Vous avez trouvé la résidence principale ou le local professionnel dont vous rêviez ? Lorsque l’on souhaite réaliser un projet d’achat immobilier avec ou sans travaux, l’heure est parfois à l’urgence côté financement. À moins d’avoir un apport personnel diminuant fortement le montant total du prêt, le potentiel emprunteur (particulier ou société) peut éprouver des difficultés à obtenir un accord de la banque. Que faire et par où commencer si l’on a besoin d’un crédit immobilier urgent ?
Une demande de crédit immobilier urgent peut intervenir dans deux principaux cas.
Cela peut arriver lorsque le futur acheteur a un coup de cœur pour un bien alors qu’il n’a pas encore démarché les établissements de crédit ni même préparé son dossier de prêt. Tout reste alors à faire ! Le problème, c’est qu’une fois positionné sur un bien immobilier, il faut obtenir rapidement un accord de financement. Sans quoi, le bien peut échapper au principal intéressé, que celui-ci soit un particulier ou représente une société. C’est l’une des raisons pour lesquelles l’emprunteur doit toujours réaliser ces démarches avant même de commencer sa prospection immobilière.
Lors du premier entretien avec sa banque, il aura également accès à une information essentielle, à savoir le capital qu’il peut emprunter en fonction de sa situation et de son apport personnel éventuel. Cela lui évitera, le cas échéant, de perdre du temps avec des biens immobiliers qui sont au-dessus de ses moyens… et donc de déchanter !
Bon à savoir : montant minimum de l’apport personnel
En France, on considère que l’apport personnel sur des biens immobiliers doit représenter au moins 10 % du montant du prêt.
Il peut aussi arriver que l’établissement bancaire donne un accord verbal à l’emprunteur, puis se rétracte au moment où les choses se concrétisent. C’est notamment le cas lorsque le conseiller n’a pas pris soin d’étudier en profondeur le dossier de l’emprunteur ni de consulter sa hiérarchie en amont. Cela peut également arriver si des travaux s’ajoutent à la somme d’argent initialement prévue, et viennent de fait augmenter les mensualités du prêt. Difficile, dans ces conditions, d’obtenir un crédit immobilier urgent, si tant est que la banque accepte finalement d’assurer le financement du projet.
Pour ne pas se retrouver définitivement au pied du mur et pouvoir finaliser l’achat du logement ou local convoité, l’emprunteur doit prendre les choses en main sans attendre…
Multipliez les simulations de crédit immobilier en ligne
En ligne, vous pouvez obtenir une pré-offre en un temps record via ce que l’on appelle un outil de simulation de crédit immobilier. En France, ces outils sont légion ! Généralement, une pré-offre est obtenue de manière instantanée. Mieux encore, utilisez en parallèle des comparateurs pour regrouper les propositions des banques et comparer les taux plus rapidement !
Il faut toutefois garder à l’esprit que toute banque et tout établissement de crédit a des délais à respecter. Ainsi, quand bien même son crédit immobilier est urgent, l’emprunteur n’obtiendra guère plus tôt l’offre de financement définitive tant attendue. Le traitement des dossiers de prêts immobiliers peut durer des semaines.
La solution la plus efficace en cas de crédit immobilier urgent reste de faire appel à un courtier en ligne spécialisé en la matière. Le courtier en prêt immobilier possède un réseau de partenaires bancaires en France et parfois même à l’étranger, auprès de qui il peut non seulement vous dénicher des taux d’emprunt et d’assurance préférentiels, vous assurant des intérêts minimes, mais aussi vous obtenir une offre (voire plusieurs) dans un délai très court.
En effet, le dossier de l’emprunteur est déjà ficelé et étudié jusque dans les moindres détails par le courtier, si bien que le délai d’instruction par la banque se voit fortement écourté. L’emprunteur n’a ensuite plus qu’à signer l’offre de financement qui lui permettra d’accéder sans (trop) attendre à la somme d’argent dont il a besoin, et ainsi, de mettre son projet d’achat de logement sur pied ! Particuliers ou société, soyez assuré de la même qualité de service.
Si l’emprunteur a déjà un ou plusieurs contrat(s) de prêt(s) à la consommation en cours, le courtier peut effectivement intervenir sur un dossier de rachat de crédit immobilier urgent. Là encore, c’est l’occasion d’obtenir une offre à taux avantageux en un éclair pour l’achat de votre résidence ! Le principe du rachat de crédit ? Un nouvel établissement bancaire reprend tout ou partie des prêts existants de l’emprunteur (contrat de crédit à la consommation type prêt personnel, crédit affecté, mais aussi dettes familiales ou encore arriérés d’impôts), en y adossant le montant de son prêt immobilier. Elle adapte également la durée de remboursement et, en fonction de celle-ci, le taux d’emprunt.
Un rallongement de la durée de remboursement laisse à l’emprunteur une marge de manœuvre financière puisque le montant à régler chaque mois est plus faible. Diminuer ses mensualités, c’est là tout l’intérêt du rachat de crédit ou de prêt, et c’est justement ce qui permet aux emprunteurs qui n’en avaient pas d’obtenir les moyens de financer un nouveau projet !
En parallèle du travail du courtier, prospectez de votre côté. Pour ne pas y perdre au change et réduire la somme des intérêts à rembourser, soyez extrêmement attentif au taux appliqué par les banques. En faisant jouer la concurrence, vous pouvez gagner facilement plusieurs centaines d’euros ou plus selon le capital en jeu.
Peu importe que vous passiez ou non par un intermédiaire, votre dossier de crédit immobilier devra être constitué d’un certain nombre de justificatifs. Ceux-ci peuvent être divisés en 3 catégories :
L’assurance emprunteur vous couvre, ainsi que l’établissement bancaire, sur certains risques (décès, invalidité…) en cas de défaillance de remboursement de votre part. Bien que facultative, cette assurance est souvent exigée par la banque, surtout sur un crédit immobilier, engageant par définition un montant important.
L’emprunteur a néanmoins le choix : il peut prendre l’assurance proposée par la banque, ou bien alors assurer son prêt ailleurs s’il trouve un taux plus intéressant. Au titre de cette assurance, il aura alors à rembourser une somme d’argent bien inférieure, pouvant atteindre plusieurs milliers d’euros. Là encore, la comparaison peut se faire en ligne !
Crédit immobilier urgent ou non, sachez qu’il est toujours judicieux de recourir aux services d’un courtier. Les frais de commission, dont le taux est d’environ 1 % par rapport au montant total du financement, ne vous seront facturés que si vous acceptez l’offre qu’il vous propose. Sur un bien immobilier d’une valeur de 100 000 euros, cela représente 1 000 euros : de quoi rentrer dans vos frais sachant que l’argent économisé sur le crédit sera normalement supérieur !