Les différentes façons de racheter son crédit 

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  1. Differentes facons de racheter un credit
Il existe plusieurs façons pour racheter son ou ses crédits. Pour faire le bon choix, il faut avant tout réaliser un inventaire de l’ensemble de vos dettes qui feront l’objet d’un rachat. Si l’option d’une renégociation est intéressante surtout pour un crédit immobilier, le rachat des crédits à la consommation et des crédits renouvelables est une bonne opportunité pour diminuer les mensualités de remboursement.


LES CRÉDITS OUVERTS AU RACHAT


Avant de rechercher la manière la plus appropriée pour faire racheter vos crédits, il vous faudra faire un récapitulatif de l’ensemble de vos crédits et dettes en cours et faire une simulation de rachat de crédit. Tout dépend du type de crédit, mais le plus simple reste de bien les connaitre.

a) Les crédits à la consommation



Le « crédit à la consommation » est un terme générique qui regroupe en fait de nombreux types de projets personnels. Ces crédits sont proposés par de nombreux organismes bancaires, ou directement par des banques à destination de particuliers souhaitant financer un achat important. Un besoin en trésorerie est la raison la plus fréquente pour faire une demande de crédit à la consommation. Mais ce type de crédit regroupe également les prêts pour l’achat d’une automobile, les crédits pour le financement de travaux dans son appartement, l’organisation de son mariage ou pour couvrir les frais d’un voyage.

b) Les crédits immobiliers



Un crédit immobilier est un prêt affecté uniquement à la construction ou à l’achat d’un bien immobilier. Très encadré par la loi, le prêt immobilier est tout de même ouvert à un rachat de crédit. Mais des règles spécifiques s’y rattachent, ce qui peut rendre le rachat d’un crédit immobilier plus compliqué qu’il n’y parait. L’article L312-21 du code de la consommation précise notamment qu’en cas de rachat partiel du crédit, le remboursement doit au moins être supérieur à 10% du montant total.

c) Les crédits renouvelables



Le crédit renouvelable, ou « revolving », représente une réserve d’argent disponible en permanence, qui est très souvent accessible directement par le biais d’une carte de crédit. Ce type de crédit est souvent proposé par des enseignes de grande distribution par l’intermédiaire d’une carte de fidélité. Les organismes de crédit proposent également ce type de prêt à réserve d’argent, mais le client peut être trompé dans son utilisation. En effet, les taux pratiqués par un crédit renouvelable sont plus élevés que pour un prêt personnel, ce qui implique donc un coût plus important pour ce type de crédit. Il est donc particulièrement bénéfique de profiter d’un rachat de crédit renouvelable pour baisser les mensualités et le coût total du crédit.

d) Autres dettes



Les autres dettes peuvent également faire l’objet d’un rachat, ce qui peut vous éviter des pénalités de retard très coûteuses. On retrouve notamment les retards de paiement des impôts, ou encore des factures impayées comme pour l’électricité, le téléphone, ou l’eau. Dans ce cas, un rachat de crédit se justifie surtout pour éteindre ses dettes et continuer d’être éclairé et d’avoir accès à l’eau potable. Il est également possible d’inclure dans le rachat de crédit des créances familiales, c’est-à-dire des dettes qui ont été contractées auprès de proches et que vous souhaitez rembourser. En faisant racheter toutes vos autres dettes, vous pouvez être plus serein vis-à-vis de vos finances en évitant d’avoir à payer des intérêts de retard à vos créanciers.


COMMENT FAIRE UN RACHAT DE CRÉDIT ?


Comme pour un crédit classique, il existe plusieurs façons de faire racheter ses crédits. Tout dépendra du montant dont vous avez besoin pour procéder au rachat, du type de crédit, et du temps que vous souhaitez consacrer à sa recherche.

a) Rachat de crédit en ligne



Procéder au rachat de crédit par le biais d’une plateforme sur internet est à la fois plus rapide, et plus précis. En effet, en indiquant directement l’ensemble des renseignements nécessaires, ceux-ci sont transmis rapidement à l’organisme chargé du rachat, et celui-ci peut vous transmettre une réponse rapide. De plus, une demande de rachat de crédit en ligne s’adapte davantage à vos besoins dans la mesure où vous avez le contrôle sur votre demande. Si votre demande ne comporte pas de crédit immobilier, l’organisme en ligne vous proposera un crédit personnel. Celui-ci vous offrira grâce à ce rachat de crédit, la possibilité de payer chaque mois une mensualité unique. En ménageant votre budget, vous pouvez également demander à ce qu’une somme d’argent supplémentaire soit ajoutée à votre rachat afin de financer un nouveau projet personnel.

