Le taux d’endettement correspond à la part des revenus mensuels qu’un emprunteur peut consacrer au remboursement d’un crédit. Il peut s’agir d’emprunts bancaires (crédit à la consommation et prêt immobilier), de prêts entre particuliers et de toute autre dette. Le taux d’endettement permet donc d’ajuster la durée de remboursement d’un crédit à la consommation, selon montant des mensualités.
D'une manière générale, les banques ou les organismes prêteurs considèrent que pour un crédit immobilier, le taux d'endettement ne doit pas dépasser 33 %, afin que le client ne soit pas en situation de surendettement. Pour un crédit à la consommation, une marge de tolérance peut être appliquée en raison du fait que les sommes en jeu sont nettement moins importantes. Dans ce cas précis, la banque ou l'établissement spécialisé dans les crédits peut tolérer un taux d'endettement à hauteur de 50 %.
Mais il ne s’agit pas d’une règle absolue. Le taux d’endettement peut varier selon les revenus et autres rentrées d’argent du client, mais aussi en fonction de son reste à vivre.
Bon à savoir : les emplois plus favorables à un dépassement
Pour ce qui est du prêt immobilier, les établissements prêteurs rechignent moins à dépasser le quota de 33 % lorsqu'ils sont face à des emprunteurs exerçant un emploi « sûr » (par exemple, les emplois dans le publique ou un poste stable dans une grande société).
Le taux d’endettement est un élément important à prendre en compte lorsque l’on souhaite financer un nouveau crédit. Il est essentiel de comprendre que les conditions d'obtention de votre prêt peuvent évoluer en fonction de cet indicateur.
C'est pourquoi il est crucial d’utiliser un simulateur de prêt pour calculer votre taux d'endettement avant de contracter un prêt à la consommation ou immobilier.
Ce taux vous permettra de déterminer la part de vos revenus mensuels consacrée au remboursement de vos différents emprunts.
Ce calcul du ratio d'endettement est donc indispensable si vous souhaitez financer un projet via un prêt. Ce ratio vous permet de vérifier si les nouvelles mensualités de prêt sont compatibles avec votre situation financière globale.
Calculer votre taux d'endettement vous permet également d'optimiser votre financement en visant la durée de prêt la plus courte possible, en augmentant au maximum le montant de vos mensualités. En effet, plus la durée de remboursement est courte, meilleur sera votre taux d'intérêt, et par conséquent, le coût total de votre emprunt, y compris les frais d'assurance et de garantie, sera réduit.
Il est important de trouver cet équilibre optimal non seulement par rapport au taux d'endettement maximum autorisé par la banque, mais aussi en fonction de vos besoins.
Le reste à vivre désigne la somme dont dispose le client une fois l'ensemble des charges payées. Il doit être suffisamment important pour lui permettre de couvrir ses dépenses courantes (habillement, hygiène, transport, alimentation...). Il s'agit d'un indicateur clé permettant d'évaluer le niveau de vie du foyer, la capacité d'endettement de l'emprunteur et être capable de rembourser le prêt.
S'il est possible de faire le calcul du reste à vivre, il n'existe en revanche pas de taux ni de montant de référence. Tout dépend en réalité des revenus ! Mais pour mesurer la somme réelle pouvant être consacrée au remboursement d'un prêt, l'idéal reste de se baser sur le calcul du taux d'endettement.
Pour connaître son taux d’endettement, il suffit d’appliquer une simple formule mathématique :
Exemple :
Pour 2500 € de rentrées d’argent, et 500 € de charges, le calcul du taux d’endettement est :
Avec un taux d’endettement de 20 %, le client peut encore consacrer environ 13 % de ses revenus à un nouvel emprunt soit 325 euros de mensualités.
Pour faciliter le calcul du taux d'endettement et déterminer avec précision sa capacité d'emprunt, le mieux est d'avoir recours à un outil de simulation.
Les institutions financières et les banques recommandent de respecter un taux d’endettement de 33 % au maximum, soit un tiers des revenus. Au-delà, il y a un risque de surendettement, c’est-à-dire de ne pas pouvoir faire face à ses dépenses mensuelles, comme le paiement des mensualités de votre prêt, vos autres factures et dépenses courantes.
Toutefois, cette limite de 33 % de taux d’endettement n’est légalement pas obligatoire et chaque établissement peut appliquer sa propre politique. Le Haut conseil de stabilité financière (HCSF) demande en revanche à ce que les établissements financiers limitent à 33% le taux d’endettement pour 85% de leur production de prêt dès 2020.
Un ménage peut par conséquent dépasser ce seuil notamment si les revenus cumulés sont suffisants après la déduction des charges récurrentes. Par exemple, avec un revenu mensuel de 8 000 euros, un ménage avec un taux d’endettement de 36 % pourrait disposer d’un reste à vivre suffisants pour subvenir au train de vie du quotidien. En revanche, un foyer qui dépasserait le seuil de 33 % avec un budget mensuel plus restreint de 2 500 euros pourrait rencontrer des difficultés de gestion de budget et leurs finances.
Le taux d’endettement est donc un indicateur clé pour que l'établissement prêteur prenne sa décision mais cela n’est pas tout. Pour que la banque se prononce sur la faisabilité d’un projet à financer, une analyse plus approfondie des ressources et de la situation personnelle du demandeur est indispensable est également réalisée.
