Rachat de crédit : la solution pour sortir du surendettement étape par étape

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Avec le cumul de plusieurs mensualités de prêts remboursées chaque mois, des emprunteurs toujours plus nombreux basculent en situation d'endettement excessif. On vous explique le principe du rachat de crédit, la solution pour sortir du surendettement, étape par étape.

En France, le rachat de crédit est une procédure courante lorsque l’emprunteur fait face à des difficultés récurrentes pour honorer le paiement des dettes souscrites au fil du temps. Vous souhaitez connaître toutes les subtilités du rachat de crédit avant de vous engager ? On vous guide pour avoir l’assurance de faire le bon choix.

Est-il possible d'obtenir un rachat de crédits en situation de surendettement ?

En situation de surendettement, le rachat de crédit est une solution efficace qui permet d’éviter le fichage au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux particuliers de la Banque de France. Avec le regroupement de plusieurs prêts, tout l’intérêt de la procédure est de pouvoir réduire son taux d'endettement.

Il s’agit aussi d’un moyen efficace de retrouver une stabilité financière durable. À titre informatif, faire appel à un courtier spécialisé peut être une solution utile pour maximiser vos chances d'obtenir une offre avantageuse adaptée à votre situation (montant des revenus, charges fixes, composition du foyer,...).

Bon à savoir : Les services du courtier représentent un coût à votre charge, à prendre en compte avant de signer une offre de rachat de crédit.

Que se passe-t-il si on ne peut plus rembourser un crédit ?

Si on ne peut plus rembourser un crédit ponctuellement ou sur une longue période, la durée de suspension des échéances est définie dans le contrat de financement par la banque prêteuse. Généralement, le report de mensualités est compris entre 2 et 3 mois consécutifs.

En tous les cas, le report de mensualités accordé par les établissements bancaires peut atteindre une durée qui oscille entre 6 et 12 mois, selon leur bon vouloir. Bien qu’il soit possible de suspendre vos mensualités de crédit à la consommation et/ou immobilier, il est indispensable de pouvoir faire face au paiement des frais d’assurances liées au prêt.

Ce qu’il faut savoir avant de faire un rachat de crédit

Nommé également regroupement de crédits ou restructuration de dettes, le rachat de crédit est une opération bancaire qui consiste à réunir 2 prêts (conso, auto, personnel,...), au minimum, en un seul auprès d’un organisme bancaire.

De cette manière, l'emprunteur facilite grandement la gestion de ses prêts avec un interlocuteur unique. Chaque mois, le souscripteur assure le paiement d’une seule mensualité versée à la nouvelle banque prêteuse. Dans le même temps, les conditions du prêt sont renégociées, notamment avec une durée de remboursement allongée et un taux d’intérêt revu à la baisse.

Dans cet ordre d’idées, l’objectif de la procédure est de diminuer le montant total du coût des mensualités, ce qui diminue aussi son taux d'endettement et stabilise son budget. Dans certains cas, la diminution du montant de la mensualité peut atteindre jusqu’à 60%.

Pour cause, le rachat de crédit à taux moins élevé est plus intéressant, comparativement au cumul du taux moyen des anciens crédits. À terme, le risque de surendettement est minimisé avec des mensualités plus simples à gérer.

Quels sont les types de rachat de crédit ?

Depuis son apparition en France dans les années 80, le rachat de crédit séduit des français toujours plus nombreux et continue à se développer. Depuis sa création, cette solution de financement stabilise le budget des consommateurs en surendettement.

Ce dernier est souvent lié à la souscription d’un ou plusieurs crédits renouvelables. Auprès des organismes financiers (banques classiques, sociétés de crédits en ligne,...), les types de rachat de crédit se présentent sous 2 formes :

  • Le rachat de crédit à la consommation qui comprend uniquement des prêts conso : personnel, renouvelable, auto, travaux,...
  • Le rachat de crédit immobilier : cette opération permet de renégocier à la fois des crédits à la consommation et un prêt immobilier, voire plusieurs.

Rachat de crédit et gros surendettement : quelle est la différence ?

À première vue, le rachat de crédit et le gros surendettement sont 2 notions distinctes qui sont tout de même étroitement liées. Théoriquement, le rachat de crédit est une procédure qui permet d’anticiper ou de sortir d’un gros surendettement.

Du point de vue du surendettement, cette situation traduit des difficultés financières critiques, dans lesquelles l'incapacité de l’emprunteur à faire face à toute dépense rend la solution de regroupement de prêts insuffisante.

