S'assurer que son rachat de crédit est rentable

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  1. Comment s assurer rachat de credit rentable

Racheter ses crédits est une opération qui peut être très rentable pour vos finances. Mais soyez attentif aux conditions, en effet un rachat de crédit peut parfois vous faire perdre de l’argent. Nous vous apportons les clés pour savoir si votre projet de rachat de crédit est vraiment rentable.

PRÉPARATION DE SON DOSSIER DE RACHAT DE CRÉDIT

 

Avant de vous lancer corps et âme dans la recherche d’une solution de rachat de vos crédits, prenez le temps de bien préparer votre dossier et de comparer les différentes offres. Chaque dossier est différent et dépend de votre situation, de votre demande, et des crédits que souhaitez faire racheter.

Mais des dettes contractées auprès de vos proches, des retards dans le paiement de vos factures ou des impayés auprès du trésor public, peuvent être également englobés dans la demande de rachat.

• Les prêts personnels

On regroupe généralement sous le terme de « prêt personnel » l’ensemble des crédits qui sont destinés à financer des projets comme une nouvelle voiture, des travaux dans son logement ou encore l’organisation de son mariage. Ce type de prêt est très répandu, car il permet de trouver un financement rapidement et ainsi ne pas avoir à attendre pour réaliser ses envies. Mais d’un autre côté, si vous cumulez plusieurs prêts personnels, il peut être intéressant de procéder à leur rachat afin de payer moins cher votre mensualité de remboursement.

• Les prêts immobiliers

Si vous avez un prêt immobilier ancien avec un taux plus élevé, vous avez la possibilité de le faire racheter afin de payer moins d’intérêts. Au final, vous rembourserez moins d’argent, et vous pourrez également négocier le prix de l’assurance de ce crédit immobilier qui représente un coût non négligeable.

• Autres créances

Si vous avez des factures impayées et une accumulation de retards de paiement, vous risquez de devoir payer beaucoup d’intérêts de retard. En intégrant ce type de créance dans votre rachat de crédit, vous pouvez retrouver un état financier plus simple à gérer avec une seule mensualité pour rembourser ces dettes.

A. Analyser les frais de rachat et de négociation



On peut identifier deux types de frais : ceux relatifs au rachat du capital et des intérêts qui sont fonction de l’ancienneté, et les pénalités qui sont dues en cas de remboursement anticipé.

• L'ancienneté des crédits

La plupart des crédits comportent une ou plusieurs clauses concernant le remboursement total ou partiel de la somme empruntée ; puisque cela revient finalement à rembourser par anticipation grâce au rachat de crédit. Selon l’ancienneté de votre prêt et donc votre durée d’engagement avec l’organisme de crédit, le coût du remboursement anticipé pourra être plus ou moins élevé. Une banque gagne de l’argent lorsqu’elle le prête et encaisse des intérêts. Plus le remboursement dure longtemps, et plus la banque gagnera d’argent. Il est donc logique que si vous rachetez votre crédit très tôt, vous devrez payer plus que si vous faites la demande lorsqu’une grande partie du capital est déjà remboursée. Car lors d’un rachat de crédit, vous devez rembourser le capital et les intérêts à échoir. Mais racheter les crédits avec un taux moindre, et une mensualité plus faible peut vous faire économiser de l’argent à long terme.

• Les pénalités dues au remboursement anticipé

Des pénalités peuvent également vous être demandées pour pouvoir réaliser un remboursement anticipé par un rachat. Ce type de pénalité ne concerne que les crédits immobiliers, en effet les prêts personnels peuvent être rachetés sans avoir à payer de pénalité. En général le montant des pénalités de remboursement anticipé ou de rachat est équivalent à 3% du montant restant dû.

B. Trouver son intermédiaire de rachat de crédit



De nombreux organismes proposent leurs services pour racheter vos crédits. Vous avez le choix entre un établissement classique comme une banque, ou alors de faire votre demande de rachat de crédit directement en ligne. Vous pouvez également faire appel à un courtier, mais celui-ci vous facturera ses services en fonction de votre demande et de sa complexité. Il est possible de renégocier avec votre banque vos crédits, mais soyez attentif aux conditions qui vous sont proposées. En effet, certaines n’hésiteront pas à vous imposer de payer des frais ou pire, vous forcent à ouvrir des comptes dont la gestion est payante pour récupérer leur mise. La meilleure solution restera alors de procéder vous-même aux rachats de vos crédits en remboursant par anticipation directement avec vos créanciers. Il vous suffira de faire une demande de simulation de rachat de crédit entre particuliers, comme le propose Younited Credit.