Certaines situations peuvent justifier une dérogation à la règle des 35 % en matière de taux d'endettement. Voici quelques cas dans lesquels cela pourrait être plus facile pour les futurs emprunteurs :
Premièrement, les prêts avec une durée de remboursement courte : un client qui rencontre des difficultés de remboursement, a la possibilité de négocier avec le prêteur pour allonger la durée du crédit, ce qui entraîne une réduction de la mensualité de l'emprunteur.
L'épargne : Démontrer une capacité d'épargne régulière rassure les banques. Si le client prouve qu’il a pour habitude d'épargner, cela peut jouer en sa faveur lors de l'évaluation du taux d'endettement.
Si le client détient des revenus élevés : Les établissements de prêt sont généralement plus enclins à accorder une dérogation lorsqu’il dispose déjà d'un revenu élevé, car cela garantit un reste à vivre confortable.
L'âge du client : Les jeunes emprunteurs peuvent bénéficier d'une certaine flexibilité en matière de taux d'endettement, car leur âge laisse présager une augmentation de salaire dans les années à venir. Les prêteurs peuvent prendre cela en compte lors de l'évaluation de votre capacité de remboursement.
Les situations professionnelles stables : Bénéficier d’une sécurité d’emploi, cela constitue une garantie supplémentaire pour les prêteurs.
Le saut de charge : Il s'agit de la différence entre le montant du loyer que vous payiez auparavant et le montant de la mensualité de votre prêt immobilier. Si cette différence est faible, les prêteurs peuvent être plus enclins à accorder une dérogation.
Chez Younited Credit, nous comprenons que chaque situation est unique. C'est pourquoi nous prenons en considération différents facteurs pour évaluer votre capacité d'emprunt. Nous sommes là pour vous accompagner dans les différentes étapes de votre financement et trouver des solutions adaptées à vos besoins financiers.
L'endettement est un moyen approprié pour concrétiser des projets, surtout lorsque les taux d'intérêt sont bas, comme c'est le cas actuellement avec les meilleurs taux immobiliers. Cependant, la multiplication des désirs de consommation peut parfois entraîner des situations compliquées lorsque les prêts s'accumulent.
C'est là que le taux d'endettement intervient : il vise à déterminer un point d'équilibre global tout en laissant une marge de manœuvre aux banques
Le surendettement est évoqué lorsque le montant total des mensualités de prêt atteint ou dépasse 50 % des revenus du foyer. C'est généralement à ce stade que les premières difficultés de remboursement peuvent survenir.
L'emprunteur ayant un emprunt en cours, ou même plusieurs, et qui ne serait pas éligible à un nouvel emprunt à cause d'un taux d'endettement trop élevé, a la possibilité de revoir ce dernier à la baisse. Comment ? En ayant recours au regroupement de crédits !
Lors d'une demande de regroupement de crédits, la capacité d'endettement est une information très importante car elle sera calculée avant et aussi après le regroupement des encours. Le calcul du taux d'endettement est applicable lors d’une demande de rachat de crédit à la consommation et rachat de crédit immobilier.
Encore appelé regroupement de crédits ou restructuration de dettes, ce produit financier consiste à regrouper deux crédits (ou plus). On distingue :
Une opération de regroupement de crédits donne lieu à une seule et unique mensualité, bien moins élevée que les mensualités cumulées des différents crédits en cours. On parle de 20 à 60 % de diminution. Un taux considérable ! Résultat, après un nouveau calcul du taux d'endettement, on se rend compte que l'on passe allègrement sous le taux fatidique. Le risque de surendettement est écarté, le pouvoir d'achat augmente, ce qui permet au client de contracter un nouvel emprunt malgré son endettement.
Outre le rachat de crédit, vous souhaitez faire baisser votre taux d’endettement, si vous en avez les moyens, pensez à rembourser vos crédits en cours. Dès lors que vous vous acquitter d’un crédit en cours, votre taux d'endettement diminue. De ce fait, cela vous constitue un nouveau budget pour votre futur projet de prévu.
De plus, pour remédier à votre taux d’endettement trop élevé, vous avez la possibilité d’augmenter votre apport personnel. La somme du crédit à emprunter sera moins élevée grâce à l’apport personnel. Il baisse automatiquement.
Pour le calcul de votre taux d'endettement ou la simulation de votre rachat de crédits, comptez sur Younited ! Quels que soient votre projet et votre niveau d'endettement, notre plateforme, spécialisée dans le crédit collaboratif, vous accompagne dans vos démarches et vous fait bénéficier des meilleurs taux. N’hésitez pas à comparer les offres en faisant une simulation de rachat crédit en ligne.
En tant qu'investisseur, il existe une méthode pour calculer son taux d'endettement différentiel à partir du solde investisseur. Ce solde est obtenu en soustrayant les revenus locatifs aux charges foncières. Si votre solde est positif, vous ajoutez ce montant à vos revenus, et s'il est négatif, vous le soustrayez de vos revenus.
Une fois que vous avez déterminé votre solde investisseur, il vous suffit de diviser le montant de votre mensualité de prêt par ce solde pour obtenir votre taux d'endettement différentiel.
Les trois points clés à retenir sur le taux d'endettement