Pour obtenir un crédit immobilier, l’assurance emprunteur fait partie des conditions d’obtention presque incontournables. Pour l’emprunteur, le prix de l’assurance de prêt immobilier est un poste de dépenses non négligeable, du moins dans les faits. Voici tout l’intérêt de déterminer par avance le prix moyen de l’assurance emprunteur avant de s’engager. On vous explique comment ça marche.
En définition, l’assurance emprunteur est la garantie pour la banque de bénéficier d'une prise en charge (partielle ou intégrale) des mensualités du prêt immobilier accordé au client en difficulté financière. Si ce dernier fait face à certains aléas de la vie couverts par les garanties souscrites, l'assureur prend alors en charge le remboursement du capital restant dû du crédit.
En termes de conditions d'éligibilité, l’emprunteur est tenu de compléter un questionnaire de santé au préalable, en toute bonne foi. Objectivement, ce formulaire obligatoire est aussi nommé Déclaration d'État de Santé (DES). En fonction des réponses fournies, la banque est en mesure de s'accorder 2 droits :
Dans l'éventualité où la prise de risques engagée par la banque est jugée trop importante, le taux d’assurance de prêt immobilier peut être revu fortement à la hausse. Dans ce cas, certains souscripteurs peuvent devenir non assurables. Ce constat est d'autant plus avéré notamment en cas de survenue d’une maladie.
En contrepartie, si le souscripteur est atteint d’une maladie grave, il est possible de faire appel à la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé). De même, la GIS (Garantie Immobilière Solidaire) peut venir complémenter l’initiative du souscripteur qui réside en Île-de-France.
Bon à savoir : À ce jour, la GIS est active uniquement dans cette région de France. Quoi qu’il en soit, le rôle de ces 2 dispositifs est d’effacer la surprime d’assurance et de favoriser l’accès au crédit immobilier.
Pour obtenir un prix d’assurance de prêt compétitif, il est important d’analyser les différentes garanties du contrat d'assurance emprunteur. Pour vous donner un ordre d’idées précis, l’emprunteur peut assurer un ou plusieurs risques. Au total, 5 garanties sont proposées par les assureurs de prêts en France :
Dans ce dernier cas de figure, le risque de perte d’emploi est la seule garantie strictement facultative. En d’autres termes, la banque peut imposer à l’emprunteur de souscrire uniquement aux autres garanties. Pour autant, les garanties décès et invalidité représentent les garanties minimales requises dans le cadre d’un crédit immobilier.
À titre indicatif, les garanties IPP et IPT sont indissociables. De ce fait, les emprunteurs peuvent souscrire à la garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle) à condition d’inclure à leur souscription la garantie IPT (Invalidité Permanente Totale).
Le savez-vous ? Si la souscription du contrat d’assurance concerne plusieurs emprunteurs, la quotité des garanties peut parfaitement être inégale. Par exemple, cette quotité peut être de 30/70 ou de 40/60. À cet effet, il est possible d’adapter l’assurance au profil de chacun.
Pour bien comprendre le prix de l’assurance de prêt, il est indispensable de déterminer précisément ce qu’est le taux d’une assurance emprunteur. En réalité, le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est une mention obligatoire qui figure systématiquement sur les contrats d’assurances de prêts.
Concrètement, le TAEA permet d’obtenir le coût global de l’assurance de prêt, ce qui inclut les frais annexes, tels que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) dans le cadre du prêt d’argent. De toute évidence, ce taux important mérite une attention toute particulière.
De façon objective, l’analyse de ce taux permet de comparer d’autant plus facilement les offres d’assurance de prêt et d’évaluer de façon rapide leur rentabilité. Ainsi, pour connaître notamment le TAEA de l’assurance groupe, il convient d’effectuer le calcul suivant :
TAEA = TAEG avec assurance - TAEG sans assurance
Vous souhaitez en savoir plus de manière plus détaillée ? Younited Credit vous dirige vers le guide des taux d’assurance de prêt incontournable pour tout savoir. Pour information, l’assurance groupe base son tarif sur la mutualisation des risques entre les emprunteurs.
La plupart du temps, la banque ou l’organisme de crédit prêteur propose à son client de recourir à sa propre assurance de prêt, connue également sous le nom d'assurance groupe. Cependant, l'emprunteur n’est pas tenu de souscrire à cette assurance groupe.
En effet, au moment de la souscription du crédit conso ou immobilier, la loi Lagarde de 2010 permet d’opter pour une assurance auprès d'un assureur extérieur à l'organisme financier. Pour ce faire, le souscripteur choisit une offre d'assurance de prêt concurrente qui affiche des garanties similaires, en regard des garanties proposées par la banque.
