Pourquoi un prêt auto peut être refusé et comment y remédier ?

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Sur le marché bancaire, les organismes financiers sont libres d’accorder un crédit auto, ou pas, en fonction de leurs propres conditions d’obtention. Votre demande d’emprunt reçoit une réponse négative ? Younited Credit détermine pourquoi un prêt auto peut être refusé et comment y remédier.

Vous avez trouvé la bonne affaire pour acheter votre voiture coup de cœur et votre demande de crédit pour la financer n’aboutit pas ? Dans ce cas, comprendre les raisons de ce refus est un moyen efficace d’augmenter vos chances d’acceptation d’une nouvelle demande de crédit auto. On vous accompagne pour accélérer la concrétisation de votre projet auto.

Quels sont les critères d’acceptation d’un prêt auto ?

Pour de nombreux automobilistes, le recours au crédit à la consommation est souvent indispensable pour financer le prix d’achat d’un véhicule neuf ou d’occasion. De ce point de vue, le financement d’un projet personnel à crédit permet aussi de conserver un budget stable.

Lorsque les demandes de prêt voiture des emprunteurs sont suivies d’un refus, tel que dans le cadre d’un crédit concessionnaire refusé, les raisons qui motivent les refus de financement de prêt auto sont rarement partagées par les organismes bancaires prêteurs. En effet, les banques peuvent choisir de communiquer les motivations qui justifient leur choix, ou pas.

Avant d’introduire une nouvelle demande de fonds auprès d’un autre organisme de crédit, il est nécessaire de comprendre au préalable comment fonctionne le crédit auto. De cette manière, l’emprunteur augmente ses chances d’obtenir un avis favorable à sa nouvelle demande d’emprunt. Par définition, le prêt auto est un crédit à la consommation affecté à l’achat d'un véhicule neuf ou d’occasion.

À cet effet, l’avantage majeur de ce crédit à la consommation est que si la vente du véhicule est annulée, le prêt à la consommation est aussi annulé. En tous les cas, voici les critères d’acceptation qui facilitent l’obtention rapide d’un prêt auto :

  • Votre capacité d’endettement : avec l’analyse de votre profil (montant des revenus, nature des charges fixes, crédits en cours,,...), la banque détermine votre taux d’endettement et votre capacité de remboursement. Pour information, le taux d’endettement doit être inférieur ou égal à 33%. Parfois, certains établissements bancaires prêteurs acceptent un taux d’endettement supérieur en présence de garanties solides qui limitent leur prise de risque.
  • Votre solvabilité : nature des dettes contractées, le cas échéant, et analyse de vos habitudes bancaires (utilisation d’un découvert autorisé, paiement d’agios,...),...
  • Votre situation personnelle : composition du foyer, propriétaire ou locataire de votre logement, type d’activité professionnelle,...
  • La présence de garanties : co-emprunteur, apport personnel, épargne,...

Quels sont les motifs possibles de refus d’un crédit auto ?

Tout en sachant que les banques déterminent librement leurs propres conditions d’obtention, le motif principal possible de refus d’un crédit auto est la situation globale du souscripteur estimée instable. Quelle que soit la somme d’argent à emprunter, le but de la banque est simple et repose sur une condition majeure.

Pour accorder un avis favorable à une demande de prêt voiture, ou tout autre type de crédit, l’organisme bancaire prêteur souhaite avoir l’assurance que le souscripteur peut rembourser intégralement les mensualités attendues. Ceci, dans de bonnes conditions jusqu’au terme de sa période d’engagement.

Dans cette optique, les banques appuient leur prise de décision en se basant systématiquement sur leurs conditions d’obtention pour délivrer un crédit. Ainsi, les demandes de prêts sont étudiées avec attention par les banques. Si l’établissement de crédit prêteur refuse d’accorder des fonds, 3 principaux motifs possibles peuvent être à l’origine du refus de prêt auto :

1. Les critères requis par la banque ne sont pas réunis

Généralement, les critères requis par la banque sont essentiellement basés sur le profil financier du souscripteur. Avec la prise en compte des éléments suivants, le souscripteur maximise ses chances de recevoir un avis favorable à sa demande d’emprunt pour l’achat d’une voiture neuve ou d’occasion :

  • Montant des revenus de l’emprunteur.
  • Situation professionnelle : type de contrat de travail (CDI, CDD, intérim,...).
  • Montant des charges : crédits en cours, pensions alimentaires perçues ou versées,...
  • Comportements financiers : gestion du budget, utilisation de découvert autorisé et/ou non autorisé,...

