Faire le bon choix entre crédit à taux fixe et crédit à taux variable

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Comme pour un emprunt immobilier, les conditions d’un crédit à la consommation peuvent varier d’un crédit à l’autre, qu’il s’agisse d’un prêt bancaire ou d’un prêt entre particuliers. La plus grande attention au taux de l’emprunt est requise pour la signature d’un prêt personnel : c’est lui qui détermine en grande partie le coût total du financement. Deux principales propositions s’offrent alors à l’emprunteur : le taux fixe et le taux variable.


Taux fixe ou variable : quelle différence ?


Nous allons voir que le fait de choisir un prêt à taux fixe ou variable a des conséquences pendant toute la durée de vie du contrat.

Prêt personnel à taux fixe : stabilité

Dans le cadre d’un prêt à taux fixe, le taux d’intérêt est par définition invariable, ce qui présente de nombreux avantages pour ceux qui préfèrent la stabilité :

  • le taux qui figure sur le contrat de crédit établi par la banque au moment de la signature reste le même tout au long de la durée du prêt personnel ;
  • le taux fixe permet de rembourser des échéances équivalentes chaque mois ;
  • le taux fixe assure une stabilité de remboursement appréciable pour un prêt personnel de longue durée ;
  • le coût total du financement est connu dès la signature ;
  • chaque mensualité est identique en termes de montant ;
  • le taux fixe permet de bloquer un taux moins élevé en cas de crainte d’augmentation des taux d’intérêt par la suite.

En contrepartie, en cas de baisse des taux d’intérêt sur les marchés, l’emprunteur qui a fait le choix d’un taux fixe pour son prêt à la consommation ne peut pas bénéficier de cette diminution.

Prêt personnel à taux variable : flexibilité mais risque élevé

Le taux variable ou révisable se différencie du taux fixe puisqu’il suit l’évolution du marché. Le taux est indexé en fonction d’un indice de référence et peut être modulé à la hausse comme à la baisse. Une flexibilité qui a ses avantages :

  • En cas de baisse des taux d’intérêt, l’emprunteur paie ainsi des mensualités moins élevées que ce qui était prévu au départ ;
  • Le coût total de l’emprunt peut être très intéressant en cas de prêt de courte durée à une période où les taux d’intérêt sont en baisse.

À l’inverse, si les taux d’intérêt augmentent, les mensualités de remboursement en font de même. Une mensualité « faible » aujourd’hui peut se révéler (bien) plus élevée à court terme. Résultat ? Un coût total du prêt plus important. Les prêts à taux variables sont donc moins transparents que les prêts à taux fixe, et surtout, le risque de défaut de remboursement est démultiplié ! L’emprunteur peut, s’il le souhaite, procéder à un remboursement anticipé du montant total restant dû pour éviter de continuer à subir une hausse de taux. En l’existence de plusieurs prêts, cela peut se faire via un rachat de crédit. Mais hors crédit(s) renouvelable(s), un rachat de prêt a un coût si des frais sont prévus au contrat.

À noter : pourquoi « hors crédit renouvelable » ?

Il faut savoir que le crédit renouvelable (toujours proposé à taux révisable) est le seul prêt pour lequel les frais de remboursement anticipé ne sont pas applicables par la banque. Et en observant les taux pratiqués, frisant souvent le taux d’usure, on comprend pourquoi...

Un remboursement anticipé peut vous coûter jusqu’à :

  • 6 mois d’intérêts sur le montant remboursé par anticipation au taux moyen du crédit ou 3 % du montant restant dû avant le remboursement anticipé dans le cadre d’un emprunt immobilier (le cas de figure le plus favorable pour vous sera retenu) ;
  • 1 % du montant remboursé si le remboursement anticipé intervient plus d’un an avant le terme du prêt ou 0,5 % s’il intervient moins d’un an avant ce terme.


Et le prêt à taux capé, à quoi ça correspond exactement ?


Une dernière possibilité s’offre à l’emprunteur, il s’agit du taux variable capé. Le taux reste alors variable, mais dans une fourchette définie au préalable. En clair, l’évolution du taux d’emprunt est limitée. Un taux capé d’un point ne peut par exemple subir ni de baisse ni de hausse de plus de 1 %. En contrepartie de cette « stabilité », le taux d’un crédit à taux capé est sensiblement plus élevé comparé au prêt à taux révisable.

Il faut enfin savoir que le taux d’assurance n’est pas tributaire du taux d’emprunt. Que vous choisissiez un prêt à taux fixe ou variable, le montant de l’assurance ne variera pas. Son coût dépend surtout de la banque à laquelle vous faites appel. Pensez à comparer : la délégation d’assurance est un droit dont vous ne devez pas vous priver !


Ce qu’il faut retenir sur le prêt à taux fixe ou variable :

  • Un taux fixe reste identique pendant toute la durée du contrat (mensualité stable).
  • À l’inverse, un taux révisable peut être revu à la hausse comme à la baisse jusqu’au terme du contrat (mensualité variable).
  • En alternative, il existe le taux capé (mensualité variable, mais dans une certaine limite).