Dans ce contexte, le cadre des assurances établit que ce type de souscription extérieure correspond à une assurance emprunteur individuelle. D’un point de vue législatif, cette démarche est plus communément nommée délégation d’assurance.
Pour changer d’assurance de prêt, le souscripteur du prêt bancaire peut faire jouer son droit de délégation d’assurance. Dans ce but, le principe consiste à introduire une demande de résiliation de son contrat d’assurance en cours. Dans le respect du cadre légal, l’objectif est de bénéficier d’une offre plus avantageuse en termes de coût d’assurance de prêt immobilier ou conso :
De manière générale, cette dernière mesure est inscrite dans l’article 42 bis du projet de loi n°2750, relatif à l’Accélération et à la Simplification de l’Action Publique (ASAP). En bref, diminuer le montant de l'assurance de prêt immobilier ou conso est aujourd’hui à la portée de tous les emprunteurs.
Dans le principe, le montant de l’assurance de prêt immobilier ou conso peut se calculer sur le capital initial du prêt d'argent ou sur son capital restant dû. Selon les cas, chaque formule de calcul peut être plus rentable, ou pas. D'autre part, le prix des assurances individuelles peut différer des assurances de groupe en fonction des critères exigés par les assureurs.
De façon globale, la particularité de l'assurance de prêt de groupe repose sur sa tarification constante, du début à la fin de la durée du crédit. Pour connaître son montant, il convient de multiplier le taux de l’assurance de prêt immobilier par le capital emprunté. Ensuite, il suffit de diviser le montant obtenu par 12.
Sur la base de cette méthode de calcul qui détermine le prix mensuel de l'assurance de prêt de groupe, prenons l'exemple concret d'un crédit immo de 100 000 euros à TAEA de 0,35%. Voici le développement rapide de la formule applicable pour obtenir le coût de l'assurance de crédit :
Pour comparer rapidement les taux d'assurance de prêt, la méthode consiste à avoir recours au comparateur de taux de prêts en ligne. Lors d’une recherche sur Internet, le tarif proposé à titre indicatif peut ne pas convenir à tous, selon le profil personnel de chacun.
En revanche, il est possible de comparer les TAEA en faisant appel à des assureurs externes. Ces derniers se chargent de calculer leurs taux et leur tarif, en regard du profil de l’assuré. Pour avis, l’utilisation du comparateur d’assurances Empruntis est le moyen d’effectuer une simulation rapide d’assurances de prêts pour faire jouer la concurrence en votre faveur.
En toute objectivité, l'assurance de prêt individuelle est une forme d’assurance associée à un tarif évolutif. Dans cet ordre d’idées, le coût de l’assurance emprunteur individuelle varie en fonction du capital restant dû. En conséquence, ce coût d’assurance variable implique de se référer chaque année au tableau d’amortissement du contrat de souscription.
Par ailleurs, le taux de l’assurance de prêt immobilier individuelle peut être jusqu’à 3 fois inférieur au taux de l’assurance de groupe. Sur la base de ce constat, autant faire jouer la concurrence pour réduire autant que possible le coût de l’assurance emprunteur. D’autant que cette démarche diminue simultanément le montant total du crédit.
Que le choix de l’emprunteur porte sur la souscription à une assurance de groupe ou individuelle, de multiples éléments importants contribuent à la détermination du taux et du coût total de l’assurance de crédit. Pour calculer le prix des assurances de prêts, ces éléments sont établis en fonction du profil personnel du souscripteur.
De manière plus générale, le taux de l’assurance de groupe se calcule en fonction de la mutualisation des risques dans le cadre du crédit immobilier. Ce taux varie de 0,26% à 0,42% selon la durée de l’emprunt.
De plus, le taux moyen de 0,30% est défini lorsque les crédits immobiliers sont accordés pour financer des projets d’investissements locatifs. Bien évidemment, le profil des emprunteurs joue un rôle important dans la détermination des taux. Qui plus est, le profil du souscripteur concentre des informations clés sur lesquelles les assureurs s’appuient pour définir les coûts de leurs assurances de prêts, au cas par cas :
Avant de signer une offre de contrat d’assurance, le taux d’assurance de prêt immobilier est, certes, l’indicateur incontournable qui permet de comparer plusieurs devis. Néanmoins, il est également conseillé d'analyser avec attention les 5 points de vigilance suivants :
En guise de conclusion, vous savez à présent quel est le coût moyen de l’assurance de prêt. Vous souhaitez financer vos projets de vie à taux imbattable ? Younited Credit vous accompagne pour visualiser la meilleure offre de prêt du moment qui respecte en tous points votre budget.