La gestion du budget de l’emprunteur s’en trouve à la fois simplifiée et améliorée. Tous les types de prêts peuvent être regroupés par les banques : crédit à la consommation, crédit renouvelable, prêt immobilier, mais également découvert bancaire. Quel est le taux de rachat de crédit acceptable que vous souhaitez pour votre renégociation ?
Faites la simulation de votre rachat de crédit pour bénéficier des meilleures offres.
Un rachat ou regroupement de crédits concerne au minimum deux prêts. Selon les crédits dont il est question, l'organisme emprunteur peut vous proposer :
Ce qui les différencie ?
Un regroupement de prêts à la consommation regroupe, comme son nom l’indique, uniquement des crédits conso. Ces créances peuvent être des prêts personnels, crédit revolving, des prêts conso, des dettes fiscales, des loyers impayés, des factures impayées (eau, gaz, Internet, etc.) des découverts bancaires, etc.
Sachez que le taux d'intérêt de rachat de crédit dépendra de la nature de votre projet, des différents types de garantie, et des conditions de financement.
Le regroupement de crédits immobiliers, lui, englobe à la fois un prêt conso (et autres dettes) et un prêt immobilier, au minimum. Cependant, pour que vous bénéficiez des taux de rachat de crédit immobilier - souvent plus bas que le taux de rachat de crédit conso - la part de prêt immobilier doit représenter au moins 60 % du montant total du regroupement.
Types de crédits rachetés | Taux* |
Crédit immobilier | 1,10% |
Rachat de crédits immobilier | 1,30% |
Rachat de crédits consommation | 2,15% |
* Taux moyens constatés en 2021, indicatifs et non contractuels.
Certains organismes offrent la possibilité de négociation du taux d'intérêt de rachat de crédit avec ou sans assurance. Vous pouvez par exemple donner votre bien immobilier comme garantie, c’est ce qu’on appelle le rachat de crédit hypothécaire.
Bon à savoir : prêt annexe possible
Quelle que soit l’opération retenue pour faire racheter ses crédits, l’emprunteur a la possibilité, si son dossier est jugé recevable par la banque, de contracter un prêt supplémentaire qui viendra donc se greffer au regroupement.
Le rachat de crédit est avantageux selon la situation financière de l’emprunteur :
Dans le premier cas, la banque peut aller jusqu’à baisser les mensualités de remboursement à hauteur de 60 % en moyenne. Cette baisse dépend essentiellement du montant dont il est question, du taux de rachat de crédit, mais aussi du niveau d’allongement de la durée de remboursement.
Beaucoup des primo accédants ou des investisseurs font recours au rachat de crédit lorsqu’ils souhaitent réaliser un autre projet, ou faire des travaux. Ce n’est pas toujours facile de trouver une solution, surtout quand son taux d’endettement est supérieur à 33%.
Attention : demander à d’autres banques de financer votre projet des travaux n’est pas envisageable puisque vous risquez d’augmenter votre taux d’endettement et avoir du mal à organiser vos finances.
Prioriser donc le regroupement des crédits pour pouvoir renégocier votre emprunt et d’avoir la possibilité d’avoir un nouveau contrat pour vos travaux. Vous n’augmentez pas votre taux d’endettement et gardez votre niveau de vie.
Avant de trouver votre solution de financement, vous devez d’abord analyser votre situation. Demandez-vous quels sont vos crédits en cours, votre taux d’endettement est-elle trop élevé, vos différents crédits et abonnements… Peut-être que vous pouvez vous débarrasser d’une mensualité inutile ?
Une fois que vous avez fait le point de votre situation, vous êtes probablement plus proche de votre nouvelle vie, avec une nouvelle et meilleure condition financière.
Ensuite, réfléchissez à votre projet et objectif. Lorsque vous regroupez l’ensemble de vos crédits, le montant des mensualités est-il trop important pour votre budget ? Dans ce cas, vous pouvez trouver une offre plus adaptée, le taux d'intérêt sera peut être plus élevé mais vous allez pouvoir payer votre emprunt plus facilement.