Les 5 étapes à suivre pour faire un rachat de crédit et sortir du surendettement

En cas d’endettement excessif lié à la souscription de plusieurs prêts à la consommation, Younited Credit propose aux emprunteurs de redonner un nouvel élan à leur budget durablement. Dans ce but, la plateforme digitale propose des offres de prêts à taux d’intérêt avantageux parmi les plus bas du moment, jusqu’à 3 000 euros de capital emprunté.

Ceci, avec le remboursement d’une mensualité constante au montant fixe chaque mois en prime. Selon Trustpilot, la note de satisfaction globale accordée à Younited Credit, basée sur plus de 72 000 avis partagés par les emprunteurs, est de 4,7/5. Et si le prochain rachat de crédit financé à taux bas était le vôtre ?

Pour sortir du surendettement avec un rachat de crédit, il est recommandé de présenter une demande de financement claire et bien préparée. Plus votre dossier est solide et bien ficelé, plus vos chances d’obtenir un accord favorable à votre demande de fonds augmentent. Voici 5 étapes à suivre pour harmoniser votre budget avec un rachat de crédit :

1. Faire le point sur votre situation financière actuelle

Tout d’abord, faire le point sur votre situation financière actuelle présente est un moyen efficace de faire un état des lieux précis de vos besoins. Pour cela, le principe consiste à déterminer combien de crédits sont à rembourser.

Ensuite, il est aussi recommandé de définir le montant total restant dû pour chacun d’entre eux. À cette occasion, cette première étape sert aussi à déterminer si votre projet personnel comprend un besoin d’une trésorerie supplémentaire à intégrer à l’opération.

2. Comparer les offres de regroupement de prêts avec la simulation de rachat de crédit

Une fois votre situation financière clarifiée, la seconde étape consiste à simuler votre rachat de crédit en ligne. Avec l’utilisation d’outils à la pointe de la technologie, cette solution fiable permet d’obtenir une estimation concrète et fiable de vos futures mensualités.

En toute objectivité, le simulateur de prêt en ligne vous fait gagner un temps précieux avec la comparaison rapide de plusieurs offres. Il s’agit également du moyen d’obtenir la solution la plus adaptée à votre profil emprunteur.

3. Préparer votre dossier de financement

À ce stade, la préparation de votre dossier de financement est l’occasion de regrouper les documents justificatifs nécessaires qui permettent à la plateforme digitale d’analyser objectivement votre demande de fonds. Plus largement, les documents justificatifs exigés varient selon les conditions d’obtention de chaque banque.

Le plus souvent, les documents justificatifs à préparer sont liés à vos revenus, vos charges fixes ou encore, aux crédits en cours à renégocier et à faire racheter. Pour les banques, un dossier de financement clair et complet facilite l’étude de votre profil emprunteur et accélère la procédure de regroupement de prêts.

4. Transmettre les justificatifs demandés par l’organisme bancaire prêteur

Une fois votre dossier constitué, il est temps de le transmettre à l’organisme bancaire prêteur en ligne, par courrier ou en agence. À présent, le but est de fournir un dossier complet, lisible, sans pièces manquantes. Ceci, pour éviter tout retard de traitement de votre dossier.

Quel que soit le délai de traitement des demandes d’emprunts de la banque, il est judicieux de rester disponible si l’organisme bancaire demande des compléments d’information ou des justificatifs supplémentaires. En clair, un bon suivi de votre demande accélère le traitement de votre dossier et maximise vos chances d’obtenir un accord rapide et favorable.

Les justificatifs exigés par la banque pour un dossier de rachat de crédit

Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un avis favorable à votre demande de rachat de crédit, la constitution de votre dossier d’emprunt reste une étape déterminante. Typiquement, les banques et organismes de crédits exigent d’inclure dans un dossier de financement les principaux justificatifs suivants :

  • Photocopie de votre pièce d’identité en cours de validité : CNI (Carte Nationale d’Identité), passeport, titre de séjour,...
  • Photocopie de votre livret de famille.
  • Justificatif de domicile de moins de 3 mois : facture de téléphone, d’Internet, d’électricité,...
  • Photocopie du contrat de mariage ou du jugement de divorce, le cas échéant.
  • Documents justificatifs des crédits en cours : prêt personnel, crédit immobilier, prêt auto,… Pour information, vous pouvez demander ces pièces justificatives auprès des établissements bancaires prêteurs ou du courtier à l’initiative du prêt accordé initialement.
  • Tableaux d’amortissement des prêts à renégocier.
  • Pour l’emprunteur propriétaire de son logement : copie de l’acte d’achat de son bien immobilier.
  • Souscripteur locataire d’une maison, d’un appartement ou d’un studio : 3 dernières quittances de loyer.

