Lorsque l’emprunteur se rend dans un établissement bancaire prêteur, l’obtention d’un avis favorable à sa demande de crédit est la solution clé qui concrétise l’acquisition d’un bien immobilier. On vous explique comment connaître le montant idéal de votre apport personnel adapté à votre projet de vie.
Par définition, un apport correspond à une somme d’argent est exprimée en pourcentage calculé sur le montant total du prêt. En pratique, la somme d’argent est déterminée en fonction du capital emprunté et s’ajoute au crédit immobilier pour le compléter.
De la sorte, l’emprunteur peut réaliser son projet de financement plus facilement en présence de fonds personnels qui rassurent la banque prêteuse. Avant d’accepter un dossier de prêt immobilier, l’organisme bancaire souhaite avoir l’assurance de la solvabilité de l’emprunteur sur le long terme.
De ce point de vue, l’objectif des établissements financiers est de minimiser leur prise de risque suite à l’insolvabilité de l’emprunteur due par exemple à un accident de la vie, tel que la maladie. En tous les cas, le montant de l’apport se calcule avant d’introduire la demande de prêt immobilier.
Dans cette perspective, la vision objective de la banque sur les fonds personnels mobilisables immédiatement est un critère sécurisant. Généralement, le calcul de prêt immobilier avec apport sert à mesurer la somme d’argent personnelle apportée par l’emprunteur pour financer les principaux frais suivants :
Qu’il s’agisse d’un héritage d’un parent ou d’une somme mise de côté au fil des années, l'apport personnel est une donnée clé pour la souscription d’un prêt rapide. En effet, ce facteur influence significativement votre profil emprunteur et démontre à la banque la gestion optimale de votre budget.
En termes d’avantages, cet appoint au capital emprunté permet d’obtenir un taux d'intérêt plus attractif. Ceci, en raison du capital emprunté moins élevé. Cette garantie financière démontre surtout la capacité d'épargne du foyer. Pour les banques, cette capacité d’épargne est un indicateur rassurant.
En quelque sorte, des ressources disponibles en suffisance réduisent les défauts de remboursement. D’ailleurs, plus les fonds personnels sont importants, plus les conditions de remboursement peuvent jouer en faveur du souscripteur qui emprunte dans les meilleures conditions :
En principe, calculer un prêt immobilier avec apport personnel est une étape primordiale avant de faire votre demande d’emprunt. Pour concrétiser votre projet immobilier dans de bonnes conditions, cette étape importante permet de connaître précisément votre capacité d'emprunt.
Quel que soit l’organisme financier de votre choix, votre capacité d’emprunt est l’indicateur de référence sur lequel l'établissement bancaire appuie sa prise de décision pour accorder un avis favorable à votre dossier de financement, ou pas. Dans cet ordre d’idées, voici 5 critères clés compris dans le calcul d’un prêt immobilier avec apport :
Ce coût intègre le prix du bien immobilier et l’ensemble des frais associés au projet de financement. Au-delà des frais de notaire et de dossier, l’obtention du crédit immobilier implique pour l’emprunteur d’ajouter au capital souhaité de multiples frais annexes (travaux, ameublement du logement, frais d’agence immobilière,...) qui s’appliquent au cas par cas.
Le calcul des mensualités est basé sur la somme d’argent maximale que l’emprunteur peut rembourser chaque mois sans difficulté. Avec la prise en compte de ses charges fixes et du montant de ses revenus, le montant de la mensualité adaptée au budget du souscripteur peut atteindre 35% du taux d’endettement, au maximum.
Auprès de la majorité des établissements financiers, la durée de financement oscille entre 15 et 25 ans, selon le type de projet de vie. Pour gagner du temps dans votre recherche de durée idéale, la solution la plus simple consiste à avoir recours au simulateur d’emprunt. Avec Younited Credit, l’utilisation de cette calculette est rapide, gratuite et sans engagement.
Avant de signer une offre de prêt immobilier, il est conseillé de comparer plusieurs taux d’intérêts, ici encore, avec la simulation de crédit en ligne. Cette comparaison rapide permet d’avoir l’assurance que le taux proposé par votre banque est bien le plus avantageux du moment.