Si au contraire, vous avez eu une augmentation de vos revenus et que vous souhaitez renégocier votre prêt et le payer plus rapidement vous le pouvez aussi.
La réponse est donc, pour avoir la meilleure offre de rachat de prêt, vous devez réfléchir à votre situation et objectif, avant toute demande auprès des banques ou tout autre organisme de prêt.
Très rapidement, les taux d'intérêt de rachat de crédit ont tendance à varier. C’est pourquoi il est toujours bon pour l’emprunteur de se renseigner sur ceux pratiqués au moment de faire racheter ses prêts. Cette information est consultable sur des sites reconnus spécialisés dans le crédit, et plus singulièrement sur les simulateurs en ligne. En effet, sur nombre d’entre eux, les offres de différentes banques et organismes de crédit, les taux d'intérêt actuels. Généralement, les simulateurs en ligne tiennent compte aussi bien du type de prêt que de la durée de remboursement choisie. Cela donne à l’emprunteur une première idée du montant total de son regroupement de crédits avant de se lancer dans son nouveau projet.
Prenons un exemple pour comprendre ce concept dans la pratique :
Tom et Stéphanie ont deux prêts à la consommation en cours. Le montant restant à rembourser est de 27 000 euros pour l’un, et de 10 000 euros pour l’autre, soit un montant total de 37 000 euros. À leur rachat, ils souhaitent adosser un prêt de trésorerie de 3 000 euros pour financer des travaux. Avant de déposer leur dossier à la banque, ils effectuent une simulation pour connaître les mensualités les plus faibles dont ils pourraient bénéficier après un rachat et visualiser l’impact que cela aurait sur son coût total.
Voici les informations qui leur sont demandées :
Voici les résultats de la simulation d’offre de rachat :
Les mensualités du couple passeraient donc de 1200 à 756,13 euros, soit une diminution de près de 40 %. Le coût total du crédit, lui, serait de : 45 367,80 € – 40 000 = 5 367,80 euros.
En augmentant le montant des mensualités (et par conséquent, en diminuant la durée du prêt), l’opération leur coûterait progressivement moins cher. Attention toutefois au contrat d’assurance, qui ici, n’est pas pris en compte.
Si les critères de comparaison entre les organismes de crédit sont multiples, le taux d’emprunt reste l’un des meilleurs éléments à retenir. Le taux d’un rachat de crédit correspond à la rémunération de la banque. Il peut être fixe ou variable. Dans tous les cas, on vous conseillera toujours de comparer le TAEG (taux annuel effectif global) et non le taux nominal parce que les coûts de financement n’y sont pas inclus. En réalité, plutôt que le TAEG, c’est le coût total du crédit qu’il faut regarder. Pourquoi ? Parce qu’un TAEG trop intéressant peut cacher un TAEA élevé, c’est-à-dire un taux annuel effectif d’assurance onéreux.
La réponse à cette question sera en fonction de votre objectif. Voulez-vous un taux plus bas sur des mensualités ou plus de temps pour rembourser votre prêt ?
Pour faire baisser le taux de rachat de crédit, la délégation d’assurance est la meilleure solution. En effet, depuis la loi Lagarde, tout emprunteur a la possibilité d’opter pour une assurance de prêt individuelle. Son coût est calculé sur le capital restant dû et non sur le capital emprunté, ce qui est nettement plus avantageux.
Mais attention, pour que la délégation d’assurance soit acceptée par la banque, l’emprunteur devra prendre des garanties au moins égales à celle de l’assurance de groupe.
Pour trouver le taux de rachat de crédit immobilier ou consommation le plus avantageux, l’emprunteur se référera aux taux pratiqués à l’instant T, mais pas seulement. Il lui faudra aussi notamment prendre en compte le coût lié au contrat d’assurance, sachant que celle-ci peut faire l’objet d’une délégation.
Maintenant que vous avez toutes les informations pour renégocier le taux de rachat de vos crédits, sentez-vous prêt pour évaluer les différentes offres ?
Notre équipe est prête à vous apporter des réponses à vos questions. N’hésitez pas à nous laisser un commentaire ou à nous envoyer un message.