Malgré la récente hausse des taux d'intérêt, l'accès au crédit immobilier reste une option viable pour de nombreux emprunteurs. Cependant, il est crucial de ne pas négliger l'assurance qui peut désormais représenter environ la moitié du coût total du crédit. Heureusement, la loi permet aujourd'hui de déléguer son assurance de prêt immobilier, offrant ainsi aux emprunteurs une opportunité supplémentaire de réaliser des économies.
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Aujourd’hui, les organismes financeurs ont pour obligation légale de préciser sur leurs offres ainsi que sur leurs publicités le TAEG (Taux annuel effectif global). Il s’agit du taux d’intérêt composé de diverses sommes à régler au titre du prêt, à savoir :
- les intérêts à destination de la banque ;
- les frais de garantie ;
- les frais de dossier ;
- le coût de l’assurance.
Le taux sur lequel les diverses banques communiquent s’entend donc avec assurance. En effet, le TAEA (Taux annuel effectif d’assurance) est pris en compte. Ce dernier ne peut en revanche être appliqué à tous les emprunteurs. Car le taux d’assurance varie en fonction de certains critères :
- le capital emprunté et la durée du crédit ;
- l’âge et l’état de santé de l’emprunteur ;
- la sécurité de l’emploi de l’emprunteur et la dangerosité des sports pratiqués…
Aussi, les emprunteurs âgés de plus de 40 ans, fumeurs, intérimaires et pratiquant l’alpinisme se verront appliquer un taux plus élevé qu’un jeune couple de fonctionnaires en parfaite santé. Il est donc conseillé de mettre en avant les aspects les plus favorables de son dossier pour espérer un taux accessible. Car ce TAEA joue un rôle considérable sur le coût du crédit.
Pour calculer le coût d'une assurance de prêt immobilier, il existe deux méthodes courantes :
Il est important de noter que les cotisations d'assurance sont généralement plus élevées au début du prêt immobilier. Pour comparer les coûts de différentes assurances emprunteur, il est recommandé de se baser sur le TAEA (taux annuel effectif d'assurance).
Le prix d'une assurance de prêt immobilier varie effectivement en fonction de plusieurs éléments, tels que le montant emprunté, le profil de l'emprunteur et les garanties choisies pour assurer une bonne couverture. Il est donc difficile de donner un coût moyen précis pour une assurance emprunteur.
Cependant, en général, on estime que le coût de l'assurance de crédit immobilier représente environ 25 à 35 % du coût total de l’emprunt.
Il est important de noter que le TAEA (Taux Annuel Effectif de l'Assurance) doit obligatoirement être affiché sur tous les supports commerciaux, ainsi que sur les documents pré-contractuels et contractuels de l'offre de prêt.
Les emprunteurs qui ont souscrit un prêt immobilier auprès de leur organisme financeur ont la possibilité de résilier leur contrat d’assurance au profit d’un autre assureur. Les garanties doivent être au moins équivalentes et il est nécessaire de prévenir par lettre recommandée l’organisme deux mois minimum avant la date d’échéance annuelle. Les acquéreurs peuvent également préférer souscrire directement à une offre plus intéressante que celle de leur banque.
Outre la possibilité d'économiser sur le coût de l'assurance de prêt immobilier, en optant pour une assurance externe, vous pouvez personnaliser votre contrat en fonction de vos besoins spécifiques, choisir des garanties adaptées à votre profil et bénéficier d'une meilleure prise en compte de votre situation individuelle.
De plus, la délégation d'assurance permet une plus grande liberté de choix et facilite la comparaison des offres sur le marché, ce qui peut aboutir à des économies significatives sur la durée de l'emprunt. Examinez les diverses possibilités d'assurance disponibles en termes de chiffres et de critères afin de sélectionner les meilleurs avantages pour votre emprunt.
Plusieurs éléments peuvent jouer un rôle direct ou indirect dans les variations des taux d'intérêt. Tout d'abord, les Obligations Assimilables au Trésor (OAT), qui sont des emprunts émis par l'État à long terme pour se financer. Les fluctuations du taux de l'OAT fixe peuvent donner des indications sur l'évolution des taux immobiliers. Si les OAT augmentent, les taux d'intérêt immobiliers ont tendance à suivre cette tendance à la hausse, et s'ils baissent, les taux fixes ont également tendance à baisser.
Le taux directeur de la Banque centrale européenne (BCE) a également un impact sur les taux bancaires.