Obligatoire pour la souscription d’un prêt immobilier, l’assurance de crédit comprend aussi un taux d’intérêt repris dans l’offre d’assurance systématiquement proposée par une banque ou un courtier. Quant au montant de la mensualité d’assurance, cette dernière dépend de multiples facteurs, tels que l’âge de l’emprunteur lors de sa souscription à l’offre de prêt immobilier ou son état de santé.
À titre d’exemple concret, Jeanne et Pierre GAUTHIER projettent de réaliser leur premier grand projet de vie ensemble. Ce couple qui attend l’arrivée de leur second souhaite acheter une maison au prix de vente fixé à 150 000 euros, hors frais de notaire :
Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un accord à votre dossier d’emprunt, 10% de la valeur du bien immobilier est le montant de l’apport minimal à prévoir. Théoriquement, l’apport personnel est égal à 10% de la somme totale de l’emprunt. Dans les faits, ce pourcentage peut évoluer en fonction des conditions de chaque organisme de prêt immobilier.
Pour financer l’achat d’un bien immobilier de 100 000 euros, les fonds personnels apportés par le souscripteur s’élèvent à 10 000 euros si le pourcentage appliqué est de 10%. Majoritairement imposés par les banques, les apports personnels peuvent atteindre jusqu’à 20% du prix d’achat des biens immobiliers, selon les établissements bancaires.
Pour avoir l’assurance que le montant de l’apport personnel est idéal avant d’introduire une demande de prêt immobilier, le montant des fonds mobilisés dans le projet immobilier doit permettre de rembourser les mensualités tout en conservant un reste à vivre suffisant.
Pour acheter facilement son logement, l'apport idéal représente 20% du prix du bien immobilier, voire davantage. Quel que soit le coût total de votre acquisition, un apport personnel de 20% est un excellent signal pour votre banquier. Avec une telle somme d’argent, vous pourrez augmenter au maximum vos chances d’obtenir les fonds nécessaires à la concrétisation de votre projet de vie.
Une fois les fonds constitués, les apports personnels pour des demandes de prêts immobiliers facilitent grandement la concrétisation des achats de logements. Il en va de même pour la négociation des conditions d’obtention auprès des établissements bancaires. Dans bon nombre de cas, plus les fonds sont conséquents, plus l’obtention d’un taux d’intérêt préférentiel est simple.
Avec ou sans appoint conséquent, la simulation de crédit est un outil digital innovant qui vous fait gagner un temps précieux pour bénéficier de l’offre au taux le plus bas du moment. En quelques minutes, la calculette de prêt analyse votre situation financière (revenus, charges fixes,...) et propose systématiquement une offre qui respecte votre taux d’endettement maximal.
En optant pour cette solution, la calculette de prêt facilite le calcul de votre taux d’endettement, élément clé dans la prise de décision de l'organisme de crédit de votre choix. Le simulateur de prêt en plus simple de Younited Credit détermine facilement le montant idéal de votre apport personnel. Quoi de mieux pour financer votre projet de vie sereinement ?
Principalement, faire une simulation de crédit en ligne est une solution qui permet de visualiser rapidement toutes les informations essentielles pour accélérer votre projet d’achat immobilier dans les meilleurs délais. Avec la prise en compte de votre budget, le simulateur de crédit en ligne permet de connaître en quelques minutes les informations suivantes :
La simulation de crédit avec apport permet d’estimer de manière précise le montant que vous pourrez emprunter. Ceci dit, le simulateur prend également en compte votre contribution personnelle au projet de financement. Objectivement, la calculette de prêt immobilier soustrait le montant de votre apport personnel du coût total de l’opération (achat immobilier, travaux,...).
Ainsi, le résultat obtenu correspond à la somme de l'emprunt à financer. Pour un bien immobilier d’une valeur de 250 000 euros avec des fonds personnels de 50 000 euros, le simulateur de crédit détermine que le montant à emprunter est de 200 000 euros.
En résumé, effectuer une simulation de prêt avec apport est une étape qui permet d’anticiper sereinement votre projet immobilier, affiner votre stratégie de financement, et construire un dossier solide auprès des établissements financiers prêteurs. En fonction de chaque situation, les fonds personnels peuvent provenir des sources financières suivantes :
Selon les possibilités, économiser pour un apport est un excellent moyen d’emprunter de fonds plus facilement. Dans ce but, il est conseillé de les placer sur un produit d’épargne pour les faire fructifier. Sur le marché bancaire, le livret A défiscalisé est l’un des plus attractifs.