Comment fonctionne la demande de prêt en plus simple avec Younited Credit ?

Avec Younited Credit, toutes les démarches réalisées en ligne à 100% sont simplifiées au maximum. Ainsi, votre demande de regroupement de prêts peut être réalisée en quelques minutes. Au terme de votre simulation de rachat de crédit gratuite et sans engagement, vous obtenez une réponse de principe immédiate*.

Après analyse de votre dossier d’emprunt, les équipes de la plateforme digitale vous transmettent une réponse définitive sous 24h ouvrées*. Quoi de mieux pour renégocier les conditions de vos crédits actuels dans les meilleures conditions ?

Ce n’est pas tout. Quel que soit le montant de votre rachat de crédit, aucun frais de remboursement anticipé n’est appliqué. En choisissant de faire confiance à la plateforme digitale, vous bénéficiez systématiquement d’une solution d’emprunt simple et transparente.

5. Adopter de nouvelles habitudes financières après être sorti du surendettement

Une fois le rachat de crédit accordé et les crédits en cours remboursés, vous pouvez repartir sur des bases financières assainies. Et si cette harmonisation budgétaire marquait aussi l’occasion d’adopter de nouvelles habitudes financières pour soutenir l’équilibre de votre budget sur le long terme ?

Avec la simplification du remboursement de votre nouveau prêt associé à une mensualité unique, vous gagnez déjà en sérénité. Pour aller plus loin, il est conseillé de mettre en place 3 nouvelles habitudes financières, le cas échéant, après être sorti du surendettement :

  • Définir un budget mensuel clair pour vos dépenses du quotidien : alimentation, transports, loisirs,...
  • Suivre l’évolution de vos dépenses, autant prévues qu’imprévues.
  • Vous fixer un objectif d’épargne chaque mois, même modeste.

Bon à savoir : Dans l’absolu, de nouvelles habitudes maintenues au fil des mois vous aident à préserver votre stabilité financière et à construire vos projets de vie dans les meilleures conditions.

Comment bénéficier du meilleur taux de rachat de crédit ?

Pour bénéficier du meilleur taux de rachat de crédit, la solution la plus simple et rapide reste l’utilisation de la simulation de rachat de crédit pour comparer les offres de regroupement de prêts en ligne.

En optant pour cette solution digitale innovante, l’utilisateur multiplie ses chances de trouver le taux le plus bas du moment avec une vision objective sur les taux appliqués actuellement sur le marché des crédits.

Pour avis, il est conseillé de choisir une offre de prêt à taux fixe. Ainsi, vous avez l’assurance de rembourser une mensualité constante sans mauvaise surprise jusqu’au terme de votre période d’engagement. Pour diminuer davantage le montant de votre rachat de crédit, il est aussi utile de faire jouer votre droit à la délégation d'assurance.

Auprès d’une société d’assurance extérieure à votre établissement bancaire prêteur, il est souvent possible d’obtenir une mensualité d’assurance moins chère. Hormis la possibilité de regrouper vos prêts en cours, l’obtention d’une somme d’argent est la solution idéale pour financer rapidement un nouveau projet de vie (naissance, mariage, travaux,,...) ?

En optant pour le rachat de prêt proposé par Younited Credit, vous pouvez inclure facilement à l’opération bancaire l’ajout d’une trésorerie supplémentaire. Une fois les fonds versés, cette trésorerie peut être utilisée comme bon vous semble, sans justificatif d’utilisation.

Les subtilités à connaître sur le rachat de crédit et le fichage au FICP de la Banque de France

Être inscrit au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) peut marquer un tournant dans une vie financière. Ce tournant peut aussi devenir un point de départ vers une reconstruction durable. Géré par la Banque de France, le fichage FICP vise à protéger les emprunteurs en difficulté financière pour éviter l’aggravation de leur surendettement.

En effet, le fichage intervient lorsqu’un crédit n’est plus remboursé ou qu’un dossier de surendettement est déposé. En termes de durée, le fichage FICP est de 5 ans généralement, sauf en cas de régularisation des dettes à rembourser.

Bien que l’accès au crédit soit restreint temporairement, cette période peut être mise à profit pour réorganiser son budget, voire même envisager des solutions d’accompagnement. Une fois les incidents régularisés (paiement des retards, plan de remboursement respecté,...), la radiation du FICP peut être demandée.

