Lorsqu'un emprunteur a plusieurs prêts à son actif et qu'il se retrouve dans une situation d'endettement excessif et donc inscrit au FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) , la meilleure solution et procédure pour en sortir est généralement de faire un rachat de crédit. En France, cette opération financière est très répandue. Sur quoi repose-t-elle ? Le rachat de crédit en cas de surendettement est-il le seul recours dont dispose l'emprunteur pour éponger ses dettes ? Younited Credit répond à toutes ces questions, et bien plus.
Le rachat de crédit est également connu sous le nom de regroupement de crédit ou de restructuration de dettes. En effet, cette procédure financière consiste à réunir deux prêts existants (consommation, auto ou immobiliers) ou plus en un seul, elle est réalisable chez un organisme bancaire ou un organisme de prêt. L'emprunteur souhaitant regrouper ses prêts n'est alors plus redevable que d'une seule et unique mensualité, qu’il doit verser à la banque lui ayant accordé le rachat de crédit, et non plus à divers organismes de crédit. Dans le même temps, le prêt est rééchelonné, c'est-à-dire que la durée de remboursement est allongée. Objectif ? Diminuer le montant total du coût payé pour les mensualités par l'emprunteur qui souhaite racheter ses crédits, pour ainsi diminuer son taux d'endettement et l'aider à stabiliser sa situation, ses revenus et son budget.
Dans la mesure où une durée de remboursement plus longue implique une dette finale plus importante — étant donné que le taux augmente en conséquence, — un rachat de crédit présentera idéalement un taux moins élevé que le taux moyen des anciens crédits. À terme, le risque de se retrouver à nouveau en situation de surendettement est minimisé. Les mensualités et votre budget sont donc plus simples à gérer.
En France, l’opération de regroupement de crédit peut en effet se présenter sous deux formes. On distingue :
Une banque peut très bien être spécialisée dans une forme de rachat de crédits seulement. Elle peut aussi proposer à la fois le rachat de crédit conso et le rachat de crédits immobiliers. En plus de l’organisme bancaire, il existe des organismes spécialisés dans les crédits et leur regroupement. Ces regroupements diminuent souvent et fortement le coût total des mensualités de celui qui fait le regroupement de crédits.
Le saviez-vous ? Le rachat de crédit en plein essor en France
Depuis son apparition en France dans les années 80, le rachat de crédit ne cesse de se développer. En cause, notamment : l'accroissement du surendettement lié à la flambée des prix de l'immobilier et au boom des crédits renouvelables (forme de crédit consommation).
Non, ce n’est pas la seule procédure envisageable. En effet, l'emprunteur ne pouvant plus assumer ses dettes peut aussi déposer un dossier de surendettement auprès de commission de surendettement, gérée par la Banque de France. La procédure est entièrement gratuite. Mais pour ne pas en arriver là et ainsi espérer pallier les complications, l'emprunteur a tout intérêt à réagir dès les premières difficultés financières. Le rachat de crédit offre une solution intéressante face à une situation d’urgence. C'est la phase précédant le dépôt d'un dossier de surendettement.
Bien entendu, le choix de l'une ou l'autre de ces solutions dépendra avant tout du degré d'endettement de l'emprunteur. Le mieux est dans un premier temps de prendre contact avec sa banque pour faire une analyse précise de la situation.
Il faut savoir que tous les dossiers de surendettement ne sont pas recevables. L'emprunteur souhaitant regrouper ses prêts peut néanmoins contester la décision de rejet de la commission dans les 15 jours suivant sa notification. Ce sera alors au juge du tribunal d'instance de trancher. Si au vu de la situation de l’emprunteur, le juge déclare finalement la demande recevable, l'instruction du dossier se poursuit. Dans le cas contraire, la procédure prend fin. À noter également que les dettes professionnelles sont exclues d'un dossier de surendettement. Seules les dettes personnelles sont prises en compte (échéances de prêts à la consommation ou de prêt immobilier, découverts, arriérés d'impôts, factures de gaz ou d'eau impayées, etc.).
Bon à savoir : les éléments à inclure dans un dossier de surendettement
Pour permettre à la commission de surendettement d’étudier sa situation, l’emprunteur est tenu d’inclure dans son dossier de nombreux justificatifs. Ceux-ci porteront par exemple sur :
Pour dénicher les offres de rachat de crédit les plus avantageuses lorsqu’il s’agit de racheter des crédits, rien de mieux que d'effectuer une simulation de rachat de crédit et de se tourner vers un comparateur bancaire en ligne. En réalisant ces deux opérations conjointement, l'emprunteur souhaitant regrouper ses prêts multipliera ses chances de trouver un taux attractif. Ce dernier orientera préférentiellement ses recherches sur un crédit consommation à taux fixe. C'est un gage de sécurité, d'autant plus lorsque l'on doit faire face à un endettement important et que l’on a de multiples crédits à son actif.
Pour diminuer encore le taux de son rachat de crédit, et donc le montant de ses mensualités, l'emprunteur peut aussi faire jouer la délégation d'assurance, encore appelée assurance de prêt hors banque. L'idée ? Prendre une assurance emprunteur non pas auprès de la banque accordant l’opération de regroupement de crédit, mais auprès d'un autre établissement proposant des cotisations moins élevées. D'ailleurs, l'emprunteur peut là encore avoir recours à un comparateur pour trouver la solution d'assurance la moins chère et la plus adaptée à sa situation.
Si vous êtes inscrit dans le FICP (Fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers), il est possible que votre dossier soit refusé lorsque votre situation financière et votre budget sont jugés comme instables. La loi Hamon protège en général ceux qui souscrivent à un crédit d’un surendettement.
Il est possible de déposer un dossier de surendettement à la Banque de France afin de suivre le plan de débloquer votre situation, la procédure peut se faire directement en ligne. Cependant, la banque de france ne sera pas en mesure d’assurer le paiement de vos crédits (conso, immobiliers, auto) en cours.
Dans le cadre d’un dossier de rachat de crédit, la banque vous demandera d’inclure plusieurs documents, comme :
Rachat de crédit et surendettement sont deux notions distinctes, mais finalement étroitement liées. Un endettement excessif lié à différents prêts à la consommation ? Avec Younited Credit, envisagez l'avenir plus sereinement en profitant de taux imbattables... et fixes, pour une mensualité constante ! Une demande de regroupement de crédit ne vous prendra que quelques minutes. Vous obtiendrez ensuite une réponse définitive sous 24 h pour savoir s'il est possible de racheter vos crédits. En prime, quel que soit le montant du rachat de crédit, aucuns frais de remboursement anticipé ne vous seront imposés. Chez nous, pas de frais cachés non plus : clarté, simplicité et rapidité, telle est notre politique ! Réalisez une simulation en ligne pour découvrir le montant proposé pour votre regroupement puis procédez au dépôt de votre dossier !