Un rachat de crédit se définit comme étant le fait de regrouper plusieurs crédits en cours en un seul et unique. Dès lors qu’un établissement bancaire rachète vos crédits vous avez un nouveau contrat. Les emprunteurs réalisent des rachats de crédit pour alléger leur budget, regrouper plusieurs mensualités en une seule ou bien pour avoir une trésorerie supplémentaire. Grâce à un rachat de crédit votre nouvelle mensualité sera plus faible ce qui diminue aussi votre taux d’endettement.
A noter que si la part des crédits immobiliers est égale ou supérieure à 60% du montant qui a été emprunté alors il s’agit d’un rachat de crédit immobilier. Avec un projet qui inclut un prêt immobilier, vous avez une garantie hypothécaire mise en place, alors la banque doit solder vos crédits auprès d’un notaire. Dans ce cas, ce n'est pas un établissement bancaire qui doit rembourser vos mensualités mais le notaire.
Pour un crédit à la consommation c’est l'organisme prêteur en question qui doit rembourser les anciens créanciers.
Les prêts qui sont concernés par un rachat de crédit peuvent être : les prêts immobiliers, le crédit à la consommation (auto, renouvelable et personne) et les autres prêts comme le prêt in fine.
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Lors d’un projet de regroupement de crédit que ce soit un rachat de crédit consommation, immobilier ou professionnels, votre nouvel établissement rembourse aux anciens créanciers les capitaux restants dus que l’emprunteur doit rembourser. Parfois la nouvelle banque rembourse un montant supérieur à ce qu’elle devrait vraiment rembourser, ça s'appelle le trop perçu.
La nouvelle banque solde par anticipation et lorsqu’elle le fait elle se base sur les derniers tableaux d’amortissements lors de l’étude de votre dossier. Cependant, l’emprunteur en question continue toujours de rembourser ses différentes échéances car le rachat de crédit est une opération complexe qui prend du temps à se mettre en place, entre l’attente de la réponse, la signature, le déblocage des fonds, pendant ce temps vous devez rembourser les établissements et le capital restant dû diminue.
On peut compter au minimum 1 à 3 mois entre la première simulation que vous avez effectué de votre regroupement de crédit et les fonds versés sur votre compte bancaire. Il faut tout de même noter qu’il y a des exceptions. Des rachats de crédit d’urgence existent et le temps pour obtenir votre rachat pourra être plus rapide. Donc moins de trop perçu à rembourser par la première banque si elle n’a pas actualisé les tableaux d’amortissements.
Vous pouvez tomber sur une banque qui vous demandera l’actualisation de vos tableaux d’amortissement avant de débloquer les fonds pour mettre à jour votre dossier, mais cette situation n’arrive pas toujours.
Lorsque vous êtes dans la situation de trop perçu dans le cas d’un rachat de crédit vos anciens créanciers doivent rembourser la différence. Normalement ce remboursement est automatique.
Si vous ne recevez pas de suite le remboursement automatique du trop perçu, vous devez contacter par écrit vos anciens créanciers. Il faut leur envoyer une lettre recommandée avec les différentes pièces justificatives et leur demander le remboursement des sommes prélevées en trop.
Juridiquement il n’y a pas de délai légal pour percevoir le remboursement d’un trop perçu lors d’un remboursement anticipé. Mais si vous ne recevez toujours pas la somme après deux ou trois mois, vous avez la possibilité de faire appel à un médiateur de votre ancien établissement bancaire pour qu’il vous aide. Chaque banque a un médiateur.
Il faut savoir qu’un courtier peut vous aider à obtenir le remboursement de votre trop perçu. Il va s’approcher de vos anciens établissements bancaires pour leur demander une régularisation. Par la suite, vous récupérez la somme que vous avez payée en trop.
Le tableau d’amortissement est un document qui apporte une vision en détail des remboursements sur toute la durée du prêt. Il est important de bien le prendre en compte. Les mensualités que vous devez à l’établissement bancaire ainsi que la répartition des intérêts sont inscrites sur le tableau d’amortissement. Il est également indiqué dessus l’assurance de prêt qui garantie le prêt en question et le remboursement du capital qui a été emprunté. Evidemment, le capital restant dû est aussi écrit.
Il est utile de savoir qu’un rachat de crédit a toujours un échéancier indicatif. La banque doit fournir un tableau d'amortissement définitif et un nouvel échéancier dès lors que les dates de déblocages de fonds ou de la première échéance sont connues. Tous ces contrats et documents sont importants, il faut les conserver.