D’un autre point de vue, le PEL (Plan d'Épargne Logement) peut ouvrir l’accès à un prêt immobilier à taux plus avantageux, fixé dès l’ouverture du PEL. Il s’agit d’un levier intéressant lorsque les taux d’intérêts du marché augmentent. Parmi les conditions pour en bénéficier, il est nécessaire de respecter une durée minimale d'épargne.
Avec un plafond élevé, le PEL est d’autant plus avantageux lorsque le versement des cotisations est conséquent. Parallèlement, il est aussi possible d’économiser sur le coût des intérêts de votre financement avec la souscription d’un PTZ (Prêt à Taux Zéro). Ici encore sous conditions, le Prêt à Taux Zéro est assimilé à un apport pour les banques.
Parmi les solutions disponibles pour constituer des fonds propres, chacune d’entre elles permet de développer votre capital de départ. Selon votre situation, il est possible d’opter pour le prêt fonctionnaires, le prêt relais et les prêts de collectivités territoriales.
En l’occurrence, le prêt Action Logement et le prêt aidé de la CAF sont également des solutions pour constituer des fonds propres dédiés à l’achat de votre bien immobilier. Pour augmenter leur appoint, les français ont aussi recours à l'investissement locatif.
Dans le cas où le logement à louer est soumis à un prêt de courte durée, la plus-value réalisée peut s'additionner ensuite au capital remboursé. Pour maîtriser votre taux d’endettement, il peut être judicieux d’effectuer un remboursement anticipé du financement locatif en cours de remboursement.
Cette démarche démontre à la banque votre capacité à pouvoir rembourser un crédit. Au préalable, il est recommandé de vérifier dans votre contrat d’emprunt l’application éventuelle de PRA (Pénalités de Remboursement Anticipé) pour éviter de mauvaises surprises.
Dans la plupart des cas, apporter des fonds personnels pour obtenir un crédit immobilier est une étape demandée lors de la signature de l’acte authentique de vente chez le notaire. En d’autres termes, vous disposez généralement de plusieurs mois pour trouver la somme totale attendue.
En revanche, un dépôt de garantie peut être demandé pour réserver l’achat de votre bien immobilier. En termes de coût, ce dépôt est compris entre 5 et 10% du prix de vente. Pour cette raison, il est recommandé de détenir des fonds propres mobilisables à tout moment pour engager votre promesse d’achat.
Dans la mesure où la somme de vos fonds propres est insuffisante, il est possible d’avoir recours au prêt personnel pour obtenir les fonds restants. Sans justificatif d’utilisation, ce type d’emprunt vous permet d’utiliser le capital emprunté comme bon vous semble, au gré de vos besoins.
Selon la loi, l’apport est optionnel lors dans le cadre d’un emprunt. Bien que cette règle soit applicable auprès de tout type d’établissement bancaire, obtenir l’accord d’un financement immobilier est un projet qui implique d’apporter des garanties solides. La présence de fonds personnels est un élément fondamental, au-delà des autres critères des banques suivants :
Sans fonds personnels, les banques peuvent se montrer flexibles avec les jeunes emprunteurs qui entrent dans la vie active. Ceci, même lorsque ces derniers ne disposent pas encore d’une épargne confortable. En contrepartie, le coût total du prêt immobilier augmente en conséquence.
En outre, les banques peuvent refuser de financer le projet immobilier du demandeur qui ne dispose pas de fonds propres pour supporter les frais liés à l’achat de son logement. Lorsque les frais de notaires et autres types de frais se cumulent à l’opération, l’absence de fonds personnels reporte le montant du capital à emprunter à 110%.
C’est à partir d’ici qu’il peut être préférable de constituer vos fonds propres avec la souscription d’un prêt personnel remboursable au rythme qui vous convient le mieux. Cette solution peut faire toute la différence dans votre dossier de crédit immobilier.
En guise de conclusion, nos conseils pour faire une simulation de crédit avec apport idéal apportent un éclairage concret sur les conditions applicables auprès des organismes financiers. La simulation d’emprunt en plus simple de Younited Credit vous guide pour accélérer vos projets au bon prix.