Si vous avez plusieurs crédits en cours de remboursement, cela peut devenir compliqué si vos revenus ne sont pas suffisants pour tous les rembourser. Mais cela ne veut pas dire que vous resterez bloqués dans cette situation, vous pouvez éviter l’endettement. De nouveaux projets en tête ? Que pensez-vous de regrouper vos crédits (immobilier, conso) pour diminuer le montant de vos mensualités ? Vous hésitez et ne savez pas à quels organismes demander de l’aide ? Il est vrai qu’en tant qu’emprunteur, savoir à quel organisme de rachat de crédit faire appel n’est pas si simple. Younited Credit, spécialiste du crédit entre particuliers, fait le tour de la question dans ce guide pour vous aider à faire le bon choix.
Le rachat de crédit, encore appelé regroupement, consolidation ou restructuration de crédit, est une opération visant à répondre à une situation d’endettement excessif. Concrètement, les différents crédits contractés par l’emprunteur (deux minimum) sont réunis en un prêt unique.
Objectif ? Diminuer le montant global à rembourser chaque mois en rallongeant la durée de remboursement. Bien entendu, l’idéal est de recourir à un organisme de rachat de crédit proposant un taux plus bas que le taux moyen des crédits en cours pour les regrouper.
Le regroupement de crédit permet de faire face à différentes situations, parmi lesquelles :
D’une manière générale, le premier organisme de rachat de crédit auquel pense un emprunteur lorsqu’il souhaite réaliser une telle opération est sans aucun doute la banque. Nous pouvons citer comme banques classiques proposant le rachat de crédit :
Mais les banques classiques ne sont pas les seules à y être habilitées. Pour faire racheter vos crédits, vous avez également la possibilité de vous tourner vers :
Tout à fait. Selon l’organisme de rachat de crédit auquel vous vous adressez, deux grands types de regroupement de crédit pourront vous être proposés :
Le rachat de crédit à la consommation consiste, comme son nom l’indique, à regrouper l’ensemble de vos crédits conso. Il peut s’agir aussi bien de crédits affectés (crédit auto, crédit mariage, crédit voyage, etc.) que de crédits non affectés (crédit personnel, crédit renouvelable...).
Bon à savoir : d’autres dettes peuvent s’y greffer
Les découverts bancaires et les dettes fiscales peuvent aussi être pris en compte dans le cadre d’un regroupement de crédit à la consommation.
Quant au rachat de crédit hypothécaire, il repose sur le regroupement d’un prêt immobilier et d’un ou de plusieurs crédits à la consommation. L’établissement bancaire ou l’établissement de crédit exigera alors de l’emprunteur qu’il mette son bien immobilier en hypothèque, ceci, afin de se couvrir contre d’éventuelles mensualités non réglées.
Pour obtenir votre rachat de crédit vous devez suivre plusieurs étapes. La phase primordiale est de réaliser des simulations en ligne pour trouver la meilleure offre. Après avoir trouvé auprès de quel établissement vous souhaitez faire votre demande, vous devrez leur joindre les documents suivants :
Tous ces éléments devront être fournis à votre établissement de rachat de crédit. Il étudiera votre dossier et si oui ou non votre profil est sérieux et stable. Votre taux d'endettement doit être inférieur ou égal à 33% de vos revenus. Pour la plupart des banques, vous pouvez déposer votre dossier de rachat de crédit en ligne ! Les démarches sont simplifiées et plus rapides.
Après le dépôt du dossier, l’établissement vous donnera sa réponse, en moyenne le délai d’attente est de dix jours. Si votre accord est validé, l’organisme envoie son offre de rachat de crédit, vous avez 10 jours pour refuser ou accepter l’offre. Ensuite, c’est le moment de la signature ! Grâce à la loi Lagarde, après avoir signé votre contrat, vous avez tout de même 14 jours de rétractation pour un projet de rachat de crédit à la consommation et 10 jours pour les prêts immobiliers. En prenant en compte tout ça vous aurez encore au moins 15 jours à attendre même si vous êtes sûr de vous.