En pratique, ces critères sont évalués sous forme de score. Au terme de l’analyse, la banque attribue au dossier de prêt une note. En se basant sur le résultat de la note attribuée, la banque se positionne pour accorder un avis favorable ou un refus à une demande de crédit.

Bon à savoir : L’objectif de l’analyse approfondie du dossier d’emprunt est d’éviter que la situation financière du souscripteur le mène vers le surendettement.

2. Être fiché à Banque de France

Globalement, être fiché à la Banque de France est une cause fréquente qui motive le refus d’un dossier de crédit auto. Par ailleurs, une banque interroge systématiquement le FCC (Fichier Central des Chèques). Il en va de même pour la consultation du FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crédits aux Particuliers) pour l’analyse d’un dossier de crédit conso et/ou immobilier.

Dans cette perspective, le fichage de l’emprunteur à l’un de ces fichiers entraîne inévitablement un refus de la part de l’établissement bancaire prêteur. Concrètement, le but d’une banque est de ne pas aggraver la situation financière du demandeur. Quelle que soit la somme d’argent à emprunter, le cumul de mensualités de plusieurs crédits favorise le surendettement au cours des remboursements sur une durée plus ou moins longue.

3. La banque estime que votre situation financière est fragile

Pour les organismes financiers prêteurs, une situation financière fragile correspond à une situation dans laquelle une personne n’est pas, ou plus, en mesure de subvenir à ses besoins de la vie courante (alimentation, transports,...).

Pour cette raison, une banque peut estimer qu’accorder un emprunt dans ces conditions est une solution qui peut aggraver davantage la situation financière du souscripteur. Dans les faits, un souscripteur en CDD (Contrat de travail à Durée Déterminée) ou en intérim peut avoir plus de mal à souscrire un prêt auto.

C’est un fait, le CDI (Contrat de travail à Durée Indéterminée) rassure les banques. D’autant plus si l’emprunteur travaille dans la fonction publique. Toutefois, l’absence de ce type de contrat de travail n’est pas un frein pour emprunter des fonds.

En présence de garanties solides (propriété d’un bien immobilier, épargne personnelle, bonne gestion du budget, garant,...), la banque prêteuse peut se montrer plus souple et alléger le cadre de ses conditions d’obtention. De toute évidence, présenter des garanties solides auprès des banques est un argument qui joue en faveur du souscripteur.

Quelles sont les solutions possibles pour acheter une voiture après un prêt auto refusé ?

Suite à l’énumération des motifs de refus d’un prêt auto de la part d’une banque prêteuse, il est possible de rebondir pour saisir tout de même une bonne affaire automobile neuve ou d’occasion. Voici 2 solutions possibles qui s’offrent à vous pour obtenir un avis favorable à votre dossier de crédit auto :

1. Contacter la banque qui refuse d’accorder votre crédit auto

Après la réception d’un refus à votre demande de financement, vous estimez qu’une analyse plus approfondie de votre demande d’emprunt est nécessaire ? Certains éléments qui font pencher la balance en votre faveur sont absents dans votre dossier de financement ?

Dans ce cas de figure, il est recommandé de contacter la banque qui refuse d’accorder votre crédit conso. Lorsqu’il est possible de transmettre à l’établissement bancaire des pièces justificatives complémentaires, ce dernier peut réétudier votre demande de fonds. Dans certains cas, une banque peut revoir sa prise de risque à la baisse, comparativement à votre demande d’emprunt initiale.

Le plus souvent, cette possibilité favorise la réception d’un avis favorable à une demande de prêt. Selon le bon vouloir de votre banque, vous pouvez solliciter le conseiller bancaire chargé de votre dossier ou faire appel au service client de votre organisme de crédit.

2. Introduire une nouvelle demande de prêt auto auprès de la concurrence

Si la réévaluation de votre dossier de prêt auto auprès de la banque initiale est impossible ou non concluante, il est alors conseillé d’élargir vos recherches de fonds. Dans ce but, la méthode consiste à introduire une nouvelle demande de crédit auprès d’un autre organisme de crédit prêteur concurrent.

De la sorte, vous pouvez constituer un nouveau dossier de crédit plus solide avec la présence d’un co-emprunteur, le cas échéant. Cette fois-ci, vous pouvez maximiser vos chances de souscrire à un emprunt rapide. Sur le marché bancaire, les offres de prêt auto disponibles s’adaptent à tous types de profils emprunteurs.

