Conseils pour obtenir un crédit auto pas cher

Comment obtenir le meilleur crédit auto possible ?

Proposé par de nombreux organismes (banques, plateformes de crédit, concessionnaires), le crédit auto permet d’acheter une voiture neuve ou d’occasion, un enjeu crucial pour faciliter les trajets du quotidien ! Que faut-il savoir pour décrocher un prêt auto pas cher ?

Les différents types de crédit auto proposés sur le marché

Le crédit voiture se décline sous plusieurs formes :

• Le prêt auto le plus répandu est un crédit à la consommation « affecté », dont le contrat précise à quoi le capital doit servir : l’utilisation des fonds devant être justifiée par le bénéficiaire. Ce type d’emprunt est accordé plus facilement, et généralement à un meilleur taux, que le prêt personnel classique tout en étant plus protecteur puisque le crédit peut être annulé si la vente n’a pas lieu (absence de livraison, modèle défectueux).
• Le prêt personnel demeure bien sûr une possibilité pour l’emprunteur, d’autant que la souplesse dans l’utilisation des fonds permet de couvrir d’autres besoins de financement comme des travaux ou une fin de mois difficile. Mais il doit être remboursé quoi qu’il arrive, même si l’achat de la voiture n’est pas conclu, puisque le capital n’est pas affecté...
• Certaines marques automobiles proposent dans leurs concessions des crédits à taux zéro, soient des facilités de paiement qui prennent la forme de prêts sans intérêts : les mensualités couvrent seulement la somme requise pour l’achat du véhicule, plus les frais de dossier et les frais d’assurance. Toutefois, ces prêts sont « captifs » car le bénéficiaire ne peut évidemment acheter qu’une voiture de la marque correspondante.
• Concessionnaires et constructeurs ont développé le leasing avec la location avec option d’achat (LOA), une offre qui permet de financer l’utilisation d’une voiture via le paiement de loyer et de pouvoir acheter définitivement le véhicule (ou non) à l’issue de la durée du contrat.

Dans tous les cas de figure, le montant d’un crédit à la consommation ne peut pas dépasser 75 000 €, quel que soit le modèle acheté. Si le véhicule convoité a un prix d’achat supérieur à cette limite, il sera nécessaire de compléter le crédit auto avec un apport personnel ou un autre emprunt. Par ailleurs, la période de remboursement est encadrée : de 3 mois à 7 ans.

Y a-t-il un « bon moment » pour avoir un crédit auto pas cher ?

Les établissements de crédit déterminent le taux du prêt auto en analysant le niveau de risque pour chaque profil d’emprunteur, et en particulier le taux d’endettement : la part des revenus qui est déjà consacrée au remboursement des crédits précédents. Par conséquent, si le demandeur a plusieurs prêts en cours à assumer, il lui sera plus difficile d’obtenir un nouveau prêt à bas prix. Mieux vaut donc attendre d’avoir clôturé les vieux crédits avant d’en signer un autre.

Par ailleurs, si le prêt auto est contracté dans le même établissement que les crédits précédents, il est probable que le conseiller va procéder à une vérification préventive... C’est pourquoi il est conseillé d’être à jour du paiement de toutes ses mensualités au moment de la demande !

La saine mise en concurrence des formules de crédit auto

L’emprunteur peut s’il le souhaite faire appel à un courtier spécialisé dans le crédit voiture, qui va se charger de comparer puis de négocier en son nom toutes les offres en vigueur pour déterminer le meilleur prêt auto possible en fonction de ses revenus et du montant désiré. Cette mise en concurrence peut permettre l’obtention d’un taux très avantageux.

Les établissements de crédit proposent souvent à leurs clients un « package » complet contenant le crédit voiture plus l’assurance automobile, mais rien n’oblige le bénéficiaire du prêt à accepter : il peut tout à fait garantir son véhicule ailleurs s’il trouve une meilleure offre d’assurance !

Un crédit auto est moins coûteux qu’une location de longue durée

Beaucoup de particuliers se laissent tenter par les nouvelles formes de mobilité telles que la location de longue durée (LLD) ou la location avec option d’achat (LOA), notamment parce que les paiements mensuels de location sont plus réduits que les mensualités de remboursement d’un crédit auto.

Mais hélas, les formules LLD et LOA contiennent des services coûteux (forfait entretien, assurance de perte financière en cas de vol ou destruction, assurance tous risques) qui alourdissent nettement la facture sur le long terme. De fait, au-delà d’un certain nombre de mois, acheter un véhicule avec un crédit auto classique devient presque toujours moins cher que la location.