L’endettement est bien différent du surendettement. Dans ce dernier cas, aucun organisme de rachat de crédit ne sera en mesure de répondre favorablement à votre demande. En effet, le dépôt d’un dossier de surendettement entraîne une inscription au fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP). La conséquence directe de cette inscription est l’interdiction de contracter quelque prêt que ce soit. Cela inclut donc le crédit à la consommation ou encore le prêt immobilier, mais aussi le regroupement de crédit puisque celui-ci fait nécessairement l’objet d’un nouveau contrat.
En revanche, les personnes inscrites au FICP ne sont pas toutes en situation financière de surendettement. C’est ainsi que certains établissements accordent un rachat de crédit malgré cette inscription, sous la seule et unique condition que l’emprunteur soit propriétaire. Son bien immobilier est alors hypothéqué. C’est la garantie et l’assurance prise par la banque ou l’organisme de crédit afin de pallier tout incident de paiement.
Lorsque vous souhaitez faire racheter vos prêts en cours (immobilier ou conso) pour diminuer vos mensualités, vous pouvez vous tourner vers un organisme de rachat de crédit. Plusieurs organismes proposent le rachat de prêts, on peut notamment citer les banques traditionnelles, les organismes spécialisés dans le rachat de prêts ou encore les intermédiaires bancaires. Pour ces derniers, il peut s’agir d’un courtier ou un intermédiaire qui étudiera votre dossier en profondeur afin de vous proposer les offres adaptées à votre projet et votre situation financière pour diminuer vos mensualités au maximum.
Un organisme de rachat de crédits, comme Younited Credit, vous permettra d’alléger chaque mensualité remboursée en regroupant tous vos crédits. Vous pouvez faire une simulation en ligne afin de trouver l’offre et la solution qui correspond à vos besoins, à votre budget et à vos revenus. En analysant toutes les solutions proposées, vous trouverez la banque, l’intermédiaire ou l’établissement de rachat de crédits qu’il vous faut pour éviter l’endettement ! Que ce soit pour le rachat de crédits immobiliers ou crédits conso, vous pouvez vous adresser à ces établissements pratiquant le rachat de crédits ou à une banque.
Cependant, il est préférable de faire appel à de vrais professionnels pour regrouper vos prêts: les banques sont polyvalentes, et ne sont donc toutes pas professionnelles dans le rachat de crédits. Elles peuvent appliquer des taux assez élevés, c’est pourquoi un établissement de rachat de crédits pourrait être plus adapté si vous souhaitez trouver les offres les moins coûteuses, qui vous feront économiser un maximum !
Lors de vos recherches et de votre choix d’établissement restez vigilant et ne vous précipitez pas. Il est important de réfléchir et de faire jouer la concurrence. Grâce à ce temps de réflexion vous pourrez voir quel organisme propose les meilleures modalités d’emprunt.
Dans un second temps, il est très important de surveiller votre taux d’endettement, il ne doit pas dépasser un tiers de vos revenus. Le surveiller vous permettra d'éviter tout type de surendettement. Si vous avez un taux d’endettement qui excède un tiers de vos revenus et que l’établissement bancaire ne pointe pas le problème, tournez vous vers une autre société !
Pour finir, évitez les offres de rachat de crédit renouvelable et rapide. Pourquoi ? Car il s’agit de prêts à la consommation dont les effets peuvent vous retomber dessus, les taux d’intérêts sont aussi très élevés.
Pour éviter de tomber dans des pièges et de choisir la mauvaise offre, vous pouvez vous faire aider d’un courtier en rachat de crédit qui est spécialisé dans ce type de financement.
Comment choisir le meilleur organisme de rachat de crédit ? Afin d’obtenir les meilleures conditions de rachat de prêts, l’emprunteur a tout intérêt à mettre en concurrence plusieurs organismes de rachat de crédit. Il devra tenir compte de certains critères en particulier, à commencer par le taux annuel effectif global (TAEG).
Le TAEG prend en compte les frais inhérents au prêt dans leur globalité, à savoir :
En somme, il représente le montant total du prêt.