C. Attention aux arnaques au rachat de crédit



Nous vous conseillons d’être très attentif aux offres de rachat de crédit de certains organismes. Vérifiez en premier lieu que celui-ci est agréé par un organisme dépendant de la Banque de France, comme l’ACPR (l’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution), ou mandaté en tant qu’intermédiaire en opérations bancaires (IOB) par un ou plusieurs établissements financiers. Ensuite, prenez bien le temps de déterminer si l’opération du rachat de vos crédits est profitable, en comparant bien le coût du remboursement de vos crédits initiaux face au coût total dû après le rachat de vos crédits. Certains organismes, pourtant bien agréés, n’hésiteront pas pour autant à ne pas chercher à vous arnaquer. C’est le cas notamment de certains courtiers en rachat de crédit qui vous demande de payer des frais pour étudier votre dossier. Ceux-ci ne doivent pas vous demander de payer de tels frais avant l’acceptation définitive de votre dossier et après que vous l’ayez signé.

LA RENTABILITÉ D'UN RACHAT DE CRÉDIT

L’intérêt principal d’un rachat de crédit est de pouvoir regrouper toutes les mensualités en une seule et la diminuer, et dans la mesure du possible baisser le coût total du remboursement du capital.

A. Rachat de crédit personnel rentable



Les crédits personnels représentent une bonne partie de la demande pour un rachat de crédit. C’est pourquoi il est important de définir avec précision si racheter de tels crédits est rentable ou non. La loi impose qu’aucune pénalité ne doit être payée dans le cas d’un remboursement anticipé ou d’un rachat de crédit. Pour que le rachat de ce type de crédit soit le plus rentable possible, nous vous conseillons de prendre part vous-même à son remboursement en contactant vos créanciers pour le remboursement de vos dettes précédentes. Ainsi vous économiserez l’argent que vous demande par exemple un courtier ou un organisme spécialiste dans le regroupement de crédits.

B. Rachat de crédit immobilier rentable



Les crédits immobiliers sont également éligibles au rachat de crédit, mais ils sont également très souvent renégociés en direct avec l’organisme prêteur. Procéder au rachat d’un prêt réalisé dans le cadre d’un projet immobilier peut aussi être l’occasion de renégocier ou de changer d’assurance et ainsi diminuer son coût. Le rachat d’un prêt immobilier demande un peu plus de temps, et surtout concerne bien souvent des sommes assez importantes. C’est pourquoi il peut être tentant de demander à un organisme de prendre en charge les démarches nécessaires. Mais les frais de courtage peuvent être de l’ordre de 5% du montant du nouveau crédit, il faut donc bien mesurer si l’intérêt de faire intervenir un courtier est indispensable compte tenu de sa rémunération.

C. Rachat de crédit renouvelable rentable



Faire racheter un ou plusieurs crédits renouvelables est souvent une bonne occasion pour économiser de l’argent sur leur remboursement. En effet le taux d’un crédit renouvelable est dit « variable », c’est-à-dire qu’il peut évoluer dans le temps, soit à la hausse, soit à la baisse. Un crédit renouvelable (ou revolving) est de plus en plus encadré par la législation, car les taux proposés sont élevés et obtenir un tel crédit est moins compliqué qu’un crédit personnel. Ainsi il ne faut pas hésiter à demander un rachat pour l’ensemble de vos crédits renouvelables afin de ne pas perdre de l’argent en le remboursant. Pour vous assurer de sa rentabilité, vous devrez bien prendre en compte le coût total de son remboursement face au montant total de votre nouveau crédit. De plus, les mensualités du nouveau crédit pourront être moins élevées, et ainsi vous pouvez ménager votre budget mensuel et retrouver plus de pouvoir d’achat.

Tableau comparatif pour un rachat de crédit rentable

Le plus simple pour comparer plusieurs offres de rachat de crédit reste sans doute de réaliser la comparaison par le biais d’un tableau. Afin de vous aider, nous vous proposons un exemple de comparaison de rachat de crédit pour trouver la façon la plus rentable.

tableau comparatif rachat de credit

Conclusion


Le rachat de crédit représente bien souvent une solution utile pour rassembler en une seule l’ensemble des mensualités de plusieurs crédits. Mais il ne faut pas oublier qu’un rachat de crédit est aussi l’occasion d’économiser de l’argent en profitant de nouvelles offres offertes par des établissements concurrents. Plusieurs solutions existent pour faire racheter ses crédits, qu’ils soient des prêts à la consommation, des crédits renouvelables ou des emprunts immobiliers.

Il existe de nombreuses manières de racheter son crédit, si vous voulez en savoir plus vous pouvez consulter notre dossier sur les différentes façons de racheter son crédit. Dans le cas où votre rachat de crédit concerne un crédit à la consommation, vous pouvez consulter directement notre dossier thématique sur le sujet : comment obtenir un rachat de crédit à la consommation.