De plus, les événements macroéconomiques et microéconomiques ont également une influence sur le marché du crédit immobilier, tels que les élections présidentielles, la géopolitique, et d'autres facteurs.
Différents éléments, comme votre profil et situation financière ou les caractéristiques du futur prêt font fluctuer les taux. Plus la durée du prêt est longue, plus le taux d'intérêt sera élevé. Cela s'explique par le fait que la banque assume un risque plus élevé, ce qui se reflète dans le taux proposé.
Concernant le profil du client, si vous disposez de revenus stables et relativement élevés, que vous avez une épargne conséquente, que vous pouvez effectuer un apport important et que vous êtes dans la capacité de rembourser vos mensualités, il vous sera plus facile d'obtenir un meilleur taux d'intérêt.
Tous ces éléments sur votre situation financière sont à prendre en compte et contribuent aux variations des taux immobiliers.
Dans le contexte des crédits immobiliers, la région dans laquelle vous allez souscrire au crédit est un facteur très important. En effet, selon le baromètre des régions, les taux de crédit peuvent varier significativement d'une région à une autre.
Certaines régions peuvent bénéficier de conditions plus favorables, avec des taux d'intérêt plus bas, tandis que d'autres régions peuvent afficher des taux légèrement plus élevés. Cette disparité régionale est souvent liée à divers facteurs tels que la demande immobilière, la concurrence entre les établissements financiers locaux et les particularités économiques propres à chaque région.
Par exemple, en 2023 les baromètres des taux continuent de varier d'une région à une autre, comme l’Auvergne-Rhône-Alpes, le Grand-Est, la Corse et Bourgogne-Franche-Comté. Elles affichent les taux les plus élevés, atteignant 2,65% sur une période de 20 ans. En revanche, la région Pays-de-la-Loire propose les taux les plus bas du marché, à 2,25% sur 20 ans.
Cette différence s'explique aussi par les différentes politiques commerciales adoptées par les banques dans chaque région. Il est donc primordial de bien se renseigner sur les taux pratiqués dans votre région avant de vous engager dans un prêt immobilier.
Vous désirez bénéficier du meilleur taux de crédit possible, pas de panique il existe plusieurs solutions pour le trouver.
Il est essentiel de veiller à ce que le TAEG (Taux Annuel Effectif Global) ne dépasse pas le taux d'usure. On vous explique pourquoi !
Le taux d'usure représente le taux maximal autorisé que les établissements financiers peuvent appliquer lors d’un octroi d’un prêt (selon la durée et le type de crédit : immobilier ou à la consommation). Depuis janvier 2017, les taux d'usure pour les crédits immobiliers à taux fixe sont déterminés en fonction de trois durées d'emprunt distinctes :
Le taux d'usure fixe le seuil au-delà duquel le TAEG d'un prêt devient légalement excessif. Cette réglementation vise à protéger les emprunteurs contre les abus et les taux d'intérêt excessivement élevés. Il convient de noter que le taux d'usure est fixé à chaque trimestre par la Banque de France.
Si l'on observe l'évolution historique des taux d'intérêt des prêts immobiliers sur une période de 20 ans, elle a été globalement stable. Selon les données de l'Observatoire Crédit Logement, depuis le début de l'année 2001, les taux d'intérêt ont connu une tendance à la baisse constante. Il convient de mentionner une exception notable en 2008, où une hausse significative des taux a été enregistrée. Cependant, il est important de rappeler que cette période a été marquée par la crise des subprimes, ayant entraîné des conséquences financières catastrophiques à l'échelle mondiale.
Notons que d'après les récentes informations publiées en avril 2023 par l'Observatoire Crédit Logement/CSA, le taux moyen des crédits proposés par les acteurs secteur s'est situé à 3,15% en avril, comparé à 3,04% en mars, après avoir été de 2,82% en février et 2,61% en janvier.
Chez Younited Credit, nous restons attentifs à ces évolutions de manière générale, afin de toujours vous proposer des solutions adaptées à vos besoins selon votre projet.
Légalement, il n'est pas obligatoire de souscrire une assurance de prêt immobilier. Cependant, les organismes de crédit exigent généralement une garantie pour accorder des prêts importants sur une longue durée. De plus, cette assurance est essentielle pour vous protéger en cas d'incident ou d'accident de la vie avant la fin de votre crédit immobilier.