Les avantages de la simulation de crédit auto en ligne pour acheter une voiture plus facilement

Quel que soit le stade de votre demande de prêt auto, il est utile d’avoir recours à la simulation de crédit auto en ligne pour une raison simple. Gratuit et sans engagement, le simulateur de prêt digital est pratique, rapide et efficace.

En quelques minutes, vous introduisez les informations uniquement nécessaires qui permettent au simulateur de Younited Credit de vous proposer la meilleure offre de prêt auto du moment au taux d’intérêt le plus bas, en comparaison avec les taux proposés par d’autres organismes financiers.

Comment savoir si un dossier de crédit auto est accepté après une simulation de prêt auto avec Younited Credit ?

Au terme de votre simulation de prêt auto avec Younited Credit, vous obtenez systématiquement une réponse de principe immédiate*. Vous souhaitez souscrire à l’offre de prêt auto proposée ? La suite du processus est tout aussi simple. Avec des démarches réalisées en ligne à 100%, votre demande d’emprunt est analysée par la plateforme digitale en un temps record.

Suite à l’analyse de votre dossier de prêt qui comprend les pièces justificatives demandées, ici encore uniquement nécessaires, vous recevez une réponse définitive sous 24h ouvrées*. Si votre demande de crédit conso est validée, vous recevez les fonds sur votre compte bancaire en un minimum de temps.

Quel que soit votre besoin d’argent, le simulateur de crédit auto prend en compte votre profil financier et respecte votre budget. Pour concrétiser l’achat d’une voiture dans les meilleures conditions, il est essentiel de pouvoir rembourser les mensualités sans difficulté durant toute la période de remboursement.

En somme, l’obtention d’un taux d’intérêt plus bas vous assure de bénéficier d’un crédit auto vraiment avantageux. Le simulateur intègre ce critère. Au-delà de la possibilité d’obtenir un avis favorable à votre demande de prêt auto, il est indispensable de bénéficier d’une opération bancaire qui respecte votre situation financière.

Avec l’utilisation de la simulation de crédit, vous accédez à un outil digital innovant efficace qui fait place nette parmi les offres disponibles et retient la meilleure, celle qui s’adapte en tous points à votre profil personnel. Quoi de mieux pour concrétiser votre projet de vie dans de bonnes conditions ?

Ce qu’il faut retenir sur les motifs qui déterminent pourquoi un prêt auto peut être refusé

  • Parmi les motifs de refus les plus fréquents, le motif principal évoqué par une banque est notamment le profil financier fragile (capacité de remboursement basse, revenus insuffisants, taux d’endettement supérieur à 33%,...) de l’emprunteur ou un fichage au FICP. À noter que le fichage au FICP rend impossible l’obtention d’un avis favorable à toute nouvelle demande de prêt. Ceci, jusqu’au terme du remboursement intégral des dettes à l’origine du fichage au FICP.
  • Suite à un refus de prêt automobile, il est conseillé de renforcer votre dossier de financement avant d’introduire une nouvelle demande de crédit auto. Dans l’absolu, une demande de prêt refusée auprès d’une banque peut tout à fait être acceptée auprès d’une autre.
  • Dans bon nombre de cas, il est rare de réussir à obtenir un crédit auto suite à un refus auprès d’une même banque. En effet, tout dépend des conditions d’acceptation appliquées par l’établissement bancaire de votre choix.
  • Si tel est votre souhait, vous pouvez tenter de contacter la banque qui refuse votre dossier de prêt auto. Si cette dernière se montre favorable à cette possibilité, vous pouvez consolider votre demande de crédit avec de nouvelles pièces justificatives. Néanmoins, se tourner vers la concurrence présente l’avantage de pouvoir souscrire à une offre d’emprunt au taux d’intérêt moins élevé par exemple, à l’image des taux proposés par la plateforme digitale.
  • Pour avoir l’assurance de souscrire à une offre de prêt rapide et avantageuse, le simulateur de crédit reste le moyen le plus simple de connaître l’état d’avancement de votre demande de fonds en express. D’autant que l’utilisation du simulateur est simple, gratuite et sans engagement.
  • Parmi la diversité des offres de crédits présentes sur le marché bancaire, repartir sur de nouvelles bases est souvent la solution à favoriser pour accélérer votre projet personnel dans les meilleures conditions. Il s’agit aussi du moyen de saisir une bonne affaire automobile coup de cœur plus rapidement.

 

Finalement, vous savez à présent pourquoi un prêt auto peut être refusé par un organisme de crédit et comment y remédier. Vous souhaitez gagner du temps dans votre recherche de fonds ? La simulation de crédit auto vous guide pour obtenir rapidement une offre de prêt à taux vraiment avantageux.