Contracter un nouveau crédit à la consommation alors qu’on a déjà un emprunt à rembourser, sans avoir à s’endetter : c’est la possibilité offerte par le lissage de prêt, une solution visant à limiter l’amortissement du nouveau crédit jusqu’au solde du ou des prêt(s) en cours. Voici comment effectuer son calcul de lissage de prêt.
Le lissage de prêt, ou prêt à paliers, permet de contracter un emprunt quand on a déjà un crédit à la consommation en cours (ou plusieurs crédits en même temps). Cette opération vise à emprunter la somme désirée tout de suite, mais en limitant l’amortissement du nouveau crédit jusqu’à ce que le prêt soit soldé – voire en repoussant à une date ultérieure le début des mensualités. Une fois le crédit en cours terminé, les mensualités du nouvel emprunt sont relevées. Le lissage de prêt se pratique souvent dans le cadre d’un crédit immobilier avec prêts aidés (type prêt à taux zéro, ou PTZ). L’harmonisation des échéances se fait alors en déduisant des mensualités de l’emprunt principal le montant des mensualités des prêts aidés : c’est le lissage PTZ. De sorte que PTZ et lissage vont régulièrement ensemble au moment de contracter un crédit immobilier en sus d’un prêt à la consommation, par exemple.
Lissage PTZ : un exemple pour mieux comprendre
Des simulateurs en ligne permettent à l’emprunteur de réaliser un plan de financement, intégrant son emprunt immobilier principal et son prêt à taux zéro. Cette simulation de lissage PTZ peut se faire en tenant compte ou non de l’assurance liée à ses différents prêts.
Il s’agit, dans un premier temps, d’indiquer le montant total du financement (par exemple, 250 000 euros). Ensuite, il est demandé de renseigner les caractéristiques du PTZ :
Le taux d’assurance des deux crédits réunis nous est ensuite demandé. Après calcul, nous renseignons 0,16 %. Au passage, pour ne pas faire les choses à moitié, nous prenons soin de cocher la case « Tenir compte de l’assurance dans le lissage ».
Troisième et dernière étape : indiquer le taux de l’emprunt principal, ou crédit lisseur (0,93 %), ainsi que la durée de remboursement de celui-ci (20 ans, soit 240 mensualités).
État du crédit initial, assurance comprise :
État du crédit après lissage, assurance comprise :
Sur 25 ans cette fois, l’emprunteur remboursera :
Le montant de l’emprunt après lissage s’élève donc à 275 941,20 euros, pour un coût de 75 941, 20 euros (+ 52 002,08 euros par rapport au crédit initial).
Le lissage de crédit permet :
Toutefois, le lissage crédit n’est généralement possible qu’en cas de prêt en fin de course, lorsqu’il ne reste que quelques mensualités à rembourser. Il faut également savoir que le taux d’intérêt de ce type de crédit est souvent plus élevé que la moyenne : il est donc nécessaire de bien négocier pour obtenir le meilleur taux de lissage.
Le principal objectif du lissage crédit consiste à permettre à un emprunteur de souscrire un prêt à la consommation supplémentaire sans franchir le seuil du taux d’endettement. Ce taux correspond à 33 % du total des revenus mensuels nets de charges, c’est-à-dire qu’un individu (ou un ménage) ne peut pas verser des mensualités supérieures au tiers de ses revenus globaux. Le but, pour les établissements prêteurs, est d’éviter les situations de surendettement : au-delà de 33 % d’endettement, on considère qu’un emprunteur n’a plus suffisamment de restes à vivre (le reliquat pour ses dépenses quotidiennes : nourriture, habillement, transports, etc.). Le lissage de prêt permet de contracter un nouveau crédit à la consommation sans franchir ce seuil ni avoir besoin de solder ses remboursements, et sans devoir pour autant réduire la somme à emprunter.
Voici les étapes à suivre afin d’effectuer une simulation de lissage de prêt :
Un lissage de prêt est nécessaire si le résultat est négatif. Il faut ensuite comparer cette somme avec le montant de la mensualité de l’emprunt en cours : si elle est inférieure, le coût du lissage sera raisonnable.
Prenons l’exemple d’un ménage qui souhaite contracter un crédit à la consommation pour effectuer des travaux dans son pavillon. Le couple affiche des revenus nets mensuels de 2 000 €. Il est déjà en train de rembourser un crédit auto de 500 € par mois, ce qui lui fait un taux d’endettement de 25 % (500 € / 2 000 € = 0,25 x 100). Or, avec 33 % de taux d’endettement maximum, ce ménage ne peut pas emprunter la somme souhaitée pour les travaux, car il ne pourra rembourser que 160 € par mois en plus des versements du prêt voiture. C’est là qu’intervient le calcul de lissage de prêt :
La somme à lisser est de 340 €. Le couple va donc demander un lissage de crédit à son organisme de prêt afin de ne rembourser que la somme maximale autorisée de 160 € mensuels jusqu’à la fin du crédit auto en cours. Ce n’est que dans un second temps qu’il versera une mensualité complète de 500 €.
Le lissage de prêt consommation ou immobilier, ou plus largement, le lissage PTZ, peut être avantageux pour l’emprunteur. Il ne permet pas d’absorber le coût du financement principal, au contraire même, mais peut aider à dégager une certaine capacité d’épargne.