Attention cependant : le TAEG peut être fixe ou révisable. Un taux révisable varie tout au long de la durée du prêt, et peut être revu à la baisse comme à la hausse. Cela signifie qu’un taux intéressant à la signature du contrat pourra l’être beaucoup moins après quelques années, voire quelques mois seulement. À l’inverse, un taux fixe reste identique pendant toute la durée du crédit. Il constitue donc une sécurité pour l’emprunteur.
Conseil : effectuez des simulations de rachat de crédit
Généralement, les organismes de rachat de crédit mettent un simulateur à la disposition des potentiels emprunteurs. Cet outil est idéal. Il permet de comparer les offres (et notamment le TAEG) simplement et efficacement. Bien entendu, la comparaison devra se faire sur un montant et une durée de remboursement identiques. C’est pourquoi une simulation en ligne vous aidera à trouver la solution adaptée à vos besoins et à vos revenus, afin que vous souscriviez à la meilleure offre de tous les établissements bancaires ou de rachat de prêts, que ce soit pour un rachat de crédits immobiliers, conso ou les deux.
Autre critère d’importance
L’emprunteur devra aussi être attentif aux modalités de remboursement anticipé du capital restant dû. Car la vie réserve parfois de bonnes surprises (donation, gain aux jeux, etc.). Mieux vaut donc se tourner vers un organisme de rachat de crédit dont les offres incluent peu de frais de remboursement anticipé, et idéalement, n’en comprennent pas du tout.
À la fois organisme de crédit à la consommation et organisme de rachat de crédit, Younited est aujourd’hui l’un des acteurs majeurs du marché français. Entre 2014 et 2018, le montant total de crédits financés via notre plateforme est passé de 80 millions à 1 milliard d’euros.
À noter : un développement à l’international
En 2016, notre fintech a lancé son activité en Italie. L’année d’après, nous affichions notre présence en Espagne, suivie du Portugal en 2018.
Nous proposons un modèle de refinancement traditionnel, où l’épargne des uns sert exclusivement à financer les crédits des autres. Les fonds, collectés auprès d’investisseurs professionnels (particuliers, entreprises, caisses de retraite, fondations, assureurs...), sont directement octroyés aux emprunteurs. Il n’y a donc pas d’opération de transformation, ce qui sous-entend que les risques sont moins élevés pour chacune des parties.
Younited Credit est la première plateforme de crédit aux particuliers en France agréée en tant qu’établissement de crédit par l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR). Cette institution, rattachée à la Banque de France, est chargée de surveiller l’activité des banques et assurances exerçant sur le territoire français.
Vingt-quatre heures après réception du contrat de crédit signé ainsi que de votre dossier complet (ensemble des pièces justificatives demandées), vous obtenez une réponse définitive pour votre demande de rachat de prêts. Si cette dernière est négative, vous en êtes avisé instantanément. Ceci vous évite toute perte de temps inutile, et vous permet de prospecter dans la foulée auprès d’autres organismes de rachat de crédit.
Chez Younited Credit, un seul et unique type de crédit vous est proposé : le prêt amortissable à taux fixe. Il n’y a aucuns frais cachés et le remboursement anticipé est gratuit, quel que soit le montant du prêt. De même, nous ne proposons pas de report de mensualités. Pourquoi ? Tout simplement, car cette opération rallonge automatiquement la durée du prêt, et donc son coût.
Besoin de suivre l’avancement de votre dossier de prêt, ou tout simplement d’un renseignement sur le rachat de prêts ? Younited Credit met tout à votre disposition pour vous accompagner. Vous pouvez nous joindre par e-mail, par téléphone, par chat, mais aussi vous rendre sur l’espace dédié au suivi de dossier en temps réel depuis votre compte.
Désormais, après la lecture de ce guide, toutes les cartes sont entre vos mains pour sélectionner l’organisme de rachat de crédit qui saura le mieux répondre à vos besoins. Avec des mensualités en adéquation avec votre budget, finis les tracas et les fins de mois difficiles ! Pour vous faire une idée de ce que vous coûterait un regroupement de crédit chez Younited, nous vous invitons à vous diriger vers notre simulateur. Quelques clics suffisent. De plus, cette opération est gratuite et anonyme !