposant une mensualité unique.
A savoir que le montant global de l'emprunt est bien souvent inférieur à la totalité des mensualités que vous deviez régler précédemment. Dans ce cas, la renégociation des crédits est intéressante.
D’ailleurs, cette baisse financière peut aller jusqu’à 60 %. Toutefois, cela implique un allongement de la durée du remboursement global et une augmentation éventuelle du coût global des crédits. Cette durée de remboursement peut être plus ou moins longue, car elle dépend à la fois de votre capacité de remboursement et de vos besoins de financement (si vous souhaitez par exemple ajouter un crédit travaux à votre dossier rachat de crédits).
Dans tous les cas, cela permet à l’emprunteur d’éviter une situation d’endettement et de libérer son budget crédits. Le rachat de crédits permet également d’investir dans un nouvel objectif de vie. De plus, en cas de besoin ou de difficulté, l’emprunteur a un interlocuteur unique.
En France, les prêts renouvelables ou dits "revolving" sont la forme de crédit à la consommation la plus toxique pour un emprunteur. Le rachat de crédits permet de mettre fin à ce type d’emprunt qui affiche souvent un taux d'intérêt très élevé et variable.
De plus, il devient difficile de s’en débarrasser. Le revolving se renouvelle de manière illimitée tant qu’il n’est pas entièrement remboursé, ce qui implique des risques d’endettement ou de surendettement élevés.
Lorsqu’un établissement bancaire vous propose de vous racheter ce type de crédit, le revolving devient un simple crédit. Son remboursement est plus facile et potentiellement moins coûteux. Une simulation de rachat de crédit en ligne permet d’en prendre la mesure.
Il est utile de connaître les frais qui pourront vous être ajoutés à votre projet de regroupement.
Dans un premier temps, les Indemnités en cas de Remboursement Anticipé (IRA) : ces indemnités s’appliquent directement mais seulement sur le capital restant dû. Ce principe permet de compenser le manque à gagner des organismes prêteurs entraîné de par le remboursement effectué plus tôt que la date initiale prévue de fin.
L’organisme financier ne pourra pas obtenir les intérêts qui étaient prévus jusqu’à la fin du remboursement.
Pour le crédit à la consommation et les IRA : si ce prêt est de plus de 10 000 euros et que le remboursement total est dû d’ici moins d’un an alors les IRA seront de 0,5% du montant du prêt. Si le remboursement de l'ensemble du prêt est dû d’ici plus d’un an, les IRA seront de -1% du montant.
Pour ce qui concerne le crédit immobilier et les IRA : première règle, les IRA ne pourront pas dépasser un semestre d’intérêt plafonné à 3% du capital restant dû. Et cela selon le taux moyen de l'emprunt. L’établissement financier va calculer les deux montants et fera le choix du plus faible des deux pour appliquer les indemnités. De plus, la somme à rembourser ne doit pas être inférieure à 10% du montant du crédit de base.
Il est aussi bon de savoir que dans certains cas vous pouvez être exonéré des IRA, lesquels ?
Vous pouvez aussi être exonérés d'indemnités à verser lors d’un regroupement dans des situations de :
Pas d’inquiétude, vous pouvez négocier le montant de vos IRA ! Nous vous conseillons de les négocier avant de signer votre offre de crédit, mais vous pourrez toujours disposer d’une marge plus tard.
Pour avoir l’opportunité de négocier dans les meilleures conditions, vous pouvez faire appel à un courtier. Il vous décrochera la meilleure offre possible pour votre dossier.
La simulation rachat de crédit est une étape fondamentale pour renégocier vos prêts ou vos crédits. L’intérêt principal du simulateur rachat de crédit est d’obtenir une première estimation de manière simple, rapide et gratuite. Aucun formulaire n’est nécessaire et vous n’avez pas besoin de vous déplacer.
Le plus souvent, les banques de crédits ou les organismes spécialisés comme Sofinco sont situés à Paris. La dématérialisation de votre dossier est très pratique. La simulation rachat de crédit est une étape initiale importante pour la renégociation de vos crédits ou de vos prêts en cours. Elle vous permet de connaître toutes les conditions d’emprunt.
La simulation rachat de crédit reprend des informations essentielles :
Ces éléments sont indispensables pour trouver une offre avec un taux d'intérêt attractif pour stabiliser votre situation financière.
D’autre part, la simulation rachat de crédit en ligne vous fait gagner un temps précieux. Toutes les démarches pour la constitution de votre dossier sont réalisées à distance via les plateformes des organismes de crédits sollicités (Sofinco, Cofidis,...). Concernant les offres de rachat de crédits, elles vous sont envoyées directement sur votre boîte mail et c’est totalement gratuit. C’est pour ces raisons que nous vous invitons fortement à réaliser des simulations de rachat de crédit !
Pour affiner vos estimations de projet de votre regroupement de crédit nous vous conseillons aussi de simuler votre taux d’endettement par exemple. Ce dernier correspond à la part de revenu d’un ménage consacré au remboursement de prêts. Il ne doit pas dépasser 33%
Cela n’est pas nécessairement stipulé à l’emprunteur lors d’une simulation rachat de crédit, mais il existe plusieurs formes de regroupement de crédits :
En ce qui concerne le rachat de crédit à la consommation, ce projet est soumis aux dispositions relatives aux crédits à la consommation, même si la somme totale dépasse 75 000 euros, qui est le plafond pour ce type de prêt. Cependant, si le rachat de crédit à la consommation est garanti par une hypothèque de ce fait, elle sera soumise aux dispositions des prêts immobiliers.
A savoir, si votre regroupement de crédits comprend un crédit renouvelable, la banque doit obligatoirement verser directement le prêteur de base.