Cette démarche permet de retrouver progressivement sa capacité d’emprunt. Plutôt qu’un frein, le fichage FICP peut être perçu comme une parenthèse nécessaire pour poser des bases plus solides, reprendre le contrôle de ses finances et construire un avenir financier plus serein.

Bon à savoir : À chaque étape du fichage FICP, des aides, des conseils et des solutions adaptées existent pour faire face à des difficultés financières.

Comment faire un rachat de crédit en étant FICP ?

En étant FICP, faire un rachat de crédit est rarement possible. D’autant plus lorsque le demandeur est aussi inscrit au FCC (Fichier Central des Chèques) de la Banque de France. Toutefois, il est souvent possible de souscrire un micro-crédit social afin d’obtenir un rachat de crédit pour interdit bancaire.

Regroupement de crédits refusé : quelles sont les alternatives pour sortir du surendettement ?

Lorsque le surendettement est avéré et que le regroupement de crédits est refusé, l'emprunteur peut, ici encore, déposer un dossier de surendettement auprès de la commission de surendettement gérée par la Banque de France. Cette procédure est gratuite. À noter que les dettes professionnelles sont exclues d'un dossier de surendettement. Seules les dettes personnelles sont prises en compte :

  • Échéances de prêts à la consommation ou de prêt immobilier,
  • Découverts bancaires,
  • Dettes d'impôts,
  • Défaut de paiement de factures de gaz ou d'eau,...

En tout état de cause, les éléments à inclure dans un dossier de surendettement permettent à la commission de surendettement d’étudier les difficultés financières de l’emprunteur. Voici un aperçu des critères analysés par la Banque de France pour un dépôt de dossier de surendettement :

  • Identité de la personne en situation de surendettement.
  • Situation matrimoniale.
  • Situation des personnes à sa charge, de plus de 16 ans.
  • Situation professionnelle.
  • Ressources mensuelles.
  • Patrimoine.
  • Charges courantes mensuelles.
  • Crédits actuels : prêt immobilier, crédit conso, crédit renouvelable,…

5 points clés à retenir sur le rachat de crédit, la solution pour sortir du surendettement

  • Globalement, le regroupement de crédits est une procédure qui consiste à renégocier les conditions de plusieurs crédits et de les faire racheter pour regrouper les emprunts en un seul. De la sorte, le souscripteur rembourse ensuite une mensualité associée à un taux d’intérêt souvent plus bas.
  • Avec l’allongement de la durée de remboursement, le rachat de crédit permet de réduire significativement le budget crédit de l'emprunteur. Au cas par cas, la diminution de la mensualité peut atteindre jusqu’à 60%.
  • Pour sortir du surendettement et éviter un fichage au Fichier des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers de la Banque de France, des emprunteurs toujours plus nombreux se tournent vers le rachat de crédit en plus simple avec Younited Credit. Selon Trustpilot, la note de satisfaction globale accordée à la plateforme digitale, basée sur plus de 72 000 avis partagés par les emprunteurs, est de 4,8/5. Et si les prochains projets de vie financés dans de bonnes conditions étaient les vôtres ?
  • Au-delà de regrouper vos prêts en cours, l’obtention d’une somme d’argent est la solution idéale pour concrétiser rapidement un nouveau projet de vie (mariage, naissance, déménagement,...) ? Avec le rachat de prêt proposé par la plateforme digitale, l’ajout d’une trésorerie supplémentaire est possible et accessible à tous. Une fois les fonds versés, cette trésorerie peut être utilisée sans justificatif d’utilisation, au gré de vos besoins.
  • Pour obtenir rapidement une offre de rachat de prêt qui respecte votre budget et s’adapte à vos projets, la solution la plus simple consiste à utiliser des outils de simulation d’emprunts. À titre d’exemple, le comparateur de rachats de crédits fait place nette parmi les multiples offres disponibles actuellement et retient la plus attractive, en quelques minutes. Gratuite et sans engagement, la simulation de rachat de prêt en ligne s’adapte à vos besoins avec la proposition d’un taux d’intérêt parmi les plus bas du moment sur le marché des crédits.

En fin de compte, vous connaissez à présent le principe du rachat de crédit, la solution pour sortir du surendettement, étape par étape. La simulation de rachat de crédit vous guide pour rééquilibrer votre budget et accélérer vos projets de vie avec une offre vraiment avantageuse.