Lorsqu’on projette d’acheter un bien immobilier, qu’il s’agisse d’un logement ou d’un immeuble, le crédit ou rachat de crédit immobilier s’impose de lui-même. Si des travaux se greffent au projet, la banque proposera à l’emprunteur un prêt immobilier travaux. Par contre, pour des travaux seuls, tout dépend du montant en jeu... Plusieurs solutions de financement s'offrent à vous mais ici, décryptage du prêt immobilier travaux et de ses différences avec le crédit travaux !
Le crédit immobilier travaux sert à financer un projet d’achat de logement (maison, appartement) ou d’immeuble avec travaux, ou un terrain destiné à sa construction. Il se distingue en ce sens :
Le prêt travaux entre dans la catégorie des crédits à la consommation. Il ne se prête, comme son nom l’indique, qu’au financement de travaux. Par crédit consommation, on peut entendre crédit affecté ou crédit non affecté (ex : prêt personnel). Dans le cadre d’un crédit non affecté comme le prêt personnel, l’obtention du financement ne dépend pas de la réalisation des travaux. En revanche, qui dit crédit affecté à des travaux dit obligation, pour l’emprunteur, d’utiliser le montant du financement dans leur mise en œuvre. D’autre part, contrairement aux crédits immobiliers, le crédit travaux est plafonné. Comme tous les prêts à la consommation, son montant ne peut excéder 75 000 euros.
En revanche, si un emprunteur a des travaux à effectuer d’un montant supérieur à 75 000 euros, le financement passera automatiquement par un crédit immobilier travaux, même s’il n’y a pas de projet d’achat immobilier en parallèle (l’emprunteur est donc dans ce cas déjà propriétaire du logement ou de l’immeuble). Un rachat de crédit immobilier travaux peut également être mis en place en l’existence de prêts consommation.
Comme le crédit travaux, le (rachat de) prêt immobilier travaux permet à l’emprunteur de financer des travaux divers, tels que :
Il est aussi possible de financer, via ces crédits, l’achat de matières premières nécessaires par exemple à la construction d’une terrasse ou d’un escalier. Afin de bien cadrer le budget total et savoir quel type de prêt (immo ou conso) sera pertinent, il est important d'anticiper les actions de rénovation et démarches nécessaires à votre projet travaux.
Un crédit immobilier avec travaux peut s’étendre selon la banque sur une durée de 30 ans maximum, soit 360 mois. Pour un prêt travaux affecté, relevant donc de la loi sur le crédit à la consommation, l’emprunteur pourra effectuer un remboursement sur 15 ans ou 180 mois maximum. Cette durée ne concerne pas les autres types de prêts consommation, comme le prêt personnel, limité à 72, voire 84 mois.
Qu’il ait un projet d’achat immobilier avec travaux, de terrain, ou purement de travaux, le premier réflexe que l’emprunteur doit avoir est de se rendre sur des outils de simulation de prêt en ligne. Cela lui permettra de comparer les taux (assurance comprise ou non), ainsi que le coût du financement... et donc les intérêts qui en découlent ! Rappelons qu’une simulation en ligne est toujours gratuite et que l’outil peut être utilisé à volonté. L’emprunteur ne doit surtout pas hésiter à moduler la durée de remboursement afin de mesurer l’impact sur les intérêts.
Concernant l’assurance emprunteur, dans le cas où la banque l’exige et vous en propose une, sachez que vous êtes libre de l’accepter ou non. Comparée à une assurance de groupe, l’assurance individuelle peut, là encore, vous permettre de réduire drastiquement le coût de votre prêt (immobilier) travaux.
À partir du moment où l’emprunteur envisage d’effectuer des travaux d’éco-rénovation, il peut bénéficier de nombreux coups de pouce financiers en parallèle d’un prêt travaux. Les aides à l’achat d’une maison ou d’un appartement se déclinent sous plusieurs formes. On distingue notamment :
Voyons plus en détail quelques-unes de ces aides...
Ce crédit est destiné à financer des travaux de rénovation ou d’isolation thermique. Comme son nom l’indique, il est accordé non par une banque, mais par votre CAF. Il ne s’agit pas d’un prêt sans intérêts, mais d’un prêt à taux bonifié de 1 %. Son montant peut atteindre jusqu’à 80 % du coût du projet, dans la limite de 1067,14 euros. Quant à la durée de remboursement, elle est fixée à 10 ans maximum, soit 120 mois.
À noter : l’achat immobilier ne s’impose pas
Les aides aux travaux de rénovation énergétique ne sont pas spécifiquement réservées à un projet d’achat de logement. Vous pouvez aussi en bénéficier pour des travaux dans votre maison ou appartement actuel(le).
Le montant de l’éco-PTZ est compris entre 7 000 et 30 000 euros selon la nature et le nombre de travaux. Trois catégories de travaux sont concernées par ce crédit sans intérêts :
Le remboursement de l’éco-PTZ se fait sur une durée de 15 ans maximum, soit 180 mois. Pour faire une demande, l’emprunteur doit se rapprocher d’une banque conventionnée.
Parmi les travaux éligibles à cette prime, ceux concernant l’isolation ou l’installation d’équipements de chauffage. Son montant peut aller jusqu’à 20 000 euros et le versement est effectué par l’ANAH.
Bon à savoir : tous les ménages y auront bientôt accès
Au 1er janvier 2021, ce dispositif ne s’adressera plus seulement aux ménages à revenus modestes à très modestes, mais à l’ensemble des ménages quel que soit leur niveau de revenus.
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