Concernant les rachat de crédits de prêts immobiliers, le projet est soumis aux dispositions du Code de la consommation qui régit les emprunts immobiliers, quand bien même le montant total est inférieur à 75 000 euros. Lors d’un regroupement de prêts immobiliers, cette démarche comprendra tous les coûts, c’est-à-dire les commissions, les taxes, les intérêts, les indemnités de remboursement anticipé et tous les autres frais possibles que l’emprunteur aura à régler pour rembourser ses crédits.
De plus, si votre rachat est concerné par un ou plusieurs crédits immobiliers dont la part relative se retrouve inférieure à 60% du montant total qui a été regroupé alors le nouveau contrat est assimilé aux dispositions des crédits à la consommation. Sauf si l’opération comprend une garantie par hypothèque. A l’inverse, lorsque la part des crédits immobiliers se retrouve être supérieure à 60% c’est les dispositions des prêts immobiliers qui sont concernées pour votre projet.
Dans le cas du rachat de crédit à la consommation, l’assurance n’est pas obligatoire. En cas d’adhésion à l’assurance facultative, le montant de la cotisation d’assurance sera ajouté à la nouvelle mensualité.
Dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier, il doit inclure une assurance emprunteur qui est souvent exigée par l’organisme prêteur. Les mensualités du crédit augmentent inévitablement en conséquence.
A savoir que l’assurance peut être déléguée et même résiliée. Cette démarche gratuite est devenue possible grâce aux lois Lagarde, Hamon et Sapin II. La délégation d’assurance peut être réalisée au moment de la signature du contrat prêt immobilier. La résiliation de l’ancien contrat assurance peut se faire durant la première année suivant sa signature, puis à chaque date anniversaire à partir de la seconde année. Vous avez la garantie de profiter du meilleur prix pour votre assurance.
À noter que la renégociation et le regroupement de vos prêts ou de vos crédits, quelle que soit leur forme, sont soumis à des frais de dossier, comme pour toute opération bancaire.
Un rachat de crédit peut être proposé par un établissement bancaire ou un organisme agréé par l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution. Pour être justifié, il doit concerner au moins deux prêts mais dans l’usage, le rachat de crédit devient réellement intéressant quand au moins 3 emprunts sont regroupés. Le rachat de crédit doit permettre à l’emprunteur de réduire notablement la somme de ses mensualités totales, sinon il n’a pas de raison d’être.
Cette opération rallonge automatiquement la durée totale du remboursement des sommes globales empruntées et augmente le coût total du prêt, qu’il s’agisse d’un rachat de crédit à la consommation ou d’un crédit immobilier. D’autre part, les conditions sont définies dès la souscription du rachat de crédit. L’emprunteur connaît la nouvelle durée et le montant du coût total pour son prêt grâce à l’outil de simulation rachat de crédit.
En bref, le regroupement de prêts et de crédits à la consommation permet de définir le montant et la durée de ses mensualités pour le rembourser. Le prêt global se rembourse alors chaque mois par une échéance à une date définie et fixe.
Dans le cadre de votre parcours de simulation rachat de crédit en ligne, Younited Credit vous propose plusieurs solutions pour définir le budget que vous souhaitez consacrer afin de rembourser vos crédits en cours.
Pour réaliser votre simulation de rachat de crédit à la consommation sur notre plateforme, la démarche est simple. Il vous suffit de vous rendre sur notre simulateur dédié. Pour simplifier votre démarche, la mention « rachat de crédit » est déjà présélectionnée. Ainsi, vous n’avez plus qu’à entrer le montant total à regrouper ou à faire racheter, suivi de la durée de remboursement souhaitée.
Nous vous conseillons de réaliser plusieurs simulations. N’hésitez pas à réitérer plusieurs fois votre simulation rachat de crédits afin de simuler plusieurs cas de figure avec des durées de remboursement différentes.
A partir de la validation de cette étape, cliquez sur « continuer ». Une nouvelle page vous demande de renseigner votre e-mail. Lorsque cette information est saisie, cliquez sur le bouton « voir mon offre personnalisée ». En continuation, vous accédez à votre proposition personnalisée et détaillée. Cette proposition contient les éléments relatifs au montant total emprunté, au taux d’intérêt annuel effectif global,...
A titre informatif, le simulateur de regroupement de crédits développé par Younited Credit est entièrement gratuit, anonyme et sans engagement. Par conséquent, votre simulation rachat de crédit est sans risque.
Après avoir obtenu toute votre proposition personnalisée et détaillée grâce à notre simulateur de rachat de crédits. Younited Credit s’engage concernant votre projet de vous donner une réponse de principe immédiate, les démarches sont à faire en ligne et sont simplifiées au maximum.
Vous devez vous rendre sur votre espace client et télécharger vos justificatifs. Vous obtiendrez une réponse définitive tout aussi rapide que la première de principe. Par la suite, vous devrez signer électroniquement votre contrat.
A chaque étape du projet de regroupement de crédits, Younited Credit vous guidera. Pour toutes questions nous sommes joignables par téléphone ou via notre formulaire de contact.
Quels sont les justificatifs à joindre dans votre dossier (selon votre situation) :
La multiplication des crédits ou des prêts en cours peut être difficile à gérer au quotidien. Après avoir réalisé votre simulation rachat de crédit, votre opération de rachat de crédit vous semble plus rentable chez nous ? Soumettez dès à présent votre dossier et obtenez une réponse ferme et définitive sous 24h pour renégocier vos crédits.
En bref, comprendre comment fonctionne la simulation rachat de crédit avec Younited Credit vous permet de tester facilement notre simulateur. Vous constatez rapidement le montant des économies que vous allez réaliser sur votre nouveau prêt.