b) Avec un courtier



Il existe de nombreux courtiers qui exercent leur métier en rapport avec le rachat de crédit. Leur mission au quotidien est d’analyser votre dossier, le présenter à plusieurs organismes et vous aider à faire le bon choix. Faire le choix d’un courtier peut être intéressant dans la mesure où vous n’avez pas beaucoup de temps à consacrer à la recherche d’un organisme de rachat de crédit. En effet, le courtier s’occupe de l’ensemble des démarches relatives au rachat de vos crédits, que ce soit auprès des établissements de crédit, des banques ou des entreprises à qui vous devez de l’argent. Mais tout service à un prix, et faire le choix de demander à un courtier de s’occuper de son rachat de crédit, c’est aussi accepter de payer ses services qui peuvent être coûteux.

c) Renégociation avec la banque



Il est également possible de renégocier directement avec l’établissement bancaire auprès duquel vous avez souscrit votre crédit. Cependant, soyez prudent sur les conditions de renégociation qui peuvent être pire du fait du paiement de frais relatifs au nouveau contrat. Sachez tout de même que ces frais doivent légalement être inclus dans le nouveau crédit renégocié. Ainsi vous n’avez pas à avancer d’argent au moment de la signature du nouveau crédit. La renégociation d’un crédit immobilier peut être très intéressante du fait de la baisse des taux de ce type de crédit depuis quelques années. Les professionnels du secteur s’accordent à dire que renégocier un crédit au-delà de 7 ans n’est plus intéressant, et qu’il sera financièrement plus rentable de passer par un rachat de crédit. Soyez également prudent sur les conditions annexes, par exemple certains banquiers peuvent vous imposer l’ouverture d’un nouveau compte, comme un plan d’épargne logement (PEL). La négociation peut donc aller au-delà du crédit, n’hésitez donc pas à poser vous aussi les conditions pour la renégociation.

d) Nouveau crédit, avec nouveau projet



Procéder à un rachat de crédit peut aussi être l’occasion de trouver le financement nécessaire à un nouveau projet. En effet, suivant la somme emprunter et la durée, il peut être plus intéressant pour vous de conjuguer vos anciens crédits et votre nouvelle demande pour économiser in fine votre argent. Un rachat de crédit est aussi une opportunité pour financer un nouveau projet coûteux. Que ce soit pour un crédit auto, pour de la trésorerie, pour un voyage ou pour des travaux dans votre appartement, vous profiterez d’un seul crédit et d’une seule mensualité à rembourser. Vous pouvez ainsi gérer plus facilement vos finances et votre budget mensuel.

e) Faire une comparaison



Le plus simple pour faire le bon choix pour racheter vos crédits, reste encore de réaliser une comparaison entre les différentes offres disponibles. Chaque rachat de crédit est unique puisque c’est votre projet et votre demande qui vous orienteront vers une façon de racheter votre crédit plutôt qu’une autre. Pour bien comparer les différentes façons, regarder les éléments principaux de la nouvelle offre : le taux d’intérêt, la durée du nouvel emprunt, le montant des mensualités. Mais soyez également attentif aux éléments annexes, et notamment aux clauses qui accompagnent votre nouveau crédit. En matière de négociation, que ce soit avec votre créancier actuel, un courtier, ou un nouvel organisme de crédit, pensez à regarder également le coût de la transaction. Un courtier pourra prendre la plupart des démarches à sa charge, mais vous devrez lui verser une commission pour ses services. Si vous préférez économiser votre argent lors de votre opération de rachat de crédit, vous pouvez procéder au remboursement anticipé de vos dettes.


Conclusion

Procéder à une opération de rachat de vos crédits est sans doute la meilleure façon pour alléger chaque mois votre budget en diminuant le montant des mensualités. En libérant votre budget mensuel, vous pouvez retrouver votre pouvoir d’achat, et par exemple financer un nouveau projet qui vous tient à cœur. Il existe plusieurs manières de procéder, certaines sont plus simples, comme le fait de passer par un courtier, mais elles sont aussi beaucoup plus coûteuses. La solution d’un rachat de crédit par le biais d’une demande en ligne reste donc la plus simple et la plus économique.


Si vous voulez plus d’informations à propos du rachat de crédit vous pouvez consulter notre dossier sur les différentes façons d’obtenir un rachat de crédit à la consommation. Vous pouvez également prendre connaissance de nos conseils pour vous assurer que votre rachat de crédit est rentable.